स्वास्थ्य बीमा हर साल क्यों बढ़ता है?

यदि आपके पास एक स्वास्थ्य योजना है जो सस्ती देखभाल अधिनियम (एसीए) के अनुरूप है, तो आपकी आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम 2020 में $ 8,150 से अधिक नहीं है। यदि आपके पास अपनी योजना में एक से अधिक व्यक्ति हैं, तो संयुक्त परिवार आउट-ऑफ है। -पॉकेट अधिकतम $ 16,300 से अधिक नहीं हो सकता है, हालांकि योजना में एक एम्बेडेड व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम होना चाहिए जो $ 8,150 से अधिक नहीं हो सकता है।

यह सीमा व्यक्तिगत, छोटे समूह और बड़े समूह बीमा बाजारों (स्व-बीमित समूह योजनाओं सहित) में सभी योजनाओं पर लागू होती है, जब तक कि वे दादा या दादी नहीं होते (एसीए नियमों को बदलने से पहले, स्वास्थ्य योजनाएं मुफ्त थीं) अपनी खुद की पॉकेट सीमाएं निर्धारित करें जैसा कि उन्होंने फिट देखा, और योजना है कि पूर्व-तिथि को एसीए को अपने प्री-एसीए आउट-ऑफ-पॉकेट कैप का उपयोग जारी रखने की अनुमति है)।

यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपकी योजना का अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट हो सकता हैकमइन राशियों की तुलना में ... यह अधिक नहीं हो सकता। तो आपके पास $ 1,000 की कटौती योग्य पॉलिसी और $ 4,000 की अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट हो सकती है। यह नियमों के दिशानिर्देशों के भीतर है, और योजना के धातु स्तर के आधार पर काफी सामान्य है (कांस्य योजनाओं में उच्चतम आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम हैं - अक्सर उच्चतम संभव स्तर पर - जबकि सोने की योजना, और प्लैटिनम योजनाएं जिन क्षेत्रों में वे उपलब्ध हैं, उनमें सबसे कम आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम सीमाएँ हैं, जो आमतौर पर अधिकतम स्वीकार्य स्तर से थोड़ा कम है; भयावह योजनाओं में फ़ेड-ऑफ़-पॉकेट मैक्सिमम हैं जो फ़ेडरेटेड-अनुमत अधिकतम के बराबर हैं)। यदि आपके पास एकीकृत लागत-साझाकरण कटौती के साथ एक रजत योजना है, तो लोअर आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम को भी योजना के डिजाइन में बनाया गया है।

2021 में आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम उम्मीद में एक और वृद्धि

फरवरी 2020 में, स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग (HHS) ने 2021 के लिए प्रस्तावित लाभ और भुगतान पैरामीटर प्रकाशित किए। इसमें एचएचएस ने कई प्रकार के मुद्दों को संबोधित किया, जिसमें आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम सीमाएं शामिल हैं, जैसे वे करते हैं हर साल।

2021 के लिए, एचएचएस ने एक व्यक्ति के लिए $ 8,550 की अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट प्रस्तावित की है, और एक परिवार के लिए $ 17,100 (परिवार की योजनाओं पर एम्बेडेड व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम आवश्यक हैं)। प्रस्तावित के अनुसार इन राशियों को अंतिम रूप नहीं दिया जा सकता है या नहीं। 2020 के लिए, HHS ने शुरू में एक व्यक्ति के लिए $ 8,200 की अधिकतम पॉकेट और एक परिवार के लिए $ 16,400 का प्रस्ताव रखा था, लेकिन अंतिम संस्करण में राशि को थोड़ा संशोधित किया गया था।

और इसकी परवाह किए बिना कि 2020 के लिए आधिकारिक अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट सीमाएं क्या हैं, कम आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम के साथ कई योजनाएं उपलब्ध रहेंगी। लेकिन 2014 की प्रभावी तारीखों या बाद की कोई भी योजना एचएचएस निर्धारित करने वाले स्तर से ऊपर-से-अधिकतम जेब तक नहीं जा पाएगी।

परिप्रेक्ष्य में, 2014 में अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट - एसीए-अनुरूप योजनाएं उपलब्ध थीं - एक व्यक्ति के लिए $ 6,350 और एक परिवार के लिए $ 12,700 थी। इसलिए 2020 तक, आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम 29% की वृद्धि हुई है। और 2021 के लिए प्रस्तावित आउट-ऑफ-पॉकेट 2014 में लागू सीमा से लगभग 35% अधिक है।

हर साल जेब में अधिकतम बढ़ोतरी क्यों होती है?

अनिवार्य रूप से, यह प्रीमियम को चेक में रखने और चिकित्सा मुद्रास्फीति को बनाए रखने की एक विधि है। और 2020 की योजना वर्ष के साथ शुरू करते हुए, एचएचएस ने एक बदलाव को अंतिम रूप दिया कि सूत्र कैसे काम करता है (विवरण 2020 लाभ और भुगतान पैरामीटर में हैं), जो 2020 में आउट-ऑफ-पॉकेट को अधिकतम 2.5% से अधिक बना देता है। अन्यथा होता।

पिछले वर्षों में, एचएचएस ने एक सूत्र का उपयोग किया था, जो नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं (2018 में $ 6,396, जो 2019 के लिए परिवर्तनों की गणना करने के लिए इस्तेमाल किया गया था) के लिए औसत वार्षिक प्रति के साथ औसत वार्षिक प्रति-एनरोलमेंट कुल स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम की तुलना करता है। 2013 में नियोक्ता प्रायोजित योजनाओं ($ 5,110) के लिए एनरोलमेंट हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम। लेकिन 2020 योजना वर्ष के साथ शुरू, एचएचएस गणना में नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के साथ व्यक्तिगत बाजार की योजनाओं के लिए प्रीमियम शामिल है। (यदि एचएचएस ने केवल नियोक्ता-प्रायोजित योजना प्रीमियम पर विचार करना जारी रखा, तो आउट-ऑफ-पॉकेट लागत में वृद्धि छोटी होगी क्योंकि 2013 में औसत व्यक्तिगत बाजार प्रीमियम की तुलना में औसत नियोक्ता-प्रायोजित योजना प्रीमियम अधिक था।)

निजी स्वास्थ्य बीमा के लिए कुल औसत प्रीमियम, जिसमें नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज और व्यक्तिगत बाजार कवरेज दोनों शामिल हैं, 2019 में $ 6,436 और 2013 में $ 4,991 था। 2013 की यह राशि केवल नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं में $ 5,110 औसत से कम थी, क्योंकि व्यक्तिगत सस्ती देखभाल अधिनियम के बाजार में सुधार होने से पहले स्वास्थ्य बीमा बहुत कम खर्चीला हो जाता है, इसके लिए योजनाओं की गारंटी-जारी करने की योजना और आवश्यक स्वास्थ्य लाभ को कवर करना पड़ता है।

2020 नंबर

इसलिए यहां बताया गया है कि गणना ने 2020 के लिए कैसे काम किया: हम 2013 से औसत 2019 निजी बीमा प्रीमियम (नियोक्ता-प्रायोजित और व्यक्तिगत बाजार) को विभाजित करते हैं। यह 4,991 द्वारा विभाजित 6,436 है, जो 1.2895 के बराबर है। इसका मतलब है कि 2013 से 2019 तक प्रीमियम में औसतन लगभग 29% की वृद्धि हुई थी।

HHS ने 2013 के बाद आउट-ऑफ-पॉकेट को अधिकतम ($ 6,350) से 1.2895 तक बढ़ा दिया, ताकि इसे 29% तक बढ़ाया जा सके। यह $ 8,188 के लिए निकला, और फिर परिणाम को निकटतम $ 50 (इस प्रक्रिया को नियंत्रित करने वाले नियमों की शर्तों के तहत) के लिए गोल किया गया। इसके परिणामस्वरूप 2020 के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम के रूप में $ 8,150 हुआ।

संक्षेप में, विचार यह है कि 2013 से 2019 तक औसत निजी बीमा प्रीमियम में लगभग 29% की वृद्धि हुई है, इसलिए आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम को भी 2014 से 2020 तक लगभग एक ही प्रतिशत तक बढ़ाना पड़ा (क्योंकि वे गोल, प्रभावी पॉकेट-आउट अधिकतम जेब में वृद्धि थोड़ी कम थी)।

2021 नंबर

2021 के लिए प्रस्तावित आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम निर्धारित करने के लिए, एचएचएस ने 2013 में औसत प्रीमियम (2020 में औसत प्रीमियम और फिर से औसत व्यक्तिगत बाजार प्रीमियम के साथ-साथ औसत नियोक्ता-प्रायोजित प्रीमियम) शामिल किया। 2013 के लिए समान $ 4,991 औसत प्रीमियम का उपयोग किया जाता है, लेकिन 2020 के लिए औसत $ 6,759 (2019 में $ 6,436 से अधिक) हो गया था। जब हम 6,759 को 4,991 से विभाजित करते हैं, तो हमें लगभग 1.354 मिलते हैं। इसका मतलब है कि 2021 के लिए अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट 2013 की तुलना में लगभग 35.4% अधिक होना चाहिए, जो कि $ 8,599 होगा। लेकिन जब से वे निकटतम $ 50 के लिए चक्कर लगाते हैं, प्रस्तावित अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट $ 8,550 है (यह सब 2021 के लिए प्रस्तावित लाभ और भुगतान पैरामीटर में विस्तृत है)।

हालांकि 2014 के बाद से हर साल आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम में वृद्धि हुई है, यह संभव है कि वे भविष्य के वर्ष में गिरावट कर सकते हैं, अगर औसत प्रीमियम में गिरावट शुरू होती है।

आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम क्या है?

एक योजना का आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम (जिसे अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट या एमओओपी भी कहा जाता है) कुल राशि है जो रोगी को एक वर्ष में भुगतान करना होगानेटवर्क मेंउपचार जो आवश्यक स्वास्थ्य लाभ के रूप में वर्गीकृत किया गया है। यदि आप अपनी योजना के नेटवर्क के बाहर देखभाल करते हैं, तो आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम हो सकता है, या यह असीमित हो सकता है।

जब तक आप नेटवर्क में बने रहते हैं और यह ध्यान रखते हैं कि आपकी स्वास्थ्य योजना के तहत कवर किया जाता है, तब तक वर्ष के लिए आपका कुल खर्च 2020 में $ 8,150 से अधिक नहीं रहेगा। इसमें आपका संयोजन भी शामिल है।

• कटौती योग्य (अधिकांश लाभों से पहले आपके द्वारा भुगतान की गई राशि)
• कोप्स (एक छोटी राशि जो आप एक डॉक्टर को देखने के लिए भुगतान करते हैं, एक डॉक्टर के पर्चे को भरते हैं, एक विशेषज्ञ से मिलते हैं, आपातकालीन कक्ष में जाते हैं, आदि), और
• सहानुभूति (आपके द्वारा कटौती योग्य भुगतान किए जाने के बाद आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले दावे का प्रतिशत, लेकिन इससे पहले कि आप अपनी जेब से अधिकतम मिले हों)।

सभी योजनाओं में खर्च के उन तीन क्षेत्रों को शामिल नहीं किया गया है। उदाहरण के लिए, एक एचएसए-योग्य उच्च डिडक्टिबल हेल्थ प्लान (एचडीएचपी) में आमतौर पर कॉप्स शामिल नहीं होंगे, लेकिन एक कटौती योग्य होगी और इसमें सिक्के की शुद्धता (या कुछ मामलों में, एचडीएचपी पर कटौती योग्य) पूर्ण आउट-ऑफ हो सकती है पॉकेट अधिकतम, जबकि अन्य एचडीएचपी में अधिकतम कटौती करने के लिए एक घटाया हुआ सिक्का होगा। और भयावह योजनाओं में हमेशा कटौती की जाती है जो कि एचएचएस वर्ष के लिए निर्धारित अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट के बराबर होती है।

एक बार जब आप वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम पहुंच जाते हैं, तो आपकी स्वास्थ्य योजना आपके नेटवर्क के 100% भुगतान करेगी, शेष वर्ष के लिए कवर की गई लागत। लेकिन अगर आप योजनाओं को मध्य-वर्ष में बदल देते हैं (एक विशेष नामांकन अवधि के परिणामस्वरूप एक योग्यता घटना के परिणामस्वरूप), तो आपकी आउट-ऑफ-पॉकेट लागत नई योजना के साथ शुरू हो जाएगी। और यहां तक ​​कि अगर आप साल-दर-साल एक ही योजना रखते हैं, तो आपकी आउट-ऑफ-पॉकेट लागत प्रत्येक वर्ष की शुरुआत में खत्म हो जाएगी।

ACA की आवश्यकता है कि स्वास्थ्य योजनाएँ आउट-ऑफ-पॉकेट लागत व्यक्तिगत और समूह योजनाओं पर लागू होती हैं, जिसमें बड़ी समूह योजनाएँ भी शामिल हैं। लेकिन दादा-दादी की योजनाओं को छूट दी गई है, जैसे कि व्यक्तिगत और छोटे समूह की योजनाएं दादी हैं। एसीए के आवश्यक स्वास्थ्य लाभों को कवर करने के लिए बड़े समूह की योजना की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन इस हद तक कि वे करते हैं, उन्हें उस वर्ष के लिए लागू होने वाली वार्षिक अधिकतम की तुलना में सदस्य को आउट-ऑफ-पॉकेट लागत में अधिक भुगतान करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है।