क्या मध्य-वर्ष के एनरोलियों के लिए एक स्वास्थ्य बीमा कटौती योग्य है?

जॉन लंड / गेटी इमेजेज़

यदि आप वर्ष के मध्य तक स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप नहीं करते हैं, तो आपको अपनी पूरी कटौती का भुगतान करना अनुचित लग सकता है। आखिरकार, यदि आप मध्य-वर्ष में दाखिला लेते हैं, तो आपको केवल आधे साल के लिए स्वास्थ्य बीमा मिलता है; क्या घटाया वार्षिक कटौती के आधे से पहले नहीं होना चाहिए?

चूंकि डिडक्टिबल्स इतने महंगे हैं, यदि आपको वार्षिक वार्षिक कटौती का भुगतान करने की आवश्यकता है, यदि आप पॉलिसी-वर्ष के भाग के बाद नामांकन करते हैं, तो यह कम संभावना है कि आप उस वर्ष अपने कटौती योग्य तक पहुंच जाएंगे। इस मामले में, आपके पास दावा करने पर आपके स्वास्थ्य बीमाकर्ता को कटौती के बाद के लाभ का भुगतान करने के लिए लाभ होने की संभावना कम हो जाएगी।

दुर्भाग्य से, एक वार्षिक स्वास्थ्य बीमा आंशिक वर्ष के लिए घटाया नहीं जाता है, भले ही आप स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप करते समय योजना-वर्ष में कितने महीने बचे हों। बाहर की जेब अधिकतम, या तो पूर्व निर्धारित नहीं है।

उदाहरण

कैलेंडर-वर्ष नीति

आप जनवरी के महीनों में जून के माध्यम से अप्रभावित हैं आप जून के महीने के दौरान शादी करते हैं जो आपको एक विशेष नामांकन अवधि के लिए योग्य बनाता है (ध्यान दें कि यह विशेष नामांकन अवधि उपलब्ध है यदि आप अपने नियोक्ता की योजना के लिए पात्र हैं, लेकिन यह केवल एक व्यक्तिगत बाजार योजना के लिए उपलब्ध होगा - एक योजना सहित विनिमय में खरीद - यदि आपके या आपके पति या पत्नी का विवाह होने से पहले ही कवरेज था) आप 1 जुलाई से शुरू होने वाले अपने राज्य के किफायती देखभाल अधिनियम स्वास्थ्य बीमा विनिमय पर स्वास्थ्य बीमा कवरेज के लिए साइन अप करेंगे, और हम कहेंगे कि योजना है $ 2,000 की वार्षिक कटौती।

सभी ओबामेकर योजनाओं (चालू और ऑफ-एक्सचेंज) में एक योजना वर्ष होता है जो 1 जनवरी से 31 दिसंबर तक चलता है। यदि आप 1 जुलाई से 31 दिसंबर के बीच अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग निवारक स्वास्थ्य देखभाल या सेवाओं के अलावा किसी अन्य चीज के लिए करते हैं जो एक कोप से आच्छादित है। , आपका स्वास्थ्य बीमाकर्ता आपके स्वास्थ्य देखभाल बिलों के उस हिस्से का भुगतान करना शुरू नहीं करेगा, जो कि कटौती के अधीन हैं, जब तक कि आपने ऊपर के उदाहरण में पूरे $ 2,000 का भुगतान नहीं किया हो। भले ही आपके पास केवल आधे वर्ष के लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज है, फिर भी आपको पूरे कटौती योग्य का भुगतान करना होगा इससे पहले कि आपका बीमाकर्ता टैब चुनना शुरू कर देगा (यदि आपके पास कवरेज है जिसमें कार्यालय के दौरे और नुस्खे जैसी चीजों के लिए कॉपीराइट शामिल हैं, तो वे लाभ ले सकते हैं शुरुआत से ही किक करें, चाहे आपने कटौती के लिए कुछ भी भुगतान किया हो)।

गैर-कैलेंडर-वर्ष नीति: कटौती योग्य कैलेंडर वर्ष या योजना वर्ष का पालन कर सकती है

आपने फरवरी की शुरुआत में एक नई नौकरी के लिए काम पर रखा है। आपका नया नियोक्ता 1 मार्च से शुरू होने वाले आपके कर्मचारी लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्रदान करेगा। नियोक्ता ने प्रत्येक वर्ष 30 अगस्त से प्रत्येक वर्ष के 30 सितंबर तक चलने वाले एक योजना वर्ष के लिए नामांकन खोला है। आपके नियोक्ता की स्वास्थ्य योजना में कटौती योग्य हो सकती है जो योजना वर्ष का अनुसरण करती है, जिसका अर्थ है कि यह प्रत्येक वर्ष 1 अक्टूबर को रीसेट हो जाएगा। लेकिन यह अधिक संभावना है कि यह अभी भी कैलेंडर-वर्ष का कटौती योग्य उपयोग करता है, जिसका अर्थ है कि कटौती योग्य अभी भी प्रत्येक वर्ष रीसेट करता है। 1 जनवरी, भले ही योजना अक्टूबर में नवीनीकृत हो। आप अपने नियोक्ता के साथ यह निर्धारित करना चाहते हैं कि योजना किस दृष्टिकोण का उपयोग करती है।

यदि योजना में कटौती की योजना वर्ष के अनुरूप है, तो आपकी कटौती 1 अक्टूबर को $ 0 पर वापस आ जाएगी, जो आपके नामांकन के सात महीने बाद है। यदि योजना में एक कैलेंडर वर्ष घटाया जाता है, तो यह 1 जनवरी को $ 0 पर रीसेट हो जाएगा, जो आपके नामांकन के नौ महीने बाद है। किसी भी तरह से, आपका कटौती योग्य $ 0 पर रीसेट होने जा रहा है इससे पहले कि आप एक पूर्ण वर्ष की योजना पर हैं, जब से आपने मध्य-वर्ष में दाखिला लिया है।

ध्यान दें कि यदि एक नियोक्ता-प्रायोजित नीति में एक गैर-कैलेंडर योजना वर्ष है, लेकिन एक कैलेंडर वर्ष में कटौती योग्य है, तो संभवतः उनके पास एक कटौती योग्य वहन-योग्य क्रेडिट होगा यदि नियोक्ता नवीकरण की तारीख में एक अलग योजना पर स्विच करता है। और अगर वह नियोक्ता एक अलग बीमाकर्ता के पास जाने का विरोध करता है, तो वे उन सभी कर्मचारियों के लिए एक कटौती योग्य कैरी-ओवर क्रेडिट स्थापित करने में सक्षम हो सकते हैं, जिन्होंने उस वर्ष की कटौती के लिए पहले से ही पैसे का भुगतान किया है।

कई नियोक्ता कैलेंडर वर्ष की योजनाओं का उपयोग करने का विकल्प चुनते हैं, और योजना वर्ष के लिए 1 जनवरी की तारीख के अनुरूप होने के लिए गिरावट में अपने खुले नामांकन को पकड़ते हैं। यह चीजों को सरल रखता है और सुनिश्चित करता है कि योजना वर्ष और कैलेंडर वर्ष संरेखित हैं। लेकिन नियोक्ताओं के पास इसमें लचीलापन है और वे अपने कर्मचारियों को कवर करने के लिए वर्ष के दौरान किसी भी समय एक योजना खरीद सकते हैं।

स्वास्थ्य बीमा Deductibles आमतौर पर योजना से योजना के लिए हस्तांतरणीय नहीं होते हैं

यदि आप पॉलिसी वर्ष के दौरान एक स्वास्थ्य योजना से दूसरे में स्विच करना चुनते हैं, तो लगभग सभी मामलों में, आपके द्वारा पहले ही वर्ष में आपके द्वारा की गई स्वास्थ्य योजना में आपके वार्षिक कटौती के लिए भुगतान की गई राशि वार्षिक कटौती योग्य की ओर जमा नहीं की जाती है। स्वास्थ्य योजना आप बाद में वर्ष में है।

जब आप नई स्वास्थ्य योजना में नामांकन करते हैं, तो आपने अपनी नई कटौती योग्य राशि का भुगतान शून्य पर शुरू किया होता है, भले ही आपने पहले से ही अन्य योजना में अपना संपूर्ण वार्षिक कटौती का भुगतान किया हो (एक अपवाद, जो ऊपर उल्लेखित है, आमतौर पर एक नियोक्ता या जब उपलब्ध होता है) एक गैर-कैलेंडर वर्ष की योजना वाला कर्मचारी एक अलग योजना पर स्विच करने का विकल्प चुनता है - एक ही बीमाकर्ता से या यहां तक ​​कि एक अलग बीमाकर्ता द्वारा प्रस्तावित एक योजना - समूह की वार्षिक नवीकरण अवधि के दौरान)।

हालांकि डिडक्टिबल्स आम तौर पर एक योजना से दूसरी योजना में स्थानांतरित नहीं होते हैं (विशेषकर जब अलग-अलग बीमा कंपनियां शामिल होती हैं) जब तक कि यह किसी नियोक्ता के खुले नामांकन की अवधि के दौरान योजना में परिवर्तन नहीं होता है, तो इसे कभी-कभी बड़ी संख्या में पॉलिसीधारकों को प्रभावित करने वाली परिस्थितियों के आधार पर संशोधित किया जा सकता है राज्य बीमा आयुक्त से हस्तक्षेप।

एक उदाहरण समाधान है जो न्यूयॉर्क के हेल्थ रिपब्लिक इंश्योरेंस के सदस्यों के लिए बनाया गया था, जो नवंबर 2015 में बंद हो गया। NY राज्य नियामकों और तीन निजी बीमा कंपनियों के बीच एक समझौते ने हेल्थ रिपब्लिक सदस्यों को क्रेडिट पाने की अनुमति दी (अपने नए दिसंबर 2015 के कवरेज पर) वर्ष के पहले 11 महीनों के दौरान अपने कटौती योग्य और आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों के लिए जो उन्होंने पहले ही भुगतान किया था। ओरेगन नियामकों ने ओरेगन हेल्थ सीओ-ओपी सदस्यों के लिए एक समान समझौते पर काम किया जब सीओ-ओपी बंद हो गया। जुलाई 2016 का अंत। लेकिन यह आमतौर पर एक मुद्दा नहीं है, जैसा कि स्वास्थ्य बीमाकर्ता शट-डाउन और बाजार से बाहर निकलता है - जो आमतौर पर वैसे भी दुर्लभ हैं - कैलेंडर वर्ष के अंत में ऐसा होता है, ताकि सदस्य एक नई योजना पर स्विच कर सकें अगर वे नए साल के लिए अपनी योजना रखने में सक्षम थे, तब भी एक नए कटौती के साथ शुरू हो रहा होगा।

कुछ बीमा कंपनियाँ अपवाद भी बनाएंगी जब एक एनरोलमैंट एक योजना से दूसरी बीमा कंपनी के भीतर होती है। एक उदाहरण एक व्यक्ति हो सकता है जिसके पास व्यक्तिगत बाजार कवरेज है और फिर उसी बीमाकर्ता के साथ एक छोटे समूह योजना में स्विच करता है जो मध्य वर्ष का है, या वह व्यक्ति जिसके पास ऑफ-एक्सचेंज योजना के तहत कवरेज है और फिर ऑन-एक्सचेंज संस्करण पर स्विच करता है एक पात्रतापूर्ण घटना के कारण मध्य-वर्ष की योजना। इस बात की कोई आवश्यकता नहीं है कि बीमाकर्ता ने पहली योजना पर अपनी कटौती के लिए भुगतान की गई राशि के लिए एनरोलमेंट का श्रेय दिया है, लेकिन कटौती योग्य कैरीओवर क्रेडिट की अनुमति देने से उन्हें रोकने के लिए कुछ भी नहीं है - और यह पूछने के लिए चोट नहीं पहुंचा सकती है, क्योंकि कभी-कभी वे हाँ कहें।

उदाहरण

आपके पास 31 जनवरी से 31 जनवरी तक एक व्यक्तिगत बाजार योजना (यानी, एक्सचेंज में या सीधे बीमा कंपनी से खरीदे गए प्लान) के साथ स्वास्थ्य बीमा कवरेज था। उस दौरान, आपने अपने $ 2,000 स्वास्थ्य बीमा की कटौती के लिए $ 1,300 का भुगतान किया था। जब आप 1 अगस्त से नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्राप्त करते हैं, तो आप अपनी व्यक्तिगत योजना को छोड़ देते हैं। इस नए नौकरी-आधारित कवरेज की वार्षिक कटौती $ 1,000 है।

$ 1,300 जो आपने पहले ही अपनी व्यक्तिगत योजना की कटौती के लिए भुगतान किया था, वह आपके नए नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा की कटौती की ओर नहीं गिना जाता है। आपको स्क्रैच से शुरू करना होगा, पूरे $ 1,000 की नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा योजना के कटौती योग्य का भुगतान करने से पहले बीमाकर्ता आपके चिकित्सा बिलों के लिए टैब को चुनना शुरू कर देगा जो कि कटौती योग्य हैं (जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, यह संभव है - हालांकि-समाप्त होने की संभावना नहीं है) ऐसी स्थिति में जिसमें व्यक्तिगत बाजार योजना उसी बीमाकर्ता द्वारा पेश की गई थी जो नई नौकरी-आधारित योजना की पेशकश कर रही है, और उन्हें कटौती योग्य ऋण लेने के लिए सहमत होने के लिए मिलता है। लेकिन यह नियम का अपवाद है; सामान्य तौर पर, आपको उम्मीद करनी चाहिए यदि आप एक नई योजना के मध्य वर्ष में स्विच करते हैं तो अपने कटौती के साथ शुरू करना होगा)।

यदि आप एक वर्ष में दो बार भुगतान करना चाहते हैं, तो क्या आप धन प्राप्त कर सकते हैं?

जब आप मध्य-वर्ष की योजनाओं को पहली योजना की कटौती के भुगतान के बाद स्विच करते हैं, तो आपके द्वारा काटे गए सभी अतिरिक्त धनराशि को फिर से भरने का कोई तरीका नहीं है। हालांकि, डिडक्टिबल्स, कॉप्स और कॉइनसेक्शुअरी जैसे कॉस्ट-शेयरिंग खर्चों को कभी-कभी कर कटौती के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है, जिसके परिणामस्वरूप कम आय वाले कर लगते हैं।

यदि आपके पास एक स्वास्थ्य बचत खाता है, तो आप अपनी आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों को कवर करने के लिए खाते में कर-मुक्त धन का उपयोग कर सकते हैं, जिसमें संभावित रूप से उच्च लागतें भी शामिल हैं यदि आप अंत में योजनाओं को मध्य वर्ष में बदल सकते हैं।