ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
एक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम एक मासिक शुल्क है जो किसी बीमा कंपनी या स्वास्थ्य योजना को स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करने के लिए भुगतान किया जाता है। स्वयं कवरेज का दायरा (यानी, वह राशि जो स्वास्थ्य बीमाकर्ता भुगतान करती है और वह राशि जो आप स्वास्थ्य संबंधी सेवाओं के लिए भुगतान करते हैं, जैसे कि डॉक्टर के दौरे, अस्पताल में भर्ती, नुस्खे, और दवाएँ) एक स्वास्थ्य योजना से दूसरे में काफी भिन्न होती हैं, और वहां होती है अक्सर प्रीमियम और कवरेज के दायरे के बीच संबंध। जितना कम आपको अपने कवरेज के लिए भुगतान करना होगा, उतना ही आपको स्वास्थ्य देखभाल की आवश्यकता होने पर भुगतान करना होगा, और इसके विपरीत।
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संक्षेप में, प्रीमियम वह भुगतान है जो आप अपने स्वास्थ्य बीमा कंपनी को देते हैं जो कवरेज को पूरी तरह से सक्रिय रखता है; यह वह राशि है जो आप अपने कवरेज को खरीदने के लिए भुगतान करते हैं। प्रीमियम भुगतानों में एक नियत तारीख और एक अनुग्रह अवधि होती है। यदि अनुग्रह अवधि के अंत तक किसी प्रीमियम का पूर्ण भुगतान नहीं किया जाता है, तो स्वास्थ्य बीमा कंपनी कवरेज को निलंबित या रद्द कर सकती है।
अन्य स्वास्थ्य बीमा लागतों में डिडक्टिबल्स, कॉइनशुरेंस और कॉपैमेंट शामिल हो सकते हैं। ये वे राशियाँ हैं जिनका आप भुगतान करते हैं जब आपको चिकित्सा उपचार की आवश्यकता होती है। यदि आपको किसी उपचार की आवश्यकता नहीं है, तो आप एक कटौती योग्य, कॉप्स या सिक्के के भुगतान का भुगतान नहीं करेंगे। लेकिन आपको हर महीने अपने प्रीमियम का भुगतान करना होगा, भले ही आप अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करें या नहीं।
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम कौन देता है?
यदि आप अपनी नौकरी के माध्यम से स्वास्थ्य देखभाल कवरेज प्राप्त करते हैं, तो आपका नियोक्ता आमतौर पर कुछ या सभी मासिक प्रीमियम का भुगतान करेगा। अक्सर, आपकी कंपनी को आवश्यकता होगी कि आप मासिक प्रीमियम के कुछ हिस्से का भुगतान करें, जो आपके पेचेक से काट लिया जाएगा। फिर वे बाकी प्रीमियम को कवर करेंगे।
कैसर फैमिली फाउंडेशन के 2020 नियोक्ता लाभ सर्वेक्षण के अनुसार, नियोक्ताओं ने एकल कर्मचारियों के कुल प्रीमियम का औसत 83% से अधिक का भुगतान किया, और उन कर्मचारियों के लिए कुल पारिवारिक प्रीमियम का औसत लगभग 74% है जो परिवार के सदस्यों को योजना में जोड़ते हैं। उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार की ओर से कोई ठोस कदम नहीं उठाया गया है।
यदि आप स्व-नियोजित हैं या अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, तो आप एक व्यक्ति के रूप में हर महीने मासिक प्रीमियम का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हैं। हालांकि, 2014 से, अफोर्डेबल केयर एक्ट (एसीए) ने प्रीमियम टैक्स क्रेडिट (सब्सिडी) प्रदान किया है जो उन लोगों के लिए उपलब्ध हैं जो एक्सचेंज के माध्यम से व्यक्तिगत कवरेज खरीदते हैं। प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र होने के लिए, आपकी आय संघीय गरीबी स्तर के 400% से अधिक नहीं हो सकती है, और आपके पास आपके नियोक्ता या आपके पति के नियोक्ता से सस्ती, व्यापक कवरेज तक पहुंच नहीं हो सकती है।
2014 से खरीदी गई ऑफ-एक्सचेंज योजनाएं एसीए के अनुरूप हैं, लेकिन प्रीमियम सब्सिडी का उपयोग उनकी लागत को ऑफसेट करने के लिए नहीं किया जा सकता है।
एक प्रीमियम का उदाहरण
बता दें कि आप स्वास्थ्य देखभाल दरों और योजनाओं पर शोध कर रहे हैं ताकि आप और आपके प्रियजनों के लिए सस्ती और उपयुक्त योजना बनाई जा सके। बहुत शोध के बाद, आप अंत में एक विशेष योजना का चयन करते हैं जिसकी लागत $ 400 प्रति माह है। वह $ 400 मासिक शुल्क आपकी स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम है। आपके सभी स्वास्थ्य देखभाल लाभों को सक्रिय रहने के लिए, स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान हर महीने पूरा किया जाना चाहिए।
यदि आप अपने प्रीमियम का भुगतान स्वयं कर रहे हैं, तो आपका मासिक बिल सीधे आपके पास आएगा। यदि आपका नियोक्ता एक समूह स्वास्थ्य बीमा योजना प्रदान करता है, तो प्रीमियम आपके नियोक्ता द्वारा बीमा योजना को भुगतान किया जाएगा, हालांकि कुल प्रीमियम का एक हिस्सा संभवतः पेरोल कटौती के माध्यम से प्रत्येक कर्मचारी से एकत्र किया जाएगा (सबसे बड़े नियोक्ता स्व-बीमित हैं,) जिसका अर्थ है कि वे अपने कर्मचारियों की चिकित्सा लागतों को सीधे कवर करते हैं, आमतौर पर केवल बीमा कंपनी के साथ अनुबंध करके योजना को संचालित करने के लिए)।
यदि आपके पास एक्सचेंज के माध्यम से एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजना है और एक प्रीमियम सब्सिडी प्राप्त कर रहे हैं, तो सब्सिडी का भुगतान सरकार द्वारा सीधे आपकी बीमा कंपनी को किया जाएगा। प्रीमियम के शेष राशि का चालान किया जाएगा, और आपको अपना कवरेज लागू रखने के लिए अपने हिस्से का भुगतान करना होगा। वैकल्पिक रूप से, आप प्रत्येक माह स्वयं प्रीमियम की पूरी राशि का भुगतान करना चुन सकते हैं और अपने कर पर कुल प्रीमियम सब्सिडी का दावा कर निम्न वसंत वापस कर सकते हैं। (यह एक सामान्य विकल्प नहीं है, लेकिन यह उपलब्ध है और पसंद आपकी है। यदि आप सब्सिडी को आगे बढ़ाते हैं, तो आपको इसे उसी तरह का उपयोग करके अपने कर रिटर्न पर सामंजस्य करना होगा, जो कि पूर्ण भुगतान करने वाले लोगों द्वारा सब्सिडी का दावा करने के लिए उपयोग किया जाता है। वर्ष के दौरान मूल्य)।
डेडक्टिबल्स, कोप्स, और कॉंसेसेन्स
प्रीमियम सेट फीस है जिसे मासिक रूप से भुगतान किया जाना चाहिए। यदि आपका प्रीमियम पुराना है, तो आप बीमाकृत हैं। तथ्य यह है कि आप बीमाकृत हैं, हालांकि, यह जरूरी नहीं है कि आपके सभी बीमा खर्च आपके बीमा योजना द्वारा भुगतान किए जाते हैं।
- डिडक्टिबल्स। Deductibles, Healthcare.gov के अनुसार, "वह राशि है जो आप कवर की गई स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं के लिए भुगतान करते हैं इससे पहले कि आपका बीमा शुरू होता है।" लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि कुछ सेवाएँ पूरी तरह से या आंशिक रूप से कवर की जा सकती हैं इससे पहले कि आप कटौती योग्य से मिलें। इस बात पर निर्भर करता है कि योजना को किस प्रकार बनाया गया है। नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं और व्यक्तिगत बाजार की योजनाओं सहित एसीए-अनुरूप योजनाओं में एनरोलमेंट के लिए किसी भी कीमत पर कुछ निवारक सेवाएं शामिल हैं, भले ही कटौती योग्य नहीं मिली हो। और योजनाओं को देखने के लिए यह काफी सामान्य है कि कुछ सेवाओं को आंशिक रूप से कवर किया जाता है - जिसमें कटौती के मिलने से पहले कार्यालय का दौरा, तत्काल देखभाल के दौरे और नुस्खे शामिल हैं। एनरोलमेंट होने के बजाय इन यात्राओं की पूरी लागत का भुगतान करने के लिए, बीमा योजना के लिए सदस्य को केवल एक कोपे का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है, जिसमें स्वास्थ्य योजना बिल के शेष हिस्से को उठाती है। लेकिन अन्य स्वास्थ्य योजनाओं को इस तरह से डिज़ाइन किया गया है कि सभी सेवाएँ- अनिवार्य निवारक देखभाल लाभों के अलावा-कटौती के लिए लागू की जाती हैं और स्वास्थ्य योजना कटौती के पूरा होने के बाद तक उनमें से किसी के लिए भुगतान करना शुरू नहीं करती है। प्रीमियम की लागत अक्सर कटौती के लिए बारीकी से बंधी होती है: आप आम तौर पर एक बीमा पॉलिसी के लिए अधिक भुगतान करेंगे जिसमें कम कटौती होती है, और इसके विपरीत
- सह-भुगतान। यहां तक कि अगर आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में कम या कोई कटौती नहीं है, तो संभवतः आपको कम से कम मामूली शुल्क का भुगतान करने के लिए कहा जाएगा, जब आप अधिकांश प्रकार की गैर-निवारक चिकित्सा देखभाल प्राप्त करते हैं (गैर-दादा स्वास्थ्य योजनाओं पर, कुछ निश्चित देखभाल के लिए कोई शुल्क नहीं है ) का है। इस शुल्क को संक्षिप्त रूप से एक प्रतिलेख या प्रतिलेख कहा जाता है, और यह आम तौर पर विशेष चिकित्सा सेवा और व्यक्ति की योजना के विवरण के आधार पर अलग-अलग होगा। अधिकांश योजनाओं में कटौती योग्य और कॉपीराइट दोनों शामिल होते हैं, जिनमें कापियां कार्यालय के दौरे और नुस्खे जैसी चीजों पर लागू होती हैं, जबकि कटौती अस्पताल में भर्ती, प्रयोगशाला कार्य, सर्जरी आदि पर लागू होती है। कुछ योजनाओं में ऐसे कोप्स होते हैं जो केवल कटौती योग्य होने के बाद ही लागू होते हैं; यह पर्चे लाभ के लिए तेजी से आम है। यदि मासिक प्रीमियम कम है, तो प्रतियां अधिक हो सकती हैं।
- संयोग। Healthcare.gov इस प्रकार है कि आप अपनी कटौती का भुगतान करने के बाद भुगतान की गई स्वास्थ्य सेवा की लागत का प्रतिशत (उदाहरण के लिए, 20%) का वर्णन करते हैं: मान लीजिए कि आपकी स्वास्थ्य बीमा योजना को कार्यालय यात्रा के लिए राशि $ 100 है। और आपका सिक्का 20% है। यदि आपने अपने कटौती योग्य भुगतान किया है, तो आप $ 100 का 20%, या $ 20 का भुगतान करते हैं। "सामान्य रूप से सिक्के उसी सेवा पर लागू होते हैं, जो मिलने से पहले कटौती योग्य की ओर गिना जाता था। दूसरे शब्दों में, कटौतीयोग्य के अधीन होने वाली सेवाओं को घटाए जाने के बाद सिक्के के अधीन किया जाएगा, जबकि सेवाओं जो एक कोप के अधीन होती हैं, वे आम तौर पर एक कोप के अधीन बनी रहेंगी।
मरीज के वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम की ओर डेडक्टिबल्स, सह-भुगतान, और सिक्के के लिए आवेदन किया जाता है। वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम एक कुल राशि है जो एक स्वास्थ्य बीमा कंपनी को अपने स्वास्थ्य देखभाल की समग्र लागत के लिए एक मरीज को भुगतान करने की आवश्यकता होती है (सामान्य तौर पर, आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम केवल इन-नेटवर्क उपचार के लिए लागू होता है कवर, चिकित्सकीय रूप से आवश्यक देखभाल जिसमें किसी भी पूर्व प्राधिकरण नियमों का पालन किया जाता है)।
एक बार किसी रोगी की कटौती, कॉपीराइट, और एक विशेष वर्ष के लिए भुगतान किए गए सिक्के अधिकतम जेब से जुड़ जाते हैं, तो मरीज की लागत साझा करने की आवश्यकताएं उस विशेष वर्ष के लिए समाप्त हो जाती हैं। आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम की पूर्ति के बाद, स्वास्थ्य योजना तब शेष वर्ष के लिए कवर-नेटवर्क देखभाल की सभी लागत को उठाती है (ध्यान दें कि यह मेडिकेयर पार्ट ए के लिए अलग तरह से काम करता है, जो लाभ अवधि का उपयोग करता है कैलेंडर वर्ष की तुलना में)।
इसलिए यदि आपकी स्वास्थ्य योजना में 80/20 सिक्के हैं (इसका अर्थ है कि बीमा आपके भुगतान योग्य होने के बाद 80% का भुगतान करता है और आप 20% का भुगतान करते हैं), तो इसका मतलब यह नहीं है कि आप अपने द्वारा लगाए गए कुल शुल्क का 20% भुगतान करते हैं। इसका मतलब है कि आप 20% का भुगतान करते हैं जब तक कि आप अपनी जेब से अधिकतम नहीं मारते हैं, और फिर आपका बीमा 100% कवर शुल्क का भुगतान करना शुरू कर देगा। हालांकि, कवरेज बनाए रखने के लिए हर महीने प्रीमियम का भुगतान जारी रखना चाहिए।