कैसे एक परिवार को अलग करने योग्य काम करता है?

एक समग्र कटौती प्रणाली को संदर्भित करता है जो कि अधिकांश उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं (HDHPs) को पारंपरिक रूप से पारिवारिक कटौती के लिए उपयोग किया जाता है। यह गैर-एचडीएचपी स्वास्थ्य बीमा में उपयोग किए जाने वाले अधिक सामान्य एम्बेडेड डिडक्टिबल्स की तुलना में अलग तरह से काम करता है।

आइए देखें कि वे कैसे काम करते हैं और साथ ही साथ हाल ही में कुछ बदलावों के साथ नियमों में बदलाव करते हैं।

2016 में उस बदलाव का असर हुआ

कुलकटौतियांअभी भी उपयोग किया जा सकता है और नीचे विस्तार से वर्णित किया गया है। लेकिन 2016 के बाद से, सभी परिवार स्वास्थ्य योजनाएं एम्बेडेड होनी चाहिएजेब से अधिकतम। ये उस वर्ष के लिए व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट से अधिक नहीं हो सकते। यह सभी गैर-दादा स्वास्थ्य योजनाओं (और गैर-दादी स्वास्थ्य योजनाओं पर लागू होता है; व्यक्तिगत और समूह बीमा बाजारों में दादी की स्वास्थ्य योजनाएं अभी भी कई राज्यों में मौजूद हैं)।

उदाहरण के लिए, 2020 में व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम $ 8,150 है। इसके बावजूद कि कोई योजना अपने कटौती योग्य ढांचे को कैसे तैयार करती है, 2020 में कवर किए गए खर्चों के लिए परिवार की योजना का कोई भी सदस्य $ 8,150 से अधिक के लिए जिम्मेदार नहीं हो सकता है।

इसका मतलब है कि 10,000 डॉलर की कुल कटौती वाली योजनाओं के दिन खत्म हो गए हैं। उदाहरण के लिए, एक योजना में अभी भी $ 6,000 कुल कटौती हो सकती है, क्योंकि यह व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम से कम है।

इसके अतिरिक्त, योजनाएँ अभी भी हो सकती हैंपरिवार में कटौतीजो कि व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट से अधिक हैं। लेकिन वे केवल तभी मिल सकते हैं जब परिवार के एक से अधिक सदस्यों के दावे हों। ऐसा इसलिए है क्योंकि एक योजना के लिए एक परिवार के एक सदस्य की आवश्यकता नहीं हो सकती है जो एक कुल परिवार से अलग-अलग मिल सके, जो अलग-अलग आउट-ऑफ-पॉकेट से अधिक हो (हर साल एचएचएस द्वारा निर्धारित)।

इसे ध्यान में रखते हुए, आइए नज़र डालते हैं कि कुल कटौती कैसे काम करती है।

कैसे एक अलग काम करता है?

एक समग्र परिवार के लिए कटौती योग्य, स्वास्थ्य योजना तब तक परिवार में किसी के स्वास्थ्य देखभाल खर्च के लिए भुगतान नहीं करती है जब तक कि पूरे परिवार की कटौती पूरी नहीं हो जाती। एक बार जब कुल परिवार घटाया जाता है, तो पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज जारी रहता है।

कुल कटौती के दो तरीके हो सकते हैं:

1. जैसा कि परिवार का प्रत्येक सदस्य स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं के लिए उपयोग करता है और भुगतान करता है, वे जो राशि उन सेवाओं के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट देते हैं, उन्हें परिवार की कुल कटौती के लिए जमा किया जाता है। कई परिवार के सदस्यों द्वारा कटौती योग्य खर्चों का भुगतान करने के बाद, उन खर्चों का संयुक्त कुल घटाकर पहुंचता है। स्वास्थ्य योजना तब पूरे परिवार के स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का भुगतान करना शुरू कर देती है (या तो पूर्णता के साथ या कटौती के पूरा होने के बाद योजना पर लागू होने वाले विभाजन के साथ)।
2. परिवार के एक सदस्य के पास स्वास्थ्य देखभाल के उच्च व्यय हैं। वह राशि जो उन खर्चों के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट का भुगतान करती है, परिवार की कुल कटौती को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। स्वास्थ्य योजना तब पूरे परिवार के स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का भुगतान करना शुरू करती है, भले ही केवल परिवार के एक सदस्य ने कुल कटौती के लिए कुछ भी भुगतान किया हो।

क्या खर्च परिवार की कुल कटौती के लिए गिना जाता है?

केवल आपके HDHP खर्चों को आपके कुल कटौती की ओर गिना जाएगा जो कवर किए गए स्वास्थ्य योजना लाभों के लिए खर्च हैं। उदाहरण के लिए, फेसलिफ्ट आम तौर पर एक कवर किए गए स्वास्थ्य योजना लाभ नहीं है। यदि आप एक नया रूप प्राप्त करते हैं, तो इसके लिए आप जो पैसा देते हैं वह आपके कुल कटौती की ओर नहीं गिना जाएगा।

आपकी स्वास्थ्य बीमा कंपनी आपके कटौती योग्य चिकित्सा खर्चों में से किसी को भी आपके कटौती योग्य होने का श्रेय नहीं दे सकती है यदि यह उनके बारे में नहीं जानता है। सुनिश्चित करें कि आप या आपके डॉक्टर आपके प्रत्येक चिकित्सा खर्च के लिए दावा करते हैं।

यदि आप जानते हैं कि फाइल का दावा है तो भी आपको उन्हें भुगतान करना होगा क्योंकि आप अभी तक अपने कटौती योग्य से नहीं मिले हैं। यह है कि आपकी स्वास्थ्य बीमा कंपनी यह जानती है कि आपने अपने डिडक्टेबल के लिए कितना भुगतान किया है। यह पहली नज़र में स्पष्ट लग सकता है, लेकिन कभी-कभी लोगों को नकदी का भुगतान करने और उन्हें सस्ती कीमत प्राप्त करने के विकल्प का सामना करना पड़ता है, यदि दावा पहले उनके बीमा के साथ दायर किया गया हो। लेकिन अगर वे ऐसा करते हैं, तो वे जो नकद भुगतान करते हैं, वह उनके कटौती योग्य होने की ओर नहीं जाता है। ऐसी परिस्थितियां हो सकती हैं जहां अभी भी बेहतर विकल्प है, लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि यह कैसे काम करता है।

क्या खर्च अलग करने से छूट रहे हैं?

संयुक्त राज्य अमेरिका में, वहन योग्य देखभाल अधिनियम के लिए आवश्यक है कि स्वास्थ्य योजना निवारक स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं के लिए किसी भी प्रकार के लागत-बंटवारे की आवश्यकता के बिना भुगतान करती है। इसका मतलब यह है कि बीमा आपके फ़्लू शॉट, आपके बच्चों के प्रतिरक्षण और आपके मैमोग्राम जैसी चीजों के लिए भुगतान करेगा, भले ही आपने अपने कटौती योग्य भुगतान का भुगतान नहीं किया हो (ध्यान दें कि सभी निवारक देखभाल बिना किसी शुल्क के कवर किए गए हैं)।

2016 और बियॉन्ड में एग्रीगेट डिडक्टेबल वर्क्स कैसे

2016 में लागू हुए नए नियमों के तहत, एक स्वास्थ्य योजना के लिए किसी व्यक्ति को कटौती योग्य भुगतान करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है जो व्यक्तिगत कवरेज के लिए अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट के लिए संघीय सीमा से अधिक है, भले ही वह व्यक्ति किसी के तहत कवर किया गया हो कुल परिवार घटाया (2020 के लिए, यह 8,150 डॉलर है)।

आपकी स्वास्थ्य बीमा योजना 2016 में नए सिरे से लागू होते ही नियमों में यह बदलाव प्रभावी हो गया। यह तब तक जारी रहेगा जब तक नियम फिर से नहीं बदल जाते।

एक उदाहरण दिखाता है कि यह कैसे काम करता है:

मान लीजिए कि आपकी 2020 की पारिवारिक योजना के लिए कुल कटौती $ 12,000 है। एक बार किसी भी व्यक्तिगत परिवार के सदस्य ने कुल कटौती योग्य राशि, के लिए कवरेज के लिए $ 8,150 का भुगतान किया हैवह विशेष रूप से व्यक्तिगतआगे की लागत को साझा करने की आवश्यकता के बिना किक करना चाहिए जैसे कोप्स या सिक्के चलाना।

इस व्यक्ति की कवरेज की वजह से वह अब एक व्यक्ति के लिए कानूनी आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा तक पहुंच गया है। हालाँकि, आपके परिवार के अन्य सदस्यों के लिए कवरेज तब भी किक नहीं करेगा, जब तक कि परिवार की पूरी कुल कटौती पूरी नहीं हो जाती।