यू.एस. में स्वास्थ्य बीमा की लागत को क्या प्रभावित करता है?

संयुक्त राज्य अमेरिका में स्वास्थ्य देखभाल सुधार के बारे में चल रही अधिकांश बहस स्वास्थ्य बीमा की लागत पर केंद्रित है।रोगी संरक्षण और वहन योग्य देखभाल अधिनियम(एसीए का हिस्सा, जिसे ओबामकेयर के रूप में भी जाना जाता है), 23 मार्च 2010 को कानून में हस्ताक्षरित, स्वास्थ्य बीमा प्रणाली में कुछ सबसे अधिक विषमताओं को संबोधित किया, और लाखों अमेरिकियों के लिए स्वास्थ्य कवरेज तक पहुंच बढ़ा दी।

लेकिन लोगों को उनके स्वास्थ्य कवरेज के लिए भुगतान की जाने वाली राशि अभी भी एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति में भिन्न-भिन्न कारकों पर निर्भर करती है। आप कहां रहते हैं, आप कितने साल के हैं, आप कितना कमाते हैं, क्या आपके पास नियोक्ता-प्रायोजित योजना है - और यदि हां, तो यह योजना कितनी उदार है - ये सभी आपकी कवरेज लागत और कितनी व्यापक हैं में एक भूमिका निभाते हैं यह है।

एक व्यक्ति का चिकित्सा इतिहास अब उनके स्वास्थ्य बीमा पात्रता या लागत को निर्धारित नहीं करता है, एसीए के लिए धन्यवाद (हालांकि कुछ प्रकार के कवरेज अभी भी चिकित्सा हामीदारी का उपयोग कर सकते हैं, जैसे कि अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा और मेडिगैप पॉलिसी किसी व्यक्ति की प्रारंभिक मेडिगेशन नामांकन विंडो समाप्त होने के बाद खरीदी गई) ।

अमेरिका में लोग विभिन्न स्रोतों से अपना स्वास्थ्य कवरेज प्राप्त करते हैं, जो तीन मुख्य श्रेणियों में आते हैं। कवरेज की लागत इन श्रेणियों में काफी भिन्न होती है, जिसमें विभिन्न मूल्य निर्धारण कारक होते हैं जो प्रत्येक श्रेणी के भीतर लागू होते हैं।

एक नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा

अमेरिका में अधिकांश बड़ी और midsize कंपनियां कर्मचारी लाभ के रूप में स्वास्थ्य बीमा प्रदान करती हैं। सभी अमेरिकियों में से लगभग आधे को नियोक्ता-प्रायोजित योजना के माध्यम से स्वास्थ्य कवरेज मिलता है, जिससे यह कवरेज की सबसे बड़ी श्रेणी बन जाती है।

2020 तक, औसत नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य योजना में एक कर्मचारी के लिए लगभग $ 625 / माह का प्रीमियम था, और एक परिवार के लिए $ 1,775 / महीने से अधिक। नियोक्ता इन लागतों में से अधिकांश का भुगतान करते हैं, लेकिन जो हिस्सा पेरोल में कटौती की जाती है (वह हिस्सा, जिसे कर्मचारी भुगतान करता है) एक नियोक्ता से दूसरे में काफी भिन्न होता है।

स्वास्थ्य बीमा जो आप अपनी मर्ज़ी से खरीदते हैं

यदि आप स्व-नियोजित हैं या एक छोटी कंपनी के लिए काम करते हैं जो स्वास्थ्य बीमा प्रदान नहीं करता है, तो आपको अपना बीमा खरीदने की आवश्यकता होगी। आप अपने राज्य में स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज (एसीए द्वारा स्थापित) के माध्यम से ऐसा कर सकते हैं, या आप एक बीमा कंपनी से सीधे एक योजना खरीद सकते हैं (डीसी में, योजना केवल एक्सचेंज के माध्यम से उपलब्ध हैं)।

2020 में एक्सचेंजों के माध्यम से 10 मिलियन से अधिक लोगों ने कवरेज किया। औसत मासिक प्रीमियम $ 576 (नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज के लिए औसत मासिक प्रीमियम से लगभग 50 डॉलर कम) था, लेकिन 86% एक्सचेंज एनरोलियों को प्रीमियम सब्सिडी (प्रीमियम क्रेडिट) मिल रही थी। औसत $ 491 / माह (और इस तरह औसत प्रीमियम के अधिकांश भाग को कवर किया गया)।

सरकार द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा

यदि आप 65 या उससे अधिक उम्र के हैं, तो कम से कम दो वर्षों के लिए अक्षम हैं, या अंत-चरण के गुर्दे की बीमारी (गुर्दे की विफलता) या एम्योट्रोफिक लेटरल स्क्लेरोसिस (एएलएस) का निदान किया जाता है, तो आप मेडिकेयर के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, जो एक देश सरकार द्वारा संचालित स्वास्थ्य है बीमा कार्यक्रम। मेडिकेयर पात्रता आय पर निर्भर नहीं करती है, और मेडिकेयर कवरेज के लिए मासिक प्रीमियम, साथ ही अतिरिक्त पूरक कवरेज है जिसे लोग खरीद सकते हैं (निजी योजना विकल्प क्षेत्र के अनुसार भिन्न हो सकते हैं)।

मेडिकाइड और सीएचआईपी भी सरकार द्वारा संचालित स्वास्थ्य कवरेज कार्यक्रम हैं, हालांकि वे संघीय सरकार द्वारा प्रत्येक राज्य के साथ मिलकर चलाए जाते हैं, इसलिए पात्रता नियम एक राज्य से दूसरे राज्य में भिन्न होते हैं।सामान्य तौर पर, मेडिकिड कम आय वाले लोगों के लिए स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करता है (CHIP आय पात्रता उच्च स्तर तक फैली हुई है), हालांकि कुछ राज्यों में अतिरिक्त पात्रता नियम हैं जो कम आय वाले लोगों के लिए कवरेज को सीमित करते हैं जो कि बुजुर्ग, गर्भवती, विकलांग, एक बच्चे, या एक नाबालिग बच्चे की बहुत कम आय वाले देखभालकर्ता।

ज्यादातर राज्यों में, मेडिकेड के पास प्रीमियम नहीं है, हालांकि कुछ राज्य उन लोगों के लिए मासिक प्रीमियम लगाते हैं जिनकी आय गरीबी रेखा से 50% से अधिक है। मेडिकाइड के लिए आवश्यक है कि ये प्रीमियम आय के 5% से अधिक न हो। एक साथ, मेडिकेयर और मेडिकेड / सीएचआईपी सभी अमेरिकियों में से एक तिहाई के लिए स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करते हैं।

वयोवृद्ध प्रशासन (VA) कवरेज सरकार द्वारा संचालित स्वास्थ्य कवरेज का एक और उदाहरण है।

क्या स्वास्थ्य बीमा लागत शामिल है

ऐसे कई कारक हैं जो यह निर्धारित करते हैं कि आपका स्वास्थ्य बीमा और चिकित्सा देखभाल आपको प्रत्येक महीने कितना खर्च करेगा।

प्रीमियम

एक प्रीमियम एक मासिक शुल्क है जो स्वास्थ्य बीमा प्रदान करने के लिए किसी बीमा कंपनी या स्वास्थ्य योजना को भुगतान किया जाता है, जिसमें स्वास्थ्य संबंधी सेवाएं जैसे कि डॉक्टर के दौरे, अस्पताल में भर्ती होना, और दवाएं शामिल हैं। प्रीमियम का भुगतान हर महीने किया जाना चाहिए, भले ही आप किसी भी चिकित्सा देखभाल का उपयोग करें।

यदि आपके पास नौकरी से संबंधित बीमा है, तो आपका नियोक्ता आपके कवरेज को खरीदने के लिए बीमा कंपनी को मासिक प्रीमियम देता है या भुगतान करता है। सबसे अधिक संभावना है, आपकी कंपनी को मासिक प्रीमियम के कुछ हिस्से का भुगतान करने की आवश्यकता होगी - जिसे आपकी तनख्वाह से घटा दिया जाएगा - हालांकि नियोक्ता मासिक प्रीमियम लागत के अधिकांश हिस्से को कवर करते हैं।

यदि आप स्व-नियोजित हैं या अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, तो आप पूरे मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं।

चाहे आप काम पर स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करें या अपना बीमा खरीदें, आपका प्रीमियम उच्च या निम्न हो सकता है जो इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस प्रकार की बीमा योजना चुनते हैं। जिन योजनाओं में उच्च-आउट-ऑफ-पॉकेट लागत (डिडक्टिबल्स, कॉइन्यूरिसेशन, और कॉपेमेंट्स) होती हैं, उनमें अक्सर कम प्रीमियम होता है और कम आउट-ऑफ-पॉकेट लागत वाली योजनाओं में उच्च प्रीमियम होता है।

इसके अलावा, एक स्वास्थ्य योजना (जैसे कि एचएमओ) जिसमें आपको डॉक्टरों और अस्पतालों के एक विशेष नेटवर्क का उपयोग करने की आवश्यकता होती है, आमतौर पर कम प्रीमियम होता है। आप स्वास्थ्य बीमा के लिए और अधिक भुगतान करेंगे जो आपके परिवार के सदस्यों को कवर करता है।

यदि आप अपने लिए (या परिवार के अन्य सदस्यों के लिए) निजी बीमा खरीदते हैं, तो प्रीमियम आपकी उम्र, आपके ज़िप कोड पर आधारित होते हैं, और आप तंबाकू का उपयोग करते हैं या नहीं (कुछ राज्य तम्बाकू रेटिंग की अनुमति नहीं देते हैं)। जब तक आप अपने राज्य में एक्सचेंज के माध्यम से अपनी योजना खरीदते हैं, तब तक आपकी घरेलू आय (संशोधित समायोजित सकल आय की एक एसीए-विशिष्ट गणना) के आधार पर प्रीमियम सब्सिडी (प्रीमियम टैक्स क्रेडिट) उपलब्ध हैं।

भले ही आप एक्सचेंज के माध्यम से या सीधे किसी बीमा कंपनी से अपनी योजना खरीदें, चिकित्सा हामीदारी का उपयोग अब नई व्यक्तिगत प्रमुख चिकित्सा योजनाओं के लिए नहीं किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आपकी चिकित्सा इतिहास का उपयोग आपकी पात्रता या आपके प्रीमियम (एसीए से पहले) निर्धारित करने के लिए नहीं किया जाता है यह लगभग हर राज्य में एक कारक था)।

कर्मचारी द्वारा किया गया खर्चा

आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च, जिसे अक्सर लागत-बंटवारे के रूप में संदर्भित किया जाता है, वे हैं जो आप अपने मासिक प्रीमियम के ऊपर और बाहर स्वास्थ्य से संबंधित सेवाओं के लिए भुगतान करते हैं। आपकी स्वास्थ्य योजना के आधार पर, इन खर्चों में एक वार्षिक कटौती योग्य, सह-बीमा, और डॉक्टर के दौरे और दवाओं के पर्चे शामिल हो सकते हैं। अपने कवरेज को बनाए रखने के लिए आपको हर महीने (चाहे आप चिकित्सा सेवाओं का उपयोग करें) प्रीमियम का भुगतान करना होगा, लेकिन यदि आप चिकित्सा देखभाल प्राप्त करते हैं तो आप केवल लागत-साझाकरण राशि का भुगतान करेंगे।

घटाया

एक कटौती योग्य राशि है जिसे आपको अपनी बीमा पॉलिसी का भुगतान शुरू होने से पहले कुछ स्वास्थ्य से संबंधित खर्चों के लिए हर साल आउट-ऑफ-पॉकेट का भुगतान करना होगा।

2020 में, डिडक्टिबल के साथ नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के बीच, एकल कर्मचारी के लिए औसत कटौती $ 1,644 थी। मेडिकेयर में पार्ट ए (इनपेशेंट केयर), पार्ट बी (डॉक्टर सेवाएं, आउट पेशेंट थेरेपी, चिकित्सा उपकरण) के लिए अलग-अलग डिडक्टिबल्स हैं। ), और मेडिकेयर पार्ट डी। मेडिकेयर के तहत दवाओं के लिए प्रति वर्ष की बजाय, प्रति लाभ अवधि घटाया जाता है।

सहबीमा

कुछ स्वास्थ्य बीमा के लिए आवश्यक है कि आप अपनी वार्षिक कटौती को पूरा करने के बाद कवर की गई स्वास्थ्य-संबंधी सेवाओं की लागत का एक प्रतिशत भुगतान करें। यह सिक्के के रूप में जाना जाता है और सबसे अधिक बार आपके स्वास्थ्य योजना को मंजूरी देता है के बारे में 20% है।

यहाँ एक उदाहरण है: श्री जोन्स की स्वास्थ्य योजना $ 2,000 वार्षिक कटौती योग्य और 20% सिक्के के साथ है। फरवरी में, उसके हाथ में टाँके की जरूरत है; बिल $ 1,800 आता है (उसके बीमाकर्ता द्वारा अस्पताल के साथ अपने नेटवर्क समझौते के आधार पर लागत को कम करने के बाद)।

जून में, श्री जोन्स सीने में दर्द का अनुभव करते हैं और आपातकालीन विभाग में जाते हैं, जहां बिल 2,400 डॉलर आता है। श्री जोन्स अपने पहले $ 200 का भुगतान करेंगे ताकि $ 2,000 की कटौती योग्य (फरवरी में टाँके से $ 200 और $ 1,800) मिल सकें। अन्य $ 2,200 के लिए, श्री जोन्स 20% (कुल $ 440) का भुगतान करेगा और उसका बीमाकर्ता 80% (कुल $ 1,760) का भुगतान करेगा।

नकल

एक नकल एक फ्लैट शुल्क, या एक निर्धारित राशि है जो आपको एक विशिष्ट स्वास्थ्य से संबंधित सेवा के लिए भुगतान करना पड़ सकता है। प्रबंधित देखभाल योजनाओं (जैसे एचएमओ और पीपीओ) और दवाई योजनाओं जैसे मेडिकेयर पार्ट में प्रतियां बहुत आम हैं। डी

उदाहरण के लिए, किसी डॉक्टर के दौरे के लिए, किसी आपातकालीन कमरे की यात्रा के लिए $ ५५ या $ ५० पर, विशिष्ट कॉपीपेमेंट हो सकता है, और किसी डॉक्टर के पर्चे की दवा के लिए $ १० या $ १० से $ ५० हो सकता है (यह निर्भर करता है कि आपका नुस्खा जेनरिक दवा या ब्रांड-नाम की दवा के लिए है) ।

क्या औसत अमेरिकी भुगतान करता है

यह एक जटिल सवाल है क्योंकि बहुत सारे अलग-अलग चर हैं जो उस कीमत में जाते हैं जो लोग अपने स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान करते हैं और उनकी चिकित्सा लागत के हिस्से को उनके स्वास्थ्य योजनाओं को कवर करते हैं।

सभी अमेरिकियों में से एक तिहाई से अधिक को सरकार द्वारा मेडिकेयर, मेडिकाइड, दिग्गजों के लाभ, और सैन्य (सक्रिय ड्यूटी और सेवानिवृत्त दोनों) सहित स्वास्थ्य बीमा मिलता है। उन योजनाओं में से कुछ (अधिकांश राज्यों में मेडिकाइड सहित)। कोई मासिक प्रीमियम और चिकित्सा देखभाल के लिए बहुत कम आउट-ऑफ-पॉकेट लागत। लेकिन मेडिकेयर, जो 61 मिलियन से अधिक अमेरिकियों को कवर करता है, 2021 में कम से कम $ 148.50 का मासिक प्रीमियम होता है (और कई एनरोलमेंट पूरक कवरेज के लिए अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करते हैं)।

निजी स्वास्थ्य बीमा वाले अधिकांश अमेरिकी इसे अपने नियोक्ता से प्राप्त करते हैं, और कर्मचारियों द्वारा उनके कवरेज के लिए भुगतान की जाने वाली राशि एक नियोक्ता से दूसरे में काफी भिन्न होती है।

जो लोग अपना व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, उनके लिए आय प्रीमियम में सबसे महत्वपूर्ण कारक है, क्योंकि प्रीमियम टैक्स क्रेडिट (प्रीमियम सब्सिडी) उन लोगों के लिए प्रीमियम लागत का एक बड़ा हिस्सा भरपाई करता है, जिनकी घरेलू आय गरीबी स्तर के चार गुना से अधिक नहीं है। उन लोगों के लिए जो प्रीमियम टैक्स क्रेडिट के लिए पात्र नहीं हैं, आयु और स्थान प्राथमिक कारक हैं जो प्रीमियम निर्धारित करते हैं, दूसरों की तुलना में कुछ क्षेत्रों में लागत अधिक होती है, और बड़े वयस्कों के साथ 21 साल के लिए तीन गुना तक शुल्क लिया जाता है- पुराना।