आपके स्वास्थ्य बीमा के बीच अंतर

एक कॉपीराइट और सिक्के के बीच अंतर क्या है? कोप और सिक्के दोनों ही स्वास्थ्य बीमा कंपनियों को पैसे बचाने में मदद करते हैं (और इसलिए आपके प्रीमियम को कम रखते हैं) जो आपको आपके स्वास्थ्य देखभाल बिल के हिस्से के लिए जिम्मेदार बनाते हैं। दोनों लागत साझाकरण के रूप हैं, जिसका अर्थ है कि आप अपनी देखभाल की लागत का हिस्सा देते हैं और स्वास्थ्य बीमा कंपनी आपकी देखभाल की लागत का हिस्सा भुगतान करती है। कोपे और सिक्के के बीच का अंतर है:

• लागत का हिस्सा आपके और आपकी स्वास्थ्य बीमा कंपनी के बीच कैसे बांटा जाता है, सहित कितनी बार आपको भुगतान करना पड़ता है।
• प्रत्येक वित्तीय जोखिम की मात्रा आपको उजागर करती है।

वेवेलवेल / लौरा पोर्टर

कैसे एक कोपे काम करता है

जब आप किसी विशेष प्रकार की स्वास्थ्य सेवा का उपयोग करते हैं, तो आप एक भुगतान राशि का भुगतान करते हैं। उदाहरण के लिए, आपके पास एक प्राथमिक देखभाल चिकित्सक को देखने के लिए $ 40 कापी और एक पर्चे को भरने के लिए $ 20 कापी हो सकता है। जब तक आप नेटवर्क में बने रहते हैं और आपकी योजना के किसी भी पूर्व प्राधिकारी की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, आप कोप राशि का भुगतान करते हैं, आपकी स्वास्थ्य बीमा कंपनी बाकी बिल का भुगतान करती है, और इसका अंत होता है। उस विशेष सेवा के लिए आपका कोपे कोई फर्क नहीं पड़ता कि डॉक्टर कितना चार्ज करते हैं, या डॉक्टर के पर्चे की लागत कितनी है (हालांकि अधिक महंगी दवाएं उच्च कोपियर में होती हैं, और सबसे महंगी दवाओं के बजाय अक्सर सिक्के होते हैं, जो हम ' एक मिनट में चर्चा करेंगे)।

एक घटाए जाने के विपरीत, जो कि प्रति बीमा वर्ष के लिए भुगतान की जाने वाली प्रति व्यक्ति और / या परिवार के लिए एक निर्दिष्ट राशि है, आप हर बार उस तरह की हेल्थकेयर सेवा का उपयोग करने पर एक भुगतान करते हैं।

उदाहरण

यदि आपके पास डॉक्टर के कार्यालय के दौरे के लिए $ 40 का एक कॉप है और आप अपने मोच वाले टखने के लिए डॉक्टर को तीन बार देखते हैं, तो आपको कुल $ 120 के लिए, प्रत्येक यात्रा के लिए $ 40 का भुगतान करना होगा।

कैसे काम करता है

सहानुभूति के साथ, आप एक स्वास्थ्य सेवा की लागत का एक प्रतिशत का भुगतान करते हैं - आमतौर पर जब आप अपनी कटौती के बाद मिलते हैं - और आपको केवल वर्ष के लिए अपनी योजना के अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट से मिलने तक केवल सिक्के के भुगतान को जारी रखना होगा। आपकी स्वास्थ्य बीमा कंपनी बाकी लागत का भुगतान करती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास अस्पताल में भर्ती होने के लिए 20% का सिक्का है, तो इसका मतलब है कि आप अस्पताल में भर्ती होने की लागत का 20% भुगतान करते हैं, और आपका स्वास्थ्य बीमाकर्ता अन्य 80% का भुगतान करता है।

चूंकि स्वास्थ्य बीमा कंपनियां अपने इन-नेटवर्क प्रदाताओं से रियायती दरों के लिए बातचीत करती हैं, इसलिए आप सिक्के का भुगतान करते हैंरियायती दर पर। उदाहरण के लिए, यदि आपको एमआरआई की आवश्यकता है, तो एमआरआई सुविधा में $ 600 की मानक दर हो सकती है। लेकिन, चूंकि आपकी स्वास्थ्य बीमा कंपनी ने $ 300 की रियायती दर पर बातचीत की है, इसलिए आपके सिक्के की लागत $ 300 की छूट दर का 20% या $ 60 होगी।

रियायती दर के बजाय पूर्ण दर पर संयोगिता चार्ज करना एक संभावित बिलिंग त्रुटि है जो आपको भुगतान करने की तुलना में अधिक खर्च करेगी। यदि आपकी योजना में सिक्के का उपयोग होता है, तो आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि बिल आपके स्वास्थ्य बीमा वाहक को किसी भी लागू होने वाले समायोजन के लिए सबसे पहले भेजा जाए, और फिर आपके हिस्से को आपको बिल भेजा जाए (उस समय आपके प्रतिशत का भुगतान करने के विपरीत। सेवा की)।

पेशेवरों और विपक्ष के कोपे बनाम सिक्के

एक कोप का लाभ यह है कि इस बात पर कोई आश्चर्य नहीं है कि आपकी सेवा पर कितना खर्च आएगा। यदि डॉक्टर को देखने के लिए आपका कोप $ 40 है, तो आपको पता है कि नियुक्ति करने से पहले आपको कितना बकाया है। दूसरी ओर, यदि सेवा वास्तव में कोप से कम खर्च करती है, तो आपको अभी भी पूरा प्रति भुगतान करना होगा (यह कभी-कभी जेनेरिक नुस्खे के लिए भी हो सकता है, जिसकी खुदरा लागत इतनी कम हो सकती है कि आपकी स्वास्थ्य योजना का टियर 1 दवाओं की खुदरा लागत से अधिक हो सकती है)। यदि आप अक्सर डॉक्टर को देख रहे हैं या बहुत सारे नुस्खे भर रहे हैं, तो जल्दी से जोड़ सकते हैं।

आपके लिए सिक्के चलाना जोखिम भरा है क्योंकि आपको पता नहीं है कि सेवा पूरी होने तक आपका कितना बकाया है।

उदाहरण के लिए, आपको अपनी आगामी सर्जरी के लिए $ 6,000 का अनुमान हो सकता है। चूंकि आपके पास 20% का एक सिक्का है, इसलिए आपकी लागत $ 1,200 होनी चाहिए। लेकिन, क्या होगा अगर सर्जन सर्जरी के दौरान एक अप्रत्याशित समस्या का सामना करता है और उसको भी ठीक करना होता है? आपका सर्जरी बिल मूल $ 6,000 अनुमान के बजाय $ 10,000 तक निकल सकता है। चूँकि आपके सिक्के का मूल्य लागत का 20% है, इसलिए अब आपने $ 1,200 के बजाय $ 2,000 का भुगतान किया है (आपकी स्वास्थ्य योजना के आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम राशि आपको दी जाएगी जो आपको दिए गए वर्ष में चुकानी होगी, इसलिए यह संभव नहीं है असीम जोखिम)।

नेटवर्क-बातचीत की दरों का विवरण अक्सर मालिकाना होता है, इसका सटीक अनुमान लगाना मुश्किल हो सकता है कि योजनाबद्ध प्रक्रिया की लागत कितनी है। यहां तक ​​कि उन मामलों में जहां यह मामला नहीं है, यह प्रक्रिया पूरी होने से पहले एक सटीक अनुमान प्रदान करने के लिए अस्पताल या सर्जन के लिए कभी-कभी मुश्किल या असंभव हो सकता है और उन्हें पता है कि वास्तव में क्या करना था।

सिक्के की तरह बीमा कंपनियां, क्योंकि वे जानते हैं कि आपको एक सिक्के की व्यवस्था के तहत महंगी देखभाल के लिए लागत का एक बड़ा हिस्सा देना होगा, यदि आप एक साधारण कोप का भुगतान कर रहे थे। उन्हें उम्मीद है कि यह आपको यह सुनिश्चित करने के लिए प्रेरित करेगा कि आपको वास्तव में उस महंगी परीक्षा या प्रक्रिया की आवश्यकता है क्योंकि आपकी लागत का बहुत सारा पैसा हो सकता है, भले ही यह बिल का केवल 20% या 30% हो।

डिडक्टिबल कब लागू होता है?

अधिकांश स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में कटौती होती है जो पूरी करनी होती हैइससे पहलेजब आप डिडक्टवेयर तक पहुँचते हैं, तब तक आपके मेडिकल उपचार के लिए योजना की 100% योजना की लागत का भुगतान कर देंगे।तब फिरजब तक आप वर्ष के लिए अपनी आउट-ऑफ-पॉकेट को पूरा नहीं करते, तब तक सिक्के का विभाजन लागू होगा।

उदाहरण

यदि आपकी योजना में $ 1,000 कटौती योग्य है और फिर 80/20 का सिक्का चल रहा है, तो आप कटौती के लिए लागू होने वाली सेवाओं के लिए पहले $ 1,000 का भुगतान करेंगे (जिसमें आम तौर पर कोई सेवा शामिल नहीं होती है जिसके लिए कोई कोपे लागू होता है), और फिर आप शुरू करेंगे अपनी बाद की लागत का 20% भुगतान करें, 80% का भुगतान बीमा कंपनी के साथ करें। यह तब तक जारी रहेगा जब तक आप अधिकतम जेब से नहीं मिलते। यदि और जब ऐसा होता है, तो बीमा कंपनी आपके कवर किए गए लागत का 100% शेष वर्ष के लिए भुगतान करना शुरू कर देगी।

प्रतियां आमतौर पर शुरू से ही लागू होती हैं, भले ही आप अभी तक अपने कटौती योग्य से नहीं मिले हों, क्योंकि वे उन सेवाओं पर लागू होते हैं जो कटौती योग्य से अलग हैं। आपकी योजना में एक कटौती योग्य और संयोगिता हो सकती है जो इन-पेशेंट देखभाल पर लागू होती है, लेकिन वे काप्स जो कार्यालय के दौरे और नुस्खे पर लागू होते हैं।

हालाँकि, कुछ योजनाएँ ऐसी हैं, जिन्हें इस तरह से डिज़ाइन किया गया है कि आपको पहले कटौती करने वाले से मिलना होगा, और फिर आपके पास कुछ सेवाओं के लिए कॉपीज़ होने लगेंगे। तो आपकी योजना सभी शुल्कों को लागू कर सकती है (निवारक देखभाल को छोड़कर, यह मानते हुए कि आपकी योजना सस्ती कटौती अधिनियम के अनुसार है) उस समय, कार्यालय की यात्राओं के लिए योजना $ 30 कापी हो सकती है। इस तरह की योजना के साथ, आप कटौती योग्य (और आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि की गणना) से मिलने से पहले एक कार्यालय यात्रा के लिए पूरी कीमत का भुगतान करेंगे, लेकिन फिर आप मिलने के बाद केवल कार्यालय यात्रा के लिए $ 30 का भुगतान करेंगे। कटौती योग्य, और आपकी बीमा कंपनी उस यात्रा के लिए शेष लागत का भुगतान करेगी।

यह कुछ अलग-अलग कटौती के लिए लागू होने वाली स्वास्थ्य योजनाओं के लिए भी आम बात है जो दवाओं पर लागू होती हैं। यदि आपकी योजना में पर्चे कटौती योग्य हैं, तो आपको कुछ नुस्खे के लिए अपनी स्वास्थ्य योजना की बातचीत की पूरी राशि का भुगतान तब तक करना होगा, जब तक कि आप दवा योजना में कटौती नहीं करते। उसके बाद, जब आप पर्चे भरते हैं, तो योजना के कोपे या सिक्के की संरचना में बीमाकर्ता को लागत का एक हिस्सा चुकाना होगा।

एक स्वास्थ्य योजना से दूसरे में बहुत भिन्नता है, इसलिए यह समझने के लिए कि आपके कटौती योग्य कार्य कैसे हैं: यह समझने के लिए अपनी योजना पर बढ़िया प्रिंट पढ़ें: यह कितना है? क्या मायने रखता है? क्या आप डिडक्टेबल से मिलने से पहले कुछ सेवाओं के लिए कापियां प्राप्त करते हैं? क्या आपकी योजना कटौती योग्य मिलने के बाद आपको प्रस्ताव देने की शुरुआत करती है? ये सभी प्रश्न हैं जिन्हें आप अपने कवरेज का उपयोग करने से पहले समझना चाहते हैं।

कैसे एक कोपे और सिक्के एक साथ उपयोग किए जाते हैं

आप एक साथ एक जटिल हेल्थकेयर सेवा के विभिन्न हिस्सों के लिए एक कॉप और सिक्के का भुगतान कर सकते हैं। यहां यह बताया गया है कि यह कैसे काम कर सकता है: मान लीजिए कि आपके पास अस्पताल में डॉक्टर के दौरे के लिए $ 50 का पपीता है और आप अस्पताल में भर्ती होने के लिए 30% के सिक्के हैं। यदि डॉक्टर आपको अस्पताल में चार बार आते हैं, तो आप उन यात्राओं में से प्रत्येक के लिए $ 50 कापी का भुगतान करेंगे, कुल मिलाकर $ 200 का शुल्क। आप अस्पताल के बिल के अपने हिस्से के लिए अस्पताल को 30% के सिक्के के भुगतान का भुगतान भी करेंगे। ऐसा प्रतीत हो सकता है कि आपको एक ही अस्पताल में रहने के लिए एक प्रति और सिक्का दोनों का भुगतान करने के लिए कहा जा रहा है। लेकिन, आप वास्तव में डॉक्टर की सेवाओं, और अस्पताल की सेवाओं के लिए सिक्के के लिए एक प्रति भुगतान कर रहे हैं, जो अलग से बिल किया जाता है।

इसी तरह, यदि आपके पास कार्यालय का दौरा है, तो यह आम तौर पर केवल कार्यालय की यात्रा को कवर करता है। यदि आपका डॉक्टर यात्रा के दौरान रक्त खींचता है और इसे एक प्रयोगशाला में भेजता है, तो आप प्रयोगशाला के काम के लिए बिल प्राप्त कर सकते हैं, डॉक्टर को देखने के लिए आपके द्वारा भुगतान किए गए कोप से अलग। आपको लैब के काम की पूरी कीमत चुकानी पड़ सकती है (यदि आप अभी तक अपने कटौती योग्य से नहीं मिले हैं) या आपको लागत का एक प्रतिशत (यानी, अगर आप पहले से ही घटा चुके हैं) का भुगतान करना पड़ सकता है। लेकिन किसी भी तरह से, यह संभवतः उस कॉप के अतिरिक्त होने जा रहा है जिसे आपने कार्यालय की यात्रा के लिए भुगतान किया था।

कुछ स्वास्थ्य योजनाओं में कोप्स होते हैं जो कुछ स्थितियों में लागू होते हैं लेकिन दूसरों में माफ किए जाते हैं। एक सामान्य उदाहरण मैथुन है जो आपातकालीन कक्ष यात्राओं पर लागू होता है लेकिन यदि आपको अस्पताल में भर्ती कराया जाता है तो इसे माफ कर दिया जाता है। इस प्रकार की योजना के तहत, ईआर की यात्रा जिसके परिणामस्वरूप अस्पताल में प्रवेश नहीं होता है $ 100 कापी हो सकता है। लेकिन अगर स्थिति इतनी गंभीर है कि आप अस्पताल में भर्ती हैं, तो आपको $ 100 का भुगतान नहीं करना पड़ेगा, बल्कि आपको अपने कटौती योग्य और सिक्के के लिए (पूर्ण अस्पताल यात्रा के लिए, ईआर में अपना समय देना होगा) और अपना समय एक भर्ती मरीज के रूप में), अपनी योजना के लिए अधिकतम पॉकेट तक।

प्रिस्क्रिप्शन ड्रग्स के लिए प्रतियां और सिक्के

विशेष रूप से पर्चे दवा कवरेज के साथ कोपे और सिक्के के बीच का अंतर भ्रामक हो सकता है। अधिकांश स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के पास एक दवा फार्मूलरी होती है जो आपको बताती है कि कौन सी दवाएं स्वास्थ्य योजना को कवर करती हैं, और किस प्रकार की लागत-साझेदारी की आवश्यकता होती है। सूत्रकार अलग-अलग मूल्य श्रेणियों, या स्तरों में ड्रग्स डालता है, और प्रत्येक स्तरीय के लिए अलग-अलग लागत-साझाकरण व्यवस्था की आवश्यकता होती है।

उदाहरण के लिए, सबसे कम स्तरीय सामान्य दवाएं और सामान्य, पुरानी, ​​सस्ती दवाएं हो सकती हैं। उस टीयर को एक दवा की 90-दिन की आपूर्ति के लिए $ 15 के एक कोप की आवश्यकता हो सकती है। दूसरी श्रेणी में अधिक महंगी ब्रांड-नाम वाली दवाएं हो सकती हैं और 90 दिनों की आपूर्ति के लिए $ 35 का एक कोप होना चाहिए। लेकिन शीर्ष स्तरीय (अधिकांश स्वास्थ्य योजनाओं पर, यह या तो टियर 4 या 5 है, लेकिन कुछ स्वास्थ्य योजनाएं दवाओं को छह स्तरों में तोड़ देती हैं) वास्तव में महंगी विशेषता वाली दवाएं हो सकती हैं जिनकी लागत प्रति डोज हजारों डॉलर होती है।

इस स्तर के लिए, स्वास्थ्य योजना कम खानों पर इस्तेमाल होने वाली कोपी-शेयरिंग को छोड़ सकती है और 20% से 50% तक कहीं भी एक सिक्के के लिए स्विच कर सकती है। सबसे महंगी टीयर दवाओं पर होने वाला सिक्का बीमाकर्ता को आपके ऊपर वापस दवा की लागत का एक बड़ा हिस्सा स्थानांतरित करके अपने वित्तीय जोखिम को सीमित करने की अनुमति देता है। यह भ्रामक हो सकता है क्योंकि आपके अधिकांश नुस्खे के लिए एक निश्चित कोप की आवश्यकता होगी, लेकिन सबसे महंगी नुस्खे, टॉप-टीयर ड्रग्स, कोप के बजाय एक सिक्के के प्रतिशत की आवश्यकता होगी।

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, कुछ स्वास्थ्य योजनाओं में अलग-अलग प्रिस्क्रिप्शन ड्रग डिडक्टिबल्स होते हैं, और कुछ सभी खर्चों (प्रिस्क्रिप्शन दवाओं सहित) को समग्र प्लान डिडक्टेबल की दिशा में गिनते हैं। उन परिदृश्यों में, आपको अपनी दवा की लागतों के एक हिस्से का भुगतान करने के लिए स्वास्थ्य योजना शुरू होने से पहले कटौती योग्य से मिलना होगा, हालांकि आपको नुस्खे के लिए स्वास्थ्य योजना की बातचीत की दर मिल जाएगी।

यदि आप विशेष दवाओं के लिए प्रति माह हजारों डॉलर का भुगतान करने की संभावना का सामना कर रहे हैं, तो आपको यह जानकर खुशी होगी कि वर्ष के लिए अपनी योजना के अधिकतम होने के बाद आपकी स्वास्थ्य योजना शुरू हो जाएगी। शेष वर्ष के लिए दवाओं की लागत का 100% भुगतान करना।

जब तक आपकी योजना दादी या दादा नहीं है, तब तक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम 2020 में $ 8,150 से अधिक नहीं हो सकती है (यदि यह सीमा किसी एक व्यक्ति पर लागू होती है; यदि आपके परिवार में एक से अधिक व्यक्ति को चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता है, तो संयुक्त सीमा दोगुनी है) ) का है।

बहुत से एक शब्द

सहसंयोजकता बनाम कोप भ्रामक हो सकता है, लेकिन कोपे और सिक्के के बीच अंतर को समझने का मतलब है कि आप एक स्वास्थ्य योजना चुनने के लिए बेहतर हैं जो आपकी अपेक्षाओं को पूरा करती है, चिकित्सा खर्चों के लिए बजट, और आपके चिकित्सा बिलों में त्रुटियों को पकड़ती है।