क्या आपने हेल्थ इंश्योरेंस के लिए साइन अप करने की कोशिश की है, केवल यह कहा जाए कि आपको एनरॉलमेंट होने तक हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने की अनुमति नहीं है? यदि आप कार खरीदने के लिए कार डीलरशिप पर जाते हैं, तो डीलरशिप अगले नवंबर तक आपको कार बेचने से मना नहीं करेगा।
कैया छवि / गेटी इमेजलेकिन अधिकांश प्रकार के स्वास्थ्य बीमा के साथ, आप जब चाहें एक पॉलिसी नहीं खरीद सकते। यह सच है कि क्या आप अपने राज्य में सस्ती देखभाल अधिनियम स्वास्थ्य बीमा विनिमय पर स्वास्थ्य योजना खरीदने की कोशिश कर रहे हैं (या सीधे बीमाकर्ता के माध्यम से, एक्सचेंज के बाहर), अपने नियोक्ता की योजना में नामांकन करें, या यहां तक कि मेडिकेयर के लिए साइन अप करें। ।
स्वास्थ्य योजनाएं प्रतिकूल चयन को हतोत्साहित करने के लिए खुले नामांकन की अवधि में नामांकन को सीमित करती हैं।
प्रतिकूल चयन तब होता है जब बीमार लोग स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप करते हैं, लेकिन स्वस्थ लोग नहीं करते हैं। यह किसी को बीमा करते समय एक स्वास्थ्य योजना के जोखिम की मात्रा को रोक देता है, इसलिए संपूर्ण स्वास्थ्य बीमा उद्योग इसे रोकने की कोशिश करता है।
प्रतिकूल चयन कैसे काम करता है
एक स्वास्थ्य बीमा कंपनी केवल तभी मौजूद हो सकती है जब वह दावों में भुगतान करने की तुलना में प्रत्येक वर्ष प्रीमियम में अधिक धन लेती है। ऐसा होने के लिए, बीमार सदस्यों की तुलना में इसे अधिक स्वस्थ सदस्यों की आवश्यकता होती है।
यहाँ एक सरल उदाहरण है। बता दें कि स्वास्थ्य बीमा के लिए प्रत्येक स्वास्थ्य योजना का सदस्य प्रति वर्ष $ 6,000 का भुगतान करता है। प्रत्येक सदस्य को उस वर्ष $ 400,000 बोन मैरो ट्रांसप्लांट की आवश्यकता होती है, ऐसे 67 सदस्य होने चाहिए जो एक भी दावा किए बिना अपने प्रीमियम का भुगतान वर्ष भर करते रहें। (67 X $ 6,000 = $ 402,000।) स्वास्थ्य बीमा कंपनी उन 67 सदस्यों के प्रीमियम का उपयोग करती है, जिन्हें उस सदस्य के लिए चिकित्सा बिलों का भुगतान करने के लिए किसी भी देखभाल की आवश्यकता नहीं होती है जिसे बहुत अधिक देखभाल की आवश्यकता होती है।
क्यों प्रतिकूल चयन हर किसी के लिए बुरा है
यदि स्वस्थ लोगों को स्वास्थ्य बीमा के लिए $ 6,000 प्रति वर्ष का भुगतान करना चाहिए, तो पूरा सिस्टम टूट जाएगा। मैं स्वस्थ हूँ। मैं केवल $ 6,000 बचाऊंगा और तब तक इंतजार करूंगा जब तक कि मैं स्वास्थ्य बीमा खरीदने के लिए बीमार न हो जाऊं। ”
फिर, केवल बीमार लोग-वे लोग जिनके दावे उनके प्रीमियम से अधिक हैं - स्वास्थ्य बीमा में नामांकन करेंगे। सभी दावों का भुगतान करने के लिए स्वास्थ्य योजना प्रीमियम में पर्याप्त पैसा नहीं लेगी। यदि ऐसा हुआ, तो स्वास्थ्य योजना के दो विकल्प होंगे: व्यवसाय से बाहर जाना या प्रीमियम उठाना।
यदि यह व्यवसाय से बाहर जाता है, तो सभी के लिए बुरा है। स्वास्थ्य बीमा के लिए खरीदारी करते समय हमारे पास सभी कम उपलब्ध विकल्प होते हैं, और कम प्रतिस्पर्धा होती है। व्यापार के लिए प्रतिस्पर्धा करने वाली कम स्वास्थ्य बीमा कंपनियों का मतलब है कि ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए प्रीमियम कम रखने के लिए अच्छी ग्राहक सेवा प्रदान करने के लिए स्वास्थ्य योजनाओं के लिए कम प्रोत्साहन और उनके लिए कम प्रोत्साहन है।
यदि यह प्रीमियम बढ़ाता है, तो यह सभी के लिए बुरा है। हम सभी को स्वास्थ्य बीमा के लिए अधिक भुगतान करना होगा। जैसे-जैसे प्रीमियम बढ़ता गया, स्वस्थ लोगों को खुद के बारे में सोचने की अधिक संभावना होगी, “स्वास्थ्य बीमा के लिए इतना भुगतान क्यों करें? मैं तब तक प्रतीक्षा करूँगा जब तक मैं बीमार नहीं हूँ औरतब फिरस्वास्थ्य योजना में नामांकित करें। ” यह तब तक सर्पिल दर के लिए प्रीमियम दरों का कारण होगा जब तक कि कोई भी स्वास्थ्य बीमा नहीं कर सकता। यह एक मृत्यु सर्पिल के रूप में जाना जाता है, और यह स्पष्ट रूप से एक स्थिति है जिसे टाला जाना चाहिए।
स्वास्थ्य बीमाकर्ता प्रतिकूल चयन को कैसे रोकें
स्वास्थ्य बीमाकर्ता प्रतिकूल चयन को पूरी तरह से रोक नहीं सकते हैं, लेकिन जब आप प्रति वर्ष केवल एक बार स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप कर सकते हैं तो वे इसे सीमित करके इसकी संभावना कम कर सकते हैं। एक खुले नामांकन की अवधि हर उस व्यक्ति को अनुमति देती है जो ऐसा करने के लिए एक स्वास्थ्य योजना में नामांकन करना चाहता है, लेकिन स्वस्थ लोगों को यह सोचने से भी रोकता है, "मैं तब तक इंतजार करता हूं जब तक कि मैं स्वास्थ्य बीमा खरीदने के लिए बीमार नहीं हूं।" जब तक वे वार्षिक खुले नामांकन अवधि के दौरान बीमार नहीं होते, तब तक वे भाग्य से बाहर नहीं होंगे और जब वे बीमार होंगे तो स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप करने में सक्षम नहीं होंगे।
एक और तकनीक जो प्रतिकूल चयन को हतोत्साहित करती है, वह है खुले नामांकन के बीच की प्रतीक्षा अवधि और स्वास्थ्य बीमा की तारीख शुरू होना। उदाहरण के लिए, यदि आप शरद ऋतु के खुले नामांकन के दौरान स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप करते हैं, तो आपका कवरेज आमतौर पर 1 जनवरी से शुरू होता है। यह लोगों को अस्पताल के रास्ते में स्वास्थ्य बीमा में भर्ती होने से रोकता है, उम्मीद करता है कि उनकी नई स्वास्थ्य योजना उनके अस्पताल में भर्ती होने के बिल को बनाएगी।
इसके अलावा, अफोर्डेबल केयर एक्ट का उद्देश्य यह है कि सभी को स्वास्थ्य बीमा करवाना या जुर्माना देना अनिवार्य है।इस सुविधा को 2018 के अंत के बाद समाप्त कर दिया गया था, हालांकि, जब जुर्माना $ 0 पर रीसेट किया गया था। लेकिन कोलंबिया और कई राज्यों-कैलिफ़ोर्निया, मैसाचुसेट्स, न्यू जर्सी और रोड आइलैंड- का अपना स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य है और लागू होता है। स्वास्थ्य बीमा नहीं करने वाले निवासियों पर दंड (राज्य / जिला कर रिटर्न के माध्यम से) और छूट के लिए पात्र नहीं हैं। ये राज्य इस दृष्टिकोण को कठोर नहीं मानते हैं, लेकिन क्योंकि यह एक उपकरण है जो स्वास्थ्य बीमा बाजार में प्रतिकूल चयन को रोकने में मदद करता है और अंततः सभी के लिए प्रीमियम कम रखता है।
ओपन एनरोलमेंट के अपवाद
कुछ अपवाद हैं जो लोगों को खुले नामांकन के बाहर स्वास्थ्य बीमा में भर्ती करने की अनुमति देते हैं।
- प्रारंभिक पात्रता अवधि
- एक विशेष नामांकन अवधि
- मेडिकेड और सीएचआईपी
- अमेरिका के मूल निवासी
प्रारंभिक पात्रता अवधि
प्रारंभिक पात्रता अवधि तब होती है जब आप पहली बार काम पर स्वास्थ्य बीमा के लिए पात्र हो जाते हैं, आमतौर पर आपके द्वारा काम पर रखे जाने के एक या दो महीने बाद। यह प्रारंभिक पात्रता अवधि संभवत: खुले नामांकन के साथ मेल नहीं खाती क्योंकि लोग पूरे वर्ष में काम पर रखे जाते हैं।
हालाँकि, प्रारंभिक पात्रता अवधि सीमित है; यदि आप अवसर की एक विशिष्ट विंडो के दौरान साइन अप नहीं करते हैं जब आप पहली बार कवरेज के लिए योग्य हो जाते हैं, तो आपको अगले खुले नामांकन की अवधि तक इंतजार करना होगा।
जब आप 65 वर्ष के हो जाते हैं, तो आपके पास मेडिकेयर के लिए प्रारंभिक पात्रता की सात महीने की अवधि होगी। यदि आप अपनी प्रारंभिक पात्रता अवधि के दौरान साइन अप नहीं करते हैं, तो न केवल आपको अगले वार्षिक सामान्य नामांकन अवधि तक इंतजार करना होगा, आप भी कर सकते हैं उच्च प्रीमियम के साथ दंडित किया जाए (या, मेडिग कवरेज के मामले में, जब आप आवेदन करते हैं, तो चिकित्सा हामीदारी के साथ, जिसका अर्थ है कि आपके चिकित्सा इतिहास का उपयोग कवरेज के लिए आपकी पात्रता निर्धारित करने के लिए किया जा सकता है)।
विशेष नामांकन अवधि
एक विशेष नामांकन अवधि कुछ निश्चित जीवन की घटनाओं से शुरू होती है जैसे विवाहित या तलाकशुदा होना, बच्चा होना, आपकी नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा खोना, या आपके स्वास्थ्य योजना के सेवा क्षेत्र से बाहर जाना।
जब एक विशेष नामांकन शुरू हो जाता है, तो आपके पास अपने वर्तमान स्वास्थ्य योजना को बदलने या एक नई योजना के लिए साइन अप करने के लिए आमतौर पर 30-60 दिन (यह नियोक्ता-प्रायोजित या व्यक्तिगत बाजार कवरेज के आधार पर) अवसर की एक खिड़की होती है। यदि आपको अवसर की वह खिड़की याद आती है, तो आपको अगली खुली नामांकन अवधि तक प्रतीक्षा करनी होगी।
ध्यान दें कि व्यक्तिगत बाजार (अर्थात, स्वास्थ्य योजनाएं जो लोग अपने लिए खरीदते हैं, जैसा कि एक नियोक्ता के माध्यम से प्राप्त करने का विरोध किया जाता है) में 2014 से पहले विशेष नामांकन अवधि नहीं थी, लेकिन अब इसमें विशेष नामांकन अवधि है जो आमतौर पर उन लोगों के समान है जो लागू होते हैं नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा। (विशेष नामांकन अवधि नियम जो व्यक्तिगत बाजार योजनाओं पर लागू होते हैं, यहां विस्तृत हैं; विशेष नामांकन अवधि नियम जो नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं पर लागू होते हैं, वे यहां विस्तृत हैं।)
व्यक्तिगत बाजार ने 2014 से पहले विशेष नामांकन अवधि (या खुले नामांकन अवधि) का उपयोग नहीं किया क्योंकि लोग किसी भी समय नामांकन कर सकते थे, लेकिन व्यापार बंद था कि सभी राज्यों में, बीमाकर्ताओं ने चिकित्सा हामीदारी का उपयोग किया था, जिसका मतलब था यदि आपके मेडिकल इतिहास पर निर्भर व्यक्तिगत बाजार में कवरेज के लिए पात्रता है। यदि कोई व्यक्ति चिकित्सा स्थिति का अनुभव करने के बाद लोगों को योजनाओं में भर्ती करने या स्विच करने का प्रयास करता है, तो बीमाकर्ता पूरी तरह से अनुप्रयोगों को अस्वीकार कर देंगे (या पहले से मौजूद शर्तों को छोड़कर)।
अब उस कवरेज की गारंटी व्यक्तिगत बाजार में जारी की जाती है (जिस तरह से यह उन कर्मचारियों के लिए है जो अपने नियोक्ता की स्वास्थ्य योजना के लिए पात्र हैं), व्यक्तिगत बाजार नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा की तरह ही खुले नामांकन और विशेष नामांकन अवधि का उपयोग करता है।
मेडिकेड और सीएचआईपी
मेडिकिड, राज्य-आधारित सामाजिक कल्याण कार्यक्रम जो निम्न-आय वाले निवासियों को स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करता है, अन्य प्रकार के स्वास्थ्य बीमा से अलग है जिसमें यह वर्ष के विशेष समय में नामांकन को सीमित नहीं करता है।
इसके बजाय, यह नामांकन को केवल उन लोगों तक सीमित करता है जो इसकी सख्त आय और अन्य पात्रता मानदंडों को पूरा करते हैं। यदि आप मेडिकाइड के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप वर्ष के किसी भी समय साइन अप कर सकते हैं। बच्चों के स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम (CHIP) के बारे में भी यही बात है। और मिनेसोटा और न्यूयॉर्क में उपलब्ध बेसिक हेल्थ प्रोग्राम कवरेज, पात्र आवेदकों के लिए उपलब्ध है। मैसाचुसेट्स में, कोनकेरेकेयर कवरेज पात्र आवेदकों के लिए उपलब्ध है, यदि वे नव-योग्य हैं या अतीत में कनेक्टरकेयर के लिए आवेदन नहीं किया है।
मेडिकिड को अपना पैसा मेडिकिड प्राप्तकर्ताओं से मासिक प्रीमियम वसूलने से नहीं मिलता है। इसके बजाय, यह राज्य और संघीय करों द्वारा वित्त पोषित है। चूंकि अधिकांश मेडिकाइड प्राप्तकर्ता प्रीमियम का भुगतान नहीं करते हैं, इसलिए स्वस्थ लोगों को प्रीमियम पर बचाने की कोशिश करने के कारण प्रतिकूल चयन का थोड़ा जोखिम होता है। परिस्थितियों के आधार पर, बेसिक हेल्थ प्रोग्राम और कनेक्टरकेयर के लिए प्रीमियम हैं, लेकिन प्रीमियम को काफी कम रखने के लिए उन्हें भारी सब्सिडी दी जाती है।
अमेरिका के मूल निवासी
एसीए ने अमेरिकी मूल-निवासियों के लिए कुछ विशेष सुरक्षा प्रदान की। इनमें मूल अमेरिकियों के लिए प्रत्येक राज्य में स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज के माध्यम से पेश की जाने वाली निजी योजनाओं में वर्ष भर नामांकन करने का अवसर है।
इसलिए मूल अमेरिकियों को खुले नामांकन के लिए इंतजार नहीं करना पड़ता है। वे एक योजना में नामांकन कर सकते हैं, या वर्ष में किसी भी बिंदु पर एक योजना से दूसरी में स्विच कर सकते हैं। यदि वे महीने के 15 वें दिन तक दाखिला लेते हैं, तो उनका नया कवरेज अगले महीने की पहली तारीख से प्रभावी होगा। यदि वे 15 वें महीने के बाद नामांकन करते हैं, तो उनका नया कवरेज अगले महीने के पहले दिन से प्रभावी होगा। मैसाचुसेट्स और रोड आइलैंड में, नामांकन 23 वें महीने तक देरी से हो सकता है, जो अगले महीने की पहली तारीख से प्रभावी होगा।
