यदि आप इस गिरावट के बारे में स्वास्थ्य बीमा की सुर्खियों पर ध्यान दे रहे हैं, तो आपने शायद यह संकेत देते हुए बहुत कुछ देखा है कि प्रीमियम बढ़ता जा रहा है, जबकि अन्य कहते हैं कि प्रीमियम जा रहे हैंनीचे2021 के लिए। तो, वास्तव में क्या हो रहा है?
जैसा कि यह पता चला है, सुर्खियों के दोनों सेट सच हैं - कुछ क्षेत्रों में, प्रीमियम कम हो रहे हैं, जबकि अन्य क्षेत्रों में, वे बढ़ रहे हैं। और 36 राज्यों में जो HealthCare.gov का उपयोग करते हैं, औसत बेंचमार्क प्लान प्रीमियम (जिस पर प्रीमियम सब्सिडी आधारित हैं) कम हो रहे हैं। आइए सभी शोर के माध्यम से छांटें और पता करें कि वास्तव में आपके स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का क्या हो रहा है।
व्यक्तिगत बाजार के लिए दर में परिवर्तन
शुरुआत के लिए, आप जो सुर्खियां देख रहे हैं, उसका अधिकांश हिस्सा प्रमुख चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा के लिए है जो लोग व्यक्तिगत / पारिवारिक बाजार (यानी, गैर-समूह योजनाओं) में खरीदते हैं, और जो सस्ती देखभाल अधिनियम (एसीए) के अनुरूप हैं। यह स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज में या एक्सचेंज के बाहर हो सकता है (यानी, सीधे हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी से खरीदा जाता है), लेकिन इसमें वह कवरेज शामिल नहीं है जो लोगों को नियोक्ता से मिलता है, और न ही इसमें मेडिकेयर, मेडिकाइड या बच्चों का हेल्थ इंश्योरेंस शामिल है। कार्यक्रम।
संयुक्त राज्य अमेरिका में ACA- कंप्लायंट इंडिविजुअल मार्केट हेल्थ इंश्योरेंस में लगभग 12 मिलियन लोग नामांकित हैं। यह अमेरिकी आबादी का 4% से कम है। इसलिए, हालांकि अधिकांश अमेरिकियों को अपने स्वास्थ्य बीमा या तो नियोक्ता से या सरकार द्वारा संचालित कार्यक्रम (मेडिकेयर, मेडिकेड, सीएचआईपी, वीए, आदि) से प्राप्त होते हैं, जो कि आप देख रहे हैं, वे नहीं होते हैं उन योजनाओं के साथ कुछ भी करना है। इसके बजाय, सुर्खियों में व्यक्तिगत बाजार का उल्लेख है।
यह वह बाजार है जो अफोर्डेबल केयर एक्ट से पहले सुधार की सबसे ज्यादा जरूरत थी, और यह बाजार खंड है जो एसीए से सबसे अधिक प्रभावित था (छोटे समूह के स्वास्थ्य बीमा बाजार में भी कुछ महत्वपूर्ण सुधार देखे गए, लेकिन व्यक्तिगत बाजार जितना नहीं। ) का है। आश्चर्य की बात नहीं, यह बाजार भी है जिसने पिछले कई वर्षों में सबसे अधिक बदलाव देखा है और हर साल सुर्खियों में रहा है जब दर में बदलाव की घोषणा की गई है।
(ध्यान दें कि जब सभी नई व्यक्तिगत प्रमुख चिकित्सा योजनाएं एसीए-अनुपालन होती हैं, तो कुछ लोग ऐसे होते हैं जो अभी भी दादी और दादा-दादी की व्यक्तिगत बाजार योजनाओं में नामांकित हैं, और अन्य प्रकार के गैर-समूह कवरेज भी हैं, जैसे अल्पकालिक स्वास्थ्य योजनाएं , कुछ राज्यों में फार्म ब्यूरो की योजनाएँ, और स्वास्थ्य देखभाल के बंटवारे की मंत्रालय की योजनाएँ, जो एसीए-अनुपालन नहीं हैं - कुछ मामलों में, बीमा भी नहीं मानी जाती हैं - और हम उन योजनाओं के बारे में बात नहीं कर रहे हैं, जब हम समग्र औसत दर परिवर्तनों को देखते हैं। व्यक्तिगत बाजार के लिए।)
कुल मिलाकर बेंचमार्क प्रीमियम
जब हम पूरे देश के व्यक्तिगत बाजार में औसत औसत प्रीमियम देखते हैं, तो वे 2021 के लिए थोड़ा बढ़ रहे हैं। एक केएफएफ विश्लेषण के अनुसार, औसत दर में बदलाव केवल 1% से अधिक है, सभी औसत दर के आधे से 3.5 के बीच गिरता है। % की कमी और 4.6% की वृद्धि।
2021 मामूली समग्र दर परिवर्तनों के साथ लगातार तीसरा वर्ष है। 2019 में, समग्र औसत प्रीमियम में 3% से कम की वृद्धि हुई, और 2020 में, वे थोड़ा कम हो गए। व्यक्तिगत बाजार इससे पहले बहुत कम स्थिर था, 2017 में औसत दर लगभग 25% बढ़ गई और 2018 में 30%। लेकिन तब से दरों में बड़े स्तर पर गिरावट आई है, और कई राज्यों में, 2021 की दरें 2018 की दरों के समान हैं।
हालाँकि 2021 के लिए राष्ट्रव्यापी रूप से मामूली औसत वृद्धि हुई है, दर परिवर्तन एक क्षेत्र से दूसरे क्षेत्र में काफी भिन्न होता है। उदाहरण के लिए, मेन में, औसत व्यक्तिगत बाजार प्रीमियम लगभग 13% घट रहा है। लेकिन इंडियाना में, वे 10% से अधिक की औसत से बढ़ रहे हैं। और यह राज्यव्यापी है - यदि हम केवल विशिष्ट बीमा कंपनियों या विशिष्ट स्वास्थ्य योजनाओं को देखते हैं, तो प्रीमियम परिवर्तनों की सीमा और भी अधिक महत्वपूर्ण है।
उन सभी गणनाओं पर आधारित है कि यदि 2021 में हर कोई अपनी वर्तमान नीति को बनाए रखता है तो दरें कैसे बदल जाएंगी, जिसकी संभावना नहीं है - प्रत्येक वर्ष खुले नामांकन के दौरान चारों ओर पर्याप्त संख्या में एनरोलमेंट की दुकान हो और बेहतर विकल्प उपलब्ध होने पर योजनाओं को स्विच करें, और नए बीमाकर्ता 2021 के कवरेज के लिए अतिरिक्त विकल्प जोड़ते हुए, कई राज्यों के बाजारों में शामिल हो गए। लेकिन योजना में बदलाव के बिना, हम 2021 के लिए राष्ट्रव्यापी औसत प्रीमियम में मामूली वृद्धि देखेंगे।
तो हम क्यों सुन रहे हैं कि औसत दरें घट रही हैं? यह दो गुना है: पहला, कुछ राज्यों में, कुल मिलाकर औसत प्रीमियम कम हो रहा है। और जब हम औसत ही देखते हैंतल चिह्नHealthCare.gov का उपयोग करने वाले राज्यों में प्रीमियम (समग्र औसत प्रीमियम के विपरीत), 2021 के लिए लगभग 2% की कुल औसत कमी है। बेंचमार्क योजना को प्रत्येक क्षेत्र में दूसरी सबसे कम लागत वाली चांदी योजना के रूप में परिभाषित किया गया है (यह लाभ के मूल सेट का वर्णन करने के लिए उपयोग किया जाने वाला एक शब्द भी, जिसे प्रत्येक क्षेत्र में शामिल किया जाना चाहिए, लेकिन यह परिभाषा हम यहां नहीं बता रहे हैं)।
अक्टूबर 2020 में, संघीय सरकार ने डेटा प्रकाशित किया जिसमें दिखाया गया था कि 36 राज्यों में औसतन बेंचमार्क प्रीमियम 2021 के लिए कैसे बदल जाएगा: वे औसतन 2% कम हो रहे हैं, हालांकि राज्यों में व्यापक भिन्नता है। हेल्थकेयर का उपयोग करने वाले राज्यों में बेंचमार्क प्रीमियम में औसत कमी के साथ यह तीसरा वर्ष है।
डेटा में डीसी और उन 14 राज्यों के लिए बेंचमार्क योजना परिवर्तन की जानकारी शामिल नहीं है जो अपने स्वयं के एक्सचेंज प्लेटफॉर्म चलाते हैं, जो देश में सभी एक्सचेंज नामांकन के लगभग एक तिहाई के लिए जिम्मेदार हैं (2021 के लिए, इसमें न्यू जर्सी और पेंसिल्वेनिया शामिल हैं, जिनमें से दोनों पूर्व के वर्षों में HealthCare.gov का उपयोग किया है लेकिन 2020 के पतन के रूप में अपने स्वयं के राज्य-संचालित विनिमय प्लेटफार्मों की स्थापना की है)।
2021 प्रीमियम के लिए इसका क्या अर्थ है
बेंचमार्क प्रीमियम महत्वपूर्ण हैं क्योंकि प्रीमियम सब्सिडी बेंचमार्क योजना की लागत पर आधारित होती हैं। यह विचार है कि बेंचमार्क योजना की लागत एक शुद्ध प्रीमियम में प्रीमियम सब्सिडी के परिणाम को घटाती है जिसे एनरोलमेंट की आय के आधार पर सस्ती माना जाता है।
जब किसी दिए गए क्षेत्र में बेंचमार्क योजना की लागत बढ़ जाती है, तो उस क्षेत्र में प्रीमियम सब्सिडी के साथ-साथ शुद्ध प्रीमियम को एक सस्ती स्तर पर रखने के लिए भी बढ़ाना पड़ता है। लेकिन जब बेंचमार्क योजना की लागत कम हो जाती है, तो प्रीमियम सब्सिडी भी कम हो जाती है, क्योंकि बेंचमार्क योजना की शुद्ध प्रीमियम को एक सस्ती स्तर तक ले जाने के लिए सब्सिडी को उतना बड़ा नहीं होना पड़ता है।
प्रत्येक एनरोली के लिए विशिष्ट सब्सिडी राशि उनके द्वारा चुनी गई योजना की लागत और उस क्षेत्र में बेंचमार्क योजना की लागत पर निर्भर करती है (बेंचमार्क योजनाएं प्रत्येक राज्य के भीतर काफी भिन्न होती हैं)।लेकिन सामान्य तौर पर, बेंचमार्क प्लान प्रीमियम कम होने पर प्रीमियम सब्सिडी घट जाती है।
2019 और फिर 2020 में औसत बेंचमार्क प्रीमियम में गिरावट आई है, और औसत प्रीमियम सब्सिडी की मात्रा में भी गिरावट आई है: 2019 की शुरुआत तक प्रभावी कवरेज वाले लोगों के लिए, औसत सब्सिडी राशि $ 512 / माह थी, और यह 2020 तक घटकर 492 डॉलर / हो गई थी। ।
2021 के लिए 36 राज्यों में औसत बेंचमार्क प्रीमियम में मामूली कमी को देखते हुए, हम औसत सब्सिडी मात्रा में एक और कमी देखने की उम्मीद कर सकते हैं। लेकिन यह औसत आय और एनरोल की औसत आयु पर भी निर्भर करेगा: यदि कुल औसत आय कम है, तो औसत सब्सिडी राशि अधिक होगी, क्योंकि सब्सिडी डिज़ाइन की गई हैं ताकि कम आय वाले लोगों को बड़ी सब्सिडी मिले। और एक्सचेंज एनरोल की औसत आयु अधिक है, औसत सब्सिडी भी अधिक होगी, क्योंकि पुराने एनरोल के लिए प्रीमियम अधिक होते हैं और उन्हें अपने कवरेज को सस्ती बनाने के लिए बड़ी प्रीमियम सब्सिडी की आवश्यकता होती है।
कैसे होगातुम्हारी2021 के लिए प्रीमियम बदलें?
की लागतआपकी विशिष्ट स्वास्थ्य बीमा पॉलिसीऊपर जा सकता है या यह नीचे जा सकता है, इस पर निर्भर करता है कि आपको प्रीमियम सब्सिडी मिलती है (ज्यादातर एक्सचेंज एनरोल करते हैं, लेकिन हर कोई जो एक्सचेंज के बाहर नामांकन करता है, पूरी कीमत चुकाता है), और आपकी योजना की कीमत कितनी बदल रही है। और जहां आप रहते हैं, उसके आधार पर, आपके पास 2021 के लिए कुछ नए विकल्प हो सकते हैं और अपने मौजूदा कवरेज को नवीनीकृत करने के बजाय उन योजनाओं में से एक पर स्विच करना चुन सकते हैं।
यदि आप सब्सिडी-पात्र हैं और आपकी योजना की कीमत थोड़ी बढ़ रही है, लेकिन आपके क्षेत्र में प्रीमियम सब्सिडी थोड़ी कम हो रही है, तो आप 2020 में 2021 की तुलना में अधिक शुद्ध प्रीमियम के साथ समाप्त हो सकते हैं। और हम जानते हैं कि सभी योजनाओं में , 2021 के लिए मामूली समग्र औसत वृद्धि है, इसलिए यह बहुत से लोगों के लिए लागू होगा।
दूसरी ओर, यदि आप सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं, तो आपको बस यह देखना होगा कि आपकी योजना का नियमित प्रीमियम कितना बदल रहा है - यह एक क्षेत्र से दूसरे क्षेत्र में और एक बीमाकर्ता से दूसरे में बहुत भिन्न होता है।
कोई एक उत्तर नहीं है जो सभी पर लागू होता है। और कभी-कभी परिवर्तन जो समान रूप से अच्छे लगते हैं वास्तव में कुछ एनरोल के लिए उच्च प्रीमियम में परिणाम हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, किसी विशेष क्षेत्र में बीमा बाजार में शामिल होने वाले अतिरिक्त बीमाकर्ता आमतौर पर एनरोल करने वालों के लिए एक अच्छी बात की तरह लगते हैं - जो वृद्धि की क्षमता नहीं चाहते हैं, है ना? लेकिन अगर नए बीमाकर्ता के पास मौजूदा बीमा कंपनियों की तुलना में कम कीमत है और वर्तमान बेंचमार्क योजना को रेखांकित करता है, तो यह बेंचमार्क स्पॉट को संभाल लेगा। चूंकि इसमें कम प्रीमियम है, इसलिए उस क्षेत्र में सभी के लिए छोटी प्रीमियम सब्सिडी का अनुवाद किया जाएगा, भले ही वे नए बीमाकर्ता के पास जाएं या नहीं। यदि वे अपने मौजूदा कवरेज को रखने का विकल्प चुनते हैं, तो उनका शुद्ध (बाद में सब्सिडी) प्रीमियम बढ़ सकता है, भले ही उनकी खुद की योजना की दर काफी स्थिर हो।
2021 के लिए, लगभग आधे राज्यों में बाज़ार में शामिल होने वाले बीमाकर्ता हैं, और कई अन्य राज्य जहां मौजूदा बीमाकर्ता अपने कवरेज क्षेत्र हैं। अतिरिक्त योजना विकल्प अतिरिक्त प्रतिस्पर्धा और पसंद लाते हैं। लेकिन वे खुले नामांकन के दौरान अपने विकल्पों को दोबारा जांचने के लिए एनरोलमेंट के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण बनाते हैं।
एक और उदाहरण पुनर्बीमा है। एक दर्जन से अधिक राज्यों ने पुनर्बीमा कार्यक्रम लागू किए हैं, जो व्यक्तिगत बीमा बाजार में समग्र औसत प्रीमियम को कम करने में मदद करते हैं। ऐसा लगता है कि यह स्पष्ट रूप से फायदेमंद होगा, लेकिन फिर से, यह इस बात पर निर्भर करता है कि यह बेंचमार्क योजना की लागत को कैसे प्रभावित करता है। जब पुनर्बीमा प्रीमियम घटाता है, तो जिन लोगों को प्रीमियम सब्सिडी नहीं मिलती है (और इस तरह उन्हें अपने कवरेज के लिए पूरी कीमत चुकानी पड़ती है) जाहिर तौर पर कम प्रीमियम का फायदा होगा। लेकिन जिन लोगों को सब्सिडी मिलती है, उनके लिए सब्सिडी कुल दरों के साथ घट जाती है। और कुछ मामलों में, वे औसत प्रीमियम की लागत से अधिक घटते हैं, जिसके परिणामस्वरूप प्रीमियम सब्सिडी पाने वाले लोगों के लिए उच्च शुद्ध प्रीमियम होता है। यह राज्य के नए और काफी सफल पुनर्बीमा कार्यक्रम के कारण, उदाहरण के लिए, 2020 में कोलोराडो में कई एनरोलमेंट के लिए हुआ।
बहुत से एक शब्द
हालांकि कुल मिलाकर औसततल चिह्नज्यादातर राज्यों में प्रीमियम 2021 के लिए थोड़ा कम हो रहा है, इसका मतलब है कि 2021 में प्रीमियम सब्सिडी थोड़ी कम होगी। इसका मतलब यह नहीं है कितेरे ब2021 में प्रीमियम कम होगा। कुल मिलाकर औसत प्रीमियम थोड़ा बढ़ रहा है, और थोड़ा कम बेंचमार्क प्रीमियम (और इस तरह से छोटी सब्सिडी) के साथ मिलकर, कुछ एनरोलमेंट 2021 में अपने कवरेज के लिए अधिक भुगतान कर सकते हैं।
दिन के अंत में, यह विशेष रूप से खुले बाजार में गिरावट (ज्यादातर राज्यों में 1 नवंबर से 15 दिसंबर, हालांकि डीसी और दस राज्यों ने खुले नामांकन अवधि बढ़ा दी है) के लिए व्यक्तिगत रूप से बाजार स्वास्थ्य बीमा वाले लोगों के लिए महत्वपूर्ण है।
कई राज्यों में एक्सचेंजों में शामिल होने वाले नए बीमाकर्ता हैं, और बेंचमार्क प्रीमियम में मामूली कमी का मतलब है कि आपके बाद की सब्सिडी प्रीमियम 2021 की तुलना में अधिक हो सकती है यदि आप सिर्फ अपनी वर्तमान योजना रखते हैं। कम लागत वाली योजना पर स्विच करना कई एनरोल करने वालों के लिए एक विकल्प हो सकता है, हालांकि वहाँ एक आकार-फिट-सभी का जवाब नहीं है, क्योंकि यह प्रदाता नेटवर्क, समग्र लाभ और वैकल्पिक योजनाओं के लिए कवर दवा सूची पर निर्भर करेगा। आप विचार कर रहे हैं।
यदि आपको सहायता की आवश्यकता है, तो आप एक दलाल या नेविगेटर पा सकते हैं जो एक्सचेंज द्वारा प्रमाणित है। लेकिन लगभग हर राज्य में, आपको 15 दिसंबर तक अपनी योजना का चयन पूरा करना होगा। कई राज्य ऐसे हैं जहां खुले नामांकन की तारीख जारी है (हालांकि उनमें से ज्यादातर में, आपको अभी भी 15 दिसंबर तक नामांकन करने की आवश्यकता है। 1 जनवरी, 2021 से प्रभावी कवरेज), लेकिन वे नियम के अपवाद हैं।
