यदि आप सब्सिडी-योग्य नहीं हैं तो आप स्वास्थ्य बीमा को कैसे प्रभावित कर सकते हैं?

अमेरिकी स्वास्थ्य बीमा महंगा है सरकार द्वारा प्रायोजित कवरेज (मेडिकेयर, मेडिकेड, और CHIP), नियोक्ता सब्सिडी (और नियोक्ता द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य कवरेज के साथ जाने वाले बड़े कर टूट जाते हैं), और प्रीमियम सब्सिडी का आदान-प्रदान ज्यादातर लोगों के लिए कवरेज को सस्ता बनाता है, लेकिन अगर आप नहीं हैं कोई सब्सिडी मिल रही है? क्या आपके पास सस्ती कवरेज के लिए कोई विकल्प है?

स्वास्थ्य कवरेज की लागत कितनी है?

औसत नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा योजना की लागत 2019 में एकल कर्मचारी के लिए $ 623 / माह और परिवार के लिए $ 1,779 / महीने है। अधिकांश नियोक्ता इस लागत के बहुमत का भुगतान करते हैं, कर्मचारियों को अधिक प्रबंधनीय हिस्से के साथ छोड़ देते हैं - लेकिन यह हमेशा नहीं होता है मामला जब आप अपनी योजना में परिवार के सदस्यों को जोड़ रहे हैं।

जो लोग अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, उनके लिए स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों (मार्केटप्लेस; अर्थात, HealthCare.gov और विभिन्न राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंजों) में खरीदी गई योजना की औसत कीमत 2020 में $ 576 / प्रति माह थी। जो लोग एक्सचेंज में कवरेज खरीदते हैं, वे प्रीमियम सब्सिडी (प्रीमियम टैक्स क्रेडिट) के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, जो $ 492 / माह का औसत कवर करता है-पूर्ण प्रीमियम लागत का बहुमत।

हालांकि, देश भर में लगभग 15% एक्सचेंज एनरोलमेंट प्रीमियम सब्सिडी के लिए योग्य नहीं हैं और उन्हें अपने कवरेज के लिए पूरा भुगतान करना पड़ता है। पूरी कीमत, क्योंकि एक्सचेंज के बाहर कोई प्रीमियम सब्सिडी उपलब्ध नहीं है।

क्या होगा अगर आपको पूरी कीमत चुकानी पड़े?

इसलिए जब नियोक्ता सब्सिडी, प्री-टैक्स प्रीमियम, और व्यक्तिगत / पारिवारिक प्रीमियम टैक्स क्रेडिट ज्यादातर लोगों के लिए निजी कवरेज को सस्ती रखने के लिए काम करते हैं, तो वे सभी की मदद करते हैं। जिन लोगों को प्रीमियम सब्सिडी नहीं मिल रही है उनमें से कुछ पर्याप्त कमाई कर रहे हैं कि उनका स्वास्थ्य बीमा - यहां तक ​​कि पूरी कीमत पर - अभी भी उनकी आय का एक प्रबंधनीय प्रतिशत है। यदि आप एक ऐसे क्षेत्र में रहते हैं जहाँ स्व-ख़रीदा गया स्वास्थ्य बीमा महंगा है (व्योमिंग और वेस्ट वर्जीनिया अच्छे उदाहरण हैं) और आपके परिवार के चार लोगों को कवरेज के लिए $ 30,000 / वर्ष का भुगतान करना पड़ता है, यदि आप $ 500,000 कमा रहे हैं तो यह बहुत अधिक वास्तविक है। / वर्ष की तुलना में यदि आप $ 105,000 / वर्ष कमा रहे हैं।

दोनों मामलों में, आपकी आय सब्सिडी के लिए बहुत अधिक है (चार में से एक परिवार 2021 में 104,800 डॉलर तक कमा सकता है और प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है; यह सीमा अस्थायी रूप से एक COVID राहत बिल के तहत समाप्त हो सकती है जिसे कांग्रेस 2021 में मान रही है)। लेकिन अगर आप $ 500,000 कमा रहे हैं, तो प्रीमियम आपकी आय का केवल 6% है, जबकि यदि आप $ 105,000 कमा रहे हैं, तो प्रीमियम आपकी आय का 29% है।

यहाँ परिप्रेक्ष्य के लिए, यह समझना महत्वपूर्ण है कि जो लोगकरनाप्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करना, आईआरएस यह निर्धारित करता है कि घरेलू आय का प्रतिशत के आधार पर "सस्ती" माना जाता है। उच्चतम सब्सिडी-योग्य आय वाले परिवारों के लिए (अर्थात, गरीबी स्तर का 400% तक), आईआरएस की उम्मीद है उन्हें बेंचमार्क रजत योजना के लिए अपनी आय का सिर्फ 10% के तहत भुगतान करना है (2021 में, सीमा 9.83% आय है, हालांकि यह कम आय वाले लोगों के लिए बहुत कम है)।

अगर वे कोई सस्ता प्लान खरीदते हैं या ज्यादा महंगा प्लान खरीदते हैं तो वे कम भुगतान कर सकते हैं। निम्न-आय वाले घरों में स्वास्थ्य बीमा के लिए अपनी आय का एक छोटा प्रतिशत भुगतान किया जाता है, और प्रीमियम सब्सिडी में अंतर होता है।

लेकिन उच्च अंत में, कवरेज को सस्ती माना जाता है यदि यह घर की आय का 10% से थोड़ा कम है।यह केवल तभी लागू होता है, जब घरेलू प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र हो। यदि वे नहीं हैं, तो आय के प्रतिशत पर कोई सीमा नहीं है कि उन्हें स्वास्थ्य बीमा खरीदने के लिए खर्च करना पड़ सकता है।

कौन है जो भुगतान करने में असमर्थ है स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम?

कुछ अलग-अलग परिस्थितियां हैं जिनमें किसी व्यक्ति को स्वास्थ्य कवरेज के लिए अपनी घरेलू आय का 10% से अधिक का भुगतान करना पड़ सकता है, और अभी भी सब्सिडी के लिए पात्र नहीं है। आइए नज़र डालते हैं कि वे क्या हैं:

• आपका घर परिवार की गड़बड़ से प्रभावित है। इसका मतलब है कि आपके या आपके पति के पास नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज तक पहुंच है जिसे सस्ती माना जाता हैसिर्फ कर्मचारी के कवरेज के लिए(अर्थात, यह 2021 में कर्मचारी की घरेलू आय का 9.83% से अधिक खर्च नहीं करता है), लेकिन परिवार के सदस्यों को जोड़ने की लागत उस स्तर से ऊपर के पेरोल-कटौती प्रीमियम को धक्का देती है।
  इस परिस्थिति में, दुर्भाग्य से, आपके परिवार के सदस्य प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं यदि वे एक्सचेंज में कवरेज खरीदते हैं। और आप पाते हैं कि चाहे आप परिवार के सदस्यों को नियोक्ता-प्रायोजित योजना में जोड़ दें या एक्सचेंज में उनके लिए कवरेज खरीद लें, यह लागत आपकी घरेलू आय का एक प्रतिशत न होने का प्रतिशत है।
• आप गरीबी स्तर के 400% से अधिक कमाते हैं, लेकिन प्रीमियम को अपनी आय का एक किफायती प्रतिशत बनाने के लिए पर्याप्त नहीं है। 2021 की कवरेज के लिए, सब्सिडी की पात्रता निर्धारित करने के लिए 2020 गरीबी स्तर की संख्या का उपयोग किया जाता है (पूर्व वर्ष की संख्याओं का उपयोग हमेशा किया जाता है, क्योंकि नए नंबर प्रकाशित होने से पहले खुले नामांकन गिरावट में होते हैं)। यह देखने के लिए कि आपके परिवार के लिए क्या मात्राएँ हैं, इस चार्ट पर अपने परिवार का आकार खोजें। इसलिए यदि आप महाद्वीपीय अमेरिकी में 2021 कवरेज के लिए आवेदन करने वाले एकल व्यक्ति हैं, तो आपकी आय (MAGI) $ 51,040 से ऊपर होने पर आपकी सब्सिडी की पात्रता समाप्त हो जाती है। और यदि आपके पास चार का परिवार है, तो आपकी सब्सिडी पात्रता समाप्त हो जाती है यदि आपकी आय $ 104,800 से ऊपर है (ध्यान दें कि अलास्का और हवाई में आय सीमा अधिक है)। वे निश्चित रूप से कम आय वाले मजदूरी नहीं हैं, लेकिन उन स्तरों से थोड़ा ऊपर कमाने वाले लोग शायद देश के अधिकांश क्षेत्रों में धनी नहीं माने जाते हैं (जाहिर तौर पर कांस के मध्य में यह सैन फ्रांसिस्को या न्यू में $ 100,000 बहुत आगे जाता है यॉर्क सिटी, लेकिन विभिन्न क्षेत्रों में रहने की लागत के आधार पर कोई समायोजन नहीं है)। कानूनविद् कम से कम एक अस्थायी राहत उपाय पर विचार कर रहे हैं, हालांकि, यह आय के 8.5% पर प्रीमियम को कैप करेगा भले ही किसी घर में गरीबी स्तर के 400% से अधिक आय हो। यह चल रहे COVID महामारी को संबोधित करने के लिए डिज़ाइन किए गए एक व्यापक बिल का हिस्सा है।
• आप मेडिकाइड कवरेज गैप में हैं। ऐसे 14 राज्य हैं जहां एसीए के तहत मेडिकेड का विस्तार नहीं किया गया है, हालांकि दो अतिरिक्त राज्यों-मिसौरी और ओक्लाहोमा में 2021 के मध्य तक मेडिकिड पात्रता का विस्तार होगा। उन 13 राज्यों में (सभी लेकिन विस्कॉन्सिन), वहाँ बहुत कम है। गरीबी के स्तर से कम कमाने वाले लोगों के लिए वित्तीय सहायता का मार्ग यदि आप इस स्थिति में हैं, तो आपको स्वास्थ्य बीमा के लिए पूरी कीमत चुकानी होगी, जो आमतौर पर गरीबी रेखा से नीचे रहने वाले लोगों के लिए यथार्थवादी नहीं है। एक बार जब मिसौरी और ओक्लाहोमा मेडिकेड का विस्तार करते हैं, तो केवल 11 शेष राज्य होंगे जहां मेडिकेड कवरेज अंतर मौजूद है।

यदि आप अनपेक्षित प्रीमियम का सामना कर रहे हैं तो आप क्या कर सकते हैं?

अधिकांश अमेरिकियों को एक सब्सिडी वाले सरकार द्वारा संचालित कार्यक्रम (मेडिकेयर, मेडिकैड या सीआईपी) से कवरेज मिलता है, जो एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना है जिसमें महत्वपूर्ण नियोक्ता सब्सिडी और टैक्स ब्रेक या एक्सचेंज के माध्यम से सब्सिडी वाले व्यक्तिगत बाजार की योजना शामिल है। जिन लोगों को अपने कवरेज के लिए पूरी कीमत चुकानी पड़ती है, वे कभी-कभी फेरबदल में खो जाते हैं। लेकिन अगर आपको एक प्रीमियम बिल का सामना करना पड़ता है जो आपकी आय के एक बड़े हिस्से पर निर्भर करता है, तो आप अकेले नहीं हैं। आइए एक नजर डालते हैं कि इस स्थिति में आप क्या कर सकते हैं।

पहले, यह समझें कि आप अपने प्रीमियम के साथ वित्तीय सहायता के लिए पात्र क्यों नहीं हैं। ज्यादातर मामलों में, आप ऊपर वर्णित तीन परिदृश्यों में से एक में होंगे।

अपने नियोक्ता से बात करें

यदि आपका परिवार पारिवारिक गड़बड़ से प्रभावित है, तो यह आपके नियोक्ता के साथ स्थिति पर चर्चा करने में मदद कर सकता है। यदि, उदाहरण के लिए, आपका नियोक्ता पति-पत्नी को कवरेज प्रदान करता है, लेकिन पूरे प्रीमियम के लिए कटौती करने की आवश्यकता होती है (यानी, नियोक्ता पति-पत्नी को कवर करने के लिए किसी भी कीमत का भुगतान नहीं कर रहा है), तो उन्हें एहसास नहीं हो सकता है कि वे अनजाने परिवारों के लिए हो सकते हैं विशेष रूप से कम आय वाले - परिवार की गड़बड़ के कारण अप्रभावी प्रीमियम के लिए। एक बार जब वे अपने कर्मचारियों के परिवारों के लिए निहितार्थ को समझते हैं, तो वे अपने द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभों को बदलने पर विचार कर सकते हैं (या वे ऐसा नहीं कर सकते, लेकिन यह आपके नियोक्ता के साथ चर्चा करने के लिए चोट नहीं पहुंचा सकता है)।

हालांकि, यह समझना महत्वपूर्ण है कि परिवार अभी भी अपने प्रीमियम के साथ वित्तीय सहायता के लिए पात्र नहीं हो सकता है, भले ही नियोक्ता पूरी तरह से स्पूसल कवरेज की पेशकश बंद कर देता है (यानी, पति या पत्नी के लिए परिवार की गड़बड़ को खत्म करना)। ऐसा इसलिए है क्योंकि प्रीमियम सब्सिडी पात्रता इस बात पर आधारित है कि परिवार की कुल घरेलू आय की तुलना परिवार की कुल आय पर कैसे की जाती है। अन्य गैर-विनिमय कवरेज के लिए परिवार द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि पर ध्यान नहीं दिया जाता है। यदि घर के कुछ सदस्यों का कवरेज कहीं और है (उदाहरण के लिए किसी नियोक्ता की योजना, या मेडिकेयर), तो परिवार के शेष सदस्यों के लिए ऑन-एक्सचेंज प्रीमियम, घर की कुल आय के आधार पर सब्सिडी को ट्रिगर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अपनी आय को समायोजित करें

विनिमय में प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अपनी आय को समायोजित करना सब्सिडी पात्रता स्पेक्ट्रम के उच्च और निम्न दोनों छोरों पर काम कर सकता है।

यदि आपकी आय सब्सिडी के लिए बहुत कम है और आप एक ऐसे राज्य में हैं जिसने मेडिकाइड का विस्तार किया है (जो कि डीसी प्लस 36 राज्य और गिनती है), तो आप मेडिकाइड के लिए योग्य हैं, इसलिए आपके पास अभी भी कवरेज होगा। लेकिन अगर आप ऐसी स्थिति में हैं, जिसने मेडिकेड का विस्तार नहीं किया है, तो आप पा सकते हैं कि मेडिकिड के लिए पात्रता दिशानिर्देश बहुत सख्त हैं। और जब तक आप कम से कम गरीबी का स्तर अर्जित नहीं करते, तब तक आपको एक्सचेंज में प्रीमियम सब्सिडी नहीं मिल सकती है। । 2021 कवरेज में नामांकन करने वाले एकल व्यक्ति के लिए $ 12,760 और पांच के एक परिवार के लिए $ 30,680; ध्यान दें कि बच्चे इन स्तरों के ऊपर अच्छी तरह से घरेलू आय वाले सभी राज्यों में CHIP के लिए पात्र हैं, इसलिए यह सिर्फ वयस्क हैं मेडिकेड कवरेज गैप में फंस गए हैं।

इसलिए यदि आपकी आय गरीबी के स्तर से नीचे है, तो सुनिश्चित करें कि आप हर आय की रिपोर्ट कर रहे हैं। बच्चों की आय या किसानों की बाजार की आय जैसी चीजें आपकी आय को गरीबी के स्तर पर धकेलने के लिए पर्याप्त हो सकती हैं, जिससे आप महत्वपूर्ण प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र हो सकते हैं। आपकी उम्र और आप कहां रहते हैं, के आधार पर, ये सब्सिडी प्रति वर्ष कई हजारों डॉलर की राशि हो सकती है। और अगर आपकी आय गरीबी के स्तर से थोड़ा ऊपर है, तो सब्सिडी आपको स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करने की अनुमति देगी, जो आपकी आय का लगभग 2% ही खर्च करती है। इसलिए यह देखने के लिए अच्छा है कि अगर आपकी थोड़ी-सी साइड आय है तो आप कमा सकते हैं जो आपको सब्सिडी-योग्य सीमा में धकेल देगा।

सब्सिडी पात्रता के पैमाने के ऊपरी छोर पर, ऐसे बदलाव भी हैं जिनसे आप अपनी पात्रता सीमा में अपनी आय प्राप्त कर सकते हैं, वास्तव में आपकी कमाई को वापस किए बिना। अनिवार्य रूप से, यह समझने के बारे में है कि आय के रूप में क्या मायने रखता है। सब्सिडी पात्रता निर्धारण के लिए, आईआरएस संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) का उपयोग करता है, लेकिन यह एसीए के लिए विशिष्ट है, इसलिए यह अन्य स्थितियों में उपयोग किए जाने वाले एमएजीआई से अलग है।

कैलिफ़ोर्निया विश्वविद्यालय द्वारा प्रकाशित यह चार्ट, बर्कले यह देखने में उपयोगी है कि एमएजीआई की सब्सिडी पात्रता के लिए कैसे गणना की जाती है। संक्षेप में, आप अपने एजीआई से अपने टैक्स रिटर्न से शुरू करेंगे, और ज्यादातर लोगों के लिए, मैगी एजीआई के समान ही होगी। लेकिन तीन आमदनी स्रोत हैं - यदि आपके पास हैं - तो आपको अपना एजीआई (अपनी अर्जित आय, कर-मुक्त ब्याज, और गैर-कर योग्य सामाजिक सुरक्षा लाभ) प्राप्त करने के लिए अपने एजीआई में वापस जोड़ना होगा।

लेकिन आपकी 1040 अनुसूची 1 के भाग II में सूचीबद्ध कटौती आपके एजीआई को कम करने का काम करेगी, और जब आप सब्सिडी योग्यता निर्धारण के लिए अपने एमएजीआई की गणना कर रहे हैं, तो उन्हें वापस नहीं जोड़ा जाएगा। यह अन्य उद्देश्यों के लिए MAGI गणना से अलग है।

इसलिए यदि आप एक पारंपरिक IRA (SEP या SIMPLE IRAs सहित यदि आप स्व-नियोजित हैं) में योगदान करते हैं, तो आपके द्वारा योगदान की जाने वाली राशि सब्सिडी पात्रता निर्धारण के लिए आपकी आय को कम कर देगी। यदि आप एक स्वास्थ्य बचत खाते में योगदान करते हैं (एचएसए के लिए योगदान करने के लिए आपको एचएसए-योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना के तहत कवरेज की आवश्यकता है, तो ध्यान दें) यह भी सच है।

आइए एक उदाहरण पर विचार करें: रैक्वेल और जोस के दो बच्चे हैं, और उनकी घरेलू आय 2021 में $ 110,000 है। सब्सिडी की पात्रता की सीमा 2021 में चार के एक परिवार के लिए $ 104,800 है (ध्यान रखें कि 2019 गरीबी की संख्या का उपयोग किया जाता है। 2020 योजनाओं के लिए सब्सिडी की पात्रता निर्धारित करें)।

मान लें कि वे वेस्ट वर्जीनिया के चार्ल्सटन में रहते हैं, दोनों 45 साल के हैं, और उनके बच्चे 12 और 10. बिना किसी प्रीमियम सब्सिडी के हैं, 2021 में उन्हें मिलने वाली सबसे सस्ती योजना $ 2,344 / माह (कांस्य योजना के लिए) हो सकती है; सबसे सस्ता चांदी प्लान जो उन्हें मिल सकता है, वह है $ 2,479 / माह, यह सारी जानकारी HealthCare.gov के प्लान ब्राउजिंग टूल पर उपलब्ध है)। परिवार के लिए $ 17,100 की अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोज़र के साथ, सबसे सस्ती उपलब्ध योजना के लिए, उनकी आय का लगभग 26% है।

लेकिन क्या हुआ अगर उनका एमएजीआई $ 98,000 के बजाय था?अब वे $ 1,676 / माह की प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र होंगे। यह सबसे सस्ती योजना की लागत को केवल $ 667 / माह तक लाएगा। या वे $ 803 / माह के लिए एक रजत योजना प्राप्त कर सकते हैं (ध्यान दें कि ये राशि बड़ी होगी यदि 2021 में COVID राहत उपाय पर विचार किया जा रहा है)।

यह पता चला है कि अगर जोस और रकील ने प्रत्येक पारंपरिक आईआरए (2021 में $ 6,000) के लिए अधिकतम स्वीकार्य राशि का योगदान दिया, तो उनका एसीए-विशिष्ट एमएजीआई $ 12,000 से $ 110,000 से $ 98,000 तक गिर जाएगा। इससे उन्हें सब्सिडी-योग्य सीमा में रखा जाएगा, और उन्हें 2021 के दौरान प्रीमियम सब्सिडी में $ 20,112 प्राप्त होंगे। और 12,000 डॉलर जो उन्होंने अपने सेवानिवृत्ति खातों में योगदान दिया है, वह नहीं गया है - यह उनके घोंसले अंडे को विकसित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर रहा है कि वे किसी दिन रिटायर हो पाएंगे।

अगर जोस और रकील को अपनी $ 110,000 आय के साथ एचएसए-योग्य स्वास्थ्य योजना का चयन करना था, तो प्रीमियम में $ 2,448 / माह के स्वास्थ्य कवरेज का खर्च आएगा। लेकिन अगर वे उस योजना को चुनते हैं, तो उनके IRAs में अधिकतम राशि का योगदान होता हैऔर एचएसए के लिए अधिकतम स्वीकार्य राशि का भी योगदान दिया (2021 में $ 72,000 यदि आपके पास एचएसए-योग्य योजना के तहत परिवार का कवरेज है), तो उनका एमएजीआई $ 90,800 तक गिर जाएगा (यह इरा योगदान के लिए $ 110,000 माइनस $ 12,000 है, एचएसए योगदान के लिए माइनस $ 7,200)।

यह उन्हें $ 1,735 / माह की एक बड़ी प्रीमियम सब्सिडी के लिए पात्र बनाता है। एचएसए-योग्य स्वास्थ्य योजना सब्सिडी लागू होने के बाद केवल $ 713 / माह का खर्च करेगी। और फिर, एचएसए में डाला गया पैसा सब्सिडी पात्रता निर्धारण के लिए उनकी आय को कम करने का काम करता है,लेकिन यह अभी भी उनका पैसा है। यह उनके एचएसए में रहेगा, एक साल से लेकर अगले साल तक, जब तक कि उन्हें चिकित्सा खर्च के लिए इसकी आवश्यकता न हो (या वे 65 साल की उम्र के बाद इसे बैकअप सेवानिवृत्ति खाते के रूप में उपयोग कर सकते हैं)।

इसमें से किसी को भी कर सलाह नहीं माना जाना चाहिए, और यदि आपकी विशिष्ट स्थिति के बारे में आपके कोई प्रश्न हैं, तो आपको कर सलाहकार से परामर्श करना चाहिए। लेकिन यहाँ takeaway बिंदु यह है कि आपके MAGI को कम करने के लिए आप कदम उठा सकते हैं और संभवतः प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। और सबसे अच्छी बात यह है कि यदि आप अपने एमएआरआई को कम करने के लिए इरा योगदान और / या एचएसए योगदान का उपयोग कर रहे हैं, तो आप उसी समय अपने वित्तीय भविष्य में भी सुधार कर रहे हैं।

कवरेज विकल्पों पर विचार करें जो एसीए-शिकायत नहीं हैं

कुछ लोगों के लिए, बस एक प्रीमियम के साथ एसीए-अनुरूप कवरेज प्राप्त करने का एक तरीका नहीं होगा जिसे उनकी आय का एक उचित प्रतिशत माना जा सकता है (फिर से, यह नाटकीय रूप से बदल जाएगा यदि 2021 में विचाराधीन COVID राहत बिल अधिनियमित हो जाए ) का है। जो चीज सस्ती मानी जा सकती है वह स्पष्ट रूप से एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति में भिन्न होगी। यदि आईआरएस आपके क्षेत्र में सबसे सस्ती योजना के लिए 2021 में आपकी आय का 8.27% से अधिक खर्च करेगा, तो आईआरएस अप्रभावी माना जाता है।

लेकिन कुछ लोग जो प्रीमियम सब्सिडी के लिए योग्य नहीं हैं, वे इससे अधिक भुगतान करने को तैयार हो सकते हैं - यह आमतौर पर परिस्थितियों पर निर्भर करता है। अधिकांश लोग जो गरीबी के स्तर का 400% से अधिक कमाते हैं, वे शायद अपनी आय के 10% को सस्ती मानते हैं, लेकिन ऐसा प्रीमियम जो उनकी आय का 30% तक खा जाते हैं, शायद उन्हें अप्रभावी माना जाएगा।

एसीए-अनुपालन बाजार में प्रीमियम 2019 के बाद से अधिकांश क्षेत्रों में काफी स्थिर रहा है। लेकिन वे 2014 और 2015 की तुलना में काफी अधिक हैं, जब एसीए के नियमों को पहली बार लागू किया गया था। जैसे-जैसे ACA- कम्प्लायंट इंडिविजुअल मार्केट में प्रीमियम बढ़ता गया, वैसे लोग जो प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, उनकी खरीद का दायरा बढ़ता जा रहा है, क्योंकि प्रीमियम का बड़ा हिस्सा उनकी आय के लगातार बढ़ते प्रतिशत का उपभोग करता है।

यदि आप वास्तव में अपने स्वास्थ्य बीमा को वहन करने में असमर्थ हैं, तो आप एसीए के अलग-अलग शासनादेश से छूट प्राप्त करने के लिए आवेदन कर सकते हैं। भले ही व्यक्तिगत जनादेश के अनुपालन न करने के लिए संघीय जुर्माना नहीं है (और इस तरह लोगों को दंड से बचने के लिए छूट की आवश्यकता नहीं है जब तक कि वे उस राज्य में नहीं हैं जहां खुद का दंड है), एक कठिनाई छूट - जिसमें शामिल हैं सामर्थ्य में छूट- आप एक भयावह स्वास्थ्य योजना खरीदने के लिए अनुमति देगा। ये योजनाएं एसीए के साथ पूरी तरह से अनुपालन करती हैं, लेकिन वे कांस्य योजनाओं की तुलना में कम खर्चीली हैं। प्रीमियम सब्सिडी का उपयोग उन्हें खरीदने के लिए नहीं किया जा सकता है, लेकिन सामर्थ्य छूट केवल उन लोगों पर लागू होती है जो सब्सिडी के लिए योग्य नहीं हैं।

लेकिन कुछ लोगों के लिए, यहां तक ​​कि विनाशकारी स्वास्थ्य योजनाएं भी महंगी हैं। यदि आप अपने आप को ACA- अनुरूप कवरेज वहन करने में असमर्थ पाते हैं, तो आप कुछ विकल्पों पर विचार करना चाहेंगे। इसमे शामिल है:

• स्वास्थ्य देखभाल साझा मंत्रालयों। यह कवरेज एसीए के अनुरूप नहीं है और इसे स्वास्थ्य बीमा नहीं माना जाता है, जिसका अर्थ है कि अधिकांश राज्य बीमा विभाग इसे विनियमित नहीं करते हैं। इसमें उस प्रकार की गारंटी शामिल नहीं है जो बीमा प्रदान करता है, लेकिन कुछ भी नहीं से बेहतर है। स्वास्थ्य देखभाल साझाकरण मंत्रालय कवरेज वाले लोग कभी-कभी इसे एक प्रत्यक्ष प्राथमिक देखभाल योजना के साथ जोड़ते हैं, जो दिन-प्रतिदिन की चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए मन की थोड़ी अधिक शांति जोड़ सकते हैं (लेकिन प्रत्यक्ष प्राथमिक देखभाल योजनाएं भी स्वास्थ्य बीमा नहीं मानी जाती हैं, और यह महत्वपूर्ण है ठीक प्रिंट पढ़ने के लिए)।
• एसोसिएशन स्वास्थ्य योजनाओं। ट्रम्प प्रशासन ने स्व-नियोजित लोगों को एसोसिएशन स्वास्थ्य योजना कवरेज को अधिक उपलब्ध कराने के लिए नियमों को संशोधित किया, हालांकि 2019 में एक संघीय न्यायाधीश द्वारा नियमों को पलट दिया गया था और तब से पलट गया है (परिणामस्वरूप, एसोसिएशन स्वास्थ्य योजना वर्तमान में नहीं है कर्मचारियों के बिना स्व-नियोजित लोगों के लिए उपलब्ध)। योजना की उपलब्धता क्षेत्र और उद्योग के प्रकार से भिन्न होती है। कुछ हद तक, ये योजनाएं ACA के अधीन हैं, लेकिन केवल बड़े समूह की योजनाओं पर ही लागू होती है, ऐसे नियमों के साथ जो व्यक्तिगत और छोटे समूह की योजनाओं पर लागू होते हैं, उतने सख्त नहीं हैं।
• अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा योजना। ट्रम्प प्रशासन ने 2018 में नए नियमों को अंतिम रूप दिया जो कि अल्पकालिक योजनाओं को 364 दिनों की प्रारंभिक शर्तों और नवीकरण सहित, तीन साल तक की अवधि की अनुमति देता है। ऐसा किया। इस प्रकार योजना उपलब्धता क्षेत्र के हिसाब से काफी भिन्न होती है।

प्रत्यक्ष प्राथमिक देखभाल कवरेज के साथ अन्य विकल्प भी हैं, जैसे कि निश्चित क्षतिपूर्ति योजनाएं, दुर्घटना की खुराक और गंभीर बीमारी योजनाएं। ये आम तौर पर स्टैंड-अलोन कवरेज के रूप में सेवा करने के लिए डिज़ाइन नहीं किए जाते हैं, हालांकि आप पा सकते हैं कि वे एक दूसरे प्रकार के कवरेज के साथ अच्छी तरह से जोड़ते हैं, जिससे आपको अतिरिक्त शांति मिलती है।

टेनेसी, आयोवा, इंडियाना और कान्सास में, फार्म ब्यूरो की योजना एसीए द्वारा या राज्य बीमा विभागों द्वारा विनियमित नहीं हैं - स्वस्थ एनरोलियों के लिए उपलब्ध हैं जो चिकित्सा हामीदारी आवश्यकताओं को पूरा कर सकते हैं।

यदि आप कवरेज पर विचार कर रहे हैं जो एसीए-अनुपालन नहीं है, तो ठीक प्रिंट को पढ़ना सुनिश्चित करें और वास्तव में समझें कि आप क्या खरीद रहे हैं। योजना में प्रिस्क्रिप्शन दवाओं को शामिल नहीं किया जा सकता है। यह मातृत्व देखभाल या मानसिक स्वास्थ्य उपचार को कवर नहीं कर सकता है। यह निश्चित रूप से आपकी देखभाल के लिए भुगतान की जाने वाली राशि पर वार्षिक या आजीवन सीमा होगी।

एसोसिएशन स्वास्थ्य योजनाओं के अपवाद के साथ, वैकल्पिक कवरेज विकल्प पहले से मौजूद स्वास्थ्य स्थितियों को पूरी तरह से कवर करने की संभावना नहीं है। ये सभी चीजें हैं जो आप कवरेज खरीदने से पहले समझना चाहते हैं, क्योंकि आप अस्पताल के बिस्तर पर रहते हुए कवरेज की कमियों के बारे में नहीं जानना चाहते हैं।

जब तक आप डाउनसाइड्स को समझते हैं, तब तक उल्टा यह है कि एसीए द्वारा विनियमित नहीं किया जाने वाला कवरेज एसीए-अनुरूप कवरेज की तुलना में काफी कम खर्चीला होने वाला है, और आमतौर पर खरीद के लिए उपलब्ध है (जैसा कि सिर्फ एक के दौरान विरोध किया गया है) खुला नामांकन अवधि)। हालांकि, आपको वह मिलता है, जिसके लिए आप भुगतान करते हैं, इसलिए यह एक एसीए-अनुरूप योजना की तुलना में बहुत अधिक अंतराल और संभावित नुकसान होने वाला है। लेकिन कुछ कवरेज बिना किसी कवरेज से बेहतर है, इसलिए इन विकल्पों में से एक पूरी तरह से अनइंस्टॉल होने की तुलना में कहीं बेहतर है।

यदि आप वैकल्पिक कवरेज का विकल्प चुनते हैं, तो यह देखने के लिए कि ACA-अनुरूप योजना एक यथार्थवादी विकल्प हो सकता है, प्रत्येक वर्ष वापस जाँच करते रहें। जैसे-जैसे गरीबी का स्तर हर साल बढ़ता है, सब्सिडी-योग्य एमएजीआई भी बढ़ता है। और जैसा कि अधिक राज्य मेडिकेड का विस्तार करते हैं, या तो कानून के माध्यम से या बैलट की पहल के माध्यम से, कम आय वाले अमेरिकियों के लिए कवरेज तेजी से उपलब्ध हो जाएगा।