अल्पकालिक विकलांगता बीमा

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अल्पकालिक विकलांगता बीमा आपके वेतन का कुछ प्रतिशत का भुगतान करता है यदि आप अस्थायी रूप से अक्षम हो जाते हैं, जिसका अर्थ है कि आप बीमारी या चोट के कारण थोड़े समय के लिए काम नहीं कर पा रहे हैं जो आपकी नौकरी से संबंधित नहीं है (श्रमिकों का मुआवजा कवरेज आय प्रदान करेगा) प्रतिस्थापन यदि अक्षम करने की स्थिति काम से संबंधित चोट के कारण है)। आमतौर पर, एक अल्पकालिक विकलांगता नीति आपको अपने पूर्व-विकलांगता आधार वेतन का 40% से 80% तक प्रदान करती है।

कुछ लोगों के पास नियोक्ता, संघ या अन्य पेशेवर संगठन के माध्यम से अल्पकालिक विकलांगता बीमा है। इस प्रकार की पॉलिसी को ग्रुप कवरेज के रूप में जाना जाता है। आप किसी बीमा कंपनी या एजेंट से सीधे एक व्यक्तिगत पॉलिसी भी खरीद सकते हैं, हालांकि आम तौर पर अपने आप ही कवरेज खरीदना अधिक महंगा होगा।

और यदि आप अपनी अल्पकालिक विकलांगता नीति खरीदते हैं, तो आपको चिकित्सा हामीदारी और वित्तीय हामीदारी के माध्यम से जाने की आवश्यकता होगी, जैसा कि आपके नियोक्ता द्वारा अल्पकालिक विकलांगता के लिए समूह कवरेज की पेशकश करने पर गारंटी-जारी कवरेज के विपरीत हो सकता है।

अल्पावधि विकलांगता बीमा कैसे काम करता है

अधिकांश अल्पकालिक विकलांगता नीतियों में समान डिजाइन होते हैं। आप, या आपका नियोक्ता कवर किए जाने वाले मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं।जब कोई बीमारी या चोट आपको काम करने से रोकती है, तो आप अपनी कंपनी के मानव संसाधन विभाग या अपने बीमा एजेंट के साथ बात करके लाभ के लिए आवेदन करते हैं। आपको विकलांगता नीति से मिलने वाले पैसे पर कर का भुगतान करना पड़ सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान आपके या आपके नियोक्ता द्वारा किया गया था या नहीं, और क्या उन्हें पूर्व-कर या बाद के पैसे से भुगतान किया गया था। उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार की ओर से कोई ठोस कदम नहीं उठाया गया है।

अधिकांश अल्पकालिक विकलांगता नीतियों के लिए आपके डॉक्टर से ऐसे सबूतों की आवश्यकता होती है जो आपकी स्थिति की व्याख्या करें और अनुमान लगाए कि आप अपनी नौकरी से कितने समय के लिए चले जाएंगे। सबसे अधिक संभावना है, आपके द्वारा काम छोड़ने की तारीख और तारीख के बीच एक प्रतीक्षा अवधि होगी जब आप लाभ प्राप्त करने के लिए पात्र होंगे, हालांकि अल्पकालिक विकलांगता नीतियां आम तौर पर दो सप्ताह के भीतर किक करती हैं।

आपके नियोक्ता को इस बात की आवश्यकता हो सकती है कि आप पॉलिसी शुरू होने से पहले कुछ या सभी बीमार दिनों का उपयोग करते हैं। एक बार प्रतीक्षा अवधि पूरी होने के बाद, आप आमतौर पर आपके द्वारा अक्षम किए जाने से पहले प्राप्त मजदूरी का एक प्रतिशत प्राप्त करेंगे।

उदाहरण के लिए, यदि आपको प्रति सप्ताह $ 1,000 का भुगतान किया गया था, और आपकी नीति पूर्व-विकलांगता आय का 60% भुगतान करती है, तो आपको प्रति सप्ताह $ 600 का लाभ मिलेगा। अल्पकालिक नीतियां आम तौर पर तीन और छह महीने के बीच लाभ का भुगतान करती हैं, हालांकि कुछ एक वर्ष या उससे अधिक के लिए कवरेज की पेशकश करेंगे (विकलांगता समाप्त होने पर लाभ समाप्त हो जाते हैं, अगर ऐसा होता है तो पॉलिसी की तारीख से जल्द ही भुगतान करना बंद हो जाएगा) लाभ)। यदि आप अभी भी काम नहीं कर पा रहे हैं, जब आपकी अल्पकालिक विकलांगता लाभ समाप्त हो जाते हैं, तो आप दीर्घकालिक विकलांगता लाभ प्राप्त करने के लिए पात्र हो सकते हैं यदि आपके पास दीर्घकालिक विकलांगता नीति है, या आप सामाजिक सुरक्षा विकलांगता बीमा के लिए आवेदन कर सकते हैं, इसके आधार पर हालात।

अल्पकालिक विकलांगता दावों के लिए गर्भावस्था और मातृत्व अवकाश एक बहुत ही सामान्य ट्रिगर है। परिवार और चिकित्सा अवकाश अधिनियम (FMLA) नियम 12 सप्ताह की अवैतनिक छुट्टी की अनुमति देते हैं, लेकिन अल्पकालिक विकलांगता बीमा का उपयोग यह सुनिश्चित करने के लिए किया जा सकता है कि एक नई मां को उसके मातृत्व अवकाश के कम से कम कुछ हिस्से के दौरान उसकी सामान्य तनख्वाह का प्रतिशत प्राप्त हो। उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार ने कई कदम उठाए हैं।

अफोर्डेबल केयर एक्ट (एसीए) के तहत, बड़े नियोक्ताओं को पूर्णकालिक श्रमिकों को स्वास्थ्य बीमा की पेशकश करने की आवश्यकता होती है, और पूर्णकालिक को प्रति सप्ताह 30 या अधिक "सेवा के घंटे" के रूप में परिभाषित किया जाता है। 2015 में, आईआरएस ने स्पष्ट किया कि जिस समय के लिए किसी कर्मचारी को विकलांगता लाभ (अल्पकालिक या दीर्घकालिक) प्राप्त होता है, उसे "सेवा के घंटे" माना जाता है, जिसका अर्थ है कि नियोक्ता को कर्मचारी के रूप में लंबे समय तक स्वास्थ्य बीमा लाभ प्रदान करना जारी रखना है। अभी भी एक सक्रिय कर्मचारी माना जाता है (ध्यान दें कि एसीए को नियोक्ताओं को किसी भी प्रकार की विकलांगता बीमा की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन अगर वे करते हैं, और यदि कोई कर्मचारी विकलांगता लाभ प्राप्त कर रहा है, तो उन घंटों को अभी भी सेवा के घंटे के रूप में गिना जाता है)।

दीर्घकालिक विकलांगता बीमा कैसे भिन्न है?

लंबी अवधि की विकलांगता बीमा भी आपकी आय के एक हिस्से को बदलने के लिए डिज़ाइन किया गया है जब एक विकलांगता आपको काम करने से रोकती है, लेकिन यह अल्पकालिक विकलांगता योजना की तुलना में लंबे समय तक लाभ का भुगतान करेगी। दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज आम तौर पर नहीं होता हैशुरूलाभ का भुगतान तब तक करें जब तक कि आप कम से कम एक महीने के लिए काम करने में असमर्थ हों, और कभी-कभी एक या दो साल तक। अधिकांश योजनाओं की प्रतीक्षा अवधि 3-26 सप्ताह है। पॉलिसी के आधार पर, वे तब तक जारी रह सकते हैं जब तक आप सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच जाते।

कई श्रमिकों के पास अल्पकालिक और दीर्घकालिक विकलांगता बीमा दोनों हैं, क्योंकि दो उत्पाद मिलकर काम कर सकते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि विकलांग श्रमिक के पास विकलांगता की लगभग पूरी लंबाई के लिए आंशिक आय प्रतिस्थापन तक पहुंच है।

पूरक नीतियों का एक उदाहरण दो सप्ताह की प्रतीक्षा अवधि के साथ एक अल्पकालिक विकलांगता नीति होगी, जिसमें तीन महीने के लिए श्रमिक की तनख्वाह के 70% को दीर्घकालिक विकलांगता नीति के साथ जोड़कर तीन महीने की प्रतीक्षा अवधि और फिर श्रमिक की आय का 60% भाग दस वर्षों तक बदलता है (एक लंबी अवधि की विकलांगता योजना जो लाभ देगी, वह एक योजना से दूसरी योजना में भिन्न होती है, लेकिन इसे हफ्तों या महीनों के बजाय वर्षों में मापा जाता है)।

दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज अल्पकालिक विकलांगता कवरेज की तुलना में अधिक महंगा है, क्योंकि संभावित भुगतान बहुत बड़ा है, यह देखते हुए कि व्यक्ति को लाभ प्राप्त हो सकता है।

कैसे अल्पावधि विकलांगता नीतियाँ भिन्न होती हैं

जबकि अधिकांश अल्पकालिक विकलांगता नीतियों में समान विशेषताएं हैं, प्रत्येक में अलग-अलग विशिष्टताएं हो सकती हैं।

विकलांगता की परिभाषा: कुछ अल्पकालिक विकलांगता नीतियां विकलांगता को अपनी नौकरी में अक्षमता के रूप में परिभाषित करती हैं। इन्हें विकलांगता के "स्वयं के व्यवसाय" की परिभाषा के रूप में जाना जाता है। अन्य नीतियां विकलांगता को "किसी व्यवसाय" परिभाषा के रूप में ज्ञात किसी भी कार्य में असमर्थता के रूप में परिभाषित करती हैं। सामाजिक सुरक्षा विकलांगता लाभ केवल दीर्घकालिक विकलांगता के मामलों में लागू होते हैं, और "किसी भी व्यवसाय" परिभाषा पर आधारित होते हैं। इसलिए यदि आप अपने नियमित काम पर नहीं लौट पा रहे हैं, लेकिन आप कम से कम किसी प्रकार का काम करने में सक्षम हैं, तो सामाजिक सुरक्षा प्रशासन आपको विकलांगता लाभ प्रदान नहीं करेगा। लेकिन निजी बीमा कंपनियां अधिक उदार लाभ प्रदान कर सकती हैं। आपके या आपके नियोक्ता के प्रीमियम के भुगतान के लिए उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार ने कई कदम उठाए हैं।

सेवा प्रतीक्षा: कुछ नियोक्ता केवल आपके लिए काम करने के बाद अल्पकालिक विकलांगता योजना प्रदान करेंगे, उदाहरण के लिए, छह महीने या एक वर्ष के लिए।

प्रतीक्षा अवधि: इसे एक उन्मूलन अवधि के रूप में भी जाना जाता है, और जब आप बीमार या घायल हो जाते हैं, और जब आपकी विकलांगता बीमा लाभ शुरू होता है, तो यह समय होता है। अधिकांश अल्पकालिक विकलांगता योजनाओं में 0 से 14 दिनों की प्रतीक्षा अवधि होती है। आमतौर पर, लंबी प्रतीक्षा अवधि वाली नीतियों में प्रीमियम कम होता है। कई अल्पकालिक विकलांगता योजनाओं में विभिन्न प्रकार के विकलांगों के लिए अलग-अलग प्रतीक्षा अवधि होती है। उदाहरण के लिए, एक योजना में बीमारी के लिए सात दिन की प्रतीक्षा अवधि और कार्य के बाहर हुई दुर्घटना की प्रतीक्षा अवधि नहीं हो सकती है।

लाभ की दरें: लाभ की दरें भिन्न होती हैं, लेकिन आम तौर पर आपकी पूर्व-विकलांगता आय के 40% से 80% के बीच होती हैं। यदि आप उच्च दर चाहते हैं, तो आपको बड़ा प्रीमियम चुकाना पड़ सकता है। कुछ अल्पकालिक विकलांगता नीतियां लाभ की अवधि के दौरान लाभ दर बदलती हैं। उदाहरण के लिए, आपकी पॉलिसी विकलांगता के पहले तीन हफ्तों के लिए 80% और फिर आपकी शेष अवधि के लिए 50% भुगतान कर सकती है।

लाभ की अवधि: जब आप अपेक्षाकृत कम समय के लिए काम नहीं कर सकते, तो आमतौर पर तीन से छह महीने के लिए आपकी आय के एक हिस्से को बदलने के लिए अल्पकालिक विकलांगता नीतियों का उद्देश्य होता है। कुछ अल्पकालिक विकलांगता नीतियां दो वर्षों तक लाभ देना जारी रखेंगी, लेकिन वे कम सामान्य हैं (ध्यान दें कि ऊपर वर्णित दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज, एक अलग प्रकार की नीति है जो कई लोगों के लिए लाभ का भुगतान करना जारी रखेगी कुछ योजनाओं के तहत 65 वर्ष की आयु तक भी, दीर्घकालिक विकलांगता बीमा अल्पकालिक विकलांगता बीमा की तुलना में काफी अधिक महंगा है)। आपकी अल्पकालिक विकलांगता नीति आपको परीक्षण के आधार पर काम पर लौटने की अनुमति दे सकती है। उदाहरण के लिए, आपकी नीति आपको दो सप्ताह का परीक्षण अवधि दे सकती है। यदि आप दो सप्ताह से कम समय के लिए काम पर जाते हैं और फिर पाते हैं कि आप अपनी विकलांगता के कारण अपना काम नहीं कर सकते, तो पॉलिसी आपको अपने लाभों को जारी रखने की अनुमति देगी जैसे कि आप काम पर नहीं लौटे हैं।

आपके प्रीमियम में परिवर्तन: यदि आप "गैर-अक्षम्य" अल्पकालिक विकलांगता नीति के लिए साइन अप करते हैं, तो बीमा कंपनी आपके प्रीमियम या लाभों को नहीं बदल सकती है। हालांकि, यदि आप "गारंटीकृत नवीकरणीय" नीति के लिए साइन अप करते हैं, तो बीमा कंपनी को आपके प्रीमियम को बदलने की अनुमति है, लेकिन केवल अगर वे इसे पॉलिसीधारकों के पूरे समूह के लिए बदल रहे हैं। सबसे अच्छी कवरेज उन योजनाओं के साथ आती है जो दोनों हैं। गैर-परिवर्तनीय और गारंटीकृत नवीकरणीय, लेकिन उन योजनाओं में भी अधिक प्रीमियम होता है।

बहिष्करण: कई नीतियां आत्महत्या के प्रयासों, नशीली दवाओं के दुरुपयोग, युद्ध, या अपराध करने के प्रयासों के कारण अक्षमताओं को कवर नहीं करेंगी। पहले से मौजूद स्थितियों को भी अक्सर बाहर रखा जाता है, हालांकि यह अक्सर नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के लिए एक अस्थायी बहिष्करण है ( दूसरे शब्दों में, एक नियोक्ता-प्रायोजित अल्पकालिक विकलांगता नीति में एक वर्ष की प्रतीक्षा अवधि हो सकती है, कर्मचारी के योजना में नामांकित होने के बाद, इससे पहले कि वह कर्मचारी के पूर्व-मौजूदा स्थितियों से संबंधित विकलांगता दावों का भुगतान करेगा)। नौकरी के दौरान लगी चोटें, जो श्रमिकों के मुआवजे के बीमा के बजाय कवर की जाती हैं, भी कवर नहीं की जाती हैं।

अल्पकालिक विकलांगता बीमा कैसे प्राप्त करें

समूह योजना के लिए साइन अप करना
आपका नियोक्ता नौकरी से संबंधित लाभ विकल्प के रूप में अल्पकालिक विकलांगता योजना की पेशकश कर सकता है। यदि आपकी कंपनी अल्पकालिक विकलांगता बीमा प्रदान करती है, तो आप अपनी प्रारंभिक नामांकन अवधि के दौरान योजना के लिए साइन अप कर सकते हैं (जब आप पहले लाभ के पात्र हो जाते हैं), या आपके नियोक्ता के वार्षिक खुले नामांकन की अवधि के दौरान।

पूर्व-मौजूदा स्थिति को कवर किए जाने से पहले (एक अपवर्जन अवधि के रूप में जाना जाता है) से पहले आपको कुछ समय के लिए पॉलिसी के तहत कवरेज की आवश्यकता हो सकती है। एसीए ने स्वास्थ्य बीमा लाभ के लिए पूर्व-मौजूदा स्थिति प्रतीक्षा अवधि और बहिष्करण के उपयोग को समाप्त कर दिया, लेकिन इसने विकलांगता बीमा से संबंधित नियमों को नहीं बदला। पूर्व-मौजूदा स्थितियों को कैसे संभाला जाता है, इसके बारे में विवरण अल्पकालिक विकलांगता में होगा। बीमा जानकारी जो आपके नियोक्ता प्रदान करता है, इसलिए फाइन प्रिंट पढ़ना सुनिश्चित करें।

अल्पकालिक विकलांगता बीमा से संबंधित नियम राज्य से राज्य में भिन्न होते हैं। यदि आपको लगता है कि आपकी कंपनी या बीमाकर्ता आपके साथ उचित व्यवहार नहीं कर रहा है, तो अपने राज्य के बीमा विभाग से जाँच करें। आप नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नरों की वेबसाइट के माध्यम से अपने राज्य के बीमा विभाग तक पहुंच सकते हैं।

एक व्यक्तिगत नीति के लिए साइन अप करना

यदि आप स्व-नियोजित हैं या किसी ऐसे नियोक्ता के लिए काम करते हैं जो अल्पकालिक विकलांगता बीमा की पेशकश नहीं करता है, तो आप व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदने पर विचार कर सकते हैं। आपको व्यक्तिगत अल्पकालिक विकलांगता योजना (फिर से, एसीए ने इस बारे में कुछ भी नहीं बदला है, चिकित्सा इतिहास की परवाह किए बिना स्वास्थ्य बीमा गारंटी की गारंटी है), लेकिन विकलांगता बीमा नहीं है।

और बीमाकर्ता को यह भी सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पॉलिसी में अत्यधिक लाभ प्रदान नहीं किया जाएगा, यह सुनिश्चित करने के लिए बीमाकर्ता को आपकी वर्तमान आय सहित, आपके वित्त की जांच करने की आवश्यकता होगी (यह नियोक्ता द्वारा प्रायोजित विकलांगता नीतियों के साथ एक अधिक सीधी प्रक्रिया है, क्योंकि वे सिर्फ बदलने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं उस आय की एक निश्चित राशि जो आप नियोक्ता से प्राप्त करते हैं जो विकलांगता नीति को प्रायोजित कर रही है)।

व्यक्तिगत पॉलिसी की खरीदारी करते समय, एक प्रतिष्ठित कंपनी की तलाश करें और अपनी पॉलिसी के सभी विवरणों को पढ़ना सुनिश्चित करें। आपके राज्य का बीमा विभाग आपके क्षेत्र में नीतियों की पेशकश करने वाली कंपनियों की वित्तीय सुरक्षा और शिकायत इतिहास के बारे में सवालों के जवाब दे सकता है।

आप निम्नलिखित वेबसाइटों पर बीमा प्रदाताओं की रेटिंग पा सकते हैं:

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