हाई हेल्थकेयर खर्च के साथ पैसे कैसे बचाएं

अगर आप हर साल अपने हेल्थ इंश्योरेंस को ज्यादा से ज्यादा बढ़ाते हैं, तो आपके पास पैसे बचाने के मौके हो सकते हैं। अगर आप:

• एक महंगी दवा पर हैं
• लगातार उल्लंघन की आवश्यकता होती है
• महंगा उपचार आवर्ती की आवश्यकता है

लेकिन, आपके उच्च स्वास्थ्य व्यय दो बचत अवसरों की कुंजी हैं।

1. आप अपने आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों को बचाने में सक्षम हो सकते हैं जैसे कोप्स, सिक्के, और डिडक्टिबल्स।
2. आप स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर बचत करने में सक्षम हो सकते हैं।

लेकिन बचत तकनीकों पर हम यहां चर्चा करेंगेकेवल उन लोगों के लिए काम करें, जो हर साल अपनी योजना को अधिकतम करने की अपेक्षा रखते हैं। यदि आप आम तौर पर अपनी योजना के आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम को पूरा नहीं कर रहे हैं, तो आप अपने स्वास्थ्य बीमा लाभों को अधिकतम करने के लिए अन्य रणनीतियों पर विचार करना चाहेंगे।

लोअर आउट-ऑफ-पॉकेट लिमिट वाला प्लान चुनें

हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां आपके कवर किए गए खर्चों का 100% अपने वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम को पूरा करने के बाद भुगतान करती हैं (ध्यान दें कि यह ओरिजनल मेडिकेयर पर लागू नहीं है, जिसमें आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम नहीं है; हम यहाँ निजी प्रमुख चिकित्सा स्वास्थ्य योजनाओं की चर्चा कर रहे हैं)। केवल एक चीज जो आप अपने आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम से मिलने के बाद भुगतान करना जारी रखते हैं, वह है आपका मासिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम, और किसी भी सेवा के लिए शुल्क जो केवल आपकी योजना में शामिल नहीं हैं (उदाहरण के लिए वयस्क दंत चिकित्सा देखभाल जैसी चीजें, या गैर -स्थिर कॉस्मेटिक सर्जरी)।

इसलिए, यदि आप वर्तमान में भुगतान करने की तुलना में कम आउट-ऑफ-पॉकेट के साथ एक स्वास्थ्य योजना चुनते हैं, तो आप प्रीमियम में अंतर के आधार पर पैसे बचा सकते हैं। कई मामलों में, आप पाएंगे कि उच्च प्रीमियम से कम आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा अधिक है।

एसीए-अनुरूप योजनाएं (अर्थात, सभी प्रमुख चिकित्सा योजनाएं जो दादी या दादा नहीं हैं) को आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम की आवश्यकता होती है जो 2020 में एकल व्यक्ति के लिए $ 8,550 से अधिक नहीं है (यह ऊपरी टोपी $ 8,550 में बढ़ जाएगी 2021)। लेकिन नियोक्ता-प्रायोजित और व्यक्तिगत / पारिवारिक दोनों बाजारों में, कई योजनाएं भी हैं, जिनमें ऊपरी सीमा से अच्छी तरह से आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम हैं।

कम आउट-ऑफ-पॉकेट सीमाओं के साथ एक योजना कैसे खोजें

अपेक्षाकृत उच्च कटौती और सिक्के के साथ एक योजना के लिए देखो, लेकिन एक कम समग्र आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा। चूंकि अधिकांश लोग कभी भी आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम तक नहीं पहुंचते हैं, कंपनी के अपने सदस्यों के लिए स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं के लिए जितना कम कटौती और सिक्के का खर्च होता है उतना ही अधिक होता है। यह उन्हें एक कम प्रीमियम चार्ज करने की अनुमति देता है।

चूँकि आप जानते हैं कि आप वर्ष के दौरान पूरी तरह से बकाया राशि का भुगतान कर रहे हैं, इसलिए उच्चतर कटौती योग्य और सिक्के आपकी वार्षिक लागत में वृद्धि नहीं करते हैं। वास्तव में, चूंकि आप एक के साथ एक योजना चुन रहे हैंकम-से-कम अधिकतम जेब, आपकी वार्षिक लागत कम होगी, क्योंकि वे एक योजना के तहत अधिक से अधिक पॉकेट से बाहर होंगे - चाहे वह कटौती योग्य हो। (हम अगले भाग में प्रीमियम के बारे में बात करेंगे, लेकिन आपकी कुल लागतों पर ध्यान देना ज़रूरी है, जिसमें प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट मेडिकल खर्च शामिल हैं। यदि आप सामना करते हैं तो निम्न-आउट-पॉकेट सीमा फायदेमंद नहीं होगी। एक प्रीमियम वृद्धि जो बचत से अधिक है।)

लेकिन जब आप जानते हैं कि आपके पास उच्च चिकित्सा लागतें हैं, तो संख्या जो कि योजना के डिजाइन के मामले में सबसे अधिक मायने रखती है, वह है अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोज़र, क्योंकि आप जानते हैं कि आप उस सीमा तक पहुंचने जा रहे हैं। या अन्य। इससे कोई फर्क नहीं पड़ेगा कि क्या आप कटौती योग्य अकेले या घटाए गए प्लस सिक्के और / या कॉपी के माध्यम से प्राप्त करते हैं, इसलिए आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा से परे योजना का डिज़ाइन उतना महत्वपूर्ण नहीं है जब आप वर्ष के दौरान महत्वपूर्ण दावों की लागत का सामना कर रहे हों।

हालांकि, उच्च घटाया और सिक्के पर असर पड़ता हैकब अआप अपने जेब खर्च का भुगतान करते हैं, जो कि योजना वर्ष की शुरुआत की ओर होता है। आप वर्ष में पहले से अधिकतम पॉकेट में पहुंच जाएंगे, क्योंकि यह कम है और इस प्रकार पहुंच आसान है। लेकिन क्योंकि आपका घटाया अधिक है, आपकी आउट-ऑफ-पॉकेट लागत वर्ष की शुरुआत में सामने-लोड की जाएगी (यानी, आप वर्ष की शुरुआत में अपनी लागत का भुगतान कर रहे होंगे, जबकि आप अपनी कटौती को पूरा कर रहे हैं , और फिर आपका बीमाकर्ता आपकी कटौती के बाद आपकी लागत का भुगतान करने के बाद वर्ष में आपकी लागतों का भुगतान करेगा।

समान आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम लेकिन कम प्रीमियम वाला प्लान चुनें

बचत करने का एक और तरीका यह है कि आप अपनी वर्तमान योजना के अनुसार एक ही आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा के साथ एक हेल्थ इंश्योरेंस प्लान की खरीदारी करें- या शायद एक कम आउट-ऑफ-पॉकेट लिमिट- लेकिन कम मासिक प्रीमियम। जबकि आपके पास अभी भी वार्षिक स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के समान ही है, आप प्रीमियम की लागत पर हर महीने पैसे बचाएंगे।

एक बार फिर, अपनी वर्तमान योजना की तुलना में एक उच्च कटौती और सिक्के के साथ योजनाओं को देखें। यद्यपि आपको अपने नए खर्चों को पूरा करने के लिए वर्ष के पहले कुछ महीनों में धन उपलब्ध होना आवश्यक है, लेकिन जब तक आप मासिक प्रीमियम में कम भुगतान नहीं करेंगे, तब तक आपके बजट में जगह नहीं होगी।

सावधान ग्राहक

यदि आपको कोई ऐसी चिकित्सा स्थिति मिल गई है जिसके लिए महत्वपूर्ण चल रही देखभाल की आवश्यकता है, तो आप जिन योजनाओं पर विचार कर रहे हैं, उनकी प्रीमियम और लागत-साझेदारी से परे- विशेष पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि नई योजना में एक प्रदाता नेटवर्क है जिसमें आपके डॉक्टर शामिल हैं, या आप उन डॉक्टरों के लिए स्विच करना ठीक होगा जो योजना के नेटवर्क पर हैं।

और ध्यान रखें कि प्रत्येक योजना अलग-अलग नुस्खे दवाओं को कवर करती है। किसी योजना के लिए कवर की गई दवा सूची को फॉर्मूलरी कहा जाता है, और फॉर्मूलरी एक योजना से दूसरी योजना में भिन्न होती है। यदि आप अनजाने में एक ऐसी योजना में दाखिला लेते हैं जो आपकी दवा को अपनी फॉर्मूलरी में शामिल नहीं करती है, तो आपको दवाओं या उपचार को बदलना होगा या पूरी लागत का भुगतान करना होगा। क्योंकि आपकी स्वास्थ्य देखभाल की लागत बहुत अधिक है, इसलिएमहत्वपूर्णस्विच करने से पहले आप एक नई स्वास्थ्य योजना के लाभ कवरेज की पूरी तरह से जाँच करते हैं।

सस्ती देखभाल अधिनियम लागतों के साथ मदद करता है

अफोर्डेबल केयर एक्ट ने मध्यम आय वाले (गरीबी स्तर के 250% तक) पात्र लोगों के लिए अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट को कम करने में मदद करने के लिए एक लागत-साझा सब्सिडी भी बनाई, 2021 के कवरेज के लिए, यह 32,000 से थोड़ा कम के लिए अनुवाद करता है; एक अकेला व्यक्ति)।

यह सब्सिडी उन लोगों के लिए उपलब्ध है जो एक्सचेंज के माध्यम से अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, जब तक वे एक रजत योजना का चयन करते हैं। यदि आपकी आय आपको इस सब्सिडी के लिए योग्य बनाती है, तो आपको यह समझना चाहिए कि स्वास्थ्य योजना का चयन करने से पहले यह आपके आउट-ऑफ-पॉकेट को कम कर देगा और आपके लाभों को और अधिक मजबूत बना देगा। यदि आप लागत-शेयरिंग सब्सिडी के लिए पात्र हैं और आप एक कांस्य योजना का चयन करते हैं, तो आप टेबल पर बहुत सारे पैसे छोड़ सकते हैं। आपका मासिक प्रीमियम कांस्य योजना के साथ कम होगा, लेकिन आप लागत-शेयरिंग सब्सिडी को छोड़ देंगे और परिणामस्वरूप बहुत अधिक आउट-ऑफ-पॉकेट लागत के साथ समाप्त हो सकते हैं।

इससे पहले कि आप योजनाओं को स्विच करें

सुनिश्चित करें कि आपके पास नई उच्च-आउट-पॉकेट सीमा को पूरा करने और बचत शुरू करने से पहले संभावित उच्च प्रारंभिक लागतों का भुगतान करने के लिए योजना वर्ष में पर्याप्त धन उपलब्ध है। यदि आपके नियोक्ता ने एक स्वास्थ्य योजना में दाखिला लिया है जो एचएसए-योग्य है, तो एक लचीले व्यय खाते पर विचार करें।

यदि आपके वर्तमान चिकित्सक के साथ चिपकना आपके लिए महत्वपूर्ण है, तो सुनिश्चित करें कि वह स्वास्थ्य योजना के साथ नेटवर्क में है या नहीं।