क्या मुझे चिकित्सा देखभाल प्राप्त करने से पहले अपने डिडक्टिबल का भुगतान करना होगा?

पिछले कुछ वर्षों में, अस्पतालों के लिए लोगों को चिकित्सा सेवा प्रदान करने से पहले अपनी कटौती का भुगतान करने के लिए कहना आम हो गया है। एक हालिया विश्लेषण के अनुसार, अमेरिका में कम से कम तीन-चौथाई अस्पताल प्रणाली मरीजों को एमआरआई, सीटी स्कैन और यहां तक ​​कि जन्म जैसी चीजों सहित कुछ सेवाओं के लिए अपनी जेब से कुछ या सभी पूर्व भुगतान करने के लिए कहते हैं। यह जानना महत्वपूर्ण है कि ऐसा क्यों हो रहा है, आपके पास क्या अधिकार हैं और हमारी वर्तमान स्वास्थ्य देखभाल प्रणाली को कैसे नेविगेट करना है।

वो जैसा हुआ करता था

अतीत में, यह आमतौर पर स्वीकार किया जाता था कि मरीजों को सेवा के समय अपने कॉप्स का भुगतान करने की उम्मीद थी, लेकिन कटौती के लिए गिने जाने वाले शुल्क को इस तथ्य के बाद बिल किया जाएगा।

इसलिए, यदि आपकी स्वास्थ्य योजना में कार्यालय यात्रा के लिए $ 20 कापी था, तो डॉक्टर का कार्यालय उस समय एकत्र करेगा जब आप नियुक्ति के लिए पहुंचे।

हालांकि, यदि आपकी योजना में $ 2,000 की कटौती होती है और आप सर्जरी के लिए जा रहे हैं, तो आप सर्जरी के समय कुछ भी नहीं देंगे, लेकिन अस्पताल से कुछ सप्ताह बाद बिल प्राप्त होगा।

सबसे पहले, वे आपके बीमाकर्ता को दावा भेजेंगे, जहां नेटवर्क बातचीत की दर की गणना की जाएगी और उस पर राशि लिखी जाएगी। तब बीमाकर्ता अपने हिस्से का भुगतान करेगा, और अस्पताल को आपके हिस्से के बिल के बारे में सूचित करेगा।

उस समय, अस्पताल आपको अपने कटौती योग्य और किसी भी लागू सिक्के के लिए एक बिल भेजेगा।

क्यों वे बिलिंग अपफ्रंट हैं

आपके द्वारा प्राप्त की जा रही सेवा के आधार पर और आपके कटौती योग्य के सापेक्ष कितना खर्च होता है, कई अस्पताल अभी भी आपके बिल को भेजने के लिए प्रतीक्षा करने के पारंपरिक तरीके का उपयोग करते हैं जब तक कि आपकी प्रक्रिया पूरी नहीं हो जाती है और आपकी बीमा कंपनी ने आपके बिल को संसाधित कर दिया है।

यह तेजी से सामान्य हो रहा है, हालांकि, अस्पतालों के लिए आपके कटौती योग्य - आंशिक या पूर्ण में भुगतान करने के लिए निर्धारित चिकित्सा सेवाएं प्रदान करने से पहले। यह विभिन्न प्रकार के कारकों के कारण है, जिसमें चिकित्सा लागत में वृद्धि, और बढ़ती कटौती और कुल लागत शामिल हैं।

अस्पताल अवैतनिक बिलों के साथ फंसना नहीं चाहते हैं, और वे जानते हैं कि प्रक्रिया पूरी होने के बाद, लोग भुगतान नहीं कर सकते हैं। अस्पताल उन्हें संग्रह करने के लिए भेज सकता है, लेकिन भुगतान को प्राप्त करना यह सुनिश्चित करने का एक अधिक प्रभावी तरीका है कि बिल का भुगतान किया जाए।

यदि वे भुगतान अपफ्रंट के लिए पूछते हैं

आदर्श रूप से, जब आपसे भुगतान करने की अपेक्षा की जाती है, तो आप अपनी प्रक्रिया से पहले अस्पताल के बिलिंग कार्यालय के साथ अच्छी तरह से चर्चा करना चाहेंगे। आपकी सर्जरी से 18 घंटे पहले पता लगाना कि अस्पताल आपको कम से कम कहने के लिए तुरंत अपने $ 4,000 का कटौती करने योग्य है, तनावपूर्ण है।

यदि आप एक चिकित्सा प्रक्रिया का निर्धारण कर रहे हैं, जिसके लिए आपका कटौती योग्य लागू होगा, तो शुरू से ही अस्पताल की नीतियों के बारे में पूछताछ करें। अपने बीमाकर्ता के साथ यह देखने के लिए बात करें कि क्या अस्पताल के साथ उनकी कोई अनुबंध वार्ता है जिसमें रोगी को शुल्क लेने से पहले बीमाकर्ता को बिल भेजने की आवश्यकता होती है।

यदि नहीं, तो अस्पताल बहुत अच्छी तरह से आपको समय से पहले या जब आप चिकित्सा प्रक्रिया के लिए पहुँचते हैं तो कम से कम एक हिस्से का भुगतान करना चाहते हैं (यहाँ यह कैसे काम करता है इसका उदाहरण है, विस्कॉन्सिन अस्पताल प्रणाली से)।

यदि संदेह है, तो यह देखने के लिए अपने राज्य के बीमा विभाग से संपर्क करना बुद्धिमान है कि क्या उन्हें राज्य में नियमों और विनियमों के बारे में कोई सलाह है जो चिकित्सा बिलिंग प्रथाओं से संबंधित हैं।

जितना अधिक आप जानते हैं, आप सिस्टम को नेविगेट करने में सक्षम होंगे (ध्यान दें कि राज्य बीमा नियम स्व-बीमित समूह की योजनाओं पर लागू नहीं होते हैं, क्योंकि वे ERISA के तहत संघटित हैं)।

आप वास्तव में कितना खुश होंगे?

अस्पताल से पूछें कि आप इस बात का एक अनुमान प्रदान करें कि आपको क्या देना है, यह ध्यान में रखते हुए कि बातचीत की गई चिकित्सा लागत खुदरा लागतों की तुलना में बहुत कम है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी कटौती $ 5,000 है, आपने इस वर्ष इसके लिए कुछ भी भुगतान नहीं किया है, और आप MRI का समय निर्धारित कर रहे हैं।

अमेरिका में एक MRI की औसत लागत लगभग $ 1,120 है, हालांकि यह एक सुविधा से दूसरी सुविधा में काफी भिन्न होती है, और आपके बीमाकर्ता ने उस सुविधा के साथ बातचीत की दर से सुविधा शुल्क काफी अधिक होने की संभावना है।

आपका अस्पताल 2,000 डॉलर का बिल दे सकता है, लेकिन बीमाकर्ता की बातचीत की दर $ 1,050 हो सकती है।उस स्थिति में, आपको अपनी कटौती के लिए भुगतान करने वाली राशि $ 1,050 होगी, $ 2,000 नहीं.

यह वास्तव में एक मुद्दा नहीं है यदि आप एक ऐसी प्रक्रिया कर रहे हैं जो आपके कटौती योग्य से कई गुना अधिक महंगा है। यदि आप एक घुटने के प्रतिस्थापन के बारे में हैं, जो औसत $ 34,000 है, और आपका कटौती योग्य $ 5,000 है, तो आपको पूर्ण कटौती का भुगतान करना होगा।

अस्पताल आपसे यह माँग कर सकता है कि आप उसे या उसके ऊपर के सभी हिस्से का भुगतान करें, या वे आपके बिल को आपके बीमाकर्ता को दावा प्रस्तुत करने के बाद दे सकते हैं, लेकिन इस तथ्य के आसपास कोई भी चीज नहीं है कि आपको पूरे $ 5,000 का भुगतान करना होगा।

एमआरआई के बारे में पिछले उदाहरण में, हालांकि, आपको जो भुगतान करना होगा वह वास्तविक नहीं है, जब तक कि आपके बीमाकर्ता ने दावे को संसाधित नहीं किया है।

यदि अस्पताल आपको अग्रिम में अपने कटौती के एक हिस्से का भुगतान करने के लिए कह रहा है, और यह स्पष्ट नहीं है कि आप वास्तव में कितना देना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप अस्पताल में कोई भी पैसा देने से पहले अपने बीमाकर्ता के साथ स्थिति पर चर्चा करें। सुनिश्चित करें कि अस्पताल आपसे पूर्वभुगतान की राशि पूछ रहा है, जो कि आपके बीमाकर्ता ने उनके साथ बातचीत की है, जैसा कि उनकी खुदरा दर के विपरीत है।

एक तरह से या किसी अन्य, आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप केवल उस राशि का भुगतान कर रहे हैं जो आपके बीमाकर्ता के लाभों का स्पष्टीकरण अंततः आपको बकाया राशि के बजाय अस्पताल के शुल्क के रूप में देता है।

भुगतान योजनाएं उपलब्ध हैं?

अस्पताल तेजी से बैंकों के साथ काम कर रहे हैं जो उन रोगियों के लिए भुगतान योजनाएं स्थापित करते हैं जिनकी उन्हें आवश्यकता होती है, अक्सर बिना ब्याज और उपलब्धता के साथ जो रोगी के क्रेडिट इतिहास पर निर्भर नहीं करता है।

यदि अस्पताल आपसे चिकित्सा प्रक्रिया के अग्रिम में आपका कटौती योग्य भुगतान करने के लिए कहता है और ऐसा कोई वास्तविक तरीका नहीं है जो आप कर सकते हैं, तो उनसे भुगतान योजना की संभावना के बारे में पूछें।

अस्पताल चाहता है कि आप इलाज करवाएं, लेकिन यदि आप बिल के अपने हिस्से का भुगतान नहीं कर सकते हैं तो वे खराब कर्ज से नहीं फंसना चाहते हैं। आपको देखभाल के बिना भुगतान करने से बेहतर है कि आप बिना देखभाल के जा रहे हैं या अस्पताल से भुगतान नहीं हो रहा है।

यदि आप उस राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं जो वे पूछ रहे हैं, तो एक राशि का सुझाव दें जो आप भुगतान कर सकते हैं, और पूछ सकते हैं कि क्या वे आपको बाकी के लिए भुगतान करने देंगे।

पूछें कि क्या अस्पताल में कोई मामला प्रबंधक या सामाजिक कार्यकर्ता बिलिंग और भुगतान प्रक्रिया को नेविगेट करने में आपकी सहायता कर सकता है। आपको इसे अकेले अंजाम देने की ज़रूरत नहीं है, और अस्पताल की भुगतान आवश्यकताएं पहले से अधिक लचीली हो सकती हैं।

आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर, आपको अस्पताल के चैरिटी केयर प्रोग्राम के बारे में भी पूछना चाहिए, या वे आपकी आय के आधार पर आपकी लागत के एक हिस्से को लिख सकते हैं या नहीं।

भुगतान करने की क्षमता के आधार पर इनकार करना

मरीजों की भुगतान की क्षमता की परवाह किए बिना देखभाल प्रदान करने के मामले में अस्पतालों के दायित्वों के बारे में गलत धारणा है।

1986 से, आपातकालीन चिकित्सा उपचार और श्रम अधिनियम (EMTALA) ने सभी मेडिकेयर-स्वीकार करने वाले अस्पतालों (लगभग सभी अमेरिकी अस्पतालों) को आपातकालीन कक्ष में आने वाले किसी भी व्यक्ति को स्क्रीनिंग और स्थिरीकरण सेवाएं प्रदान करने के लिए आवश्यक किया है, जिसमें सक्रिय श्रम में महिलाएं शामिल हैं, उनकी परवाह किए बिना। बीमा की स्थिति या देखभाल के लिए भुगतान करने की क्षमता।

आपातकालीन कक्ष के लिए आवश्यक है:

• स्क्रीन आपको यह निर्धारित करने के लिए कि समस्या क्या है
• स्थिरीकरण सेवाएं प्रदान करें (वे धन की कमी के कारण आपको खून बहने नहीं दे सकते)

यदि आपको निश्चित है कि आप इसके लिए भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो उन्हें कुछ भी प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है, और EMTALA आपातकालीन सेवाओं से परे किसी भी देखभाल का विस्तार नहीं करता है।

तो एक पूर्व निर्धारित चिकित्सा प्रक्रिया किसी भी नियम के अधीन नहीं होने जा रही है, जिसमें अस्पतालों को रोगी की भुगतान की क्षमता की परवाह किए बिना देखभाल प्रदान करने की आवश्यकता होती है।

लेकिन अगर आप मेडिकेयर के तहत आते हैं, तो संघीय नियम यह सुनिश्चित करते हैं कि आपकी अनुमानित आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों को चुकाने में विफलता के कारण आपको देखभाल से वंचित नहीं किया जा सकता है। मेडिकेयर एंड मेडिकेड सर्विसेज के लिए केंद्र स्पष्ट करते हैं कि: "ऐसे दुर्लभ मामलों को छोड़कर, जिनमें पूर्व भुगतान की आवश्यकता हो सकती है, भुगतान के लिए कोई अनुरोध अनुरोध के रूप में और अनुचित दबाव के बिना किया जाना चाहिए। लाभार्थी (और लाभार्थी के परिवार) को इस डर से कारण नहीं दिया जाना चाहिए कि अग्रिम भुगतान करने में विफलता के लिए प्रवेश या उपचार से इनकार कर दिया जाएगा।.'

Deductibles का बढ़ना

अशिक्षित दर इससे कम है जब अफोर्डेबल केयर एक्ट लागू किया गया था, हालांकि ट्रम्प प्रशासन के तहत यह बढ़ गया है। अमेरिकी जनगणना के आंकड़ों के अनुसार, 2013 में अमेरिका की आबादी का 14.5% हिस्सा अप्रभावित था। यह 2016 तक गिरकर 8.6% हो गया, लेकिन 2019 तक बढ़कर 9.2% हो गया।

हालांकि, 2017 के बाद से अब तक अनसिक्योर्ड रेट चढ़ गया है, लेकिन यह अभी भी प्री-एसीए से कम है।

एसीए सीमित करता है कि नेटवर्क में पॉकेट की लागत कितनी अधिक हो सकती है, लेकिन सीमा स्वयं काफी अधिक है। 2021 में, स्वास्थ्य योजनाओं में एक व्यक्ति के लिए $ 8,550 की उच्च लागत और एक परिवार के लिए $ 17,200 हो सकती है। 2022 के लिए, उन ऊपरी कैप को क्रमशः $ 9,100 और $ 18,200 तक बढ़ाने का अनुमान है।

कई स्वास्थ्य योजनाओं में उन राशियों के नीचे अच्छी-खासी सीमाएँ होती हैं, लेकिन व्यक्तिगत बाज़ार की योजनाओं में कटौती अक्सर कई हज़ार डॉलर (लागत में कटौती) पात्र लोगों के लिए इन कटौती को कम करती है, जब तक कि वे विनिमय में एक रजत योजना का चयन नहीं करते हैं ) का है।

एंप्लॉयर द्वारा प्रायोजित योजनाओं को एसीए की कैप से आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों का भी पालन करना पड़ता है, लेकिन उनके पास डिडक्टिबल्स और आउट-ऑफ-पॉकेट लागत होती है जो व्यक्तिगत बाजार में कम होती हैं। 2020 में, नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा वाले लोगों के लिए औसत कटौती 1,644 डॉलर थी, हालांकि इसमें कवर किए गए श्रमिकों के भाग्यशाली 17% शामिल नहीं थे, जिनके पास कटौती योग्य नहीं था।

फिर भी फेडरल रिजर्व ने 2018 में बताया कि उनके सर्वेक्षण में घरेलू अर्थशास्त्र और निर्णय लेने के बारे में दस में से चार उत्तरदाता अप्रत्याशित बिल को कवर करने के लिए $ 400 के साथ नहीं आ पाएंगे, या लागत को कवर करने के लिए कुछ बेचना होगा। ।

जब लोगों को एक अप्रत्याशित लेकिन आवश्यक चिकित्सा प्रक्रिया और काफी उच्च कटौती होती है, तो यह एक पहेली प्रस्तुत करता है। यह निवासियों के लिए स्वास्थ्य देखभाल प्रदान करने के साथ-साथ अस्पतालों के लिए एक काम सौंपता है, लेकिन आर्थिक रूप से व्यवहार्य रहने के लिए पर्याप्त राजस्व उत्पन्न करने की आवश्यकता भी प्रस्तुत करता है।

कटौती योग्य के कम से कम हिस्से के अग्रिम भुगतान की आवश्यकता अस्पतालों के लिए उन परिस्थितियों से बचने का एक तरीका है, जिनमें मरीज अपने बिलों का भुगतान करने में असमर्थ होते हैं।

एक एचएसए पर विचार करें

यदि आपका नियोक्ता एचएसए-योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) प्रदान करता है, या यदि आप व्यक्तिगत बाजार में अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीद रहे हैं, तो एचडीएचपी में नामांकन पर विचार करें। वे सभी के लिए सही फिट नहीं हैं, लेकिन अगर आप एचडीएचपी द्वारा कवर किए जाते हैं, तो आप एचएसए के लिए पूर्व-कर के पैसे का योगदान कर सकते हैं, और यह तब होगा जब आपको इसकी आवश्यकता होगी।

यदि आप एक HDHP के तहत परिवार का कवरेज रखते हैं, और यदि आपके पास HDHP के तहत केवल-केवल कवरेज है, तो 2021 में, आप HSA में $ 7,200 तक का योगदान कर सकते हैं।

यहां तक ​​कि अगर आप केवल हर महीने एक छोटी राशि का योगदान कर सकते हैं, तो यह समय के साथ बढ़ जाएगा, और कोई "इसका उपयोग या इसे खोना" प्रावधान नहीं है - जब तक आपको इसे वापस लेने की आवश्यकता नहीं होती है तब तक पैसा आपके खाते में रहता है।

जब आप HDHP के तहत कवरेज करते हैं, तो आप HSA में एक कुशन का निर्माण कर सकते हैं और भविष्य की चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए इसे बाद की तारीख में वापस ले सकते हैं, भले ही आपके पास उस समय HDHP कवरेज न हो।

टेकअवे है: यदि आपके पास एचएसए-योग्य योजना तक पहुंच है, तो नामांकन और योगदान देने से भविष्य की संभावित स्थिति से निपटना आसान हो जाएगा, जिसमें एक अस्पताल अचानक आपको चिकित्सा प्राप्त करने से पहले धन के महत्वपूर्ण चक्र का भुगतान करने के लिए कहता है। ध्यान। और आप पूर्व-कर के पैसे के साथ बिल का भुगतान करने में सक्षम होंगे, जिसके परिणामस्वरूप आप कितनी बचत करते हैं, इसके आधार पर महत्वपूर्ण बचत हो सकती है।

यदि आपका नियोक्ता एफएसए प्रदान करता है, तो यह भी एक अच्छा विकल्प है, लेकिन ध्यान रखें कि आपके एचएसए में अप्रयुक्त धन एक वर्ष से अगले वर्ष तक खाते में रहेगा- एफएसए फंड के मामले में ऐसा नहीं है।