स्वास्थ्य बीमा के लिए बजट कैसे घटाया जाए

यह असामान्य नहीं है कि आपके स्वास्थ्य बीमा को घटाए जाने में परेशानी हो - कुछ डिडक्टिबल्स हजारों डॉलर हैं। और अगर आपके पास बचत में इतना अधिक नहीं है, तो ऐसा महसूस कर सकते हैं कि आपकी कटौती बहुत अधिक है।

लागत से निपटने के लिए आपके विकल्प इस बात पर निर्भर करते हैं कि क्या आप अभी अपनी कटौती योग्य हैं या आप पहले से तैयारी कर रहे हैं या नहीं। यदि आप भविष्य की तलाश कर रहे हैं और आपको महसूस कर रहे हैं कि आखिरकार आपको इस बदलाव के साथ आना होगा, तो आपके बजट में आपके कटौती योग्य काम करने के लिए यहां कुछ विकल्प हैं।

लचीला व्यय खाता (FSA)

यदि आपके पास नियोक्ता-आधारित स्वास्थ्य बीमा है, तो आप एक लचीले व्यय खाते (एफएसए) में भाग लेने में सक्षम हो सकते हैं। एक एफएसए एक विशेष प्रकार का कर-सुविधा बचत खाता है जिसका उपयोग केवल स्वास्थ्य देखभाल के खर्चों के लिए किया जा सकता है, जैसे कि आपके कटौती योग्य, कॉप्स और सिक्के का भुगतान करना।

यह कैसे काम करता है? यदि आपका नियोक्ता एफएसए प्रदान करता है, तो आप आने वाले वर्ष के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा विकल्प बनाते समय खुले नामांकन के दौरान भाग लेने के लिए साइन अप कर सकते हैं। आप तय करेंगे कि आप कितना योगदान करना चाहते हैं (2020 में अधिकतम 2,750 डॉलर), और फिर आपका नियोक्ता आने वाले वर्ष के दौरान अपने प्रत्येक पेचेक से एक छोटी राशि, पूर्व-कर काटेगा, और इसे आपके एफएसए में डाल देगा। ।

वर्ष के अंत तक, आपके वेतन से कटौती की गई कुल राशि आपके एफएसए में योगदान करने के लिए आपके द्वारा चुनी गई राशि के बराबर होगी। जब आपको अपने कटौती योग्य भुगतान करने की आवश्यकता होती है, तो आप अपने एफएसए में पैसे का उपयोग कर सकते हैं।

एक एफएसए का उपयोग करके अपने कटौती योग्य भुगतान करना आसान है, क्योंकि एक एकल पेचेक से बड़ी राशि के साथ आने के बजाय, आप पूरे वर्ष में फैली उस वित्तीय बोझ को बहुत कम मात्रा में तोड़ रहे हैं।

इसके अतिरिक्त, आपके एफएसए में आपके द्वारा डाला गया धन करों से पहले आपकी तनख्वाह से बाहर आता है। यह आपकी कर योग्य आय को छोटा बनाता है - आप कम आयकर का भुगतान करते हैं। क्योंकि प्रत्येक पेचेक से जो आयकर की कुल राशि निकाली जाएगी, वह छोटी होगी, आपके एफएसए अंशदान आपके टेक-होम वेतन पर उतना ही प्रभाव डालेंगे, जितना कि उस राशि को नियमित बचत खाते में डालना।

उदाहरण के लिए, शायद आप अपने एफएसए में $ 40 प्रति पेचेक डालते हैं और यह आपके आयकर को $ 8 से कम कर देता है। आपका टेक-होम वेतन पहले की तुलना में केवल $ 32 कम होगा, भले ही आप $ 40 दूर हैं। (आपके सटीक आंकड़े आपके आयकर ब्रैकेट पर निर्भर करेंगे और आप वर्ष के लिए अपने एफएसए में योगदान करने का विकल्प चुनते हैं।)

यदि यह वर्ष के आरंभिक समय में होता है और आप अभी तक अपने कटौती योग्य को पूरा करने के लिए अपने FSA में पर्याप्त बचत नहीं कर पाए हैं? आप उस राशि तक निकाल पाएंगे जो आपने की हैपूरे वर्ष में योगदान करने के लिए निर्धारित हैऔर उस पैसे का उपयोग अपने कटौती योग्य के लिए करें, भले ही वह आपकी तनख्वाह से लिया गया हो। फिर, शेष वर्ष के दौरान, आप एफएसए में योगदान देना जारी रखेंगे, अनिवार्य रूप से वर्ष के अंत तक इसे शून्य पर वापस लाना। इस तरह, एक एफएसए एक ऋण प्रणाली के एक प्रकार के रूप में कार्य कर सकता है, यदि आपको वर्ष की शुरुआत में चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होती है। हालांकि, कुछ चेतावनी हैं:

• यदि आप अपने एफएसए में वर्ष के अंत तक सभी पैसे खर्च नहीं करते हैं, तो आप इसे खो सकते हैं। यदि आपका नियोक्ता इसे अनुमति देता है, तो आप या तो अगले वर्ष के एफएसए में $ 500 से अधिक रोल कर सकते हैं, या अपने शेष शेष को ले जा सकते हैं और आने वाले वर्ष के पहले ढाई महीनों में इसका उपयोग कर सकते हैं। लेकिन उन अपवादों के अलावा, आप वर्ष के अंत में अपने एफएसए में शेष किसी भी धन को जब्त कर लेते हैं।
• संघीय सरकार यह सीमित करती है कि आपको हर साल कितना पैसा एफएसए में डालने की अनुमति है। इसलिए, यदि आपकी कटौती 2020 में $ 2,750 से अधिक है, तो आपका एफएसए केवल इसका हिस्सा होगा ($ 2,750 2020 में एफएसए योगदान की सीमा है; यह राशि आईआरएस द्वारा प्रत्येक वर्ष मुद्रास्फीति के लिए अनुक्रमित की जाती है)।

स्वास्थ्य बचत खाता (HSA)

एचएसए एक विशेष बचत खाता है जो उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं (एचडीएचपी) के साथ काम करता है। पैसा आपके एचएसए में डाला जा सकता है और आपकी कटौती की तरह चिकित्सा खर्चों के लिए उपयोग किया जाता है। आपके एचएसए में योगदान करने वाला पैसा कर-कटौती योग्य है और अर्जित ब्याज संघीय करों से मुक्त है।

IRS यह सीमित करता है कि आप HSA में कितना योगदान दे सकते हैं। 2020 में, सीमा $ 3,550 है यदि आपके पास सिर्फ अपने लिए HDHP कवरेज है, और $ 7,100 है यदि आपके पास HDHP कवरेज है तो अपने लिए और कम से कम एक अन्य परिवार के सदस्य के लिए। और हर साल, 55 या उससे अधिक उम्र के लोगों को रख सकते हैं। एक अतिरिक्त योगदान के रूप में उनके HSA में अतिरिक्त $ 1,000।

यदि आप वर्ष के अंत तक अपने एचएसए फंड का उपयोग नहीं करते हैं, तो कोई पसीना नहीं है। यह आपके एचएसए खाते में रहता है, जब तक आप इसका उपयोग नहीं करते हैं तब तक कर-मुक्त ब्याज जमा करते हैं। आपने इसे वर्ष के अंत में किसी FSA के पैसे की तरह नहीं गंवाया।

वास्तव में, यदि आप स्वस्थ हैं और प्रत्येक वर्ष आपके एचएसए में योगदान करने वाले धन का उपयोग नहीं करते हैं, तो कर-बचत वाली बचत की काफी बड़ी मात्रा में वृद्धि संभव है। कुछ लोग अपने HSA को एक अन्य सेवानिवृत्ति खाता भी मानते हैं।

आपका नियोक्ता आपके एचएसए में पूर्व-कर के पैसे का योगदान कर सकता है, हालांकि सभी नियोक्ता ऐसा नहीं करते हैं। एफएसए के विपरीत, आपके एचएसए को नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा से संबद्ध नहीं होना चाहिए। जब तक आपके पास योग्य उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) है, तब तक आप अपने आप को स्थापित कर सकते हैं।

अपने HSA को तेज़ी से चलाने और तेज़ी से चलाने के लिए, आप अपने IRA (इंडिविजुअल रिटायरमेंट अकाउंट) से अपने HSA में जीवन में एक बार बिना किसी दंड के पैसा ट्रांसफर कर सकते हैं यदि आप सभी आंतरिक राजस्व सेवाओं (IRS) के नियमों का ध्यानपूर्वक पालन करते हैं। ' पुनः उस वर्ष के लिए अधिकतम योगदान सीमा को स्थानांतरित करने की अनुमति दी जाती है जिसमें आप स्थानांतरण करते हैं, यह मानते हुए कि आपने उस वर्ष कोई अतिरिक्त एचएसए योगदान नहीं किया है। फिर से, वहाँ caveats हैं:

• आपके पास होना चाहिएयोग्यएचएसए खोलने के लिए उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना। उच्च कटौती के समान प्रतीत होने वाली हर स्वास्थ्य योजना वास्तव में एचडीएचपी नहीं है। यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपका स्वास्थ्य बीमा एचडीएचपी है, तो स्वास्थ्य योजना या अपने कर्मचारी लाभ विभाग से संपर्क करेंइससे पहलेआप एक HSA सेट करें।
• यदि आप अपने एचएसए में पैसे का उपयोग किसी योग्य चिकित्सा व्यय के अलावा किसी अन्य चीज के लिए करते हैं, तो आपको कर दंड का सामना करना पड़ेगा।
• किसी भी वर्ष में आप एचएसए में कितना पैसा डाल सकते हैं, इसकी सीमाएं हैं, लेकिन अधिकतम सीमा तक कोई सीमा नहीं है जो समय के साथ इसमें जमा हो सकती है, या अधिकतम यह कि आप किसी दिए गए वर्ष में इसे वापस ले सकते हैं। जब तक आप योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए धन का उपयोग कर रहे हैं, तब तक आप निकासी पर कर या दंड का भुगतान नहीं करेंगे, चाहे आप कितने भी पैसे निकाल लें।

स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति व्यवस्था (HRA)

एक स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति व्यवस्था (HRA) आपके और आपके नियोक्ता के बीच की एक व्यवस्था है जो आपके नियोक्ता को आपके कटौती योग्य सहित आपके चिकित्सा खर्चों के लिए प्रतिपूर्ति करने की अनुमति देता है। यह एक एचएसए या एफएसए के समान है, सिवाय इसके कि केवल आपका नियोक्ता इसमें पैसे का योगदान कर सकता है-आप इसे स्वयं निधि नहीं दे सकते।

चूंकि आपका नियोक्ता खाते में धनराशि जमा करता है, यह आपका पैसा नहीं है, जैसे कि एचएसए में निधियां हैं। यदि आपने नौकरी छोड़ दी, तो आपको खाता रखने के लिए या नहीं मिल सकता है - इस बात पर निर्भर करता है कि आपके नियोक्ता ने एचआरए को कैसे संरचित किया है। खाते में बचे फंड को आमतौर पर अगले साल रोलओवर किया जाता है, लेकिन यह आपके नियोक्ता पर निर्भर है।

2017 में, एक नए तरह का एचआरए (क्यूएसएचआरए कहा जाता है) जो छोटे व्यवसायों को व्यक्तिगत बाजार स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर्मचारियों की प्रतिपूर्ति करने के लिए उपयोग कर सकते हैं, साथ ही साथ अन्य चिकित्सा व्यय भी पेश किए गए थे। और ट्रम्प प्रशासन ने एचआरए को किसी भी आकार के नियोक्ताओं को व्यक्तिगत बाजार स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर्मचारियों की प्रतिपूर्ति के लिए एक एचआरए का उपयोग करने की अनुमति देकर आगे बढ़ाया है - साथ ही साथ 2020 में शुरू होने वाले अन्य चिकित्सा खर्च भी।

लागत-शेयरिंग सब्सिडी

सस्ती देखभाल अधिनियम ने मामूली आय वाले लोगों की मदद करने के लिए सब्सिडी बनाई (और जो अपने स्वयं के स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, जैसा कि नियोक्ता के माध्यम से प्राप्त करने का विरोध किया जाता है) अपने स्वास्थ्य बीमा कटौती, कॉपीराइट, और सिक्के के भुगतान का भुगतान करते हैं। अर्हता प्राप्त करने के लिए आय दिशानिर्देश हैं और आपके पास एक रजत स्तरीय स्वास्थ्य बीमा योजना होनी चाहिए जो आपने अपने राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज से खरीदी थी।

यदि आप लागत-साझाकरण सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप लगभग निश्चित रूप से आपकी मासिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन की गई प्रीमियम सब्सिडी के लिए भी योग्य होंगे। आप प्रीमियम की लागत में बचाए गए धन का उपयोग अपने कटौती योग्य की ओर कर सकते हैं।

केवल इस सब्सिडी की उपेक्षा न करें क्योंकि आपकी वर्तमान स्वास्थ्य योजना एक रजत स्तरीय विनिमय आधारित योजना नहीं है। अगर आपको लगता है कि आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, तो अभी इसके बारे में जानें ताकि आप अगले खुले-नामांकन की अवधि के दौरान एक योग्यता योजना चुन सकें (अधिकांश राज्यों में, यह 1 नवंबर से 15 दिसंबर तक है, आगामी वर्ष के प्रभावी 1 जनवरी के लिए)। इस वर्ष यह आपकी मदद नहीं करेगा, लेकिन अगले वर्ष आपको उतना परेशान नहीं होना पड़ेगा, क्योंकि यदि आप लागत-साझा कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और एक्सचेंज के माध्यम से एक रजत योजना में नामांकन करते हैं, तो आपकी कटौती कम होगी।

पूरक बीमा पर विचार करें

यदि आपका घटाया काफी अधिक है और आप चिंतित हैं कि आप इसे भुगतान नहीं कर पाएंगे, तो जब आपको व्यापक चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होती है, तो एक पूरक नीति जो आपके सभी कटौती योग्य को कवर करती है, पर विचार करने योग्य हो सकती है।

दुर्घटना के पूरक हैं जो एक निश्चित राशि का भुगतान करते हैं यदि आपके पास कोई दावा है जो किसी दुर्घटना या चोट से उत्पन्न होता है, और विशिष्ट रोग योजनाएं और निश्चित क्षतिपूर्ति योजनाएं भी हैं जो परिस्थितियों के आधार पर एक निश्चित राशि का भुगतान करेगी (उदाहरण के लिए) , यदि आप एक विशिष्ट निदान प्राप्त करते हैं जो पॉलिसी के अंतर्गत आता है, या यदि आप अस्पताल में एक रात बिताते हैं)।

पूरक योजनाएं सभी के लिए सही नहीं हैं, और यह देखने के लिए कुछ बैक-ऑफ-द-लिफाफा गणित करना बुद्धिमान है कि आप प्रीमियम में कितना भुगतान कर रहे हैं बनाम आप विभिन्न स्थितियों में कितना प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं। लेकिन कुछ लोगों के लिए, एक पूरक स्वास्थ्य योजना होने से कुछ चिंताएं दूर हो जाती हैं, जो कई हजार डॉलर के बिल के लिए संभावित हैं।

आपातकालीन बचत के लिए बजट

यदि आप अनुशासित हैं, तो आप अपनी कटौती के लिए प्रत्येक पेचेक को निर्धारित राशि से दूर कर सकते हैं। जब आप एफएसए या एचएसए के साथ कोई विशेष कर लाभ प्राप्त नहीं करते हैं, तो आप बहुत सारे आईआरएस नियमों से विवश नहीं होते हैं कि आप कैसे बचा सकते हैं और आपको या तो पैसे का उपयोग करना चाहिए।

यदि आप इसे बचत के रूप में लेने के बजाय अग्रिम में बिल का भुगतान करने के बारे में सोचते हैं तो अपने कटौती योग्य भुगतान के लिए एक आपातकालीन निधि का निर्माण करना आसान हो सकता है। कुल मिलाकर, संभावना है कि आपको अंततः चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होगी और उपचार की तलाश के बाद आपको अपने कटौती योग्य भुगतान करना होगा। वह बिल आखिरकार बन जाएगा। इसे पहले से खुद अदा करें।

अपनी कटौती योग्य निधि रखने के लिए एक विशेष खाता सेट करें। हर महीने जब आप अपने किराए या बंधक, उपयोगिताओं, कार बीमा, और अन्य बिलों का भुगतान करते हैं, तो अपने स्वास्थ्य बीमा कटौती फंड में भी पैसा लगाएं। यदि आपके पास आपका बैंक अपने चेकिंग खाते से बचत या मुद्रा बाजार खाते में स्वचालित रूप से स्थानांतरित कर देता है, तो आपको इसे लगातार करने की संभावना होगी।