कैसे COBRA Obamacare स्वास्थ्य बीमा सब्सिडी को प्रभावित करता है

अपने नियोक्ता के स्वास्थ्य कवरेज को खोने के बाद COBRA के लिए अपने विकल्पों के बारे में या एक सब्सिडी वाले व्यक्तिगत बाजार स्वास्थ्य योजना के बारे में क्या जानें।

टेकीड ई + / गेटी इमेजेज

क्या आप COBRA निरंतरता स्वास्थ्य बीमा (या राज्य निरंतरता कवरेज) के लिए पात्र हैं, क्योंकि आप अपनी नौकरी खो रहे हैं, तलाकशुदा हैं, नव विधवा हैं, या माता-पिता की नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा से दूर हैं? वे समान योग्यता वाली घटनाएँ आपको अपने राज्य के ओबामेकरे स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज पर एक विशेष नामांकन अवधि के लिए योग्य बनाती हैं।

COBRA के तहत, आप अपने हालातों की परवाह किए बिना, अपने कवरेज के लिए पूरी कीमत चुकाएंगे, साथ ही एक प्रशासनिक शुल्क भी। लेकिन अगर आप एक्सचेंज में कोई योजना चुनते हैं, तो आप वित्तीय सहायता के लिए पात्र हो सकते हैं जो प्रीमियम के हिस्से को कवर करेगा (और कुछ मामलों में, आउट-ऑफ-पॉकेट लागत का हिस्सा भी)।

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क्या मैं COBRA के बजाय एक व्यक्तिगत बाजार योजना में नामांकन कर सकता हूं?

हाँ। COBRA में साइन अप करने के लिए आपके पास क्वालीफाइंग इवेंट (उदाहरण के लिए अपनी नौकरी खोना या तलाक लेना, उदाहरण के लिए) की एक सीमित अवधि है। वह घटना जिसके कारण आप अपने नियोक्ता-प्रायोजित योजना तक पहुंच खो देंगे। अपने राज्य के अफोर्डेबल केयर एक्ट हेल्थ इंश्योरेंस एक्सचेंज (या एक्सचेंज के बाहर पेश किए गए एसीए-अनुपालन योजना के लिए, हालांकि आपकी आय की परवाह किए बिना एक्सचेंज से बाहर कोई वित्तीय सहायता उपलब्ध नहीं होगी) पर विशेष नामांकन अवधि।

आपके पास साइन-अप करने के लिए 60-दिवसीय विंडो है, भले ही आप COBRA के माध्यम से अपने नियोक्ता-प्रायोजित योजना को जारी रखने का चयन करने जा रहे हों या एक नई व्यक्तिगत बाजार योजना का चयन करें।

[ध्यान दें कि COVID-19 महामारी के कारण, आंतरिक राजस्व सेवा और कर्मचारी लाभ सुरक्षा प्रशासन ने मई 2020 में अस्थायी नए दिशानिर्देश जारी किए थे जो COBRA चुनाव की अवधि बढ़ाते हैं। उन्होंने "प्रकोप अवधि" नामित की है, जो 60 तक जारी है। COVID के लिए राष्ट्रीय आपातकालीन अवधि की समाप्ति के बाद के दिन। अस्थायी नियमों के तहत, जब सीओबीआरए के चुनाव के लिए किसी व्यक्ति की खिड़की निर्धारित की जाती है, तो प्रकोप की अवधि की अवहेलना होती है, जिसका अर्थ है कि प्रकोप की अवधि समाप्त होने के 60 दिन बाद तक उनकी 60 दिन की घड़ी शुरू नहीं होती है।

COVID राष्ट्रीय आपातकाल की अवधि जुलाई 2020 के अंत में एक और 90 दिनों के लिए बढ़ा दी गई थी, इसलिए जब तक कि इसे फिर से विस्तारित नहीं किया जाता (जो कि यह बहुत अच्छी तरह से हो सकता है), यह वर्तमान में अक्टूबर 2020 के अंत में समाप्त होने वाला है। प्रकोप की अवधि तब तक देर तक जारी रहेगी। दिसंबर (राष्ट्रीय आपातकाल अवधि के अंत से 60 दिन पहले), और फिर COBRA चुनाव की अवधि उन लोगों के लिए शुरू होगी, जिन्होंने प्रकोप अवधि के दौरान अपने नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य कवरेज को खो दिया था। यह लोगों को महामारी के दौरान COBRA का चुनाव करने के लिए अतिरिक्त समय देता है, लेकिन अगर और जब आप COBRA का चुनाव करते हैं, तो आपको रेट्रोएक्टिव कवरेज का भुगतान करने के लिए आवश्यक सभी प्रीमियमों का भुगतान उस समय तक करना होगा जब आपका नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज समाप्त हो जाएगा। COBRA का चुनाव करने का कोई विकल्प नहीं है और केवल उसी बिंदु से प्रीमियम का भुगतान करना है।]

चुनाव COBRA आपके व्यक्तिगत बाजार विशेष नामांकन अवधि को समाप्त नहीं करता है

ओबामाकरे के शुरुआती दिनों में, नियम यह था कि यदि आप COBRA के साथ जाने का विकल्प चुनते हैं, तो व्यक्तिगत बाजार के लिए आपका विशेष नामांकन अवधि उस बिंदु पर समाप्त हो जाएगी, भले ही आपके 60 दिनों में से कितने बीत गए हों।

उदाहरण के लिए, यदि आपकी नौकरी-आधारित कवरेज 30 जून को समाप्त हो जाती थी और आपने 15 जुलाई को COBRA के साथ इसे जारी रखने के लिए चुना था, तो आपको अनिवार्य रूप से विशेष नामांकन अवधि के अंतिम 45 दिनों में छूट दी गई थी जो आपके पास एक व्यक्तिगत बाजार योजना का चयन करने के लिए थी।

लेकिन 2016 के अंत में यह बदल गया। एचएचएस ने महसूस किया कि कुछ लोगों ने अपने बाहर निकलने के साक्षात्कार के दौरान COBRA के लिए साइन अप किया था जब उन्होंने अपनी नौकरी छोड़ दी और नियोक्ता-प्रायोजित योजना को बनाए रखने की तुलना में व्यक्तिगत बाजार के विकल्प और कीमतों की पूरी समझ के बिना ऐसा कर रहे थे। COBRA के साथ। इसलिए लोगों को व्यक्तिगत बाजार के लिए अपने पूर्ण 60-दिवसीय विशेष नामांकन अवधि के लिए अनुमति देने के लिए नियमों को बदल दिया गया था,इस बात की परवाह किए बिना कि उन्होंने कोबरा को स्वीकार किया या नहीं, मैंf उनका COBRA बाहर चल रहा है। यदि आप अपने COBRA को जल्दी समाप्त कर रहे हैं, तो आप अगले Open Enrollment Period तक या अपने COBRA के चलने तक (या आप किसी विशेष नामांकन अवधि के लिए किसी अन्य तरीके से अर्हता प्राप्त करने तक) मार्केटप्लेस प्लान में बदलाव नहीं कर सकते हैं।

जब आपकी स्वास्थ्य योजना समाप्त हो रही है, तो आपके पास समाप्त होने से पहले 60 दिन हैं - या COBRA के बिना समाप्त हो जाएंगे - व्यक्तिगत बाजार में एक योजना के लिए साइन अप करने के लिए (यानी, जिस तरह से आप अपने आप खरीदते हैं, आमतौर पर ओबामेकर एक्सचेंजों के माध्यम से, लेकिन यह भी सीधे बीमा कंपनियों से)। लेकिन आपके पास अपने नियोक्ता-प्रायोजित योजना के समाप्त होने के बाद एक नई योजना को चुनने के लिए 60 दिनों का अतिरिक्त समय होगा - या COBRA के बिना समाप्त हो जाएगा।

यहां तक ​​कि अगर आप अपने नियोक्ता द्वारा प्रायोजित योजना के बाद जल्द ही COBRA का चयन करते हैं अन्यथा अन्यथा समाप्त हो जाएगा, तो आपके पास अपना मन बदलने के लिए और इसके बजाय व्यक्तिगत बाजार में एक योजना का चयन करने के लिए अभी भी पूरे 60 दिन (कवरेज अन्यथा समाप्त हो गए होंगे) है। यह विशेष रूप से तब मददगार हो सकता है जब लोग खुद को ऐसी स्थिति में पाएं जहां उनकी नियोक्ता-प्रायोजित योजना एक महीने के मध्य में समाप्त हो और वे चिकित्सा उपचार के बीच में हों।

उस स्थिति में, एक्सचेंज में खरीदी गई व्यक्तिगत बाजार योजना के लिए सबसे प्रभावी संभावित तारीख अगले महीने की पहली होगी (यदि आप 15 वीं से पहले दाखिला लेते हैं)। नियोक्ता-प्रायोजित योजना अन्यथा समाप्त हो गई होगी, और व्यक्ति तब एक व्यक्तिगत बाजार योजना पर स्विच कर सकता है यदि वह बेहतर मूल्य प्रस्तुत करता है।

एक बार 60-दिवसीय विंडो समाप्त होने के बाद, आपके पास पहले से नहीं होने पर COBRA का चुनाव करने का विकल्प नहीं है, और यदि आपके पास शुरू में COBRA के लिए विकल्प चुना था, तो आपके पास एक व्यक्तिगत बाज़ार योजना चुनने का विकल्प नहीं है (आपके पास होगा) अगले खुले नामांकन की अवधि के दौरान एक व्यक्तिगत बाजार योजना पर स्विच करने का मौका, जो सालाना प्रत्येक गिरावट पर होता है, लेकिन प्रारंभिक विंडो समाप्त होने के बाद COBRA का चुनाव करने का विकल्प पूरी तरह से गायब हो जाता है)।

इसलिए बुद्धिमानी से चुनना महत्वपूर्ण है, क्योंकि आपको कम से कम थोड़ी देर बाद अपनी पसंद में बंद कर दिया जाएगा। लेकिन व्यक्तिगत बाजार में विशेष नामांकन अवधि के लिए आराम नियम (जब आपके पास COBRA तक भी पहुंच है) का मतलब है कि आप अपना समय ले सकते हैं और संभवतः अपना मन बदल सकते हैं, जब तक कि आप इसे 60 दिनों के भीतर नहीं करते हैं।

क्या मुझे COBRA के लिए भुगतान करने में सहायता के लिए एक Obamacare सब्सिडी मिल सकती है?

नहीं, प्रीमियम टैक्स क्रेडिट स्वास्थ्य बीमा सब्सिडी और लागत-शेयरिंग सब्सिडी दोनों का उपयोग केवल स्वास्थ्य योजनाओं के साथ किया जा सकता हैएक्सचेंज के माध्यम से खरीदा है(बाजार के रूप में भी जाना जाता है)। यदि आप एक्सचेंज के बाहर स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, चाहे वह COBRA निरंतरता कवरेज या अन्य निजी स्वास्थ्य बीमा हो, तो आप लागत को कम करने के लिए Obamacare सब्सिडी का उपयोग नहीं कर सकते।

करता है aप्रस्तावकोबरा बीमा मुझे एक Obamacare सब्सिडी के लिए अयोग्य बनाता है?

नहीं की पेशकश की जा रही COBRA एक Obamacare सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करने की आपकी क्षमता को प्रभावित नहीं करता है। लेकिन सब्सिडी का लाभ उठाने के लिए, आपको अपने COBRA कवरेज को छोड़ना होगा और अपने 60-दिवसीय विशेष नामांकन अवधि के दौरान स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज के माध्यम से एक Obamacare योजना में नामांकन करना होगा। सब्सिडी प्राप्त करने के लिए आपको आय और अन्य आवश्यकताओं को पूरा करना होगा।

ध्यान दें कि यह आपके वर्तमान नियोक्ता (या आपके पति के वर्तमान नियोक्ता) से नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज के प्रस्ताव से अलग है। उस स्थिति में, आप विनिमय में सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं - भले ही आप नियोक्ता द्वारा कवरेज के प्रस्ताव को अस्वीकार कर दें - मान लें कि कवरेज के नियोक्ता के प्रस्ताव को सस्ती माना जाता है और न्यूनतम मूल्य प्रदान करता है।

अगर मैं अपना COBRA कवरेज खो देता हूं या रद्द कर देता हूं, तो क्या मैं अभी भी ACA सब्सिडी प्राप्त कर सकता हूं?

हो सकता है। अपने COBRA को खोना या रद्द करना आपको ACA सब्सिडी प्राप्त करने से अयोग्य घोषित नहीं करता है, लेकिन यह आपकी पात्रता को किसी व्यक्तिगत बाज़ार योजना में नामांकन करने के लिए प्रभावित कर सकता है। चूंकि आप केवल एक्सचेंज में खरीदी गई व्यक्तिगत बाजार योजना के साथ सब्सिडी का उपयोग कर सकते हैं, अगर आप अपने राज्य के एक्सचेंज में एक योजना के लिए साइन अप करने के योग्य नहीं हैं, तो सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करना बिल्कुल भी आपकी मदद नहीं करेगा। [और यह समझना महत्वपूर्ण है कि यदि आप एक्सचेंज में एक योजना के लिए साइन अप करने के लिए पात्र नहीं हैं, तो आप बीमा कंपनी के माध्यम से सीधे एक योजना के लिए साइन अप करने के योग्य नहीं हैं; ACA- अनुरूप योजनाएं केवल खुले नामांकन या एक विशेष नामांकन अवधि के दौरान उपलब्ध हैं, चाहे आप ऑन-एक्सचेंज या ऑफ-एक्सचेंज में नामांकन कर रहे हों।]

यदि आप अपना COBRA स्वास्थ्य बीमा खो देते हैं क्योंकि आपकी COBRA पात्रता अवधि 18-36 महीने की अवधि समाप्त हो गई है, या क्योंकि नियोक्ता-प्रायोजित योजना पूरी तरह से बंद हो गई है, तो आप व्यक्तिगत बाजार में 60-दिवसीय विशेष नामांकन अवधि के लिए पात्र हैं (वही पात्रता अवधि जो तब लागू हुई थी जब आप शुरू में COBRA के लिए पात्र थे) आप इस विशेष नामांकन अवधि के दौरान एक बाज़ार (विनिमय) योजना में नामांकन कर सकते हैं और सब्सिडी के लिए आवेदन कर सकते हैं।

लेकिन अगर आपने स्वेच्छा से अपने COBRA कवरेज को रद्द कर दिया है या आपने इसे खो दिया है क्योंकि आपने अपने प्रीमियम का भुगतान नहीं किया है, तो आप बाज़ार में या सीधे बीमा कंपनी के माध्यम से एक विशेष नामांकन अवधि के लिए पात्र नहीं होंगे। ACA-अनुरूप योजना के लिए साइन अप करने के लिए आपको अगली खुली नामांकन अवधि तक इंतजार करना होगा। उस खुले नामांकन की अवधि के दौरान, आप संघीय गरीबी स्तर (FPL) के 400% तक की आय वाले लोगों के लिए प्रीमियम कर क्रेडिट स्वास्थ्य बीमा सब्सिडी और 250% तक की आय वाले लोगों के लिए लागत-साझा सब्सिडी दोनों के लिए आवेदन कर सकते हैं एफपीएल।

अधिकांश राज्यों में, प्रत्येक वर्ष 1 नवंबर से 15 दिसंबर तक व्यक्तिगत बाजार कवरेज के लिए खुला नामांकन 1 जनवरी से प्रभावी कवरेज के साथ होता है। कुछ राज्य संचालित एक्सचेंज हैं जो अब तक नामांकन अवधि खोलते हैं, लेकिन वे अपवाद हैं नियम।

मैं क्या करूं?

जब आप पहले COBRA के लिए पात्र हो जाते हैं, तो अपनी वित्तीय स्थिति को ध्यान से देखें और शोध करें कि आपका COBRA प्रीमियम कितना होगा। अपने आप से पूछें कि क्या आप अपनी योग्यता की वजह से अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव को देखते हुए COBRA प्रीमियम वहन करने में सक्षम होंगे।

इसके बाद, पता करें कि आप एक्सचेंज के माध्यम से खरीदे जाने वाले स्वास्थ्य बीमा के भुगतान में मदद के पात्र हैं या नहीं। यदि आप सब्सिडी के लिए पात्र हैं, तो आपके वर्तमान कवरेज के लिए एक अलग बाजार योजना के लिए, सब्सिडी लागू होने के बाद आपको कितना भुगतान करना होगा?

क्या कम मजबूत पॉलिसी खरीदना ज्यादा सस्ता होगा? आपको उच्च डिडक्टिबल्स और आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों के साथ एक्सचेंज में विकल्प मिलेंगे, लेकिन उन योजनाओं के प्रीमियम भी COBRA के माध्यम से आपके ग्रुप प्लान को जारी रखने के लिए प्रीमियम से कम होने की संभावना है।

COBRA निरंतरता कवरेज के लिए अपनी लागत के साथ रियायती व्यक्तिगत बाजार कवरेज के लिए अपनी लागत की तुलना करें। आपकी वर्तमान स्वास्थ्य योजना बनाम बदलती स्वास्थ्य योजनाओं के साथ आपके आराम स्तर में कारक, जिसमें आपके वर्तमान डॉक्टर उपलब्ध व्यक्तिगत बाजार योजनाओं के साथ नेटवर्क हैं, और क्या उपलब्ध व्यक्तिगत बाजार योजनाओं के लिए दवा फ़ॉर्मूलरी (दवा की सूची शामिल है) शामिल हैं आपके द्वारा ली जाने वाली दवाएं।

कुछ लोगों के लिए, COBRA बेहतर विकल्प है, जबकि अन्य यह पाते हैं कि एक व्यक्तिगत बाजार योजना सबसे अच्छा समाधान है।एसीए से पहले, पहले से मौजूद स्थितियों वाले लोगों ने कभी-कभी पाया कि COBRA उनका एकमात्र यथार्थवादी विकल्प था, क्योंकि अधिकांश राज्यों में व्यक्तिगत बाजार कवरेज को चिकित्सकीय रूप से कम करके लिखा गया था, और गंभीर चिकित्सा स्थितियों वाले लोगों के लिए अनुपलब्ध था।

लेकिन अब ऐसा नहीं है। आवेदक के मेडिकल इतिहास की परवाह किए बिना व्यक्तिगत बाजार कवरेज उपलब्ध है, जिसका अर्थ है कि आप अपने निर्णय को कीमत, प्रदाता नेटवर्क, ड्रग फॉर्मूलरी, और ग्राहक सेवा जैसी चीजों पर आधारित कर सकते हैं - आपकी पूर्व-मौजूदा स्थितियां इस बात पर ध्यान दिए बिना होंगी कि आप कौन सा विकल्प चुनते हैं।