पूरक बीमा अतिरिक्त या अतिरिक्त बीमा है जिसे आप सेवाओं के लिए भुगतान करने में मदद करने के लिए खरीद सकते हैं और आपके नियमित बीमा कवर नहीं करते हैं।
कुछ पूरक बीमा योजनाएँ आपके स्वास्थ्य बीमा योजना (यानी, डिडक्टिबल्स, कॉपेमेंट्स, और सिक्के के साथ), या चिकित्सा सेवाओं के लिए जाने वाली आउट-ऑफ-पॉकेट-कॉस्ट-शेयरिंग के लिए भुगतान करेंगी, जो आपकी स्वास्थ्य योजना में शामिल नहीं हैं, जैसे कि दंत और दृष्टि की लागत।
अन्य पूरक योजनाएं आपको एकमुश्त राशि का भुगतान या एकमुश्त में आपको दिया गया नकद लाभ प्रदान कर सकती हैं। नकद के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है:
- खोई हुई मजदूरी को कवर करना
- आपके स्वास्थ्य की स्थिति से संबंधित परिवहन
- किसी बीमारी या चोट के कारण भोजन, दवा, और अन्य अनपेक्षित खर्च
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मेडिगैप: मेडिकेयर सप्लीमेंटल इंश्योरेंस
पूरक बीमा के सबसे सामान्य प्रकारों में से एक मेडिगाप है, जिसे निजी बीमा कंपनियों द्वारा मूल मेडिकेयर में नामांकित लोगों को बेचा जाता है। (मेडिगैप योजनाओं को मेडिकेयर एडवांटेज प्लान के साथ जोड़ा नहीं जा सकता है)।
ओरिजनल मेडिकेयर, जिसमें पार्ट ए हॉस्पिटल इंश्योरेंस और पार्ट बी मेडिकल इंश्योरेंस शामिल हैं, कई शामिल हैं, लेकिन सभी नहीं, स्वास्थ्य संबंधी सेवाएं और मेडिकल सप्लाई। मूल चिकित्सा द्वारा कवर नहीं की गई चीजों में शामिल हैं:
- प्रिस्क्रिप्शन दवाएं (जब तक आपके पास मेडिकेयर पार्ट डी नहीं है)
- कस्टोडियल दीर्घकालिक देखभाल
- दाँतों की देखभाल
- बुनियादी दृष्टि देखभाल
हालाँकि, उन चिकित्सीय सेवाओं के लिए भी जो ओरिजिनल मेडिकेयर कवर करती हैं, आपके पास अभी भी कुछ लागत-साझाकरण के खर्च हैं:
- रोगी की देखभाल के लिए एक कटौती योग्य
- यदि आप 60 दिनों से अधिक समय से अस्पताल में हैं, तो दैनिक सिक्के
- आउट पेशेंट देखभाल के लिए एक घटाया हुआ प्लस सिक्का
आप कुछ या सभी घटाया और सिक्के की लागत को कवर करने के लिए एक मेडिगैप पॉलिसी खरीद सकते हैं, जिसे आपको अन्यथा मूल भुगतान के तहत खुद को भुगतान करना होगा।
ये बहुत कुछ जोड़ सकते हैं, खासकर यदि आपको व्यापक आउट पेशेंट सेवाओं (जैसे किडनी डायलिसिस) की आवश्यकता होती है और इन सभी के लिए मेडिकेयर पार्ट बी के 20% के सिक्के के लिए भुगतान करना पड़ता है।
यदि आपके पास ओरिजनल मेडिकेयर है, लेकिन मेडिगैप कवरेज की कमी है, तो आपकी आउट-ऑफ-पॉकेट लागत कितनी अधिक हो सकती है, इसकी कोई सीमा नहीं है। इसके विपरीत, मेडिकेयर एडवांटेज ने पूरक बीमा की आवश्यकता के बिना आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च की योजना बनाई है, लेकिन आपके पास मूल मेडिकेयर प्लस मेडीगैप योजना के साथ उच्च-आउट-ऑफ-पॉकेट लागत है।
मेडिगैप की योजनाएं उन सेवाओं के लिए लागत को कवर नहीं करती हैं जो मूल मेडिकेयर बिल्कुल भी कवर नहीं करती हैं, जैसे कि कस्टोडियल दीर्घकालिक देखभाल या दंत चिकित्सा सेवाएं। योजनाओं को उन आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है जिन्हें आपको अन्यथा सेवाओं के लिए भुगतान करना होगाकर रहे हैंमूल चिकित्सा द्वारा कवर किया गया।
एक अपवाद: कुछ मेडिगैप योजनाएं अमेरिका में बाहर यात्रा करते समय आपको आवश्यक आपातकालीन देखभाल की लागत का 80% भुगतान करती हैं, जो केवल कुछ सीमित मामलों में मूल मेडिकेयर द्वारा कवर किया जाता है।
यदि आप मूल मेडिकेयर (पार्ट्स ए और बी) में नामांकित हैं और एक मेडिगैप नीति है:
- मेडिकेयर सबसे पहले आपके कवर किए गए स्वास्थ्य देखभाल लागतों के अपने हिस्से का भुगतान करेगा।
- आपकी मेडिगैप नीति योजना की सीमा तक शेष को कवर करेगी।
मेडिगैप (या अन्य पूरक कवरेज, जैसे कि नियोक्ता-प्रायोजित योजना या मेडिकेड) के बिना, इस बात पर कोई टोपी नहीं है कि आपकी मूल मेडिकेयर आउट-ऑफ-पॉकेट लागत कितनी अधिक हो सकती है, यही वजह है कि कई मूल मेडिकेयर लाभार्थी वायरल कवरेज को बनाए रखते हैं। उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार की ओर से कोई ठोस कदम नहीं उठाया गया है।
नव योग्य के लिए योजनाएं उपलब्ध नहीं हैं
मेडिगैप प्लान सी और एफ में पार्ट बी घटाए गए प्लस के लिए कवरेज शामिल है, बाकी की आउट-ऑफ-पॉकेट लागत जो मूल मेडिकेयर लाभार्थियों को अन्यथा भुगतान करना होगा।
यदि आप 1 जनवरी, 2020 से पहले मेडिकेयर के लिए पात्र थे, हालांकि, 2015 के कानून के कारण आप उन योजनाओं को प्राप्त नहीं कर सकते।
यह कानूनविदों द्वारा अधिनियमित किया गया था, जो यह सुनिश्चित करते हुए कि आप आउट पेशेंट देखभाल प्राप्त करते हैं, तो कम से कम आपको पार्ट बी कटौती का भुगतान करना होगा। (2021 तक पार्ट बी घटाया जा सकता है, वर्ष के लिए $ 203, 2020 में $ 198 से।
कटौती योग्य राशि एक वर्ष से अगले वर्ष तक बढ़ जाती है, लेकिन कई अन्य प्रकार के स्वास्थ्य बीमा के तहत आउट-ऑफ-पॉकेट लागत की तुलना में बहुत कम रहती है, और यह मेडिकेयर पार्ट ए घटाया (2020 में $ 1, 408, 2021 में $ 1,484 से बहुत कम है) ) का है।
यदि आप 1 जनवरी, 2020 को या उसके बाद मेडिकेयर के लिए पात्र हो गए हैं, तो उपलब्ध मेडिगैप योजनाओं में से कोई भी भाग बी कटौती योग्य नहीं है। यदि आपके पास उन योजनाओं में से एक है, तो आप इसे रख सकते हैं। यदि आप कट-ऑफ से पहले मेडिकेयर-योग्य थे, तो आप अभी भी उनके लिए आवेदन कर सकते हैं।
पूरक बीमा के सामान्य प्रकार
Medigap पूरक स्वास्थ्य बीमा के लिए आपका एकमात्र विकल्प नहीं है - आपके पास चुनने के लिए कई अन्य प्रकार हैं। आपका नियोक्ता उन्हें एक स्वैच्छिक लाभ के रूप में पेश कर सकता है, या आप एक बीमा कंपनी से सीधे खरीद सकते हैं।
वयस्क चिकित्सकीय और दृष्टि कवरेज
यू.एस. में वयस्कों के लिए स्वास्थ्य योजनाओं में दंत चिकित्सा और दृष्टि देखभाल आमतौर पर शामिल नहीं है।
ओरिजिनल मेडिकेयर रूटीन डेंटल और विज़न को कवर नहीं करता है (लेकिन कई मेडिकेयर एडवांटेज प्लान करते हैं) और ज्यादातर कमर्शियल हेल्थ इंश्योरेंस प्लान या तो नहीं होते हैं।
उन लोगों को कवर करने के लिए, आप एक अलग योजना में नामांकन कर सकते हैं जिसमें दंत चिकित्सा और / या दृष्टि देखभाल शामिल है। नियोक्ता अक्सर कर्मचारियों के लिए एक पूरक कवरेज विकल्प के रूप में इसकी पेशकश करते हैं, नियोक्ता प्रीमियम के एक हिस्से का भुगतान करते हैं।
यदि आपके पास नियोक्ता-प्रायोजित दंत चिकित्सा और दृष्टि कवरेज का विकल्प नहीं है, तो आप निजी बीमा बाजार के माध्यम से कवरेज खरीद सकते हैं।
बच्चों के डेंटल और विजन कवरेज
सस्ती देखभाल अधिनियम को बाल चिकित्सा दंत चिकित्सा और दृष्टि सेवाओं के लिए कवरेज प्रदान करने के लिए व्यक्तिगत और छोटे समूह की योजना की आवश्यकता होती है। बीमा कंपनियां चिकित्सकीय योजना में दंत और दृष्टि को शामिल कर सकती हैं या उन्हें एक अलग योजना के रूप में पेश कर सकती हैं।
गंभीर बीमारी बीमा
गंभीर बीमारी बीमा, जिसे रोग-विशिष्ट बीमा के रूप में भी जाना जाता है, का अर्थ कैंसर जैसी गंभीर बीमारी के वित्तीय बोझ को कम करना है।
ये नीतियां आपको अतिरिक्त लागतों का भुगतान करने में मदद करने के लिए एकमुश्त नकद लाभ प्रदान कर सकती हैं जो आपकी बीमारी से संबंधित हैं लेकिन आपकी नियमित स्वास्थ्य योजना या विकलांगता कवरेज द्वारा कवर नहीं की जाती हैं। धन का उपयोग विभिन्न खर्चों के भुगतान के लिए किया जा सकता है, जिसमें शामिल हैं:
- कटौतियां
- नेटवर्क के विशेषज्ञ
- यात्रा और आवास जब उपचार घर से दूर है
- प्रायोगिक उपचार
- चाइल्डकैअर और घरेलू सहायता
- सामान्य जीवन निर्वाह, जैसे कार भुगतान, उपयोगिता बिल और किराने का सामान
गंभीर बीमारी योजनाओं में आम तौर पर निदान की एक बहुत विशिष्ट सूची होती है जो पेआउट को ट्रिगर करेगी। यदि आप किसी ऐसी चीज से गंभीर रूप से बीमार हो जाते हैं, जो विशेष रूप से आपकी नीति पर सूचीबद्ध नहीं है, तो योजना आपको कुछ भी भुगतान नहीं करेगी - भले ही आप बीमारी के परिणामस्वरूप पर्याप्त आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों का खर्च उठाएं।
यह समझना महत्वपूर्ण है कि पॉलिसी खरीदने से पहले यह कैसे काम करती है ताकि आप एक कठिन परिस्थिति में अनजान न रहें, अपने गंभीर बीमारी योजना से भुगतान की उम्मीद करें और फिर एक प्राप्त न करें।
एक्सीडेंटल डेथ एंड सप्लीमेंटल एक्सीडेंट प्लान
दुर्घटना मृत्यु और दुर्घटना बीमा (AD & D) और दुर्घटना स्वास्थ्य बीमा सहित दो प्रकार की दुर्घटना नीतियां उपलब्ध हैं। वे अक्सर संयुक्त होते हैं और एक साथ बेचे जाते हैं। स्थानीय बीमा नियमों के कारण लाभ राज्य से अलग-अलग होते हैं।
यदि आप किसी दुर्घटना में मारे गए व्यक्ति के लाभार्थी हैं, तो एक विज्ञापन और डी पॉलिसी आपको एकमुश्त नकद लाभ का भुगतान करेगी। यदि व्यक्ति मर नहीं गया, लेकिन एक अंग खो गया, अंधा हो गया, या स्थायी रूप से पंगु हो गया, तो ये नीतियां छोटी मात्रा में भुगतान कर सकती हैं।
AD & D बीमा किसी भी बीमारी, आत्महत्या या प्राकृतिक कारणों से संबंधित मौतों के लिए भुगतान नहीं करता है।
दुर्घटना चिकित्सा बीमा, जिसे दुर्घटना अस्पताल क्षतिपूर्ति नीति के रूप में भी जाना जाता है, आपके नियमित स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं किए गए दुर्घटना के परिणामस्वरूप चिकित्सा लागतों का भुगतान कर सकता है। इन नीतियों में से कुछ विस्तारित घर की देखभाल सेवाओं और परिवार के सदस्यों के लिए यात्रा और रहने के खर्च के लिए भी भुगतान कर सकती हैं।
यदि आपके पास दुर्घटना से होने वाले चिकित्सकीय दावे हैं, तो कुछ दुर्घटना की खुराक आपको एक पूर्व निर्धारित फ्लैट राशि ($ 5,000 आम है) तक की प्रतिपूर्ति करेगी।
दुर्घटना पूरक नीतियां स्वस्थ लोगों के साथ लोकप्रिय हैं जिनके पास उच्च-कटौती योग्य बीमा योजनाएं हैं, आपदा की संभावित घटना में "बैकअप योजना" प्रदान करते हुए अग्रिम प्रीमियम लागतों को धोखा देती हैं। इसके बाद धन का उपयोग स्वास्थ्य बीमा में कटौती के लिए किया जा सकता है।
एचएसए-योग्य उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के अतिरिक्त दुर्घटना के पूरक होने से स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) में पूर्व-कर योगदान करने के लिए आपकी पात्रता में हस्तक्षेप नहीं होता है।
अस्पताल क्षतिपूर्ति बीमा
अस्पताल क्षतिपूर्ति बीमा, जिसे अस्पताल परिशोधन बीमा के रूप में भी जाना जाता है, एक नकद लाभ प्रदान करता है यदि आप एक बीमारी या गंभीर चोट के कारण अस्पताल में सीमित हैं।
नकद लाभ, एकमुश्त या दैनिक / साप्ताहिक भुगतानों के रूप में, एक न्यूनतम प्रतीक्षा अवधि के बाद तक शुरू नहीं हो सकता है।
पूरक बीमा के अन्य प्रकारों के समान, अस्पताल क्षतिपूर्ति कवरेज आपको सेवाओं और आवश्यक वस्तुओं के लिए भुगतान करने में मदद करने के लिए है जो आपके स्वास्थ्य बीमा योजना द्वारा कवर नहीं की गई हैं।
वहाँ भी निश्चित क्षतिपूर्ति नीतियां हैं जो विभिन्न आउट पेशेंट सेवाओं और इन-पेशेंट देखभाल के लिए एक निर्दिष्ट राशि तक का भुगतान करती हैं। फिर से, ये योजनाएं स्टैंड-अलोन स्वास्थ्य कवरेज के रूप में पर्याप्त नहीं हैं, क्योंकि वे आपको गंभीर चिकित्सा स्थिति की स्थिति में असीमित आउट-ऑफ-पॉकेट लागत के साथ छोड़ सकते हैं।
पूरक कवरेज पर निर्णय लेना
अनुपूरक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं को प्रत्यक्ष-से-उपभोक्ता विज्ञापन में भारी बढ़ावा दिया जाता है। कई अमेरिकी Aflac बतख से परिचित हैं, एक विज्ञापन प्रतीक जिसने Aflac को संयुक्त राज्य अमेरिका में पूरक बीमा का सबसे बड़ा प्रदाता बनने में मदद की है।
हालांकि कई पूरक नीतियां अत्यधिक महंगी नहीं हैं, डुप्लिकेट कवरेज अनावश्यक हो सकती है।
सामान्यतया, यदि आप 65 वर्ष से अधिक आयु के हैं और मेडिकेयर हैं, तो आप अपनी आवश्यकता के अनुसार पूर्ण कवरेज प्राप्त कर सकते हैं:
- एक मेडिगाप पॉलिसी और एक मेडिकेयर पार्ट डी प्रिस्क्रिप्शन ड्रग्स प्लान खरीदना
- मेडिकेयर एडवांटेज प्लान में नामांकन करके (जिनमें अधिकांश भाग डी कवरेज शामिल हैं)
- क्रय स्टैंडअलोन दंत और / या दृष्टि योजना
यदि आप 65 वर्ष से कम उम्र के हैं और / या मेडिकेयर नहीं है, तो आपका पहला कदम यह निर्धारित करना है कि क्या आप और आपका परिवार पूरी तरह से एक नियमित स्वास्थ्य योजना के साथ सुरक्षित हैं। यदि आपको लगता है कि आपको पूरक बीमा की आवश्यकता है, तो अपने आप से निम्नलिखित प्रश्न पूछें:
- यदि आप (या एक परिवार के सदस्य) गंभीर रूप से बीमार हो जाते हैं या दुर्घटना में हो जाते हैं, तो क्या आपकी वर्तमान स्वास्थ्य योजना उपचार की लागतों को कवर करेगी?
- क्या आपके पास बीमार होने और / या समय की विस्तारित अवधि के लिए काम से बाहर रहने पर आपकी वर्तमान स्वास्थ्य योजना के तहत होने वाली आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को कवर करने का एक तरीका है?
- आप या आपके परिवार के सदस्य किसी गंभीर दुर्घटना में होने या किसी बड़ी बीमारी के विकसित होने की कितनी संभावना है?
- क्या पूरक बीमा पॉलिसी की अतिरिक्त लागत समय के साथ समझ में आती है?
उस अंतिम प्रश्न को देखते समय, स्वयं से पूछें:
- आप एक वर्ष या एक दशक के दौरान प्रीमियम में कितना भुगतान करेंगे
- आप योजना का उपयोग करने की कितनी संभावना रखते हैं (इसकी सीमाएं जितनी अधिक विशिष्ट होंगी, आप इसका उपयोग करने की संभावना कम होगी)
- क्या यह एक अलग खाते में उस पैसे को छिपाने के लिए अधिक समझ में आता है और इसका उपयोग जेब से चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए किया जाता है
इसका कोई एक आकार-फिट-सभी उत्तर नहीं है, क्योंकि यह आपकी परिस्थितियों और उस विशिष्ट नीति पर निर्भर करता है, जिस पर आप विचार कर रहे हैं।
इसके अतिरिक्त, पूरक नीति खरीदने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप इसकी सीमाओं और लाभों को समझते हैं। उदाहरण के लिए, यह आपके द्वारा अपेक्षित सभी खर्चों को कवर नहीं कर सकता है; यह भुगतान शुरू होने से पहले प्रतीक्षा अवधि लागू कर सकता है; या इसमें आपके द्वारा भुगतान किए गए और कितने समय के आधार पर सीमाएं हो सकती हैं।
यह समझना महत्वपूर्ण है कि पूरक बीमा सस्ती देखभाल अधिनियम द्वारा विनियमित नहीं है। इसका मतलब यह है कि एक बीमाकर्ता आपके चिकित्सा इतिहास के आधार पर कवरेज से इनकार कर सकता है, पूर्व-मौजूदा स्थितियों पर सीमाएं लागू कर सकता है, और काफी कम स्तर पर कैप लाभ देता है।
बहुत से एक शब्द
हालांकि पूरक स्वास्थ्य बीमा की महान शर्तें हो सकती हैं, योजनाएं न तो अकेले खड़े होने का इरादा रखती हैं और न ही आपके नियमित स्वास्थ्य बीमा की जगह लेती हैं। पूरक बीमा सिर्फ इतना है: एक पूरक।
बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप पॉलिसी के लाभों और सीमाओं को पूरी तरह से समझते हैं। यदि आप नहीं करते हैं, तो उपभोक्ता अधिवक्ता या हेल्पलाइन के लिए अपने राज्य के बीमा विभाग से संपर्क करें।