स्वास्थ्य बीमा कटौती योग्य: यह क्या है और यह कैसे काम करता है

रॉय स्कॉट / गेटी इमेजेज़

यदि आपका स्वास्थ्य बीमा एक या अधिक डिडक्टिबल्स के साथ आता है, तो आप चिकित्सा देखभाल के साथ-साथ कुछ सौ डॉलर का भुगतान कई हज़ार डॉलर तक करेंगे। यह समझ में नहीं आता है कि यह कटौती योग्य क्या है, यह कैसे काम करता है, जब आपको इसका भुगतान करना होता है, और जब आपभुगतान नहीं करना पड़ेगायह बुद्धिमानी से आपके स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करने का हिस्सा है।

एक स्वास्थ्य बीमा क्या है?

आपकी कटौती एक निश्चित राशि है जिसे आपको अपने स्वास्थ्य बीमा बिलों की लागत से पहले अपने स्वास्थ्य देखभाल बिल की लागत की ओर प्रत्येक वर्ष चुकाना पड़ता है और पूरी तरह से भुगतान करना शुरू कर देता है (यदि आप मेडिकेयर में नामांकित हैं, तो एक कटौती योग्य लाभ अवधि पर आधारित है कैलेंडर वर्ष के बजाय)।

कैसे एक घटिया काम करता है - एक उदाहरण

मान लें कि आपके स्वास्थ्य बीमा में $ 1,000 वार्षिक कटौती की आवश्यकता है, और सभी गैर-निवारक सेवाओं को कटौती योग्य के रूप में गिना जाता है (जैसा कि बीमा कंपनी द्वारा आंशिक रूप से भुगतान किए जाने का विरोध किया जाता है)।

1) जनवरी में, आपको ब्रोंकाइटिस हो जाता है।

• आपके बीमाकर्ता के नेटवर्क छूट = $ 200 के बाद कुल बिल। (डॉक्टर, पर्चे।)
• आप $ 200 का भुगतान करते हैं।
• आपका स्वास्थ्य बीमा $ 0 का भुगतान करता है।
• $ 200 को आपके कटौती योग्य की ओर श्रेय दिया जाता है।
• कटौती योग्य को मिलने से पहले $ 800 शेष।

2) अप्रैल में, आप अपने स्तन में एक गांठ पाते हैं। गांठ सौम्य हो जाती है; तुम स्वस्थ हो

• कुल बिल = $ 4,000। (डॉक्टर, परीक्षण, बायोप्सी)
• आप $ 800 का भुगतान करें। (अब आप अपने $ 1000 की कटौती को पूरा कर चुके हैं।)
• आप अपने स्वास्थ्य योजना की आवश्यकता के अनुसार किसी भी कॉपीराइट या सिक्के का भुगतान करते हैं।
• आपका स्वास्थ्य बीमा बाकी बिल का भुगतान करता है।

3) सितंबर में, आप अपना हाथ तोड़ देते हैं।

• कुल बिल = $ 2,500। (आपातकालीन कक्ष, चिकित्सक, एक्स-रे, कास्ट।)
• यदि आप अभी तक अपनी योजना के अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट से नहीं मिले हैं, तो आप भुगतान और / या सिक्के का भुगतान करते हैं। लेकिन आपको कटौती योग्य के प्रति कुछ भी भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि आप इसे पहले ही वर्ष में पहले से ही मिल चुके हैं।
• स्वास्थ्य बीमा पूरे बिल का भुगतान करता है जो आपके प्रतिपूर्ति और सिक्के के रख-रखाव (यदि आप वर्ष के लिए अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट मिलते हैं, तो आपके कोप्स और सिक्का-चालन शुल्क भी समाप्त हो जाएंगे; आपका बीमाकर्ता आपके सभी आवश्यक रूप से नेटवर्क लागतों को कवर करेगा। शेष वर्ष के लिए)।

4) अगली जनवरी में, आप इस प्रक्रिया को फिर से शुरू करेंगे (कुछ योजनाएं कैलेंडर वर्ष का पालन नहीं करती हैं, उस स्थिति में, आपकी कटौती आपके योजना वर्ष के अंत में रीसेट हो जाएगी)।

अधिकांश स्वास्थ्य योजनाओं में, जब आप वर्ष के लिए कटौती योग्य का भुगतान करते हैं, तो आप अगले वर्ष तक कटौती योग्य भुगतानों के साथ करते हैं। हर साल, स्वास्थ्य योजना एक नया कटौती करने वाली योजना बनाती है। कभी-कभी यह उसी वर्ष की राशि होती है जो पहले होती थी; कभी-कभी यह बढ़ जाता है। लेकिन जैसा कि निम्नलिखित अनुभाग में वर्णित है, यह कभी-कभी थोड़ा अधिक जटिल हो सकता है।

डिडक्टिबल के विभिन्न प्रकार

कुछ स्वास्थ्य योजनाओं में एक से अधिक प्रकार की कटौती होती है।

• वार्षिक कटौती योग्य

यह सबसे सामान्य प्रकार का कटौती योग्य है और ऊपर दिए गए उदाहरण में इसका वर्णन किया गया है।

• प्रति एपिसोड डिडक्टिबल

वार्षिक कटौती योग्य के विपरीत, प्रत्येक बार आपको एक विशेष प्रकार की सेवा प्राप्त होने पर प्रति-एपिसोड कटौती योग्य होती है। उदाहरण के लिए, आपके स्वास्थ्य बीमा में $ 1,000 की कटौती की आवश्यकता हो सकती हैहर बारआप अस्पताल में भर्ती हैं (कुछ योजनाएं इसके बजाय एक कोप के रूप में संदर्भित होंगी, लेकिन चार्ज की मात्रा का मतलब है कि उपभोक्ता के दृष्टिकोण से, यह कटौती के समान है)।

प्रति-एपिसोड डिडक्टिबल्स वार्षिक डिडक्टिबल की तुलना में कम आम हैं, हालांकि जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, मेडिकेयर पार्ट ए कैलेंडर वर्षों की बजाय लाभ की अवधि के आधार पर कटौती का आकलन करता है, इसलिए किसी दिए गए वर्ष में एक से अधिक बार कटौती का भुगतान करना संभव है। इसके विपरीत, मेडिकेयर ए सिस्टम यह भी सुनिश्चित करता है कि यदि आप दिसंबर में अस्पताल में भर्ती हैं और जनवरी में अस्पताल में भर्ती हैं, तो आप केवल एक बार कटौती कर सकते हैं, दो अलग-अलग कटौती का भुगतान करने के बजाय जिस तरह से आप अन्य प्रकार के स्वास्थ्य कवरेज के साथ हैं। ।

• पर्चे कटौती योग्य

कुछ स्वास्थ्य योजनाओं में एक अलग कटौती योग्य है जो कि अन्य चिकित्सा सेवाओं के लिए जो भी कटौती योग्य योजना है उसके अलावा दवाओं के पर्चे पर लागू होती है। एक अलग पर्चे के कटौती के साथ एक योजना में, योजना सदस्य सभी नुस्खे की पूरी कीमत का भुगतान करेगा (नेटवर्क पर बातचीत की कीमत पर, इन-नेटवर्क फार्मेसी का उपयोग किया जाता है) जब तक कि वे योजना के पर्चे कटौती योग्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त खर्च नहीं करते हैं। उसके बाद, कवरेज आमतौर पर निचले स्तर के पर्चे के लिए कॉप्स (फ्लैट डॉलर की मात्रा) में बदल जाएगा, और उच्चतर स्तरीय नुस्खे के लिए सिक्के (लागत का एक प्रतिशत)।

• आउट-ऑफ-नेटवर्क डिडक्टिबल

कुछ स्वास्थ्य योजनाएं, विशेष रूप से पीपीओ, आपके पास इन-नेटवर्क डॉक्टरों से प्राप्त होने वाली देखभाल के लिए एक वार्षिक कटौती योग्य है और देखभाल के लिए एक उच्च वार्षिक कटौती जो आपको आउट-ऑफ-नेटवर्क प्रदाताओं से मिलती है।

उदाहरण के लिए, यदि आपकी स्वास्थ्य योजना में $ 1,000 का नेटवर्क वार्षिक कटौती योग्य है और $ 2,000 का नेटवर्क छूट योग्य है, तो आपके नेटवर्क के बिलों की ओर $ 1,000 का भुगतान करने के बाद आपकी स्वास्थ्य योजना आपके इन-नेटवर्क स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान करना शुरू कर देगी। । यदि आपने तब एक आउट-ऑफ-नेटवर्क विशेषज्ञ को देखना शुरू किया था, तो आपको उस स्वास्थ्य देखभाल योजना के लिए $ 2,000 का भुगतान करना होगा, इससे पहले कि आपकी स्वास्थ्य योजना आपके आउट-ऑफ़-नेटवर्क देखभाल के लिए कुछ भी भुगतान करना शुरू कर दे। आपके द्वारा पहले से भुगतान किए गए $ 1,000 का भुगतान नेटवर्क में कटौती योग्य होने के कारण आपके आउट-ऑफ-नेटवर्क कटौती योग्य की ओर नहीं होगा।

कुछ स्वास्थ्य योजनाओं में, आप अपने आउट-ऑफ-नेटवर्क डिडक्टिबल की ओर जो भी भुगतान करते हैं, वह आपके इन-नेटवर्क डिडक्टेबल की ओर भी गिना जाता है। अन्य स्वास्थ्य योजनाओं में, दो डिडक्टिबल्स पूरी तरह से अलग हैं (ध्यान दें कि कुछ योजनाएं केवल आउट-ऑफ-नेटवर्क देखभाल को कवर नहीं करती हैं, जिसका अर्थ है कि आप पूरे बिल के लिए जिम्मेदार होंगे - आउट-ऑफ पर कोई कैप नहीं -पॉकेट चार्ज- जब तक यह एक आपातकालीन स्थिति नहीं है)।

• फैमिली डिडक्टिबल

यदि आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपके पूरे परिवार को कवर करती है, तो यह संभवत: परिवार के लिए कटौती योग्य है। पारिवारिक डिडक्टिबल्स अलग-अलग डिडक्टिबल्स की तुलना में अलग तरह से काम करते हैं, और इसमें एक घटाया कटौती के रूप में एम्बेडेड डिडक्टिबल्स या फ़ंक्शन हो सकते हैं। और जानें "हाउ योर फैमिली डिडक्टिबल वर्क्स।" ध्यान दें कि अफोर्डेबल केयर एक्ट के लिए किसी एक वर्ष में एक व्यक्ति के कुल आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च (इन-नेटवर्क देखभाल के लिए) को सीमित करने के लिए स्वास्थ्य योजनाओं की आवश्यकता होती है, भले ही वह व्यक्ति एक परिवार की योजना से आच्छादित हो, जिसमें परिवार की कटौती हो।

2020 के लिए, एक व्यक्ति के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट लागत में ऊपरी सीमा $ 8,150 है, जिसमें कटौती योग्य, कॉप्स और सिक्के चलाना और परिवार की योजनाओं के लिए $ 16,300 शामिल हैं। नेटवर्क में कटौती करने योग्य है कि एक परिवार की योजना पर एक व्यक्ति को भुगतान करने के लिए आवश्यक हो सकता है उस राशि के रूप में उच्च हो सकता है, लेकिन उच्चतर नहीं।

क्या डिडक्टिबल मेरे लिए सबसे अच्छा काम करेगा?

जब यह स्वास्थ्य बीमा डिडक्टिबल्स की बात आती है, तो कोई एक आकार-फिट नहीं होता है। यह आपके स्वास्थ्य पर निर्भर करता है कि आपके पास कितनी बचत है (जो आप तैयार हैं और चिकित्सा पर खर्च करने में सक्षम हैं), और आपके द्वारा उपलब्ध विभिन्न स्वास्थ्य योजनाओं के लिए मासिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

यदि आपका नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा प्रदान करता है, तो वे आपको अलग-अलग कटौती के साथ कई योजनाओं में से चुनने की अनुमति दे सकते हैं - या वे केवल एक योजना की पेशकश कर सकते हैं, जिस स्थिति में आपके पास कटौती योग्य राशि नहीं है।

यदि आप अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, तो आप अपने क्षेत्र में पेश की जाने वाली सभी योजनाओं से चुन सकते हैं, और आमतौर पर कई कटौती योग्य स्तर होंगे, जिसमें से चयन करना है। यहां तक ​​कि उन क्षेत्रों में जहां केवल एक बीमाकर्ता व्यक्तिगत बाजार में योजनाएं प्रदान करता है, वहां अलग-अलग कटौतीकर्ताओं के साथ उस बीमाकर्ता की योजनाएं उपलब्ध होंगी।

और भले ही आप मेडिकेयर में स्विच कर रहे हों, आपके पास विकल्प हैं: देश के लगभग सभी क्षेत्रों में, मेडिकेयर एडवांटेज प्लान अलग-अलग डिडक्टिबल्स के साथ उपलब्ध हैं। और यदि आप इसके बजाय ऑरिजनल मेडिकेयर का विकल्प चुनते हैं, तो आप मेडिगैप सप्लीमेंट खरीद सकते हैं। मेडिकेयर पार्ट ए के लिए कुछ या सभी घटाया जा सकता है।

तो यह मानते हुए कि आपके पास विकल्प हैं, आपको क्या चुनना चाहिए? पारंपरिक ज्ञान यह है कि उच्च डिडक्टिबल्स स्वस्थ लोगों और बच्चों के बिना लोगों के लिए बेहतर काम करते हैं, जबकि कम डिडक्टिबल्स स्वास्थ्य की स्थिति और / या बच्चों के लिए बेहतर काम करते हैं। लेकिन यह हमेशा इतना आसान नहीं होता है, क्योंकि आपको इस बात पर भी विचार करना होता है कि प्रत्येक योजना (यानी, मासिक प्रीमियम) खरीदने के लिए आपको कितना खर्च करना पड़ेगा, और क्या आपके पास पर्याप्त पैसा बचता है, यदि आप और यदि आप चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता है।

आपको यह विचार करना होगा कि आपको कितना खर्च करना होगाकुल मिलाकरप्रत्येक उपलब्ध योजना के तहत, सबसे खराब स्थिति के लिए और साथ ही एक नियमित वर्ष के लिए। सबसे खराब स्थिति के लिए, आप प्रत्येक योजना के लिए कुल प्रीमियम और अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों का मिलान करेंगे। एक नियमित वर्ष के लिए, आपको अभी भी कुल प्रीमियम जोड़ने की आवश्यकता होगी (क्योंकि आप उन लोगों की परवाह किए बिना भुगतान करेंगे कि आपको कितनी स्वास्थ्य देखभाल की आवश्यकता है), लेकिन आप अधिक नियमित चीजों के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों पर विचार करेंगे। , जैसा कि यह मानकर कि आप योजना के आउट-ऑफ-पॉकेट कैप को पूरा करेंगे।

कुछ मामलों में, आप पा सकते हैं कि उच्च कटौती और कम प्रीमियम वाली एक योजना वास्तव में सबसे अच्छा समाधान है (प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट लागत के लिए कुल खर्च के संदर्भ में) यदि आप उम्मीद करते हैं कि आप जा रहे हैं वर्ष के दौरान पर्याप्त चिकित्सा बिल। यही कारण है कि आपको वास्तव में संख्याओं को चलाना पड़ता है — बस यह मत मानो कि एक कम कटौती हमेशा जाने का तरीका है यदि आप बहुत अधिक चिकित्सा लागतों का अनुमान लगा रहे हैं। कभी-कभी प्रीमियम उन योजनाओं पर इतना अधिक होता है कि आप उच्च-कटौती योग्य योजना के साथ अधिक से अधिक खर्च करते हैं। यह विशेष रूप से सच है, जब हम मानते हैं कि योजनाओं में अक्सर बहुत समान आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम (घटाए जाने के साथ-साथ कॉपेज़ और सिक्के के सिक्के) भी होते हैं, भले ही उनके पास बहुत अलग कटौती हो। यदि आप वर्ष के दौरान बहुत अधिक चिकित्सा लागतों का अनुमान लगाते हैं, तो मासिक प्रीमियम के अलावा अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट राशि- कटौती योग्य से अधिक महत्वपूर्ण है।

यदि आप स्वास्थ्य बचत खाते में पैसे बचाने में रुचि रखते हैं, तो ध्यान रखें कि आपको उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) में नामांकन करना होगा। ये आईआरएस द्वारा संकीर्ण रूप से परिभाषित हैं; आप किसी भी योजना को उच्च कटौती के साथ नहीं चुन सकते।

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किस योजना को चुनते हैं, आपको अपने आप से यह पूछना होगा कि यदि आवश्यक हो तो आप कटौती योग्य को कैसे कवर करेंगे। यहां तक ​​कि अगर आप पूरी तरह से स्वस्थ हैं और अतीत में कभी भी निवारक देखभाल की जरूरत नहीं है, तो आपको कभी नहीं पता होगा कि गंभीर चोट या बीमारी कब आ सकती है। यदि आप $ 5,000 के कटौती के साथ एक योजना के लिए चयन कर रहे हैं क्योंकि यह सबसे कम प्रीमियम मिला है, तो क्या आपके पास $ 5,000 है जो आप आवश्यक होने पर कटौती योग्य का भुगतान करने के लिए उपयोग करेंगे? यदि नहीं, तो यहाँ कुछ विचार रखने हैं।

कबक्या नहींआप डिडक्टिबल भुगतान करते हैं?

संयुक्त राज्य अमेरिका में, वहन योग्य देखभाल अधिनियम के लिए धन्यवाद, आपको इन-नेटवर्क चिकित्सक से कुछ निवारक देखभाल सेवाएँ प्राप्त करने पर कटौती नहीं करनी होगी, जब तक कि आपकी स्वास्थ्य योजना दादा नहीं है। आपके वार्षिक स्क्रीनिंग मैमोग्राम, कोलोनोस्कोपी जैसी चीजें जब आप 50 साल के हो जाते हैं, और आपके सालाना फ्लू शॉट कटौती के अधीन नहीं होते हैं। आपकी स्वास्थ्य योजना उन निवारक सेवाओं के लिए भुगतान करेगी भले ही आप अभी तक अपने कटौती योग्य से नहीं मिले हैं।

कुछ स्वास्थ्य योजनाओं, विशेष रूप से कुछ नियोक्ता-प्रायोजित एचएमओ को, कटौती की आवश्यकता नहीं है। हालांकि, ये योजनाएं आमतौर पर डॉक्टर के दौरे, नुस्खे, आपातकालीन कक्ष के दौरे और अस्पताल में भर्ती होने जैसी चीजों के लिए शुल्क लेती हैं (कैसर फैमिली फाउंडेशन के विश्लेषण के अनुसार, नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज वाले 18% श्रमिकों के पास 2019 में कटौती नहीं हुई)। उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार ने कई कदम उठाए हैं।

डिडक्टिबल की गणना क्या नहीं है?

स्वास्थ्य देखभाल के खर्च जो आपके स्वास्थ्य योजना के कवर किए गए लाभ के लिए नहीं हैं, भले ही आप उनके लिए भुगतान किए गए भले ही आपके स्वास्थ्य बीमा के प्रति कटौती योग्य नहीं हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपका स्वास्थ्य बीमा ऑर्थोटिक शू इंसर्ट को कवर नहीं करता है, तो आपके द्वारा अपने पोडियाट्रिस्ट द्वारा निर्धारित ऑर्थोटिक्स की एक जोड़ी के लिए 400 डॉलर का भुगतान आपके कटौती योग्य की ओर नहीं है। इसी तरह, यदि आपकी स्वास्थ्य योजना नेटवर्क से बाहर की देखभाल को कवर नहीं करती है, तो आप जो भी आउट-ऑफ-नेटवर्क देखभाल के लिए भुगतान करते हैं, उसे आपके कटौती योग्य (एचएमओ के बीच आम है) में नहीं गिना जाएगा।

यदि आपके स्वास्थ्य बीमा के लिए प्रति-एपिसोड कटौती के साथ-साथ वार्षिक कटौती योग्य की आवश्यकता होती है, तो आप प्रति-एपिसोड की कटौती के लिए भुगतान करने वाले पैसे को आपके वार्षिक कटौती की ओर नहीं गिन सकते हैं।

यदि आपके पास इन-नेटवर्क देखभाल और आउट-ऑफ-नेटवर्क देखभाल के लिए अलग-अलग डिडक्टिबल्स हैं, तो आपके द्वारा पहले से ही भुगतान की गई राशि आपके इन-नेटवर्क डिडक्टिबल के लिए नहीं है जो आपके आउट-ऑफ-नेटवर्क डिडक्टिबल की ओर गिना जाता है। आपकी स्वास्थ्य योजना के नियमों के आधार पर, आपके द्वारा अपने आउट-ऑफ-नेटवर्क कटौती योग्य राशि के लिए भुगतान की गई राशि की गणना आपके इन-नेटवर्क कटौती योग्य की ओर नहीं होगी।

अधिकांश स्वास्थ्य योजनाओं में, कॉपीराइट आपकी वार्षिक कटौती की ओर नहीं जाते हैं, हालांकि वे वर्ष के लिए आपकी कुल आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों की गणना करते हैं। "क्या आपके स्वास्थ्य बीमा में कटौती की ओर गणना की गई है?"