भयावह स्वास्थ्य बीमा एक विशिष्ट प्रकार का स्वास्थ्य कवरेज है, जिसे वहन योग्य देखभाल अधिनियम के तहत परिभाषित किया गया है। ACA से पहले, "भयावह कवरेज" एक सामान्य शब्द था जो किसी भी प्रकार की स्वास्थ्य योजना के लिए उच्च आउट-ऑफ-पॉकेट लागत और नियमित स्वास्थ्य आवश्यकताओं के लिए सीमित कवरेज के साथ संदर्भित था। लेकिन एसीए ने व्यक्तिगत बाजार में उपलब्ध एक नए प्रकार की योजना के रूप में भयावह स्वास्थ्य योजनाएं बनाईं। जैसा कि एसीए द्वारा परिभाषित किया गया है, विनाशकारी योजनाएं नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज के रूप में उपलब्ध नहीं हैं।
क्रिस रयान / OJO छवियाँ / गेटी इमेजेज़प्रलय की योजना: वे क्या कवर करते हैं और वे कैसे काम करते हैं
यदि आप वर्ष के दौरान बहुत अधिक चिकित्सा लागत रखते हैं, तो प्रलय की योजना एक वित्तीय सुरक्षा जाल के रूप में काम करेगी। इनमें वही पूरी तरह से कवर किए गए निवारक देखभाल लाभ शामिल हैं जो सभी एसीए-अनुपालन योजनाएं प्रदान करते हैं, साथ ही प्रति वर्ष तीन गैर-निवारक कार्यालय का दौरा भी करते हैं जो कोप से कवर होते हैं।
और यद्यपि अधिकांश सेवाओं को कटौतीयोग्य की ओर गिना जाता है, जब तक कि आप इसे पूरा नहीं करते हैं, तब तक आवश्यक स्वास्थ्य लाभ सभी विनाशकारी योजनाओं ("कवर") से आच्छादित होते हैं, इसका मतलब यह है कि लागत कटौती योग्य की ओर गिना जाता है जब तक कि आप इसे पूरा नहीं करते हैं, और तब स्वास्थ्य योजना बाकी के लिए भुगतान करती है वर्ष के शेष के लिए आपके आवश्यक स्वास्थ्य लाभ की आवश्यकता है)।
लेकिन विशिष्ट निवारक देखभाल के अलावा और तीन गैर-निवारक कार्यालय यात्राओं के लिए, आपको अपनी अनिष्टता को पूरा करना होगा इससे पहले कि आपकी भयावह स्वास्थ्य योजना आपकी देखभाल के लिए भुगतान करना शुरू कर देगी (हालांकि आप इस समय स्वास्थ्य योजना की मोलभावी दरों का भुगतान करने में सक्षम होंगे) इसके बजाय पूरी राशि का भुगतान करने के लिए जो चिकित्सा प्रदाता बिल देता है)।
और एक भयावह स्वास्थ्य योजना पर कटौती इतनी अधिक है कि अधिकांश एनरोलमेंट एक वर्ष में इसे पूरा नहीं करते हैं। यह वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम के बराबर है, इसलिए 2020 स्वास्थ्य योजनाओं के लिए, यह $ 8,150 है। इसका मतलब यह है कि विनाशकारी योजनाओं पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है - एक बार जब आप कटौती योग्य हो जाते हैं, तो इस योजना को शेष वर्ष के लिए आपकी कवर की गई सेवाओं का 100% भुगतान करना शुरू हो जाएगा।
इसलिए यदि आप एक वर्ष के साथ समाप्त होते हैं, जहां आपके पास बहुत अधिक चिकित्सा लागत है, तो आपकी भयावह योजना आपके खर्चों का भुगतान करने के लिए शुरू करेगी। और चिकित्सा लागतों में $ 8,150 से अधिक की रैकिंग करना बहुत आसान है जितना आपको लगता है कि यह होगा। किसी भी प्रकार की असंगति अस्पताल की देखभाल आपको वहां लाने के लिए लगभग गारंटी है, और इसलिए बहुत अधिक आउट पेशेंट प्रक्रियाएं हैं।
क्या एक भयावह स्वास्थ्य योजना को परिभाषित करता है
किफायती देखभाल अधिनियम के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों (और एक्सचेंजों के बाहर) पर दी जाने वाली भयावह स्वास्थ्य बीमा:
- सीमाएं जो नामांकन कर सकते हैं। हर कोई एक विपत्तिपूर्ण योजना खरीदने के लिए पात्र नहीं है।
- मासिक प्रीमियम का भुगतान करने में सहायता के लिए प्रीमियम सब्सिडी का उपयोग नहीं किया जा सकता है।
- एक बहुत ही उच्च कटौती योग्य है, जो अधिकतम स्वीकार्य आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा के बराबर है। [एसीए को संघीय सरकार की आवश्यकता होती है कि उच्च स्वास्थ्य योजनाओं के आउट-ऑफ-पॉकेट कैप के बारे में एक सीमा निर्धारित की जाए। यह हर साल बदलता है, इसलिए हर साल भयावह स्वास्थ्य योजनाओं में कटौती होती है। 2014 में, यह $ 6,350 था, लेकिन यह 2020 में $ 8,150 हो गया है।]
- बिना किसी पॉकेट खर्च के कुछ निवारक देखभाल सहित सभी आवश्यक स्वास्थ्य लाभ शामिल हैं।
- प्रत्येक वर्ष एक कोप के साथ तीन गैर-निवारक प्राथमिक देखभाल कार्यालय का दौरा करता है (इसके अलावा, जब तक कि कटौती नहीं की जाती है, तब तक सदस्य अपनी लागत के लिए भुगतान करता है)।
विनाशकारी स्वास्थ्य योजनाओं पर कटौती अन्य योजनाओं पर कटौती की तुलना में बहुत अधिक है, हालांकि समान आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम के साथ कांस्य योजनाओं को देखना आम है और कटौती योग्य हैं जो लगभग उच्च हैं (कांस्य योजनाएं अक्सर थोड़ी कम कटौती होती हैं और फिर जब तक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम नहीं हो जाता, तब तक कुछ हद तक संयोग बन जाता है, जबकि एक भयावह योजना पर कटौती पूर्ण-पॉकेट अधिकतम का उपयोग करती है)।
एक बार जब आप डिडक्टेबल को पूरा करने के लिए अपनी खुद की जेब से पर्याप्त भुगतान कर देते हैं, तो जब तक आप नेटवर्क में रहते हैं, तब तक आपके स्वास्थ्य बीमा कवर के 100% के लिए भुगतान करना शुरू कर देगा।
एक कवर स्वास्थ्य देखभाल व्यय क्या है? एक विपत्तिपूर्ण योजना में उन्हीं आवश्यक स्वास्थ्य लाभों को शामिल किया जाना है, जो अन्य Obamacare स्वास्थ्य योजनाओं को कवर करना है। उदाहरण के लिए, इसे चिकित्सकीय रूप से आवश्यक देखभाल के लिए भुगतान करना चाहिए जैसे कि डॉक्टर का दौरा, रक्त परीक्षण, प्रसूति देखभाल, मानसिक स्वास्थ्य देखभाल और मादक द्रव्यों के सेवन का उपचार। हालाँकि, यह उन लाभों के लिए भुगतान करना शुरू नहीं करता है जब तक कि आपने अपने कटौती योग्य का भुगतान नहीं किया है।
उस नियम के दो अपवाद हैं:
- भयावह स्वास्थ्य बीमा निवारक स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान करना चाहिए, भले ही आपने अपने कटौती योग्य भुगतान नहीं किया हो। इसमें आपके वार्षिक फ्लू शॉट, स्क्रीनिंग मैमोग्राम, अच्छी तरह से महिला की यात्रा और गर्भनिरोधक जैसी चीजें शामिल हैं।
- भयावह स्वास्थ्य योजनाओं के लिए आपको कटौती योग्य भुगतान का भुगतान किए बिना अपने प्राथमिक देखभाल प्रदाता को प्रति वर्ष तीन बार देखने के लिए भुगतान करना होगा। लेकिन आपको इन यात्राओं के लिए एक कॉप का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है।
एक आपदा योजना कौन खरीद सकता है?
केवल कुछ लोग व्यक्तिगत बीमा बाजार में भयावह स्वास्थ्य बीमा खरीदने के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। आपको या तो 30 वर्ष से कम आयु का होना चाहिए या एसीए के अलग-अलग शासनादेश से कठोर छूट (जिसमें सामर्थ्य छूट शामिल है) है। संघीय सरकार ने उन परिस्थितियों की सूची का विस्तार किया है जो लोगों को कठिनाई से छूट के लिए योग्य बनाती हैं, इसलिए पहले से कहीं अधिक लोग भयावह योजनाओं को खरीदने में सक्षम हैं।
और भले ही 2018 के अंत के बाद बिना लाइसेंस के संघीय दंड को समाप्त कर दिया गया हो, अगर आप 30 या उससे अधिक उम्र के हैं, तो एक आपदा योजना खरीदने के लिए एक छूट अभी भी आवश्यक है। यहाँ HealthCare.gov पर पृष्ठ है जहाँ आप छूट फॉर्म पा सकते हैं।
लागत
यदि आप अपने मासिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने में आपकी सहायता के लिए एक प्रीमियम सब्सिडी के पात्र हैं, तो आपभयावह स्वास्थ्य योजना के साथ उस सब्सिडी का उपयोग नहीं कर सकते। सब्सिडी का उपयोग करने के लिए आपको एक कांस्य, चांदी, सोना, या प्लैटिनम योजना चुननी होगी।
कुछ कांस्य योजनाओं में लगभग तबाही की योजनाएं (और कुल लागतों की कुल लागत के बराबर होती हैं), जो कि विनाशकारी योजनाओं के बराबर होती हैं), लेकिन कटौती करने से पहले गैर-निवारक प्राथमिक देखभाल यात्राओं के लिए कोई कवरेज नहीं है। यद्यपि प्रीमियम सब्सिडी का उपयोग तबाही की योजनाओं पर नहीं किया जा सकता है, लेकिन एक स्वस्थ युवा व्यक्ति जो प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करता है, वह एक कांस्य योजना की तुलना में एक बेहतर सौदा होने के लिए एक भयावह योजना पा सकता है।
यद्यपि कांस्य योजनाओं में आउट-ऑफ-पॉकेट अधिभूतियाँ होती हैं जो भयावह योजनाओं के समान होती हैं, भयावह योजनाएँ आमतौर पर कम खर्चीली होती हैं। यह इस तथ्य के बड़े हिस्से के कारण है कि जोखिम समायोजन गणनाओं के लिए अलग से तबाही की योजना बनाई गई है (यहां 2018 जोखिम समायोजन रिपोर्ट है; आप देख सकते हैं कि तबाही की योजना केवल अन्य भयावह योजनाओं के साथ जोखिम समायोजन डॉलर साझा करती है)। कांस्य योजनाओं का चयन काफी स्वस्थ आवेदकों द्वारा किया जाता है, लेकिन इसका मतलब है कि महत्वपूर्ण कांस्य योजना नामांकन वाले बीमाकर्ताओं को आम तौर पर कम बीमाकर्ता, जो चांदी, सोना का चयन कर सकते हैं, को दाखिला देने के लिए पैसा भेजते हैं (जोखिम समायोजन कार्यक्रम के माध्यम से)। या प्लैटिनम स्वास्थ्य योजना। लेकिन भयावह योजनाएं, जो युवा, स्वस्थ लोगों द्वारा चुनी जाती हैं, को धातु-स्तर की योजनाओं में जोखिम को संतुलित करने के लिए जोखिम समायोजन धन नहीं भेजना पड़ता है। इससे भयावह योजनाओं के लिए कीमतें कम रखने में मदद मिलती है।
स्वास्थ्य बीमा के छिपे लाभ
यहां तक कि अगर आप अपनी भयावह स्वास्थ्य योजना की कटौती को पूरा करने के लिए स्वास्थ्य देखभाल पर पर्याप्त खर्च नहीं करते हैं, तब भी आप किसी भी स्वास्थ्य बीमा कवरेज की तुलना में किसी भयावह योजना के साथ आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा खर्च पर कम भुगतान करेंगे। एक भयावह योजना एक HMO, PPO, EPO, या POS योजना हो सकती है। ये योजनाएं डॉक्टरों, अस्पतालों, प्रयोगशालाओं और फार्मेसियों के साथ रियायती दरों पर बातचीत करती हैं जो प्रदाताओं के नेटवर्क में हैं। भयावह स्वास्थ्य योजना के ग्राहक के रूप में, आपको इन छूट दरों का लाभ तब भी मिलता है, जब तक आप अपनी कटौती का भुगतान नहीं करते हैं।
यहाँ एक उदाहरण है। मान लीजिए कि आप अपनी आपदा की $ 8,150 कटौती के लिए अभी तक मिले नहीं हैं। आप अपने टखने को घायल करते हैं और टखने के एक्स-रे की आवश्यकता होती है। आपके एक्स-रे के लिए रैक दर $ 200 है। आपके भयावह स्वास्थ्य बीमा के बिना, आपको $ 200 का भुगतान करना होगा। अब कहते हैं कि स्वास्थ्य योजना के सदस्यों के लिए नेटवर्क में छूट की दर $ 98 है। चूंकि आप इन-नेटवर्क एक्स-रे सुविधा का उपयोग करके स्वास्थ्य योजना के सदस्य हैं, इसलिए आपको केवल $ 98 की छूट दर का भुगतान करना होगा। यदि आप बिना भुगतान किए थे, तो आप उनसे 102 डॉलर कम भुगतान करेंगे।
खबरदार स्वास्थ्य बीमा के लिए खरीदारी कब करें
यह सोचना आसान है कि एक भयावह स्वास्थ्य बीमा योजना एक उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) के समान है। सब के बाद, एक विनाशकारी योजना में एक उच्च कटौती योग्य है, इसलिए यह एक उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना होनी चाहिए, है ना?
गलत।
एक योग्य एचडीएचपी एक बहुत ही विशिष्ट प्रकार का स्वास्थ्य बीमा है जिसका उपयोग स्वास्थ्य बचत खाते के साथ किया जाता है। एक HDHP और एक भयावह योजना के बीच अंतर जानें, और यदि आप एक HDHP खरीद रहे थे तो आप एक भयावह योजना खरीदते हैं तो क्या हो सकता है।
