मेडिगैप नीतियां कैसे काम करती हैं?

मूल मेडिकेयर (जिसमें पार्ट ए हॉस्पिटल इंश्योरेंस और पार्ट बी मेडिकल इंश्योरेंस शामिल हैं) एनरोलमेंट की स्वास्थ्य संबंधी सेवाओं और चिकित्सा आपूर्ति की अधिकांश लागतों का भुगतान करता है। लेकिन कुछ कॉस्ट-शेयरिंग (सिक्के और कटौती) हैं, जिसके परिणामस्वरूप बहुत अधिक आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च हो सकता है, खासकर यदि आप अस्पताल में भर्ती हैं, कुशल नर्सिंग सुविधा सेवाओं की आवश्यकता है, या चल रहे डायलिसिस जैसे व्यापक आउट पेशेंट देखभाल प्राप्त करते हैं।

मेडिकेयर सप्लीमेंट इंश्योरेंस (जिसे मेडिगैप पॉलिसियों के रूप में भी जाना जाता है) इन "गैप्स" को कवर कर सकती हैं, जो कि उन सभी या अधिकांश आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों को उठा सकते हैं जो आपको चुकानी पड़ती हैं यदि आपके पास ओरिजिनल मेडिकेयर है। कुछ मेडिगैप नीतियां संयुक्त राज्य के बाहर कुछ स्वास्थ्य सेवाओं और मेडिकेयर द्वारा कवर नहीं की गई अतिरिक्त निवारक सेवाओं के लिए भी भुगतान करेंगी।

मेडिगैप बीमा स्वैच्छिक है - आपको इसे खरीदने की आवश्यकता नहीं है - और आप मासिक या त्रैमासिक प्रीमियम के लिए जिम्मेदार हैं। मेडिगैप पॉलिसी खरीदने के लिए मेडिकेयर आपकी किसी भी कीमत का भुगतान नहीं करेगा।

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मेडिगैप नीतियां कैसे काम करती हैं?

यदि आप मूल मेडिकेयर (पार्ट ए और पार्ट बी) में हैं और आपके पास मेडिगैप पॉलिसी है, तो पहले मेडिकेयर आपकी कवर की गई हेल्थकेयर लागतों के लिए मेडीकेयर-स्वीकृत राशियों के अपने हिस्से का भुगतान करता है। फिर आपकी मेडिगैप पॉलिसी लागत के अपने हिस्से का भुगतान करती है।

ज्यादातर मामलों में, मेडिगैप योजना उन चीजों के लिए खर्च उठा रही है जो मेडिकेयर कवर करता है, सिर्फ पूर्ण में नहीं। मेडिगैप योजना में दीर्घकालिक देखभाल या दंत चिकित्सा और दृष्टि देखभाल जैसी चीजों को शामिल नहीं किया जाएगा, क्योंकि वे चीजें हैं जो मेडिकेयर कवर नहीं करती हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आपको टाइप 2 डायबिटीज है और अनुवर्ती देखभाल के लिए हर तीन से चार महीने में अपने प्राथमिक देखभाल चिकित्सक से मिलें, तो एक मेडिगैप पॉलिसी पार्ट बी के सिक्के को कवर कर सकती है, लेकिन आपके पार्ट बी को घटाकर नहीं। वर्ष की शुरुआत में, आप अपनी चिकित्सा यात्रा की लागतों के पहले $ 203 का भुगतान करेंगे (यह 2021 में पार्ट बी घटाया जाएगा)।

इसके बाद, मेडिकेयर आपके डॉक्टर की यात्रा के लिए मेडिकेयर-स्वीकृत राशि का 80% भुगतान करता है, और आपकी मेडिगैप पॉलिसी शेष 20% का भुगतान करती है। मेडिकेयर $ 65 की एक कार्यालय यात्रा की राशि को मंजूरी देता है, इसलिए मेडिकेयर $ 52 का भुगतान करता है, मेडिगैप $ 13 का भुगतान करता है, और आपको कुछ भी भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।

मेडिगैप नीतियां निजी बीमा कंपनियों द्वारा बेची जाती हैं। इन नीतियों को मेडिकेयर सप्लीमेंट इंश्योरेंस के रूप में स्पष्ट रूप से पहचाना जाना आवश्यक है। प्रत्येक नीति को उपभोक्ताओं की सुरक्षा के लिए बनाए गए संघीय और राज्य कानूनों का पालन करना चाहिए।

सभी लेकिन तीन राज्यों में, मेडिगैप बीमा कंपनियां आपको केवल एक बेच सकती हैंमानकीकृतमेडीगप नीति की पहचान ए के माध्यम से एन। कुछ पत्र गायब हैं, क्योंकि ई, एच, आई, और जे की योजनाएं जून 2010 के बाद बेची नहीं गई थीं, और प्लान एम और एन को जोड़ा गया था। जो लोग पहले से ही थे। ई, एच, आई, या जे की योजना थी, उन्हें रखने की अनुमति दी गई थी।

2020 तक, प्लान सी और एफ उन लोगों के लिए उपलब्ध नहीं हैं, जो मेडिकेयर के लिए नए पात्र हैं, हालांकि जो लोग 2020 से पहले मेडिकेयर के लिए पात्र बन गए हैं, वे उन योजनाओं में नामांकन रख सकते हैं या नया कर सकते हैं।

प्रत्येक मेडिगैप योजना को मूल लाभ प्रदान करना चाहिए, चाहे कोई भी बीमा कंपनी इसे बेचती हो। तो, बीमा कंपनी या स्थान की परवाह किए बिना मेडिगैप प्लान जी के लाभों का एक ही सेट है।

सभी क्षेत्रों में सभी योजनाएं उपलब्ध नहीं हैं। और तीन राज्य-मैसाचुसेट्स, मिनेसोटा और विस्कॉन्सिन की अपनी मेडिगैप नीतियां हैं जो मानक मेडिगैप योजनाओं से अलग हैं।

मेडिगैप बीमा की लागत कितनी है?

मेडिगैप पॉलिसी के लिए आप कितना भुगतान करते हैं, यह आपके द्वारा चुने गए प्लान पर निर्भर करता है और आप किस बीमा कंपनी का उपयोग करते हैं।

प्रत्येक योजना (एन के माध्यम से) लाभ का एक अलग सेट प्रदान करती है और कवरेज की मात्रा के साथ लागत भिन्न होती है। सामान्य तौर पर, प्लान ए, जो सबसे कम लाभ प्रदान करता है, आम तौर पर सबसे कम प्रीमियम होता है। मेडिगैप योजनाएं जो अधिक लाभ प्रदान करती हैं, जैसे कि प्लान एफ या जी, आमतौर पर उच्च प्रीमियम होता है।

अमेरिकन एसोसिएशन फॉर मेडिकेयर सप्लीमेंट इंश्योरेंस के अनुसार, प्लान एफ एक लोकप्रिय विकल्प था, जिसमें 2018 में प्लान एफ का चयन करने वाले मेडिगाप एनरोल के 54% थे। प्लान एन अगले था, जिसमें 11% एनरोल थे; योजनाओं डी और जी में एक संयुक्त 19% नामांकन था।

2020 तक, प्लान एफ और प्लान सी अब नए पात्र मेडिकेयर एनरोल को खरीदने के लिए उपलब्ध नहीं हैं। यह 2015 मेडिकेयर एक्सेस और सीएचआईपी रोरथोराइजेशन एक्ट (एमएसीआरए) के कारण है जो मेडिगाप की बिक्री (नव पात्र एनरोलियों को) को प्रतिबंधित करता है जो पार्ट बी घटाए जाते हैं, जो प्लान सी और एफ दोनों करते हैं।

मेडिकेयर पार्ट बी में एक वार्षिक कटौती योग्य है, जो 2021 में $ 203 तक है (यह प्रत्येक वर्ष बदल सकता है। चिकित्सा लाभार्थी जो 2020 से पहले पात्र हो गए हैं, वे प्लान सी और एफ खरीद सकते हैं या खरीद सकते हैं। जो पहले पात्र थे, लेकिन पहली बार नामांकन कर रहे हैं, और अधिकांश राज्यों में मेडिगैप बीमाकर्ता चिकित्सा हामीदारी का उपयोग कर सकते हैं यदि कोई व्यक्ति अपनी प्रारंभिक नामांकन अवधि समाप्त होने के बाद किसी योजना के लिए आवेदन करता है।

सबसे योग्य विकल्प जो कि 2020 तक नए पात्र मेडिकेयर एनरोल करने के लिए उपलब्ध है, प्लान जी है; यह प्लान एफ के समान है सिवाय इसके कि यह भाग बी को कटौती योग्य नहीं बनाता है।

मेडिगैप प्लान एल और के काफी व्यापक कवरेज प्रदान करते हैं, लेकिन वे सभी आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को कवर नहीं करते हैं। इसके बजाय, ज्यादातर सेवाओं के लिए, वे आउट-ऑफ-पॉकेट लागत का एक भाग (प्लान के के लिए 50% और प्लान एल के लिए 75%) का भुगतान करते हैं और एनरोलमेंट बाकी का भुगतान करते हैं। इन मेडिगैप प्लान्स में आउट-ऑफ-पॉकेट कैप्स होते हैं, जिसके बाद मेडिगैप प्लान कवर किए गए आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों की पूरी हिस्सेदारी का भुगतान करेगा: 2021 में, प्लान K के लिए कैप $ 6,220 और प्लान एल के लिए $ 3,110 हैं। उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार ने कई कदम उठाए हैं।

मेडिगैप प्लान एफ और प्लान जी का एक उच्च-कटौती योग्य संस्करण भी है, जिसमें मेडिगैप योजना के लाभ का भुगतान करने से पहले $ 2,370 का भुगतान करने के लिए एनरोलमेंट की आवश्यकता होती है।

लागत राज्य और कंपनी द्वारा भिन्न

हालांकि मेडिकेयर परिभाषित करता है कि प्रत्येक मेडिगैप योजना क्या प्रदान करती है, यह बीमा कंपनी क्या चार्ज कर सकती है, इसे विनियमित नहीं करती है। अमेरिकन एसोसिएशन फॉर मेडिकेयर सप्लीमेंट इंश्योरेंस ने 65 वर्षीय पुरुष के लिए 2020 प्लान जी प्रीमियम का विश्लेषण किया और फिलाडेल्फिया में डलास में $ 109 / माह से लेकर $ 509 / माह तक का प्रीमियम पाया। प्रत्येक क्षेत्र में प्लान जी की पेशकश करने वाले कई बीमाकर्ता हैं, और कीमतें एक बीमाकर्ता से दूसरे में काफी भिन्न होती हैं।

2020 तक, उत्तरी कैरोलिना में मेडिगैप प्लान ए (65 वर्षीय व्यक्ति के लिए) का मासिक प्रीमियम $ 97 से कम के रूप में $ 605 तक उच्च था। यह एक वार्षिक राशि होगी। सबसे कम लागत वाली योजना बनाम सबसे अधिक लागत वाली योजना के प्रीमियम के बीच $ 6,096 का अंतर - जिसमें दोनों के समान लाभ हैं।

Medigap नीतियाँ किस प्रकार के लाभ प्रदान करती हैं?

एन के माध्यम से मेडिगैप योजनाएं सभी में निम्नलिखित बुनियादी लाभ शामिल हैं:

• रोगी की अस्पताल में देखभाल: मेडिकेयर पार्ट ए को शामिल करता है, मेडिकेयर कवरेज समाप्त होने के बाद अतिरिक्त 365 दिनों के लिए एक अतिरिक्त कवरेज, योजना ए को छोड़कर सभी मेडिगैप योजनाओं में से कुछ या सभी मेडिकेयर पार्ट ए घटाया है।
• आउट पेशेंट और चिकित्सक की लागत: डॉक्टर सेवाओं और अस्पताल की आउट पेशेंट थेरेपी के लिए मेडिकेयर पार्ट बी सिक्के को कवर करता है (जो आमतौर पर सेवा के लिए मेडीकेयर-स्वीकृत राशि का 20% है), लेकिन पार्ट बी वार्षिक कटौती योग्य नहीं है
• रक्त: प्रत्येक वर्ष आपको पहले तीन चुटकी रक्त की आवश्यकता होती है
• धर्मशाला की देखभाल: भाग एक धर्मशाला देखभाल के सिक्के को कवर करता है

नोट: मेडिगैप प्लान K और L आउट पेशेंट और चिकित्सक सेवाओं, रक्त, और धर्मशाला देखभाल के लिए लागत का एक हिस्सा भुगतान करते हैं, लेकिन वे उन सेवाओं के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को पूरी तरह से कवर नहीं करते हैं। Medicare.gov में एक चार्ट है, जिसमें दिखाया गया है कि प्रत्येक योजना विभिन्न आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों को कवर करती है जो एक मेडिकेयर लाभार्थी हो सकती है।

इस पर निर्भर करता है कि मेडिगैप योजना आपके द्वारा चुनी गई है, आप अतिरिक्त खर्चों और लाभों के लिए कवरेज प्राप्त कर सकते हैं।

• अस्पताल (भाग ए) वार्षिक कटौती योग्य: प्लान बी से एन, लेकिन प्लान के और एम के साथ केवल आंशिक कवरेज
• कुशल नर्सिंग सुविधा के सिक्के: योजनाएँ C से N तक, लेकिन केवल प्लान K और L के साथ आंशिक कवरेज
• विदेश यात्रा के दौरान आपातकालीन देखभाल: प्लान सी, डी, एफ, जी, एम और एन
• मेडिकेयर पार्ट बी अतिरिक्त चिकित्सक शुल्क: योजना एफ और जी

एक अतिरिक्त शुल्क मेडिकेयर-अनुमोदित राशि से ऊपर की राशि है जो एक डॉक्टर जो मेडिकेयर प्रोग्राम में भाग नहीं लेता है (लेकिन जिसने पूरी तरह से ऑप्ट आउट नहीं किया है) चार्ज कर सकता है।

मैं एक मेडिगैप पॉलिसी कब खरीद सकता हूं?

मेडिकेयर एडवांटेज और मेडिकेयर पार्ट डी के विपरीत, मेडिगैप योजनाओं के लिए कोई वार्षिक ओपन नामांकन अवधि नहीं है।

संघीय नियम मेडिगैप के लिए एक बार छह महीने की खुली नामांकन विंडो प्रदान करते हैं, जो तब शुरू होती है जब आप कम से कम 65 वर्ष के होते हैं और मेडिकेयर पार्ट बी में नामांकित होते हैं। उस विंडो के दौरान, आपके क्षेत्र में उपलब्ध सभी मेडिगैप योजनाएं आपको एक गारंटी पर उपलब्ध होती हैं। -अपने चिकित्सा इतिहास की परवाह किए बिना, आधार। उसके बाद खिड़की समाप्त हो जाती है, यह हमेशा के लिए चला गया है।

कुछ सीमित परिस्थितियां हैं जो आपको प्रारंभिक विंडो समाप्त होने के बाद मेडिगैप प्लान खरीदने के लिए गारंटी-इश्यू के अधिकार की अनुमति देती हैं, लेकिन अधिकांश भाग के लिए, मेडिगैप योजनाएं छह महीने की विंडो समाप्त होने के बाद चिकित्सकीय रूप से कम लिखी जाती हैं। उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार की ओर से कोई ठोस कदम नहीं उठाया गया है।

इसके अलावा, कोई संघीय आवश्यकता नहीं है कि मेडिगैप बीमाकर्ता गारंटी-मुद्दे के आधार पर योजनाएं पेश करते हैं जब एक आवेदक 65 वर्ष से कम आयु का हो और एक विकलांगता के कारण मेडिकेयर में दाखिला लिया हो (देश भर में सभी मेडिकेयर लाभार्थियों का 15% - 8 मिलियन से अधिक लोग हैं) उम्र 65)।

प्रत्येक राज्य में मेडिगैप पात्रता कैसे विनियमित की जाती है, यह जानने के लिए आप इस मानचित्र पर एक स्थिति पर क्लिक कर सकते हैं।

मेडिगैप पात्रता के लिए राज्य अपने नियम निर्धारित कर सकते हैं। अधिकांश राज्यों ने 65 वर्ष से कम आयु के लाभार्थियों के लिए मेडिगैप योजनाओं तक कम से कम कुछ पहुंच सुनिश्चित करने वाले कानूनों को लागू किया है, और कुछ राज्यों ने अपनी प्रारंभिक नामांकन विंडो समाप्त होने के बाद भी एनरोलियों को एक मेडिगैप योजना से दूसरे में स्विच करना आसान बना दिया है। उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार की ओर से कोई ठोस कदम नहीं उठाया गया है।

अगर मुझे मेडिकेयर एडवांटेज प्लान में एनरोल किया जाए तो क्या मुझे मेडिगैप पॉलिसी की जरूरत है?

जब तक आप मेडिकेयर एडवांटेज प्लान में नामांकित होते हैं, तब तक आपको मेडिगैप पॉलिसी खरीदने की आवश्यकता नहीं है, और यह आपको कोई लाभ प्रदान नहीं करेगा। वास्तव में, अगर आप एडवांटेज प्लान में हैं तो आपके लिए मेडिगैप पॉलिसी बेचना किसी के लिए भी गैरकानूनी है।

यदि आपके पास मेडिगैप योजना है और फिर मूल मेडिकेयर से मेडिकेयर एडवांटेज पर स्विच करते हैं, तो आपको अपना मेडिगैप प्लान रखने की अनुमति है — और कुछ लोग यह सुनिश्चित करने के लिए करते हैं कि यह तब भी रहेगा जब वे मूल मेडिकेयर पर वापस जाना चाहते हैं। एक वर्ष की उनकी "ट्रायल राइट" अवधि के भीतर। एक मेडिगैप योजना आपके किसी भी एडवांटेज प्लान की कटौती, कॉपियां, या सिक्के के भुगतान के लिए भुगतान नहीं करेगी, इसलिए यह अनिवार्य रूप से पूरे समय के लिए निष्क्रिय कवरेज होगा जो आपको एक फायदा होगा योजना।

कौन मेडिगैप कवरेज की आवश्यकता नहीं है?

मेडिकेयर (यानी, डुअल-पात्र) के अलावा मेडिकिड द्वारा कवर किए जाने पर, या यदि आपके पास नियोक्ता-प्रायोजित योजना के तहत कवरेज है जो मेडिकेयर को पूरक बनाता है तो कवरेज प्रदान करने के लिए मेडिगैप योजनाएं आवश्यक नहीं हैं।

कैसर फैमिली फाउंडेशन के विश्लेषण के अनुसार, मूल मेडिकेयर लाभार्थियों के 30% के पास 2016 में नियोक्ता-प्रायोजित योजना से पूरक कवरेज था, 29% में मेडिगैप कवरेज था, और 22% में मेडिकेड था। बाकी सभी मूल मेडिकेयर लाभार्थियों में से 19%-के पास कोई पूरक कवरेज नहीं था, जबकि 1% में कुछ अन्य प्रकार के पूरक कवरेज थे।

मैं मेडिगैप कवरेज के बारे में और कहां जान सकता हूं?

मेडिगैप योजना खरीदने से पहले, यह महत्वपूर्ण है कि आप मेडिकेयर के मेडिगैप नियमों, अपने अधिकारों और अपने राज्य में उपलब्ध मेडिगैप विकल्पों को समझें। निम्नलिखित संसाधन शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह हैं:

• मेडिगैप पॉलिसी चुनना: मेडिकेयर से एक गाइड
• मूल चिकित्सा के लिए पूरक बीमा: मेडिकेयर राइट्स सेंटर से मेडिगैप कवरेज के बारे में एक इंटरैक्टिव संसाधन
• राज्य स्वास्थ्य बीमा सहायता कार्यक्रम (SHIP): ऐसे कार्यक्रम जो मेडिकेयर वाले लोगों को एक के बाद एक परामर्श और सहायता प्रदान करते हैं