स्वास्थ्य बीमा सब्सिडी जब आप परिवार के सदस्यों को जोड़ते या घटाते हैं

यदि आप अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं (जैसा कि एक नियोक्ता से प्राप्त करने का विरोध किया जाता है), तो आप शायद अब तक जानते हैं कि यदि आपकी आय पात्र सीमा के भीतर है, तो एक्सचेंजों के माध्यम से प्रीमियम सब्सिडी उपलब्ध है।

इसके अलावा, सब्सिडी के काम करने के तरीके के बारे में अभी भी बहुत भ्रम है। एक सवाल जो अक्सर सामने आता है वह यह है कि जब परिवार के सदस्यों को योजना में जोड़ा जाता है या योजना से हटाया जाता है तो प्रीमियम कैसे बदलता है।

एसीए सब्सिडी में बदलाव भ्रामक हो सकते हैं

कुछ परिस्थितियों में, आय, परिवार के आकार और विनिमय नामांकन के बीच पारस्परिक क्रिया से परिणाम सामने आते हैं, जो काउंटर-सहज ज्ञान युक्त हो सकते हैं- जब आप किसी नए बच्चे को योजना में शामिल करते हैं, या उसके बाद सब्सिडी में कोई बदलाव नहीं करते हैं प्रीमियम जब एक परिवार का सदस्य मेडिकेयर की तरह अन्य कवरेज पर जाता है।

यहाँ ध्यान में रखने के लिए कुछ बिंदु हैं:

• सब्सिडी को एक्सचेंज के माध्यम से आपके घर के कवरेज के लिए आपके द्वारा भुगतान की गई राशि को सीमित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। लेकिन आप एक्सचेंज के बाहर अन्य कवरेज के लिए भुगतान करते हैं (जैसे, एक नियोक्ता से, या मेडिकेयर से) सीमा पर लागू नहीं होते हैं।
• आपके परिवार की कुल आय पर ध्यान दिया जाता है, भले ही कितने परिवार के सदस्य एक्सचेंज योजना में नामांकन कर रहे हों।
• आपके परिवार के कुल लोगों को यह निर्धारित करने के संदर्भ में गिना जाता है कि आपकी आय गरीबी स्तर के संबंध में है, भले ही कितने परिवार के सदस्य एक्सचेंज योजना में नामांकन कर रहे हों।
• अधिकांश भाग के लिए, आपकी आय वह है जो आपके कर रिटर्न पर प्रतिबिंबित होती है (और ज्यादातर मामलों में, यह आपकी समायोजित सकल आय है, हालांकि अफोर्डेबल केयर अधिनियम के तहत आय की गणना के लिए एक विशिष्ट पद्धति है, और कुछ एनरोल के लिए, यह मेल नहीं खाएगा। उनकी एजीआई)। लेकिन माता-पिता के आश्रित होने का दावा किए बिना, 26 वर्ष की आयु तक युवा वयस्कों को अपने माता-पिता के स्वास्थ्य बीमा पर बने रहने की अनुमति देने का प्रावधान है। यदि विनिमय के माध्यम से एक युवा वयस्क को उसके माता-पिता के स्वास्थ्य बीमा योजना में शामिल किया जाता है, तो युवा वयस्क की आय को सब्सिडी पात्रता निर्धारण के लिए माता-पिता की आय में जोड़ा जाएगा, भले ही वे अपना कर रिटर्न दाखिल करें।

कैसर फैमिली फाउंडेशन के पास एक सब्सिडी कैलकुलेटर है जो आपको किसी राज्य को चुनने या अमेरिकी औसत का उपयोग करने की अनुमति देता है। इन उदाहरणों के लिए, हम यूएस औसत का उपयोग करेंगे, लेकिन आप कैलकुलेटर के साथ खेल सकते हैं और अपनी स्थिति के लिए अधिक सटीक संख्या प्राप्त कर सकते हैं।

यहां कुछ परिदृश्य हैं जो आपको यह समझने में मदद करेंगे कि सब्सिडी की गणना कैसे की जाती है और यह आपके घर से कैसे संबंधित है। सभी मामलों में, उदाहरण 2020 स्वास्थ्य कवरेज के लिए कैसर फैमिली फाउंडेशन कैलकुलेटर का उपयोग करते हैं, और दरें अमेरिकी औसत लागत पर आधारित होती हैं, मान लेते हैं कि एनरोल दूसरे-सबसे कम लागत वाली चांदी योजना (यानी, बेंचमार्क प्लान) का चयन करते हैं।

जीवनसाथी आगे बढ़ते हुए मेडिकेयर

बॉब और सैली स्मिथ क्रमशः 60 और 64 हैं। वे दोनों अपने क्षेत्र में बेंचमार्क योजना के तहत एक्सचेंज में कवरेज करते हैं, और उनकी घरेलू आय $ 50,000 है। अमेरिका की औसत लागत का उपयोग करते हुए, 2020 में उनकी सब्सिडी $ 1,658 प्रति माह है, और दूसरी सबसे कम लागत वाली चांदी योजना (यानी बेंचमार्क योजना) के लिए उनकी बाद की सब्सिडी प्रीमियम $ 402 प्रति माह (उनकी घरेलू आय का 9.65%; $ 50,000) है। दो के घर के लिए गरीबी स्तर 250% और 300% के बीच है, और 9.65% उस आय स्तर के लिए लागू प्रतिशत है)।

[ध्यान दें कि बेंचमार्क योजना के लिए सब्सिडी-योग्य एनरोल करने वालों की आय का प्रतिशत 2018 में कम था, जो 2017 में पहली बार था, यह प्रतिशत एक वर्ष से अगले वर्ष तक कम हो गया था। यह फिर 2019 के लिए बढ़ा, लेकिन 2020 के लिए फिर से कम हो गया। जो लोग 2020 में वही राशि कमाते हैं, जो उन्होंने 2019 में अर्जित की थी, 2020 में बेंचमार्क योजना के लिए बाद के प्रीमियम में मामूली कमी होगी।]

अब कहते हैं कि सैली 65 साल की हो गई और मेडिकेयर पर चली गई। वह संभवतः प्रीमियम-मुक्त मेडिकेयर पार्ट ए के लिए अर्हता प्राप्त करेगी, लेकिन उसके पास मेडिकेयर पार्ट बी के लिए एक मासिक प्रीमियम होगा, और यदि वह पूरक कवरेज का विरोध करती है, तो उसके पास मेडिगैप योजना और पार्ट डी प्रिस्क्रिप्शन ड्रग के लिए भी प्रीमियम होगा। कवरेज।

लेकिन भले ही वह अपने मेडिकेयर कवरेज के कुछ हिस्सों के लिए प्रीमियम का भुगतान कर रही हो, उन प्रीमियमों को घरेलू आय के 9.65% की ओर नहीं गिना जाएगा, जो एक्सचेंज में बेंचमार्क योजना के लिए स्मिथ को भुगतान करने की उम्मीद है।

इसलिए जब आप संख्याओं को फिर से चलाते हैं, तो एक्सचेंज के माध्यम से कवरेज में नामांकन करने वाले केवल दो व्यक्ति (बॉब) के घर के साथ, आप अभी भी दूसरी सबसे कम लागत वाली चांदी योजना के लिए $ 402 प्रति माह के बाद सब्सिडी प्रीमियम के साथ आते हैं। । कुल सब्सिडी राशि केवल $ 576 प्रति माह होगी, हालांकि, $ 1,657 प्रति माह की सब्सिडी के बजाय स्मिथ को मिल रही थी जब बॉब और सैली एक साथ एक्सचेंज प्लान पर थे।

ऐसा इसलिए है क्योंकि उनके पास अभी भी दो लोगों का घर है, और 50,000 डॉलर की घरेलू आय है। यह उन्हें गरीबी स्तर के 296% पर रखता है (2019 गरीबी स्तर के दिशानिर्देशों का उपयोग 2020 की प्रभावी तारीखों की योजनाओं के लिए सब्सिडी की पात्रता निर्धारित करने के लिए किया जाता है; यह हमेशा मामला होता है, क्योंकि किसी दिए गए वर्ष के कवरेज के लिए खुला नामांकन गरीबी स्तर की संख्या से पहले होता है; वर्ष प्रकाशित किया गया है)।

चूंकि घर की आय गरीबी स्तर के 296% पर है, इसलिए एक्सचेंज में बेंचमार्क योजना के लिए घरेलू कुल सब्सिडी के बाद प्रीमियम की कुल राशि घरेलू आय का 9.65% है (यह प्रतिशत आय स्पेक्ट्रम पर इस घर की स्थिति के आधार पर गणना की जाती है। 2020 मार्केटप्लेस प्रीमियम के लिए आईआरएस नियमों के तहत)। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि घर के कितने सदस्य वास्तव में एक्सचेंज प्लान में नामांकित हैं, या एक्सचेंज के बाहर अन्य योजनाओं के लिए घर के प्रीमियम में कितना खर्च होता है।

अपने जीवनसाथी को अपनी योजना में शामिल करना

एमी 51 वर्ष की है और बिल 53 वर्ष का है। एमी का अपने नियोक्ता से स्वास्थ्य बीमा है। उसके नियोक्ता पति / पत्नी के लिए कवरेज की पेशकश नहीं करते हैं, इसलिए बिल को 2014 से एक्सचेंज में कवरेज मिल रहा है (ध्यान दें कि अगर एमी के नियोक्ता हैंकियाजीवनसाथी को कवरेज की पेशकश करें, बिल तब तक एक्सचेंज में सब्सिडी के लिए पात्र नहीं होगा जब तक एमी का बीमा सिर्फ उसके स्वयं के कवरेज के लिए सस्ती नहीं था - इसे परिवार की गड़बड़ के रूप में जाना जाता है, लेकिन यह इस मामले में लागू नहीं होता है क्योंकि बिल नहीं था 'एमी की योजना में शामिल होने के लिए पात्र नहीं)।

एमी और बिल की घरेलू आय $ 48,000 प्रति वर्ष है। अमेरिकी औसत के आधार पर, बिल एक्सचेंज में बेंचमार्क योजना के लिए 2020 में $ 372 प्रति माह का भुगतान करता है, और शेष $ 363 प्रति माह उसकी सब्सिडी द्वारा कवर किया जाता है।

अब कहते हैं कि एमी के नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा की पेशकश बंद कर देते हैं। कवरेज का नुकसान एक योग्य घटना है, जिसका अर्थ है कि एमी व्यक्तिगत बाजार में एक योजना में नामांकन कर सकता है। यदि वह अपने बेंचमार्क योजना पर बिल में शामिल हो जाता है, तो योजना की सब्सिडी के बाद की लागत अभी भी $ 372 प्रति माह होगी, लेकिन सब्सिडी प्रति माह $ 1,036 हो जाएगी। एमी और बिल अभी भी दो का घर है, और उनकी आय अभी भी गरीबी के स्तर का 284% है जो पहले था। इसलिए उन्हें अभी भी एक्सचेंज में बेंचमार्क योजना के लिए अपनी आय का समान प्रतिशत देना पड़ता है - यह सिर्फ एक के बजाय अब उनमें से दो को कवर करता है।

यह परिदृश्य अलग होगा, हालांकि, अगर एमी और बिल नवविवाहित थे। शादी करना भी एक योग्य घटना है, और यह मानते हुए कि एमी के पास अपने नियोक्ता से कवरेज नहीं है, वह एक्सचेंज में सब्सिडी के लिए योग्य होगी। लेकिन शादी करने से पहले, बिल एक का एक घर होता, जिसमें केवल स्वयं की आय सब्सिडी-पात्रता निर्धारण के लिए गिना जाता था। एक बार एक जोड़े की शादी हो जाने के बाद, उनकी आय को एक साथ गिना जाता है, और उस आय को गरीबी के स्तर से तुलना करने के संदर्भ में वे दो घर हैं (यह मानते हुए कि उनके पास अन्य आश्रित नहीं हैं)।

मान लीजिए कि बिल की आय $ 20,000 है और एमी $ 28,000 है, और दोनों में से किसी के पास नियोक्ता की योजना नहीं है। शादी करने से पहले, बिल 2020 में बेंचमार्क योजना के लिए प्रति माह $ 77 का भुगतान करता है, और $ 658 प्रति माह की सब्सिडी उसके बाकी प्रीमियम का भुगतान करता है। एमी प्रति माह $ 172 का भुगतान करती है, और उसकी सब्सिडी $ 500 प्रति माह है।

एक बार जब वे शादी कर लेते हैं, तो उनकी घरेलू आय $ 48,000 होती है। इन दोनों के लिए बेंचमार्क योजना के लिए उनकी कुल सब्सिडी प्रीमियम अब $ 372 प्रति माह है, और उनकी कुल सब्सिडी $ 1,036 प्रति माह है।

वे शादी करने के बाद सब्सिडी के बाद के प्रीमियम का अधिक भुगतान कर रहे हैं, इसका कारण यह है कि उनकी कुल घरेलू आय दो में से किसी एक के घर के लिए गरीबी के स्तर का एक उच्च प्रतिशत है। सब्सिडी प्राप्त करने के लिए, विवाहित जोड़ों को संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करना होगा - उनके पास अलग से फाइल करने और उच्च कुल सब्सिडी का दावा करने का विकल्प नहीं है जो उन्होंने शादी करने से पहले की थी।

एक बच्चा जोड़ना

2013 में, संघीय सरकार ने नए एसीए-अनुपालन बीमा बाजार में दरें निर्धारित करने के लिए नियमों को अंतिम रूप दिया। अंतिम नियम में कहा गया है कि एकल परिवार के लिए, 21 वर्ष से कम आयु के तीन से अधिक बच्चों को परिवार के प्रीमियम का निर्धारण करने के उद्देश्य से नहीं गिना जाएगा।

21 से 25 वर्ष की आयु के बच्चों की गणना की जाती है, भले ही घर में कितने भी बच्चे हों या कितने ही छोटे बच्चे हों।

टॉम और रेनी 40 और 39 साल के हैं, और उनके तीन बच्चे हैं, जिनकी उम्र दो, चार और सात है। वे प्रति वर्ष $ 80,000 कमाते हैं, और अपने परिवार को एक्सचेंज के माध्यम से बेंचमार्क योजना में नामांकित करते हैं। यूएस औसत दरों के आधार पर, वे अपने कवरेज के लिए प्रति माह $ 583 का भुगतान कर रहे हैं, प्रति माह 1,161 डॉलर की सब्सिडी के बाद शेष प्रीमियम उठाते हैं।

लेकिन अगर टॉम और रेनी का एक चौथा बच्चा है,वे वास्तव में हर महीने अपने स्वास्थ्य बीमा के लिए एक छोटे से सब्सिडी के बाद प्रीमियम का भुगतान करेंगेयोजना में बच्चे को शामिल करने के बाद (एक नया बच्चा एक योग्यता कार्यक्रम है)। परिवार के लिए उनका कुल स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम अभी भी प्रति माह $ 1,744 होगा, क्योंकि बीमाकर्ता को चौथे बच्चे के लिए कोई अतिरिक्त प्रीमियम जोड़ने की अनुमति नहीं है। लेकिन वे केवल $ 508 के लिए जिम्मेदार होंगे, और उनकी सब्सिडी प्रति माह $ 1,236 हो जाएगी।

ऐसा इसलिए है क्योंकि उनका घर पाँच लोगों से छः लोगों तक हो गया है, जिसका अर्थ है कि वे गरीबी-दर-स्तर के पैमाने पर थोड़ा कम हो गए हैं (उनकी आय $ 80,000 है)। जब उनके पास परिवार के पांच सदस्य थे, तो उनकी $ 80,000 की आय ने उन्हें गरीबी स्तर के 265% पर रखा। लेकिन एक बार जब वे छह का परिवार हो जाता है, तो वे केवल गरीबी स्तर का 231% कमा रहे हैं। क्योंकि बेंचमार्क योजना के लिए लोगों को जो आय का प्रतिशत देना पड़ता है वह आय पर आधारित होता है, वे अंत में नए बच्चे के जन्म के बाद बेंचमार्क योजना के लिए अपनी आय का थोड़ा सा प्रतिशत का भुगतान करने के लिए समाप्त होते हैं।

यदि टॉम और रेनी के शुरू में दो बच्चे हैं और फिर एक तिहाई, उनका हैकुल मासिक प्रीमियम(यानी, वे जिस राशि का भुगतान करते हैं, वह राशि जो उनकी सब्सिडी द्वारा कवर की जाती है) बढ़ेगी, क्योंकि बीमाकर्ता तीसरे बच्चे को कवर करने के लिए एक अतिरिक्त प्रीमियम जोड़ता है। लेकिन क्योंकि परिवार के आकार में वृद्धि के कारण परिवार की घरेलू आय गरीबी के निम्न प्रतिशत पर समाप्त हो जाती है, उनके द्वारा भुगतान की जाने वाली सब्सिडी राशि गिर जाएगी, जैसा कि पिछले परिदृश्य में हुआ था।

प्रारंभ में, वे चार के एक परिवार हैं, और उनके बाद की सब्सिडी का प्रीमियम $ 652 प्रति माह है, बाकी की राशि $ 816 प्रति माह की सब्सिडी के साथ बाकी उठाते हैं (ध्यान दें कि बच्चों के लिए प्रीमियम केवल उम्र के आधार पर भिन्न होता है जब बच्चा 21 वर्ष का हो जाता है। लेकिन 2018 तक, बच्चों का प्रीमियम बढ़ना शुरू हो जाता है क्योंकि वे 15 साल के हो जाते हैं। टॉम और रेनी के लिए, यह एक कारक नहीं है, क्योंकि उनके बच्चे 15 वर्ष से छोटे हैं)।

एक बार तीसरे बच्चे के जन्म के बाद, वे पांच के परिवार वाले होते हैं, और उनकी सब्सिडी के बाद का प्रीमियम $ 583 प्रति माह होता है, प्रति माह $ 1,161 की सब्सिडी के बाद। तीसरे बच्चे को जोड़ने पर उनकी सब्सिडी के बाद प्रीमियम कम हो जाता है, क्योंकि उनकी आय अब गरीबी के स्तर का एक छोटा प्रतिशत है, क्योंकि वे चार के बजाय पांच का घर बन गए हैं।

लेकिन आइए कल्पना करें कि टॉम और रेनी की प्रति वर्ष 140,000 डॉलर की आय है, जो सब्सिडी की पात्रता के लिए सीमा से ऊपर है, यहां तक ​​कि पांच परिवार के सदस्यों के साथ भी। उस स्थिति में, वे स्वयं पूरे प्रीमियम का भुगतान करेंगे। यदि वे तीन बच्चों से चार तक जाते हैं, तो वे कोई अतिरिक्त प्रीमियम नहीं देंगे। लेकिन अगर वे दो बच्चों से तीन तक जाते हैं, तो बेंचमार्क योजना के लिए उनका कुल पारिवारिक प्रीमियम $ 1,468 प्रति माह से बढ़कर $ 1,744 प्रति माह हो जाएगा। सब्सिडी-योग्य आय के साथ, सब्सिडी तीसरे बच्चे को जोड़ने के लिए अतिरिक्त लागत उठाती है, और फिर कुछ, चूंकि परिवार गरीबी स्तर के कम प्रतिशत पर समाप्त होता है। लेकिन सब्सिडी पात्रता सीमा से अधिक आय के साथ, उन्हें स्वयं अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

यदि आपके प्रश्न हैं, तो सहायता लें

यदि आपके पास यह सवाल है कि विभिन्न जीवन परिवर्तनों के आधार पर आपके प्रीमियम कैसे बदलेंगे, तो आप सब्सिडी कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं, या मदद के लिए अपने राज्य में एक्सचेंज तक पहुंच सकते हैं। आपके समुदाय में एक विश्वसनीय ब्रोकर या स्थानीय नेविगेटर भी आपको यह सब समझने में मदद करेगा, और उनकी सेवाओं के लिए कोई शुल्क नहीं लगेगा (ध्यान दें कि देश भर के कुछ क्षेत्रों में, दलालों को शुल्क लेने की अनुमति है लेकिन बहुत कम दलालों ने ऐसा करने के लिए चुना है, और उन्हें किसी भी शुल्क का खुलासा करने की आवश्यकता है)।