विस्तारित कांस्य योजनाएं: वे क्या हैं और वे कैसे काम करते हैं

एक विस्तारित कांस्य योजना आपकी स्वास्थ्य बीमा आवश्यकताओं के लिए एक विकल्प है। कुछ चिकित्सा सेवाओं के लिए कटौती योग्य योजनाओं को पूरा करने से पहले विस्तारित कांस्य योजनाओं का भुगतान करें, और अन्य कांस्य योजनाओं की तुलना में उच्च बीमांकिक मान हो सकते हैं।

हीथ कोरवोला / डिजिटल विज़न / गेटी इमेजेज़

विस्तारित कांस्य योजनाओं के लिए एक्चुरियल वैल्यूज़

अफोर्डेबल केयर एक्ट के तहत, 2014 की प्रभावी तारीखों या बाद में सभी व्यक्तिगत और छोटे समूह की स्वास्थ्य योजनाओं को चार "धातु" स्तरों में से एक में गिरना आवश्यक है: कांस्य, चांदी, सोना या प्लैटिनम (व्यक्तिगत बाजार में, वहाँ भी हैं) कुछ प्रलय के लिए उपलब्ध विनाशकारी योजनाएँ)।

धातु का स्तर बीमांकिक मूल्य द्वारा निर्धारित किया जाता है, जो समग्र स्वास्थ्य देखभाल लागतों के प्रतिशत को संदर्भित करता है जो एक स्वास्थ्य योजना का भुगतान करती है (बनाम उस हिस्से का भुगतान करती है जो अपने कोप्स, डिडक्टिबल्स और सिक्के के माध्यम से भुगतान करता है)। कांस्य योजनाओं में लगभग 60% के बीमांकिक मूल्य हैं, और यह वहां से 10 प्रतिशत अंकों की वृद्धि में आगे बढ़ता है: 70% चांदी की योजनाओं के लिए, 80% सोने की योजनाओं के लिए, और 90% प्लैटिनम योजनाओं के लिए।

क्योंकि यह एक योजना को डिजाइन करने के लिए चुनौतीपूर्ण है ताकि यह एक सटीक बीमांकिक मूल्य की राशि को हिट करे, बीमाकर्ताओं को प्रत्येक स्तर के लिए -4 से +2 की एक न्यूनतम श्रेणी दी जाती है। इसलिए, एक स्वर्ण योजना, उदाहरण के लिए, एक बीमांकिक मान हो सकती है जो 76% से 82% तक कहीं भी गिरती है।

2018 में शुरू होने वाले, स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग ने "विस्तारित" कांस्य योजनाओं के लिए एक व्यापक श्रेणी के लिए "विस्तारित" कांस्य योजनाओं को जोड़ने की अनुमति दी, जो कटौती योग्य होने से पहले कुछ सेवाओं के लिए भुगतान करती हैं। विस्तारित कांस्य योजनाओं में एक्चुएरिअल प्लान हो सकते हैं। 65% तक उच्च, जिसका अर्थ है कि कांस्य योजनाओं के लिए डी मिनिमस रेंज अब 56% से 65% तक सभी तरह से फैली हुई है। लेकिन कांस्य योजना जो "विस्तारित" होने के लिए दिशानिर्देशों को पूरा नहीं करती है, कांस्य योजना को अभी भी 56% से 62% के बीच एक बीमांकिक मूल्य सीमा के भीतर होना चाहिए।

औसत कांस्य योजना और औसत रजत योजना के बीच 65% के एक बीमांकिक मूल्य के साथ एक योजना अनिवार्य रूप से आधी है।और एचएचएस द्वारा उल्लिखित नियम यह सुनिश्चित करते हैं कि एक विस्तारित कांस्य योजना उन लाभों को प्रदान करेगी जो एक विशिष्ट कांस्य योजना द्वारा पेश किए गए हैं (ध्यान दें कि इन योजनाओं को कभी-कभी "विस्तारित" कांस्य योजनाओं के रूप में संदर्भित किया जाता है)।

विस्तारित कांस्य योजनाएं: वे अलग कैसे हैं?

घटाए जाने से पहले विस्तारित कांस्य योजनाओं को कम से कम एक "प्रमुख सेवा" के लिए भुगतान करना होगा, हालांकि वे "उचित लागत-साझाकरण" लगा सकते हैं। इसलिए इन योजनाओं में आम तौर पर जो भी प्रमुख सेवा होती है, उसके लिए पूर्व-कटौती योग्य होती है। प्रमुख सेवाओं में प्राथमिक देखभाल यात्राएं (प्रति वर्ष कम से कम तीन कवर यात्राओं के साथ), विशेषज्ञ का दौरा, रोगी अस्पताल की सेवाएं, जेनेरिक दवाएं, विशेष दवाएं, पसंदीदा ब्रांडेड दवाएं या आपातकालीन कक्ष सेवाएं शामिल हैं। यह निवारक देखभाल के अलावा है, जो बिना किसी लागत-साझाकरण के सभी गैर-दादा योजनाओं पर शामिल है।

एचएसए-योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं (एचडीएचपी) के लिए एक अपवाद है। आईआरएस द्वारा इन नीतियों को कड़ाई से विनियमित किया जाता है और सदस्य को एचडीएचपी पर लागू होने वाली न्यूनतम कटौती को पूरा करने से पहले गैर-निवारक सेवाओं को कवर करने की अनुमति नहीं है (कुछ अपवादों के साथ जिन्हें आईआरएस द्वारा स्पष्ट रूप से अनुमति दी गई है)। प्रमुख सेवाएं पूर्व-कटौती योग्य हैं, लेकिन विस्तारित कांस्य नियम अभी भी एचडीएचपी को 56% से 65% की सीमा में कहीं भी बीमांकिक मान रखने की अनुमति देते हैं।

विस्तारित कांस्य योजनाओं के नियमों को संघीय विनियमन 45 सीएफआर 156.140 (सी) में निर्धारित किया गया है, जो नोट करता है कि कांस्य योजनाओं में केवल 62% (और 65% तक) में बीमांकिक मान हो सकते हैं यदि वे कम से कम एक प्रमुख सेवा के लिए भुगतान करते हैं (अन्य निवारक देखभाल से पहले) कटौती योग्य है, या एचएसए-योग्य उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना है।

जब एचएचएस ने विस्तारित कांस्य योजनाओं के लिए नियमों को अंतिम रूप दिया, तो उन्होंने कहा कि हर साल तीन प्राथमिक देखभाल यात्राओं को कवर करने के लिए विनाशकारी योजनाओं की आवश्यकता होती है, इससे पहले कि कटौती की जाए, और कहा कि "कांस्य योजनाएं विनाशकारी योजनाओं के लिए कम उदार नहीं थीं।" इसलिए विचार यह था कि यदि वे ऐसा करने का विकल्प चुनते हैं, तो कांस्य स्तर पर अधिक मजबूत योजनाओं की पेशकश करने के लिए बीमा कंपनियों के लिए दरवाजा खोलना है।

बीमाकर्ताओं को विस्तारित कांस्य योजनाओं की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं है। वे केवल एक्चुअरिअल वैल्यू स्पेक्ट्रम के निचले छोर पर कांस्य योजनाओं की पेशकश करने का विकल्प चुन सकते हैं, जिनमें से कुछ केवल निवारक देखभाल के लिए पूर्व-कटौती योग्य हैं और अधिकतम स्वीकार्य आउट-ऑफ-पॉकेट राशि के पास या उसके पास डिडक्टिबल्स हैं। यदि योजना विस्तारित कांस्य कवरेज के लिए दिशानिर्देशों को पूरा नहीं करती है, तो इसके पास एक बीमांकिक मान होना चाहिए जो 56% से 62% सीमा में आता है। ऊपर जाने के लिए, एक कांस्य योजना को कटौती करने से पहले कम से कम प्रमुख सेवाओं में से कुछ की लागत का भुगतान करना पड़ता है (जब तक कि योजना एचडीएचपी नहीं है)।

क्या आपको एक विस्तारित कांस्य योजना खरीदनी चाहिए?

विस्तारित कांस्य योजनाएं लगभग हर राज्य में स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों में उपलब्ध हैं, हालांकि उपलब्धता प्रत्येक राज्य के क्षेत्र में भिन्न होती है। कुछ विस्तारित कांस्य योजनाओं में योजना नाम में "विस्तारित" शब्द है, लेकिन अन्य नहीं हैं। अधिक बार नहीं, जो लोग विस्तारित कांस्य योजना में नामांकन करते हैं, वे ऐसा केवल इसलिए कर रहे हैं क्योंकि योजना की समग्र लागत और कवरेज उनकी जरूरतों को पूरा करती है, बिना जरूरी जाने कि नीति तकनीकी रूप से विस्तारित कांस्य योजना है। लेकिन विस्तारित कांस्य योजनाएं आम तौर पर यह स्पष्ट रूप से स्पष्ट कर देंगी कि कुछ सेवाएं - सबसे आम तौर पर, कार्यालय का दौरा - कटौती से मिलने से पहले एक कोप के साथ कवर किया जाता है।

कटौती योग्य मिलने से पहले एक कॉप के साथ कार्यालय यात्राओं का कवरेज, नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य योजनाओं और व्यक्तिगत (स्व-खरीदी) बाजार में कई अधिक मजबूत योजनाओं के लिए बहुत आम है। लेकिन कांस्य कवरेज स्तर पर, यह स्वास्थ्य योजनाओं को देखने के लिए काफी आम है जो सभी गैर-निवारक सेवाओं को घटाए जाने की दिशा में गिनते हैं, और कटौती के पूरा होने के बाद ही उनके लिए भुगतान करते हैं।

यद्यपि कांस्य योजना (विस्तारित कांस्य योजनाओं सहित) में काफी उच्च कटौती होती है, विस्तारित कांस्य योजनाएं उस कवरेज के समान दिखेंगी जो आपको नियोक्ता से प्राप्त करने के आदी हो सकते हैं, एक कोप के साथ जब आप एक चिकित्सक को देख सकते हैं भले ही आप उसे देख लें। 'अभी तक कटौती योग्य नहीं मिले।

जैसा कि स्वास्थ्य बीमा से संबंधित अधिकांश चीजों के साथ है, इस बात का कोई सही या गलत जवाब नहीं है कि आपको एक विस्तारित कांस्य योजना खरीदनी चाहिए। लेकिन जब आप कवरेज के लिए खरीदारी कर रहे हों तो कुछ बातों को ध्यान में रखना चाहिए:

मासिक प्रीमियम, कुल आउट-ऑफ-पॉकेट, और अपेक्षित उपयोग

कभी भी आप एक स्वास्थ्य बीमा योजना चुन रहे हैं, ऐसे कई कारक हैं जिन्हें आप ध्यान में रखना चाहते हैं। वे मासिक प्रीमियम शामिल हैं (यानी, वह राशि जो आपको हर महीने चुकानी पड़ती है बस कवरेज को बनाए रखने के लिए, भले ही आपको चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता हो), अगर और जब आपको जरूरत हो देखभाल, चिकित्सा प्रदाता जो योजना के नेटवर्क के माध्यम से आपके लिए उपलब्ध होंगे, और योजना के पर्चे की दवा फॉर्मुलरी (दवा की सूची को कवर)।

अन्य सभी कारक समान हो रहे हैं, एक कांस्य मूल्य के साथ विस्तारित कांस्य योजना जो कि 65% तक फैली हुई है, एक नियमित कांस्य योजना की तुलना में अधिक महंगी होगी, क्योंकि इसमें अधिक समग्र लाभ होंगे। लेकिन प्रदाता नेटवर्क स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर एक महत्वपूर्ण प्रभाव डालते हैं: एक व्यापक नेटवर्क के साथ एक योजना या एक योजना जिसमें आउट-ऑफ-नेटवर्क देखभाल की कुछ लागत शामिल होती है, आमतौर पर संकीर्ण नेटवर्क वाले एक योजना की तुलना में अधिक महंगा होने वाला है 'किसी भी आउट-ऑफ-नेटवर्क सेवाओं को कवर न करें। तो आपको एक विस्तारित कांस्य योजना मिल सकती है जो डॉक्टर की यात्राओं के लिए कॉपेज़ प्रदान करती है लेकिन फिर भी एक नियमित कांस्य योजना की तुलना में कम मासिक प्रीमियम होता है जो कटौती योग्य की ओर सभी सेवाओं को गिनता है लेकिन आपको बड़ी संख्या में डॉक्टरों और चिकित्सा सुविधाओं तक पहुंच प्रदान करता है।

जब आप एक्सचेंज में योजनाओं के लिए खरीदारी कर रहे हों, तो उन्हें सामान्य से उच्चतम मासिक प्रीमियम या सबसे कम से लेकर उच्चतम कुल प्रत्याशित लागतों के साथ-साथ प्रीमियम के आधार पर स्वास्थ्य देखभाल उपयोग के लिए आदेश दिया जाता है, जिसे आप वर्ष के लिए अनुमानित करते हैं (जाहिर है यह हिस्सा एक सटीक विज्ञान नहीं है, क्योंकि यह निर्धारित करना कठिन हो सकता है कि भविष्य में आपको कितनी चिकित्सा की आवश्यकता है)। यदि आपके क्षेत्र में एक संकीर्ण नेटवर्क बीमाकर्ता द्वारा विस्तारित कांस्य योजना की पेशकश की जाती है, तो आप पा सकते हैं कि व्यापक नेटवर्क के साथ बीमाकर्ताओं द्वारा प्रतिस्पर्धा की गई कुछ नियमित कांस्य योजनाओं की तुलना में इसका मासिक प्रीमियम कम है।

यह सब केवल एक अनुस्मारक है जिसे आपको मासिक मूल्य के अलावा अन्य कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है: आप विस्तारित लाभों का उपयोग करने की कितनी संभावना है? क्या आपके पसंदीदा डॉक्टर और चिकित्सा सुविधाएं उन योजनाओं के साथ नेटवर्क में हैं जिन पर आप विचार कर रहे हैं? यदि आप कोई दवा लेते हैं, तो क्या वे उन योजनाओं के तहत आते हैं, जिन पर आप विचार कर रहे हैं, और यदि हां, तो आपकी आउट-ऑफ-पॉकेट लागत कितनी होगी?

कोई सब्सिडी नहीं? भयावह योजनाओं को मत भूलना

यदि आप एक प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र हैं, तो इसका उपयोग विस्तारित कांस्य योजना को खरीदने के लिए किया जा सकता है, जैसे कि इसका उपयोग किसी भी धातु के स्तर पर योजना खरीदने के लिए किया जा सकता है। लेकिन अगर आपनहींएक प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र, आप एक विकल्प के रूप में एक भयावह योजना पर विचार करना चाह सकते हैं। ये नीतियां ACA के साथ पूरी तरह से अनुपालन करती हैं, और 30 वर्ष से कम उम्र के आवेदकों के लिए स्वचालित रूप से उपलब्ध हैं। और वे 30 और उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए भी उपलब्ध हैं, जो कठिनाई से छूट प्राप्त करते हैं, जो आपके क्षेत्र में अन्य कवरेज के लिए उपलब्ध है। सस्ती नहीं माना जाता है।

यद्यपि इन योजनाओं पर कटौती संघीय नियमों के तहत अनुमत वार्षिक अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट के बराबर है (2021 में $ 8,150 और 2021 में $ 8,550), एक भयावह योजना आपको मिलने से पहले प्रति वर्ष (कापियों के साथ) तीन प्राथमिक देखभाल की यात्रा की अनुमति देगी घटाया जा सकता है। और प्रलयकारी कांस्य योजनाओं की तुलना में काफी कम खर्चीला होने की संभावना है, जो कि पूर्व-कटौती योग्य प्राथमिक देखभाल यात्राओं के लिए भुगतान करते हैं।

प्रीमियम सब्सिडी का उपयोग भयावह योजनाओं के साथ नहीं किया जा सकता है, इसलिए जो लोग प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, वे आमतौर पर "धातु" योजना (कांस्य, चांदी, सोना या प्लैटिनम) खरीदना बेहतर होगा। एक अकेला व्यक्ति 2020 में लगभग $ 49,960 की आय के साथ प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र हो सकता है; चार का परिवार $ 103,000 तक की आय के साथ सब्सिडी-पात्र हो सकता है (ध्यान दें कि पूर्ववर्ती वर्ष की गरीबी स्तर की संख्या हमेशा विनिमय में सब्सिडी की पात्रता निर्धारित करने के लिए उपयोग की जाती है)।

मामूली आय? एक रजत योजना पर विचार करें

यदि आप लागत-साझाकरण (सीएसआर) के लिए पात्र हैं, तो आप निश्चित रूप से एक रजत योजना पर विचार करना चाहेंगे। नियमित रूप से चांदी की योजना में बीमांकिक मान हो सकते हैं जो 66% से 72% तक होते हैं, जिसका अर्थ है कि एक बुनियादी चांदी योजना एक विस्तारित कांस्य योजना से लगभग अप्रभेद्य होगी जिसमें 65% का बीमांकिक मान होता है। लेकिन जो लोग सीएसआर के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, उनके लिए रजत योजना के लाभ स्वतः ही अधिक मजबूत हो जाते हैं, 73%, 87%, या यहां तक ​​कि 94% तक बीमांकिक मूल्य। आप अभी भी नियमित रूप से चांदी योजना प्रीमियम का भुगतान करते हैं जो आपने वैसे भी भुगतान किया होगा (प्रीमियम सब्सिडी इन योजनाओं को अपेक्षाकृत सस्ती रखते हैं, हालांकि वे कांस्य योजनाओं से अधिक लागत करते हैं), लेकिन आप अनिवार्य रूप से अपने कवरेज पर मुफ्त अपग्रेड प्राप्त करते हैं।

उस दृष्टिकोण से, यह स्पष्ट है कि यदि आप CSR के लिए पात्र हैं तो एक विस्तारित कांस्य योजना की तुलना में एक रजत योजना एक बेहतर विकल्प हो सकती है। एक विस्तारित कांस्य योजना कम मासिक प्रीमियम होना लगभग निश्चित है, लेकिन इसकी बीमांकिक मूल्य 65% से अधिक नहीं होगी। अंतर्निहित सीएसआर के साथ एक रजत योजना, हालांकि, काफी अधिक मजबूत लाभ होंगे।

गरीबी स्तर के 100% और 250% आय वाले लोग सीएसआर लाभों के लिए पात्र हैं, जो कि आवेदक की योग्य सीमा में आय होने पर सभी उपलब्ध रजत योजनाओं में स्वचालित रूप से शामिल हो जाते हैं (निम्न आय सीमा 139% है। मेडिकिड का विस्तार करने वाले राज्यों में गरीबी का स्तर, क्योंकि मेडिकिड उस स्तर से नीचे उपलब्ध है)। 2020 के कवरेज में नामांकन करने वाले एकल व्यक्ति के लिए, गरीबी स्तर का 250% $ 31,225 के बराबर है। चार के परिवार के लिए, यह $ 64,375 है।

लागत-साझाकरण में कटौती सबसे मजबूत है, हालांकि, गरीबी स्तर के 200% तक की आय वाले लोगों के लिए (एक व्यक्ति के लिए, यह 2020 में लगभग $ 24,980 है; चार लोगों के परिवार के लिए, यह $ 51,500 है)। यदि आपकी आय गरीबी के स्तर के 200% से अधिक नहीं है, तो यह संभावना है कि अतिरिक्त मासिक प्रीमियम जो आपको एक रजत योजना खरीदने के लिए चुकाना होगा (जैसा कि एक सस्ती कांस्य योजना के विपरीत) इसके लायक होगा, काफी बेहतर दिया गया लाभ आपको मिलेगा। यदि आपकी आय गरीबी स्तर के 201% -250% की सीमा में है, तो सीएसआर के लाभ अतिरिक्त प्रीमियम के लायक नहीं हो सकते हैं। लेकिन फिर, यह एक व्यक्तिगत निर्णय है।

टेक-दूर बिंदु यह है कि आप किसी एक को चुनने से पहले उपलब्ध सभी योजनाओं पर ध्यानपूर्वक विचार करना चाहते हैं, और आप निश्चित रूप से सबसे कम मासिक प्रीमियम के साथ योजना को चुनना नहीं चाहते हैं, क्योंकि आप महत्वपूर्ण लाभ छोड़ सकते हैं। ऐसा करके टेबल पर।