जब तक मैं स्वास्थ्य बीमा खरीदने के लिए बीमार नहीं हूं, तब तक इंतजार क्यों न करें?

हेल्थ इंश्योरेंस महंगा है, इसलिए जब जरूरत हो तो सिर्फ हेल्थ इंश्योरेंस का इंतजार और खरीदारी क्यों न करें? जब आपको इसका उपयोग करने की आवश्यकता न हो तो महीनों के प्रीमियम का भुगतान क्यों करें?

चूंकि सस्ती देखभाल अधिनियम के नियमों में पहले से मौजूद स्थितियों को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं की आवश्यकता होती है, इसलिए आपको जरूरत पड़ने पर कवरेज खरीदने में देरी करने के लिए यह सस्ता और सुरक्षित लग सकता है। लेकिन, इंतजार न करने के लिए मजबूर करने वाले कारण हैं।

ओपन एनरोलमेंट ओपन-एंडेड नहीं है

आप खुले नामांकन के दौरान व्यक्तिगत बाजार में स्वास्थ्य बीमा खरीद सकते हैं (जिसमें स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों के साथ-साथ एक्सचेंजों के बाहर भी शामिल हैं), एक ऐसा समय जब हर कोई स्वास्थ्य बीमा खरीद सकता है।

यदि आप खुले नामांकन के दौरान अपना स्वास्थ्य बीमा नहीं खरीदते हैं, तो आपको किसी अन्य अवसर के लिए अगले खुले नामांकन तक इंतजार करना होगा। यदि आप इस बीच बीमार हो जाते हैं, तो आप शायद भाग्य से बाहर हो जाएंगे।

खुले नामांकन की अवधि कम हो गई है। शुरू में, यह छह महीने था, और फिर तीन महीने लंबा था। लेकिन ज्यादातर राज्यों में खुला नामांकन अब केवल छह सप्ताह का है, जो प्रत्येक वर्ष 1 नवंबर से 15 दिसंबर तक चलता है, आने वाले वर्ष के प्रभावी 1 जनवरी के साथ (राज्य में चलने वाले स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों में नामांकन अवधि अधिक हो सकती है; इस प्रकार अब तक कम से कम एक या दो सप्ताह तक खुले नामांकन का विस्तार करने का विकल्प चुना गया था, और दो राज्यों-कैलिफ़ोर्निया और कोलोराडो प्लस वाशिंगटन डीसी ने स्थायी रूप से खुले नामांकन को बढ़ाया है)।

यदि आप किसी ऐसे नियोक्ता के लिए काम करते हैं जो स्वास्थ्य बीमा प्रदान करता है, तो आप खुले नामांकन के दौरान साइन अप करने तक भी सीमित हैं। और नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के लिए खुले नामांकन आमतौर पर व्यक्तिगत बाजार में लागू होने वाली खिड़की से कम होते हैं। नियोक्ता अपने स्वयं के खुले नामांकन विंडो सेट कर सकते हैं - व्यक्तिगत बाजार के लिए कोई सेट शेड्यूल नहीं है। वे आम तौर पर गिरावट में होते हैं, 1 जनवरी से शुरू होने वाले कवरेज के लिए, लेकिन नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं में ऐसे वर्ष हो सकते हैं जो कैलेंडर वर्ष से भिन्न होते हैं, इसलिए आप पा सकते हैं कि आपका नियोक्ता वर्ष के अलग समय पर खुले नामांकन का संचालन करता है। लेकिन एक तरीका या दूसरा, आपके नियोक्ता द्वारा प्रदान की जाने वाली कवरेज के लिए साइन अप करने का अवसर प्रत्येक वर्ष एक छोटी खिड़की तक सीमित होने वाला है। आप तब तक प्रतीक्षा करने में सक्षम नहीं होंगे जब तक आपको स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप करने की आवश्यकता नहीं है।

ओपन एनरोलमेंट के अपवाद

आपके जीवन में कुछ स्थितिजन्य परिवर्तन (लेकिन आपकी स्वास्थ्य स्थिति में परिवर्तन नहीं) एक विशेष नामांकन अवधि बनाएंगे, जिसके दौरान आप स्वास्थ्य बीमा खरीद सकते हैं या अपनी स्वास्थ्य योजना बदल सकते हैं। विशेष नामांकन अवधि नियोक्ता द्वारा प्रायोजित कवरेज के साथ-साथ आपके द्वारा खरीदे जाने वाले कवरेज पर भी लागू होती है।

व्यक्तिगत बाजार कवरेज के लिए योग्य घटनाओं में शामिल हैं:

• प्रीमियम या धोखाधड़ी का भुगतान न करने के अलावा अन्य कारणों से अपनी मौजूदा स्वास्थ्य बीमा योजना तक पहुंच खोना (उदाहरण के लिए, अपनी नौकरी छोड़ना और अपने नियोक्ता-प्रायोजित बीमा तक पहुंच खोना, या तलाक लेना और स्वास्थ्य बीमा की पहुंच को खोना जो आपके माध्यम से था पूर्व योजना)।
• आश्रित बनना या आश्रित बनना। शादी करना, बच्चा होना या बच्चे को गोद लेना इसके उदाहरण हैं।
• स्थायी रूप से स्थानांतरित करने से एक विशेष नामांकन अवधि बन सकती है। लेकिन 2016 के मध्य के बाद से, यह केवल तभी लागू होता है जब आप पहले से ही अपने पिछले स्थान में बीमित थे - आपके पास जाने पर बीमा बदलने का अवसर होगा, लेकिन पहली बार कवरेज प्राप्त करने के लिए नहीं।

नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के लिए, योग्यता वाले कार्यक्रम समान होते हैं, लेकिन कुछ ऐसे होते हैं जो भिन्न होते हैं (यहां संघीय विनियमों की संहिता जो नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज के लिए विशेष नामांकन अवधि को नियंत्रित करती है)।

विशेष नामांकन अवधि समय-सीमित हैं। नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के लिए, आपको आम तौर पर नामांकन करने के लिए योग्यता कार्यक्रम से केवल 30 दिन मिलते हैं। अलग-अलग बाज़ार में, आपके पास 60 दिन होंगे, और कुछ क्वालीफाइंग इवेंट्स में इवेंट से पहले और बाद में नामांकन विंडो को ट्रिगर किया जाएगा। लेकिन यदि आप लागू विंडो के दौरान साइन अप नहीं करते हैं, तो आपको अगले खुले नामांकन की अवधि का इंतजार करना होगा।

स्वास्थ्य बीमा प्रतीक्षा अवधि

स्वास्थ्य बीमा कवरेज उस दिन प्रभावी नहीं होगा जब आप इसे खरीदते हैं। चाहे आप काम के माध्यम से या किसी कंपनी के माध्यम से, जो आपने स्वास्थ्य एक्सचेंज में पाया है, के माध्यम से बीमा किया जाता है, आमतौर पर आपके कवरेज के किक करने से पहले एक प्रतीक्षा अवधि होती है।

• यदि आप अपने नियोक्ता की खुली नामांकन अवधि के दौरान नामांकन करते हैं, तो आगामी वर्ष के पहले दिन आपका कवरेज प्रभावी होगा। ज्यादातर मामलों में, यह 1 जनवरी है, हालांकि आपके नियोक्ता की योजना वर्ष कैलेंडर वर्ष का पालन नहीं कर सकती है।
• यदि आप किसी पात्रतापूर्ण घटना के कारण अपने नियोक्ता की योजना में नामांकन करते हैं, तो आपका कवरेज अगले महीने के पहले दिन शुरू होगा।
• यदि आप व्यक्तिगत बाजार की योजनाओं के लिए शरद ऋतु में खुले नामांकन के दौरान साइन अप करते हैं, तो आपका कवरेज 1 जनवरी से शुरू होगा (ध्यान दें कि यदि राज्य द्वारा संचालित स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज नए साल में खुले नामांकन का विस्तार करता है, तो नामांकन विंडो में बाद में आवेदन करने वाले लोगों के पास नहीं हो सकता है फरवरी या मार्च तक प्रभावी कवरेज)।
• यदि आप खुले नामांकन (एक विशेष नामांकन अवधि का उपयोग करके) के बाहर अपना स्वयं का कवरेज खरीद रहे हैं और आप 15 वें महीने से पहले नामांकन करते हैं, तो अगले महीने की शुरुआत में आपका कवरेज शुरू हो जाएगा (ध्यान दें कि मैसाचुसेट्स और रोड आइलैंड बाद में हैं समय सीमा, उन राज्यों में नामांकन महीने के 23 वें दिन तक पूरा किया जा सकता है और कवरेज अभी भी निम्नलिखित में से पहली बार प्रभावी होगा)।
• यदि आप अपना स्वयं का कवरेज खरीद रहे हैं और आप महीने की 15 वीं तारीख के बाद नामांकन करते हैं, तो आपका कवरेज दूसरे महीने की शुरुआत तक शुरू नहीं होगा (मैसाचुसेट्स और रोड आइलैंड को छोड़कर, जहां समय सीमा 23 वें महीने है) । उदाहरण के लिए, यदि आप एक योग्यता घटना का अनुभव करते हैं और 25 जून, 2020 को साइन अप करते हैं, तो 1 अगस्त, 2020 तक आपका कवरेज प्रभावी नहीं होगा (जब तक कि आपकी योग्यता घटना अन्य कवरेज या विवाह का नुकसान न हो, इस मामले में विशेष नियम लागू होते हैं प्रभावी तिथि, और आपका कवरेज 1 जुलाई, 2020 से प्रभावी हो सकता है; ध्यान दें कि सभी मामलों में, आप एक नए बच्चे या गोद लिए हुए बच्चे को जन्म के समय या गोद लेने के लिए प्रभावी बना सकते हैं, जब तक आप विशेष नामांकन से पहले नामांकन करते हैं। अवधि समाप्त होती है)।

स्वास्थ्य बीमा Unforeseen परिस्थितियों के लिए

जब तक आपको इसका उपयोग करने की आवश्यकता न हो तब तक स्वास्थ्य बीमा खरीदने की प्रतीक्षा करना एक बुरी योजना है। अगर आप युवा और स्वस्थ हैं, तब भी बुरी चीजें हो सकती हैं।

जब आप शराब के गिलास को धो रहे थे, तो क्या हुआ अगर आपने अपना हाथ काट लिया? आपातकालीन कक्ष में टाँके बहुत महंगे हो सकते हैं। क्या होगा यदि आप नीचे की ओर चलते समय बिल्ली के ऊपर फंस गए? एक टखने टखने के इलाज के लिए इंतजार नहीं कर सकता है और यहां तक ​​कि सर्जरी की आवश्यकता हो सकती है।

यहां तक ​​कि अगर ऐसा कुछ तब होता है जब आप कवरेज में तुरंत नामांकन करने में सक्षम होते हैं (खुले नामांकन के दौरान या एक विशेष नामांकन अवधि के दौरान), आपका कवरेज तुरंत प्रभावी नहीं होगा। यह संदिग्ध है कि आप आपातकालीन कक्ष में जाने के लिए हफ्तों इंतजार करना चाहते हैं। नामांकन के लिए आपको महीनों इंतजार करना होगा।

स्वास्थ्य बीमा का व्यय

लोगों को स्वास्थ्य बीमा नहीं होने का सबसे आम कारण यह है कि यह बहुत महंगा है। लेकिन एसीए ने कम और मध्यम श्रेणी की आय वाले लोगों के लिए कवरेज को अधिक किफायती बनाने में मदद की है।

यदि आपकी आय 2020 (लगभग एक व्यक्ति के लिए) $ 17,608 से कम है, तो आप मेडिकाइड के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। यह इस बात पर निर्भर करता है कि क्या आपके राज्य ने मेडिकेड का विस्तार किया है, लेकिन 35 राज्यों और डीसी ने इस प्रकार एसीए के तहत मेडिकेड का विस्तार करने का विकल्प चुना है, और नेब्रास्का 2020 के पतन में उनका साथ देगा। उन राज्यों में, जिन्होंने मेडिकेड का विस्तार किया है, आप पात्र यदि आपकी आय गरीबी के स्तर के 138 प्रतिशत से अधिक नहीं है (यहाँ 2020 गरीबी स्तर की संख्या है; सिर्फ 1.38 से गुणा करके देखें कि क्या आपकी आय आपको मेडिकाइड के लिए योग्य बनाती है)।

यदि आपकी आय मेडिकेड के लिए बहुत अधिक है लेकिन चार गुना तक हैपूर्व वर्षगरीबी स्तर, आप एक्सचेंज में अपने प्रीमियम के एक हिस्से को कवर करने के लिए सब्सिडी के लिए पात्र हो सकते हैं। एक व्यक्ति के लिए 2020 कवरेज के लिए सब्सिडी के लिए ऊपरी आय सीमा $ 49,960 है - निश्चित रूप से एक व्यक्ति के लिए मध्यम वर्ग में अच्छी तरह से है (चार के परिवार के लिए, आय सीमा $ 103,000 तक सभी तरह से फैली हुई है; 2019 गरीबी स्तर की संख्या) यहाँ, और आप सब्सिडी पात्रता के लिए ऊपरी सीमा को देखने के लिए 4 से गुणा कर सकते हैं)।

सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको एक्सचेंज के माध्यम से अपना स्वास्थ्य बीमा खरीदना होगा। आप या तो सब्सिडी को अपने सामने ले जा सकते हैं, जो सीधे आपके बीमा वाहक को पूरे वर्ष भर में भुगतान किया जाता है, या आप अपने कवरेज के लिए पूरी कीमत चुका सकते हैं और फिर अपने कर रिटर्न पर अपनी सब्सिडी का दावा कर सकते हैं।

प्रलयकारी योजनाएँ

यदि आप 30 वर्ष से कम उम्र के हैं, या यदि आप एक कठिन छूट के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं (जिसमें सामर्थ्य छूट शामिल है), तो आप एक भयावह स्वास्थ्य योजना के लिए पात्र हो सकते हैं। हालाँकि इन योजनाओं में ACA के तहत अनुमततम कटौती और आउट-ऑफ-पॉकेट लागतें हैं, उनके प्रीमियम अन्य उपलब्ध विकल्पों की तुलना में कम हैं, और कम से कम आपके पास कुछ कवरेज है।

30 से अधिक लोगों द्वारा भयावह योजनाओं को तब तक नहीं खरीदा जा सकता है जब तक कि उन्हें कोई कठिनाई छूट न हो। और यह भी ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सब्सिडी का उपयोग भयावह योजनाओं के लिए भुगतान करने में मदद के लिए नहीं किया जा सकता है, इसलिए वे आम तौर पर किसी के लिए भी अच्छा विकल्प नहीं हैं जो आय के आधार पर सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।

और किसी भी अन्य प्रमुख चिकित्सा स्वास्थ्य योजना की तरह, भयावह योजनाओं को केवल खुले नामांकन या एक विशेष नामांकन अवधि के दौरान खरीदा जा सकता है।

अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा के बारे में क्या?

अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा काफी राज्यों में एक वर्ष तक की प्रारंभिक शर्तों के लिए उपलब्ध है, और चूंकि यह एसीए द्वारा विनियमित नहीं है, इसलिए यह वर्ष भर की खरीद के लिए उपलब्ध है। आपके लागू होने के एक दिन बाद ही एक प्रभावी डेट के साथ शॉर्ट-टर्म हेल्थ इंश्योरेंस भी खरीदा जा सकता है। लेकिन लगभग सभी अल्पकालिक स्वास्थ्य योजनाओं में पूर्व-मौजूदा स्थितियों पर कंबल के बहिष्करण हैं।

बीमाकर्ता आपके मेडिकल इतिहास के आधार पर आपके आवेदन को पूरी तरह से अस्वीकार कर सकता है, लेकिन फिर भी यदि वे आपको स्वीकार करते हैं, तो योजना में ठीक-ठाक प्रिंट शामिल करना होगा, जो आपकी योजना के प्रभावी होने से पहले आपके द्वारा अनुभव किए जा रहे किसी भी मेडिकल मुद्दे को कवर नहीं करेंगे।

और अल्पकालिक योजनाओं पर दावे के बाद की हामीदारी आम है। इसका मतलब है कि बीमाकर्ता आपके नामांकन के समय केवल कुछ सामान्य चिकित्सा प्रश्न पूछता है, और बीमाकर्ता द्वारा आपके मेडिकल इतिहास की समीक्षा किए बिना नीतियां जारी की जाती हैं। लेकिन अगर और जब आपके पास कोई दावा है, तो बीमाकर्ता आपके मेडिकल रिकॉर्ड के माध्यम से यह देखने के लिए कंघी कर सकता है कि क्या वर्तमान दावा पूर्व-मौजूदा स्थिति से संबंधित है। यदि ऐसा है, तो वे दावे से इनकार कर सकते हैं (यह एसीए-अनुरूप योजनाओं के साथ नहीं होता है, क्योंकि वे पहले से मौजूद स्थितियों को कवर करते हैं)।

तो एक अल्पकालिक योजना एक समाधान नहीं होने जा रही है यदि आप तब तक प्रतीक्षा करने की उम्मीद कर रहे हैं जब तक आपको चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता न हो और फिर उस बिंदु पर कवरेज की खरीद करें।

वेलेवेल से एक शब्द

किसी भी बीमा उत्पाद की तरह, स्वास्थ्य बीमा केवल तभी काम करता है जब उच्च दावा वाले व्यक्तियों की लागत को संतुलित करने के लिए पर्याप्त दावा-मुक्त या कम-दावा व्यक्ति पूल में हों। यही कारण है कि जब आप पूरी तरह से स्वस्थ होते हैं तब भी स्वास्थ्य बीमा को बनाए रखना बहुत महत्वपूर्ण है। यह न सिर्फ आप खुद की रक्षा कर रहे हैं, यह पूरे पूल है। और आप कभी नहीं जानते हैं कि आपके लिए पूल की आवश्यकता कब हो सकती है - हमारे बीच का स्वास्थ्यप्रद पलक झपकते ही एक उच्च-दावा व्यक्ति बन सकता है।