व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा आपको पैसा बचा सकता है

व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा, जिसे कभी-कभी व्यक्तिगत / पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा के रूप में संदर्भित किया जाता है, बस निजी स्वास्थ्य कवरेज का मतलब है कि एक व्यक्ति या परिवार अपने दम पर खरीदता है, जैसा कि एक नियोक्ता से प्राप्त करने का विरोध करता है। सभी अमेरिकियों में से लगभग आधे को एक नियोक्ता से अपना स्वास्थ्य कवरेज मिलता है, और एक अन्य को मेडिकेयर या मेडिकाइड (या दोनों) से अपना कवरेज मिलता है। केवल 6% अमेरिकी ही व्यक्तिगत बाजार में अपना कवरेज खरीदते हैं। इसमें वे लोग शामिल हैं जो स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज में अपना कवरेज खरीदते हैं, साथ ही साथ जो लोग एक्सचेंज के बाहर खरीदारी करते हैं।

कुछ उपभोक्ताओं के लिए, व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा खरीदना एकमात्र स्वास्थ्य कवरेज विकल्प है, क्योंकि वे नियोक्ता-प्रायोजित योजना या सरकार द्वारा संचालित योजना (मेडिकेयर, मेडिकेड, सीआईपी) के लिए पात्र नहीं हैं। हालांकि, भले ही आपके पास अपने नियोक्ता से स्वास्थ्य बीमा हो, एक व्यक्ति / परिवार स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी अभी भी पैसे बचाने का विकल्प हो सकती है। हर साल हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम बढ़ने और नियोक्ताओं द्वारा अपने कर्मचारियों पर अधिक खर्च करने के कारण, आपकी कंपनी का हेल्थ इंश्योरेंस सबसे अच्छा सौदा नहीं हो सकता है, खासकर यदि आपको परिवार को कवर करने की आवश्यकता है।

2019 कैसर फैमिली फाउंडेशन के विश्लेषण के अनुसार, नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा के साथ औसत अमेरिकी कर्मचारी ने एकल कर्मचारी स्वास्थ्य योजना के लिए $ 1,242 और परिवार स्वास्थ्य योजना के लिए $ 6,015 का योगदान दिया। चूंकि यह एक औसत है, इसलिए कुछ कर्मचारी बहुत अधिक भुगतान कर सकते हैं (नियोक्ताओं ने कुल प्रीमियम के थोक का भुगतान किया, जो एकल कर्मचारियों के लिए $ 7,188 और परिवार के कवरेज के लिए $ 20,576) का औसत था।

बेहतर स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए ऑनलाइन खरीदारी करें

यदि आपके नियोक्ता के माध्यम से उपलब्ध कवरेज अप्रभावित महसूस करता है, तो आप यह देखने के लिए ऑनलाइन खरीदारी कर सकते हैं कि क्या उपलब्ध है। आप एक व्यक्तिगत बाज़ार नीति पा सकते हैं जो आपको आवश्यक कवरेज प्रदान करेगी लेकिन आपके द्वारा काम पर दिए जाने वाले प्रीमियम से कम खर्चीला है। ऐसा होने की संभावना नहीं है यदि आपकी योजना केवल आपके लिए ही है क्योंकि आपके नियोक्ता को आपकी नौकरी के माध्यम से पेश की गई योजना के लिए कुल प्रीमियम का अच्छा हिस्सा मिल रहा है। लेकिन कुछ नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं में कर्मचारी को परिवार के सदस्यों को जोड़ने की पूरी लागत को कवर करने की आवश्यकता होती है, इसलिए यह संभव है कि आपके परिवार के सदस्यों को एक अलग नीति के साथ बेहतर सौदा मिल सके।

शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह HealthCare.gov है। यह रोगी सुरक्षा और सस्ती देखभाल अधिनियम द्वारा निर्मित स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज है, और निजी व्यक्तिगत बाजार स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के लिए वन-स्टॉप-शॉप है (ध्यान दें कि एक्सचेंज स्वयं सरकार द्वारा चलाया जाता है, लेकिन एक्सचेंज में बिक्री के लिए स्वास्थ्य योजनाएं सभी निजी स्वास्थ्य बीमा कंपनियों से हैं, जिसके साथ आप हैं पहले से ही परिचित)। 38 राज्यों में लोग HealthCare.gov का उपयोग व्यक्तिगत बाजार योजनाओं में नामांकन के लिए करते हैं। अन्य 12 राज्यों और कोलंबिया जिले में राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंज हैं, और जब आप अपना राज्य चुनते हैं तो आपको HealthCare.gov से उनकी साइटों पर निर्देशित किया जाएगा।

एक्सचेंज में प्रीमियम सब्सिडी उपलब्ध है, लेकिन आप उनके लिए पात्र नहीं हैं यदि आपके नियोक्ता द्वारा दी गई योजना को सस्ती माना जाता है और न्यूनतम मूल्य प्रदान करता है (यह आपके परिवार के सदस्यों के लिए भी सही है, यदि उनके पास आपके नियोक्ता की पहुंच है- प्रायोजित योजना, भले ही नियोक्ता-प्रायोजित योजना केवल कवरेज के कर्मचारी के हिस्से के लिए सस्ती हो; इसे परिवार की खाई के रूप में जाना जाता है)। अधिकांश नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएं सस्ती हैं और न्यूनतम मूल्य प्रदान करती हैं।इसलिए यदि आप इसके बजाय एक व्यक्तिगत बाजार योजना के लिए खरीदारी कर रहे हैं, तो संभावना अधिक है कि आपको इसके लिए पूरी कीमत चुकानी पड़ेगी, बिना किसी सब्सिडी के।

अन्य ऑनलाइन ब्रोकरेज हैं, दोनों बड़े और छोटे, जो आपके क्षेत्र में उपलब्ध व्यक्तिगत बाजार स्वास्थ्य बीमा विकल्पों को सुलझाने में आपकी सहायता कर सकते हैं। उनमें से अधिकांश आपको योजनाएं दिखा सकते हैं जो एक्सचेंज में उपलब्ध हैं और साथ ही विकल्प जो केवल एक्सचेंज के बाहर उपलब्ध हैं (एक्सचेंज के बाहर कोई सब्सिडी उपलब्ध नहीं है, लेकिन जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, आप शायद वैसे भी सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं, यदि आप एक नियोक्ता प्रायोजित योजना के लिए उपयोग किया है)।

ध्यान दें कि सभी व्यक्तिगत बाजार योजनाएं,चाहे वे एक्सचेंज में बेचे जाएं या नहीं, एक वार्षिक ओपन नामांकन विंडो है। यदि आप खुले नामांकन के बाहर खरीदारी कर रहे हैं, तो नामांकन करने के लिए आपको एक योग्य घटना होनी चाहिए।

वर्ष भर उपलब्ध अन्य योजनाएं हैंनहीं हैंव्यक्तिगत प्रमुख चिकित्सा कवरेज। इनमें से अधिकांश योजनाओं को स्टैंड-अलोन कवरेज के रूप में अनुशंसित नहीं किया जाता है (अल्पकालिक योजनाओं के अपवाद के साथ, जो आपके स्वस्थ होने पर पर्याप्त स्टैंड-अलोन कवरेज हो सकती है और आप जानते हैं कि आपको केवल थोड़े समय के लिए कवरेज की आवश्यकता है; आम तौर पर लंबी अवधि के कवरेज के लिए पर्याप्त नहीं होते हैं)। इन योजनाओं को सस्ती देखभाल अधिनियम द्वारा विनियमित नहीं किया जाता है, जिसका अर्थ है कि वे पूर्व-मौजूदा स्थितियों को बाहर कर सकते हैं, आपके कवरेज पर डॉलर के कैप लगा सकते हैं, और एसीए के आवश्यक स्वास्थ्य लाभों को कवर करने की आवश्यकता नहीं है। ज्यादातर मामलों में, इन योजनाओं की वास्तव में नियोक्ता-प्रायोजित योजना के साथ तुलना नहीं की जा सकती है, क्योंकि कवरेज इतनी कम गुणवत्ता होगी। अगर कोई इंश्योरेंस ऑफर सच होने में बहुत अच्छा लगता है, तो फाइन प्रिंट को ध्यान से पढ़ें। यह वास्तविक स्वास्थ्य बीमा के लिए एक खराब विकल्प हो सकता है, और आप एक बड़ा दावा करने के बाद उन विवरणों को सीखना नहीं चाहते हैं।

कैसे एक व्यक्ति / परिवार योजना खरीदने में मदद मिल सकती है

छोटी कंपनियों के श्रमिकों (199 कर्मचारियों तक) के पास, जिनके पास पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा कवरेज है, 35% अपने पेरोल कटौती (शेष भुगतान करने वाले नियोक्ता के साथ) के रूप में अपने कुल परिवार स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के आधे से अधिक का भुगतान करते हैं।

चूंकि एक परिवार के लिए औसत प्रीमियम $ 20,000 से अधिक है, इसलिए कई कर्मचारी खुद को और अपने परिवार को कवर करने के लिए प्रति वर्ष $ 10,000 से अधिक का भुगतान कर रहे हैं। इनमें से कुछ कर्मचारी अपने स्वयं के बीमा को खरीदने में बेहतर कर सकते हैं। उदाहरण के लिए:

डौग जोन्स एक छोटी सी कंपनी के लिए काम करती है जो कर्मचारियों और उनके परिवार के लिए पीपीओ स्वास्थ्य बीमा योजना ($ 1,500 की वार्षिक कटौती के साथ) प्रदान करती है। लागत में कटौती करने के लिए, डौग की कंपनी ने मासिक मासिक प्रीमियम में अपने हिस्से को बढ़ाकर 60% कर दिया, जिसकी लागत डौग लगभग $ 1,050 प्रत्येक माह है।
डग की पत्नी लाइब्रेरियन के रूप में अंशकालिक काम करती है और इसका कोई स्वास्थ्य बीमा लाभ नहीं है। जोन्स के दो बच्चे हैं जिनकी उम्र 7 और 10 है। परिवार के सभी चार सदस्य अच्छे स्वास्थ्य में हैं और स्वस्थ जीवन शैली रखते हैं।

ज्यादातर राज्यों में, 2014 से पहले, डौग ने व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा बाजार में अपनी नौकरी-आधारित योजना की तुलना में बहुत कम खर्चीला होने के लिए चिकित्सकीय रूप से कम कवरेज पाया हो सकता है। लेकिन एसीए ने कीमतों को निर्धारित करते समय और कवरेज के लिए पात्रता का निर्धारण करते समय स्वास्थ्य बीमा कंपनियों को आवेदकों के चिकित्सा इतिहास पर विचार करने से प्रतिबंधित कर दिया।

परिणामस्वरूप, व्यक्तिगत / पारिवारिक योजनाओं और नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के बीच की कीमत में अंतर कम हो गया है। व्यक्तिगत बाजार की योजनाएं पहले की तुलना में अधिक महंगी हैं, हालांकि कई एनरोल के लिए, प्रीमियम सब्सिडी (प्रीमियम टैक्स क्रेडिट) प्रीमियम की बहुत अधिक भरपाई करते हैं, जिससे कवरेज सस्ती हो जाती है।

डौग के लिए दुर्भाग्य से, वह और उसका परिवार लगभग निश्चित रूप से प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं। जब तक डग के अपने कवरेज (अपने परिवार के बिना) को सस्ती माना जाता है और न्यूनतम मूल्य प्रदान करता है, तब तक वह और उसका परिवार सब्सिडी के लिए अयोग्य हैं।

हालांकि, वे अभी भी व्यक्तिगत / पारिवारिक बाजार में एक कम खर्चीली योजना खोजने में सक्षम हो सकते हैं, यहां तक ​​कि प्रीमियम की पूरी कीमत भी दे सकते हैं। यह निश्चित रूप से डौग के नियोक्ता की योजना की तुलना में एक उच्च कटौती योग्य और आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोज़र होगा, लेकिन यह एक व्यापार-बंद हो सकता है जिसे परिवार सार्थक मानता है। डौग को लग सकता है कि उसके नियोक्ता द्वारा प्रायोजित कवरेज केवल खुद के लिए बहुत सस्ती है क्योंकि नियोक्ता अक्सर कर्मचारी के प्रीमियम की तुलना में अधिक भुगतान करते हैं क्योंकि वे अतिरिक्त परिवार के सदस्यों के प्रीमियम की ओर भुगतान करते हैं। इसलिए डग के परिवार ने नियोक्ता-प्रायोजित योजना पर डग रखने और अपनी पत्नी और बच्चों के लिए एक व्यक्तिगत बाजार योजना प्राप्त करने का विकल्प चुना।

लेकिन यह भी ध्यान देने योग्य है कि अगर वे पूरे परिवार के लिए नियोक्ता-प्रायोजित योजना रखते हैं, तो प्रीमियम लगभग निश्चित रूप से पूर्व-कर आधार पर काट लिया जाएगा। दूसरी ओर, यदि वे एक व्यक्तिगत बाजार योजना खरीदने का विकल्प चुनते हैं, तो प्रीमियम केवल उस सीमा तक कर-कटौती योग्य होगा, जब वे (अन्य चिकित्सा खर्चों के साथ) परिवार की घरेलू आय का 7.5% से अधिक हो, और यह मानते हुए कि परिवार का विरोध हो अपने कर कटौती को कम करने के लिए (अब दुर्लभ है कि कर कटौती और नौकरियां अधिनियम ने मानक कटौती को बहुत बढ़ा दिया है)। 2020 के अंत के बाद, केवल चिकित्सा व्यय जो कि आय का 10% से अधिक है, आइटम के व्यय के रूप में कटौती योग्य होगा।

अपने विकल्पों को समझें और फाइन प्रिंट पढ़ें

यदि आप किसी व्यक्ति / पारिवारिक योजना में नामांकन के लिए पात्र हैं (या तो खुले नामांकन के दौरान या किसी योग्यता कार्यक्रम के परिणामस्वरूप) और आप स्विच बनाना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप व्यक्तिगत योजना के लाभों और सीमाओं की तुलना में पूरी तरह से समझते हैं अपने नियोक्ता-आधारित योजना के लिए।

लाभ कैसे भिन्न होते हैं? यदि आप घायल होने या गंभीर रूप से बीमार हो जाते हैं, तो आपको आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों में क्या देना होगा? नियोक्ता-प्रायोजित योजना पर आपके आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोज़र के साथ तुलना कैसे की जाती है? क्या आपके डॉक्टर व्यक्तिगत योजना के नेटवर्क में हैं? आप स्विच करने से पहले इन सभी चीजों पर ध्यान से विचार करना चाहेंगे, और ध्यान रखें कि आप अपने नियोक्ता द्वारा प्रस्तावित अगले नामांकन विंडो तक अपने नियोक्ता की योजना को फिर से स्थापित करने में सक्षम नहीं होंगे।

यदि आप व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा के लिए आवेदन करते हैं, तो वर्तमान में आपके पास कोई भी स्वास्थ्य बीमा कवरेज को रद्द न करें, जब तक कि आप एक अनुमोदन पत्र और बीमा पॉलिसी, या आपके द्वारा चयनित स्वास्थ्य योजना से अनुबंध न प्राप्त कर लें।

इससे पहले कि आप कोई प्रतिबद्धता बनाएं, नई बीमा पॉलिसी की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।