आपके लिए सर्वश्रेष्ठ स्वास्थ्य बीमा योजना का चयन कैसे करें

चुनना - और स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करना बहुत खराब हो सकता है। चाहे आप पहले से ही बीमाकृत हों या आप स्वास्थ्य सेवा के लिए बाजार में हों, आप अपनी योजना की शर्तों या उन पर विचार करने के लिए संघर्ष कर रहे होंगे, जिन पर आप विचार कर रहे हैं।

कौन सी शर्तें, प्रक्रियाएं और चिकित्सा परीक्षण शामिल हैं? वित्तीय विवरण क्या हैं? डॉक्टरों की पसंद के बारे में क्या विकल्प हैं?

आप अकेले नहीं हैं। स्वास्थ्य बीमा योजनाओं का विवरण अनावश्यक रूप से जटिल लग सकता है, लेकिन उन्हें समझना महत्वपूर्ण है, खासकर इससे पहले कि आप एक का चयन करें। इस तरह, अचानक बीमारी या आपातकाल की स्थिति में, आप अपने आप को अपने कवरेज की बारीकियों को ऐसे समय में अनुवाद करने की कोशिश नहीं कर पाएंगे जो पहले से ही मुश्किल है।

स्वास्थ्य बीमा सूचना के स्रोत

संयुक्त राज्य अमेरिका की जनगणना ब्यूरो की 2019 की रिपोर्ट के अनुसार, 91% से अधिक अमेरिकियों के पास स्वास्थ्य बीमा है। मोटे तौर पर आधे को एक नियोक्ता से अपना बीमा मिलता है। अमेरिका की लगभग एक तिहाई आबादी का मेडिकेड या मेडिकेयर के तहत कवरेज है।

लगभग 6% में हेल्थ इंश्योरेंस मार्केटप्लेस (एक्सचेंज) से या किसी ऑफ-एक्सचेंज प्लान से खरीदे गए कवरेज (प्रमुख चिकित्सा कवरेज को सीधे बीमा कंपनी से खरीदा जाता है जो सस्ती देखभाल अधिनियम के अनुरूप है)।

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपका कवरेज कहाँ से आता है, आपके और आपके परिवार के लिए सबसे अच्छी योजना का चयन करने, नामांकन प्रक्रिया को पूरा करने में और आपकी ज़रूरत होने पर अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करने में आपकी सहायता करने के लिए संसाधन हैं।

यदि आपके पास काम के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा है, तो अपनी कंपनी में मानव संसाधन विभाग तक पहुंचें। जितना आवश्यक हो उतने सवाल पूछने में शर्माएं नहीं: यह इस विभाग का काम है कि आप स्वास्थ्य योजना के विकल्पों को समझने में मदद करें जो आपके लाभों का हिस्सा हैं।

यदि आप एक छोटी सी कंपनी के लिए काम करते हैं जिसमें मानव संसाधन टीम नहीं है, तो आपके पास जानकारी के कई स्रोत हैं:

• स्वास्थ्य बीमा वाहक
• ब्रोकर जिसने आपके नियोक्ता को कवरेज का चयन करने में मदद की (अपने प्रबंधक से आपको निर्देशित करने के लिए कहें)
• आपके राज्य का लघु व्यवसाय स्वास्थ्य बीमा विनिमय
• आपके नियोक्ता का तृतीय-पक्ष पेरोल / लाभ कंपनी है, अगर एक है

यदि आप अपने दम पर बीमा के लिए खरीदारी कर रहे हैं (क्योंकि आप स्व-नियोजित हैं, उदाहरण के लिए), दलाल आपको ऑनलाइन, फोन पर या किसी व्यक्ति से बिना किसी शुल्क के मदद करने के लिए उपलब्ध हैं। वे आपको ऑन-एक्सचेंज और ऑफ-एक्सचेंज दोनों योजनाओं की तुलना करने में मदद कर सकते हैं।

यदि आप जानते हैं कि आप स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज में नामांकन करना चाहते हैं, तो आपकी सहायता करने के लिए नाविक और प्रमाणित परामर्शदाता उपलब्ध हैं।

मार्केटप्लेस सर्च टिप

अपने राज्य में एक्सचेंज खोजने के लिए, Healthcare.gov पर जाएं और अपना राज्य चुनें। यदि आप किसी ऐसे राज्य में हैं जिसका अपना स्वयं का एक्सचेंज है, तो आपको उस साइट पर निर्देशित किया जाएगा।

मेडिकाइड या बच्चों के स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम (सीएचआईपी) के लिए, आपकी राज्य एजेंसी आपको यह समझने में मदद कर सकती है कि क्या आप या आपका परिवार किसी लाभ के लिए पात्र हैं और वे क्या हैं, और आपको साइन अप करने में भी मदद मिलती है। कई मामलों में, आप अपने राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज के माध्यम से मेडिकेड या सीआईपी में भी दाखिला ले सकते हैं।

यदि आप मेडिकेयर के लिए योग्य हैं, तो आप संसाधन के रूप में अपने राज्य स्वास्थ्य बीमा सहायता कार्यक्रम का उपयोग कर सकते हैं। देश भर में ऐसे दलाल भी हैं जो लाभार्थियों को मेडिकेयर एडवांटेज प्लान्स, पार्ट डी प्रिस्क्रिप्शन प्लान्स, और ओरिजनल मेडिगैप कवरेज ओरिजिनल मेडिकेयर में दाखिला लेने में मदद करते हैं।

अपने विकल्पों का वजन

कुछ मामलों में, बीमा योजना के विकल्प सीमित हैं (यदि कोई नियोक्ता उदाहरण के लिए केवल एक विकल्प प्रदान करता है)। लेकिन ज्यादातर लोगों के पास कुछ विकल्प हैं।

आपका नियोक्ता अलग-अलग कवरेज स्तरों और मासिक प्रीमियम के साथ कई योजनाओं की पेशकश कर सकता है। यदि आप अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, तो आप अपने क्षेत्र में व्यक्तिगत बाजार में उपलब्ध किसी भी योजना से चयन कर सकते हैं (पर या ऑफ-एक्सचेंज, हालांकि प्रीमियम सब्सिडी केवल एक्सचेंज में उपलब्ध हैं)।

यदि आप मेडिकेयर में दाखिला लेने के योग्य हैं, तो आपके पास मेडिकेयर एडवांटेज प्लान चुनने या मूल मेडिकेयर के साथ चिपके रहने और मेडिगैप और पार्ट डी प्रिस्क्रिप्शन कवरेज के साथ पूरक करने का विकल्प होगा (कुछ काउंटियां हैं जहां मेडिकेयर एडवांटेज प्लान उपलब्ध नहीं हैं ) का है।

मेडिकिड / सीएचआईपी के अलावा अन्य सभी प्रकार के कवरेज के लिए, वार्षिक खुले नामांकन अवधि लागू होते हैं। विशेष नामांकन अवधि, हालांकि, उपलब्ध हैं यदि आप कवरेज या विवाह के अनैच्छिक नुकसान जैसे कुछ निश्चित जीवन की घटनाओं का अनुभव करते हैं।

जब यह स्वास्थ्य बीमा की बात आती है, तो कोई एक आकार-फिट नहीं होता है। जो योजना आपके लिए सर्वोत्तम होगी, वह विभिन्न कारकों पर निर्भर करती है:

क्या आप एक पूर्व मौजूदा हालत है?

सस्ती देखभाल अधिनियम के लिए धन्यवाद, कोई भी बीमा प्रदाता किसी को दूर नहीं कर सकता क्योंकि उनके पास एक पुरानी बीमारी या अन्य चिकित्सा समस्या है जब वे कवरेज के लिए आवेदन करते हैं (मेडिकल अंडरराइटिंग नामक एक अभ्यास), हालांकि मेडिगैप योजना कुछ शर्तों के तहत चिकित्सकीय रूप से कम लिखी जा सकती है।

हालाँकि, यदि आपके पास पहले से मौजूद कोई शर्त है, तो आप इस बात पर विचार करना चाहेंगे कि इसे प्रबंधित करने के लिए आपको अपने बीमा से क्या चाहिए, क्योंकि लाभ, जेब खर्च, कवर किए गए पर्चे की दवाएँ, और प्रदाता नेटवर्क एक से काफी भिन्न होते हैं। दूसरे की योजना।

एक योजना या दो?

यदि आपके परिवार के किसी एक सदस्य की पहले से मौजूद स्थिति है या आने वाले वर्ष में महत्वपूर्ण चिकित्सा खर्चों का अनुमान लगा रहा है, तो उस व्यक्ति के लिए अधिक मजबूत कवरेज के साथ अलग-अलग योजनाओं में परिवार को नामांकित करने पर विचार करें, जिसे वर्ष के दौरान अधिक स्वास्थ्य देखभाल की आवश्यकता होगी।

क्या आप कोई प्रिस्क्रिप्शन ड्रग्स लेते हैं?

जिन स्वास्थ्य योजनाओं पर आप विचार कर रहे हैं, उनकी फॉर्मूलरी (दवाई की सूची) अवश्य देखें। स्वास्थ्य योजनाएं कवर दवाओं को श्रेणियों में विभाजित करती हैं, जिन्हें आमतौर पर टियर 1, टियर 2, टियर 3 और टियर 4 (कभी-कभी टियर 5 भी होता है) लेबल किया जाता है। आप पा सकते हैं कि एक योजना आपकी दवाओं को दूसरे की तुलना में कम लागत वाली श्रेणी में शामिल करती है - या कुछ योजनाएँ आपकी दवा को कवर नहीं करती हैं।

टियर 1 में ड्रग्स सबसे कम खर्चीली हैं, जबकि टियर 4 या 5 में शामिल होने वाले लोग ज्यादातर विशिष्ट दवाएं हैं। टियर 4 और 5 में ड्रग्स आम तौर पर एक फ्लैट-रेट कॉप के विरोध के रूप में सिक्के के साथ कवर किया जाता है (आप लागत का एक प्रतिशत का भुगतान करते हैं)।

विशेष दवाओं पर उच्च स्टिकर मूल्य को देखते हुए, कुछ लोग अपनी योजना के आउट-ऑफ-पॉकेट को वर्ष में बहुत पहले ही पूरा कर लेते हैं यदि उन्हें महंगी टीयर 4 या 5 दवाओं की आवश्यकता होती है। हालांकि, कुछ राज्यों ने विशेष दवाओं के लिए रोगी की लागत पर सीमा लागू कर दी है।

यदि आप मेडिकेयर में नामांकन कर रहे हैं, तो आप मेडिकेयर के प्लान फाइंडर टूल का उपयोग कर सकते हैं जब आप पहली बार नामांकन करते हैं और प्रत्येक वर्ष खुले नामांकन के दौरान। यह आपको अपने नुस्खे में प्रवेश करने देगा और आपको यह निर्धारित करने में मदद करेगा कि कौन सा नुस्खा योजना आपके लिए सबसे अच्छा काम करेगी।

क्या आप विशेष प्रदाता से देखभाल चाहते हैं?

प्रदाता नेटवर्क एक वाहक से दूसरे में भिन्न होते हैं, इसलिए आपके द्वारा विचार किए जा रहे विभिन्न योजनाओं के लिए प्रदाता सूचियों की तुलना करें। यदि आपका प्रदाता नेटवर्क में नहीं है, तो आप अभी भी उस प्रदाता का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन उच्च आउट-ऑफ-पॉकेट लागत के साथ, या आपके पास नेटवर्क के बाहर कोई कवरेज नहीं हो सकता है।

कुछ मामलों में, आपको यह तय करने की आवश्यकता होगी कि क्या आपका वर्तमान प्रदाता उच्च स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लायक है। यदि आपके पास किसी विशिष्ट डॉक्टर के साथ विशेष रूप से अच्छी तरह से स्थापित संबंध नहीं है, तो आप पा सकते हैं कि एक संकीर्ण नेटवर्क के साथ एक योजना का चयन करने से कम प्रीमियम का परिणाम हो सकता है।

क्या आप जल्द ही महंगी चिकित्सा देखभाल की आशा करते हैं?

यदि आप जानते हैं कि आप या एक कवर परिवार के सदस्य की सर्जरी होने वाली है, उदाहरण के लिए, या आप एक बच्चा पैदा करने की योजना बना रहे हैं, तो यह कम आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा वाली योजना के लिए व्यापार में उच्च प्रीमियम का भुगतान करने का मतलब हो सकता है। ।

आपको उस सीमा को पूरा करने से पहले व्यक्तिगत सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए कितनी योजना की आवश्यकता होती है, इसकी परवाह किए बिना कम आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा वाली योजना से बेहतर मूल्य प्राप्त हो सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप जानते हैं कि आपको घुटने के प्रतिस्थापन की आवश्यकता है, तो $ 3,000 की कुल आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा वाली योजना $ 5,000 आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा वाली योजना की तुलना में बेहतर मूल्य हो सकती है। यहां तक ​​कि अगर बाद की योजना डॉक्टर के दौरे के लिए कॉपीराइट प्रदान करती है, तो पूर्व योजना आपके डॉक्टर की यात्राओं को घटाए जाने की ओर गिनाती है।

यह अंततः आपके डॉक्टर की यात्राओं की पूरी लागत का भुगतान करने के लिए एक बेहतर सौदा होगा यदि आप जानते हैं कि कवर सेवाओं पर आपके सभी स्वास्थ्य देखभाल खर्च वर्ष के लिए $ 3,000 हिट करने के बाद बंद हो जाएंगे।

डॉक्टर की यात्रा के लिए पूर्ण लागत के बजाय एक प्रति-भुगतान करना अल्पकालिक में फायदेमंद है। लेकिन जिन लोगों को व्यापक चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होती है, उनके लिए आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च पर कुल कैप एक अधिक महत्वपूर्ण कारक हो सकता है।

क्या आप अधिक यात्रा करते हैं?

आप एक व्यापक नेटवर्क और ठोस आउट-ऑफ-नेटवर्क कवरेज के साथ एक पसंदीदा प्रदाता संगठन (पीपीओ) पर विचार करना चाह सकते हैं। यह एक संकीर्ण-नेटवर्क स्वास्थ्य रखरखाव संगठन (HMO) की तुलना में अधिक महंगा होगा, लेकिन कई क्षेत्रों में प्रदाताओं का उपयोग करने की अनुमति देने के संदर्भ में यह लचीलापन प्रदान करता है।

पीपीओ उन लोगों के लिए व्यापक रूप से उपलब्ध होते हैं जो एक नियोक्ता से अपनी कवरेज प्राप्त कर रहे हैं, लेकिन वे व्यक्तिगत बाजार में बहुत कम आम हैं (जहां लोग अपने कवरेज को खरीदते हैं यदि उनके पास नियोक्ता की योजना तक पहुंच नहीं है)।

देश के कई क्षेत्रों में कोई पीपीओ या पीओएस योजना उपलब्ध नहीं है, जिसका अर्थ है कि एनरोल करने वालों के पास आउट-ऑफ-नेटवर्क कवरेज के साथ एक योजना का चयन करने का विकल्प नहीं होगा।

यदि आप मेडिकेयर में दाखिला ले रहे हैं और बहुत अधिक यात्रा करते हैं, तो मूल मेडिकेयर (प्लस पूरक कवरेज) मेडिकेयर एडवांटेज से बेहतर विकल्प है, क्योंकि बाद में सीमित प्रदाता नेटवर्क हैं जो स्थानीयकृत होते हैं।

जोखिम के साथ आप कितने सहज हैं?

क्या आप कम आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च के बदले हर महीने प्रीमियम पर अधिक खर्च करना पसंद करते हैं? जब तक आप अपने कटौती योग्य उच्च प्रीमियमों को पूरा नहीं करते, तब तक डॉक्टर के कार्यालय में एक कोप - सभी देखभाल के लिए भुगतान करने के विपरीत है? क्या आपके पास बचत में पैसा है जिसका उपयोग आपकी स्वास्थ्य देखभाल की लागत का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है यदि आप एक उच्च कटौती के साथ किसी योजना के लिए चुनते हैं?

ये ऐसे प्रश्न हैं जिनका सही या गलत उत्तर नहीं है, लेकिन यह समझना कि आप उनके बारे में कैसा महसूस करते हैं, स्वास्थ्य योजना को चुनने का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है जो आपको सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करेगा। मासिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा चाहे आप एक मिलियन डॉलर के स्वास्थ्य देखभाल के मूल्य का उपयोग करें या कोई भी नहीं।

लेकिन प्रीमियम से परे, आप साल भर में कितनी राशि का भुगतान करेंगे, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास कितना कवरेज है और आपको कितनी चिकित्सा की आवश्यकता है। सभी अप्रतिष्ठित योजनाएं बिना किसी लागत-साझाकरण के कुछ प्रकार के निवारक देखभाल को कवर करती हैं - जिसका अर्थ है कि कोई कोपी नहीं है और आपको उन सेवाओं के लिए अपनी कटौती का भुगतान नहीं करना है।

लेकिन इससे परे, अन्य प्रकार की देखभाल के लिए कवरेज एक योजना से दूसरे में काफी हद तक भिन्न हो सकती है। यदि आप सबसे कम प्रीमियम वाली योजना का चयन करते हैं, तो ध्यान रखें कि यदि आपको चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता है तो आपकी लागत अधिक होने की संभावना है।

क्या आप स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) चाहते हैं?

यदि ऐसा है, तो आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि आप एक उच्च Deductible Health Plan (HDHP) में भर्ती हैं जो HSA- योग्य है। एचडीएचपी को आईआरएस द्वारा विनियमित किया जाता है, और यह समझना महत्वपूर्ण है कि यह शब्द केवल उच्च कटौती के साथ किसी भी योजना को संदर्भित नहीं करता है।

ये योजनाएं कटौती योग्य से पहले निवारक देखभाल को कवर करती हैं, लेकिन कुछ और नहीं। एचएसए-योग्य योजनाओं में न्यूनतम कटौती की आवश्यकता होती है और अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट लागत की सीमा होती है।

आप या आपका नियोक्ता आपके एचएसए को फंड कर सकते हैं और इसका कोई "उपयोग या इसे खोना" प्रावधान नहीं है। आप पूर्व-कर डॉलर के साथ चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने के लिए पैसे का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन आप एचएसए में भी पैसा छोड़ सकते हैं और इसे बढ़ने दे सकते हैं।

यह एक वर्ष से अगले वर्ष तक रोल करेगा और इसका उपयोग हमेशा किया जा सकता है- योग्य चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने के लिए कर-मुक्त, भले ही आपके पास एचएसए-योग्य स्वास्थ्य योजना नहीं है (आपको वर्तमान एचडीएचपी कवरेज की आवश्यकता हैयोगदानएचएसए के लिए, लेकिन निकासी करने के लिए नहीं)।

बहुत से एक शब्द

स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है, लेकिन यह निराशाजनक और जटिल भी हो सकता है। भले ही आपके पास सरकार द्वारा संचालित योजना हो, आपके नियोक्ता द्वारा पेश की गई कवरेज, या आपके द्वारा खरीदी गई पॉलिसी, इस बात की ठोस समझ कि स्वास्थ्य बीमा कैसे काम करता है।

जितना अधिक आप जानते हैं, योजना विकल्पों की तुलना करना आपके लिए उतना आसान होगा और यह जानना होगा कि आप अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज से सर्वोत्तम मूल्य प्राप्त कर रहे हैं। और बाकी का आश्वासन दिया कि यदि आपके प्रश्न हैं तो मदद हमेशा उपलब्ध है।