कोबरा बनाम ओबामैकर: जो बेहतर है?

अपने नियोक्ता-आधारित स्वास्थ्य बीमा को खोने के बारे में? COBRA को ध्यान में रखते हुए, (जो समेकित सर्वग्राही बजट सुलह अधिनियम के लिए है), लेकिन निश्चित नहीं है कि कौन बेहतर है, COBRA या Obamacare? (ओबामेकर अफोर्डेबल केयर एक्ट या एसीए के लिए सिर्फ एक और नाम है।) जवाब आपकी स्थिति पर निर्भर करता है, लेकिन यहां कॉबरा और ओबामाकेर की तुलना कैसे की जाती है।

समान स्वास्थ्य योजना बनाम विभिन्न स्वास्थ्य योजना

यदि आप किसी नियोक्ता द्वारा प्रस्तावित स्वास्थ्य योजना में नामांकित हैं और आप उस कवरेज को खोते जा रहे हैं, तो COBRA उपलब्ध है यदि नियोक्ता के पास कम से कम 20 कर्मचारी हैं और या तो एक निजी व्यवसाय या राज्य या स्थानीय सरकार है, लेकिन COBRA संघीय सरकार या चर्चों द्वारा प्रस्तावित योजनाओं पर लागू नहीं होता है। COBRA (या कुछ स्थितियों में 36 महीने) के साथ आप 18 महीने तक अपना कवरेज जारी रख सकते हैं, यदि आप अक्षम हैं तो अतिरिक्त 11 महीने उपलब्ध हैं। [ध्यान दें कि राज्य निरंतरता कानून आपको अपने नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज का विस्तार करने का अवसर प्रदान कर सकते हैं, भले ही नियोक्ता के पास 20 से कम कर्मचारी हों; उस पर नियम अलग-अलग हैं।]

जब आप COBRA चुनते हैं, तो आप उसी नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा योजना के तहत कवरेज जारी रखने के लिए भुगतान कर रहे हैं जो आपके पास पहले से है। आप जानते हैं कि यह कैसे काम करता है और क्या उम्मीद है। इसमें शामिल एकमात्र सीखने की अवस्था सीख रही है कि कब और कैसे अपने COBRA प्रीमियम भुगतान करें।

यदि आप अपने राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज (या एक्सचेंज के बाहर, जहां योजनाएं एसीए-अनुपालन भी हैं) से एक Obamacare स्वास्थ्य योजना चुनते हैं, तो आप अपनी पुरानी योजना छोड़ देंगे और कई नई योजनाएं चुनेंगे, जिसमें से चयन करना होगा। आप नियोक्ता-प्रायोजित बाजार (अक्सर गैर-समूह बनाम समूह के रूप में संदर्भित) के विपरीत, व्यक्तिगत बाजार में एक योजना खरीद रहे होंगे। इसलिए आपको यह समझने की आवश्यकता है कि यदि आपकी पुरानी स्वास्थ्य योजना आपके पुराने की तुलना में एक अलग प्रकार की योजना है तो यह कैसे काम करती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके नियोक्ता की योजना PPO थी, लेकिन आपकी नई Obamacare योजना ईपीओ है, तो आपको यह समझने की आवश्यकता होगी कि वे कैसे भिन्न होते हैं ताकि आप अपनी नई योजना का प्रभावी ढंग से उपयोग कर सकें।

यदि आप COBRA के तहत अपनी वर्तमान योजना जारी रखते हैं, तो आपका डॉक्टर नेटवर्क में बना रहेगा क्योंकि आप अपना स्वास्थ्य प्लान नहीं बदल रहे हैं (ध्यान दें, हालांकि, प्रदाता और बीमाकर्ता कभी-कभी अपने नेटवर्क अनुबंध को समाप्त कर देते हैं, इसलिए यहां तक ​​कि आपकी वर्तमान स्वास्थ्य योजना को भी जारी नहीं रखा जाता है 'हमेशा इस बात की गारंटी नहीं है कि आपका प्रदाता नेटवर्क अपरिवर्तित रहेगा)। यदि आप इसके बजाय एक नया Obamacare प्लान चुनते हैं, तो आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आपका डॉक्टर आपके नए प्लान के साथ नेटवर्क में है, या आपको डॉक्टरों को बदलना होगा। आपको यह जांचने की आवश्यकता होगी कि आपकी विशिष्ट पर्चे की दवाएं आपकी नई योजना की दवा फॉर्मूलरी के अंतर्गत आती हैं, या आपको उनके लिए जेब से भुगतान करना पड़ सकता है। यह सब सच है भले ही आपके द्वारा चुनी गई व्यक्तिगत योजना उसी बीमा कंपनी द्वारा पेश की गई हो जो आपके नियोक्ता द्वारा प्रायोजित योजना प्रदान करती है।

उदाहरण के लिए, आपके नियोक्ता के पास आपके राज्य में ब्लू क्रॉस ब्लू शील्ड बीमाकर्ता द्वारा पेश की गई योजना हो सकती है, और आप उसी ब्लू क्रॉस ब्लू शील्ड बीमाकर्ता द्वारा प्रस्तावित एक व्यक्तिगत योजना पर स्विच करने का निर्णय ले सकते हैं। लेकिन आपकी नई योजना अभी भी आपकी पुरानी योजना से पूरी तरह से अलग हो सकती है। लाभ, प्रदाता नेटवर्क, कवर दवा सूची, योजना का प्रकार (एचएमओ, पीपीओ, ईपीओ, आदि) - ये सभी व्यक्तिगत बाजार और नियोक्ता-प्रायोजित बाजार के बीच बहुत भिन्न हो सकते हैं, यहां तक ​​कि जब आप देख रहे हों वही बीमा कंपनी।

पूर्ण प्रीमियम का भुगतान करना बनाम आपकी सहायता के लिए सब्सिडी प्राप्त करना

यदि आप COBRA निरंतरता कवरेज चुनते हैं, तो आप स्वयं उस कवरेज के लिए पूर्ण मासिक प्रीमियम का भुगतान करेंगे, साथ ही 2% प्रशासनिक शुल्क (यह ध्यान रखें कि पूर्ण प्रीमियम का मतलब वह हिस्सा है जो आप अपने नियोक्ता द्वारा भुगतान किए गए हिस्से के अलावा भुगतान कर रहे थे, आदि जो कि प्रीमियम का एक बड़ा हिस्सा है)

यदि आप COBRA से गुजरते हैं और इसके बजाय अपने स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज से अपना स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, तो आप अपने मासिक प्रीमियम को कम करने में सहायता के लिए पात्र हो सकते हैं। इसके अलावा, आप अपनी आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा लागतों को कम करने के लिए सब्सिडी के लिए पात्र हो सकते हैं, जिसमें एक कम आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम और कम कटौती योग्य, कॉपेमेंट्स, और सिक्के की क्षमता शामिल है। ये सब्सिडी केवल आपके राज्य में एसीए स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज के माध्यम से खरीदे गए स्वास्थ्य बीमा के लिए उपलब्ध हैं (यदि आप एक्सचेंज के बाहर एसीए-अनुपालन योजना खरीदते हैं, तो आपको कोई सब्सिडी नहीं मिल सकती है)।

एक्सचेंज में सब्सिडी आपकी घरेलू आय की एक एसीए-विशिष्ट गणना पर आधारित है। आप जितना कमाएंगे, आपकी सब्सिडी उतनी ही कम होगी। यदि आप बहुत कमाते हैं, तो आप सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हो सकते हैं। लेकिन अगर आपकी आय मध्यम है, तो आप कुछ मदद के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना रखते हैं। सब्सिडी पात्रता मध्यम वर्ग में अच्छी तरह से फैली हुई है। उदाहरण के लिए, 2021 में, चार लोगों का परिवार $ 104,800 तक कमा सकता है, आम तौर पर एक प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है, और अलास्का और हवाई में आय सीमा अधिक है।

चुनने के लिए दूसरा मौका होने

यदि आप COBRA के लिए पात्र हैं, तो आपके पास नामांकन के लिए सीमित समय है। जिस दिन आपको अपना COBRA चुनाव अधिसूचना प्राप्त होती है, या जिस दिन आपको कवरेज खोना होता (यदि COBRA एक विकल्प नहीं था), जो भी बाद में आता है, उस दिन घड़ी टिक करना शुरू कर देती है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी कवरेज 30 जून को समाप्त हो रही है और आपका नियोक्ता 25 जून को आपके COBRA चुनाव की कागजी कार्रवाई प्रदान करता है, तो आपकी COBRA चुनाव की अवधि 30 जून से शुरू होगी। लेकिन अगर आपको COBRA कागजी कार्रवाई नहीं दी गई है 3 जुलाई को, आपके कोबरा चुनाव की अवधि 3 जुलाई से शुरू होगी।

उस तिथि से, आपके पास आमतौर पर यह तय करने के लिए 60 दिन हैं कि आप COBRA का चुनाव करना चाहते हैं (जैसा कि एक क्षण में चर्चा की गई है, यह समय सीमा COVID महामारी के जवाब में बढ़ा दी गई है)। यदि आप COBRA के साथ अपना कवरेज जारी रखने का चयन करते हैं, तो आपके पास सहज कवरेज होगा, उस तारीख तक वापस जो आपने अन्यथा खो दिया होगा। उन दिनों में (और आपको उन दिनों के लिए प्रीमियम का भुगतान करना होगा, भले ही वे पहले ही बीत चुके हों)। यदि आप समय सीमा से पहले कार्य नहीं करते हैं, तो आप COBRA में अपना मौका खो देंगे — नामांकन विंडो एक बार का अवसर है; आपको दूसरा मौका नहीं मिलता।

COVID-19 महामारी को संबोधित करने के लिए, IRS और कर्मचारी लाभ सुरक्षा प्रशासन ने मई 2020 में एक नियम प्रकाशित किया जो COBRA चुनाव की अवधि सहित विभिन्न लाभों के लिए समय सीमा का विस्तार करता है। अस्थायी नियम के तहत, "प्रकोप अवधि" है, जिसे राष्ट्रीय आपातकाल अवधि के अंत से 60 दिनों तक चलने वाली खिड़की के रूप में परिभाषित किया गया है। और जब किसी व्यक्ति के पास COBRA के चुनाव के लिए खिड़की होती है, तो गणना करते समय प्रकोप की अवधि की अवहेलना की जाती है, जिसका अर्थ है कि उनकी 60-दिवसीय घड़ी प्रकोप की अवधि समाप्त होने तक टिक करना शुरू नहीं करती है।

राष्ट्रीय आपातकाल की अवधि जुलाई के अंत में एक और 90 दिनों के लिए बढ़ा दी गई थी, इसलिए यह वर्तमान में अक्टूबर 2020 के अंत में समाप्त होने की उम्मीद है, जब तक कि इसे फिर से नहीं बढ़ाया जाता। इसके बाद का प्रकोप का दौर अगले 60 दिनों तक जारी रहेगा, और फिर COBRA चुनाव की अवधि शुरू हो जाएगी। लेकिन जब COBRA के चुनाव के लिए विस्तारित समय सीमा यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि लोग स्वास्थ्य कवरेज को बनाए रख सकते हैं, तो यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि यदि और जब कोई व्यक्ति COBRA का चुनाव करता है, तो उन्हें सभी प्रीमियमों का भुगतान उस तारीख तक करना होगा, जब कवरेज शुरू हुई थी। उन्होंने तुरंत ही COBRA का चुनाव कर लिया- आप COBRA का चुनाव नहीं कर सकते और बस उसी बिंदु से प्रीमियम का भुगतान करना शुरू कर सकते हैं।

यदि आप अपनी नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा खो देते हैं, तो आप अपने राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज (या एक्सचेंज के बाहर पेश किए गए व्यक्तिगत बाजार की योजना के लिए, यदि आपकी प्राथमिकता हो तो) के लिए एक विशेष नामांकन अवधि के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, फिर चाहे COBRA निरंतरता उपलब्ध हो। आपको (और यहां तक ​​कि अगर आप अपनी चुनावी अवधि की शुरुआत में COBRA का चयन करते हैं, तो आपके पास अपना मन बदलने के लिए और व्यक्तिगत बाजार में एक योजना खरीदने के लिए, आपके पास 60 दिनों का समय है, यदि वह आपकी प्राथमिकता है)।

COBRA चुनाव अवधि की तरह, यह विशेष नामांकन अवधि समय-सीमित है, हालांकि HealthCare.gov, जो एक्सचेंज राज्यों के बहुमत में उपयोग किया जाता है, उन लोगों के लिए एक विस्तारित नामांकन अवसर प्रदान कर रहा है जिन्होंने किसी भी समय अपने नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज को खो दिया है। 2020, COVID-19 महामारी को संबोधित करने के प्रयास में। उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार ने कई कदम उठाए हैं।

और यहां तक ​​कि अगर आप समय सीमा को याद करते हैं, तो आपके पास हर शरद ऋतु में वार्षिक खुले नामांकन अवधि के दौरान एक्सचेंज पर स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप करने का दूसरा मौका होगा। COBRA के लिए कोई खुले नामांकन की अवधि नहीं है।

कवरेज की अवधि

COBRA हमेशा के लिए नहीं रहता है। यह आपको एक कार्यक्रम के रूप में डिज़ाइन किया गया था जब तक आप अन्य कवरेज को सुरक्षित नहीं करते। इस बात पर निर्भर करता है कि किस प्रकार के ट्रिगरिंग इवेंट ने आपको COBRA के लिए पात्र बनाया है, आपका COBRA कवरेज 18 से 36 महीनों तक रहेगा, यदि आप विकलांग हैं तो उपलब्ध एक्सटेंशन के साथ। इसके बाद, आपको अन्य स्वास्थ्य बीमा ढूंढना होगा।

आप कैलेंडर वर्ष के शेष के लिए एक Obamacare (व्यक्तिगत बाजार) योजना के लिए साइन अप कर सकते हैं (विनिमय पर या बंद)। यदि आप एक विशेष नामांकन अवधि के दौरान साइन अप करते हैं, तो आप निम्न वार्षिक ओपन नामांकन अवधि के दौरान एक नई योजना पर स्विच कर सकते हैं। यदि आप अपनी नई योजना को एक वर्ष से अधिक समय तक जारी रखना चाहते हैं और आपका बीमाकर्ता इसे जारी रखना चाहता है, तो आप इसे नवीनीकृत कर सकते हैं। यदि आपका बीमाकर्ता योजना को बंद कर देता है, तो आप अपने एक्सचेंज पर एक अलग योजना के लिए साइन अप करने में सक्षम होंगे, या सीधे एक स्वास्थ्य बीमाकर्ता के साथ यदि आप ऑफ-एक्सचेंज कवरेज पसंद करते हैं (याद रखें कि यदि आप एक योजना बाहर खरीदते हैं तो सब्सिडी उपलब्ध नहीं है लेन देन)। जब तक आपकी आय सब्सिडी-योग्य सीमा में है और आप किसी अन्य नियोक्ता की योजना या मेडिकेयर तक पहुंच प्राप्त नहीं करते हैं, तब तक आप एक्सचेंज के माध्यम से उपलब्ध प्रीमियम सब्सिडी के साथ, जब तक चाहें, तब तक आपके लिए व्यक्तिगत बाजार कवरेज जारी रख सकते हैं।

प्रीमियम भुगतान अनुग्रह अवधि

COBRA दूसरा मौका नहीं देता। यदि आपको अपने प्रारंभिक प्रीमियम भुगतान में देरी हो रही है, तो आप COBRA कवरेज पर अपना अधिकार खो देंगे और आप इसे वापस नहीं ले पाएंगे। यदि आप अपने पहले भुगतान के अलावा किसी मासिक प्रीमियम भुगतान में देरी करते हैं, तो उस दिन आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज रद्द कर दिया जाएगा। यदि आप अपना भुगतान 30-दिवसीय अनुग्रह अवधि के भीतर करते हैं, तो आपके COBRA कवरेज को बहाल किया जा सकता है।हालाँकि, यदि आप अनुग्रह अवधि के भीतर भुगतान नहीं करते हैं, तो आप अपने COBRA स्वास्थ्य बीमा को वापस नहीं ले पाएंगे (नोट, हालांकि, COBRA चुनाव की समय सीमा से संबंधित अस्थायी COVID-19 राहत के लिए ऊपर वर्णित एक ही विनियमन) COBRA प्रीमियम भुगतान की समय सीमा पर भी लागू होता है)।

अपने प्रीमियम का भुगतान करने में विफल रहने पर अपने COBRA कवरेज को खोना आपको अपने राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज पर या एक्सचेंज के बाहर एक विशेष नामांकन अवधि के लिए योग्य नहीं बनाता है। आपको ओबामेकर योजना में नामांकन के लिए शरद ऋतु के खुलने का समय (अधिकांश राज्यों में 1 नवंबर से 15 दिसंबर) तक इंतजार करना होगा; इस बीच आपको जोखिम नहीं होगा

जबकि बीमाकर्ता जो आपके राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज पर स्वास्थ्य बीमा बेचते हैं, उन्हें हर महीने समय पर भुगतान करने की उम्मीद है, देर से भुगतान के लिए अनुग्रह अवधि कुछ लोगों के लिए COBRA से अधिक है। एसीए सभी एसीए-अनुरूप व्यक्तिगत बाजार स्वास्थ्य योजनाओं (ऑन-एक्सचेंज या ऑफ-एक्सचेंज) के लिए देर से भुगतान के लिए एक अनुग्रह अवधि की अनुमति देता है। अनुग्रह अवधि 90 दिन है यदि आपने पहले ही प्रीमियम भुगतान कर दिया है और आप अग्रिम प्रीमियम टैक्स क्रेडिट (सब्सिडी) के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, लेकिन यह केवल 30 दिन है यदि आप सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, जिसमें हर कोई शामिल है जो बाहर की कवरेज खरीदता है विनिमय।

शासी निकाय कौन है?

अमेरिका के श्रम विभाग द्वारा COBRA योजनाओं और नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा को विनियमित किया जाता है। यदि आपको योजना की अपील और शिकायतों की प्रक्रिया का पालन करने के बाद अपने COBRA योजना के साथ एक महत्वपूर्ण समस्या है, तो आप समस्या को हल करने के प्रयास में श्रम विभाग के साथ काम कर सकते हैं।

आपके राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज पर बेची गई स्वास्थ्य योजनाओं को प्रत्येक राज्य द्वारा विनियमित किया जाता है। यदि आपको योजना की अपील और शिकायतों की प्रक्रिया का पालन करने के बाद अपने एक्सचेंज-आधारित स्वास्थ्य योजना के साथ एक महत्वपूर्ण समस्या है, तो आप समस्या को हल करने के लिए अपने राज्य के बीमा विभाग या बीमा आयुक्त के साथ काम कर सकते हैं।