क्या आपको और आपके पति को अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा योजनाएं देनी चाहिए?

पति-पत्नी एक ही स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर कवर होते हैं। लेकिन यह हमेशा संभव नहीं है, और न ही यह हमेशा विकल्प है जो सबसे अधिक समझ में आता है। आइए उन नियमों पर एक नज़र डालते हैं जो स्पॉसल कवरेज पर लागू होते हैं, और आपको या आपके पति या पत्नी-या एक ही स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर होना चाहिए या नहीं, यह तय करने से पहले आपको जो सवाल पूछने चाहिए।

आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोजर

परिवारों को जो भी स्वास्थ्य योजना या योजना है या विचार कर रहे हैं, उनके कुल आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोज़र पर विचार करने की आवश्यकता है। अफोर्डेबल केयर एक्ट (एसीए) ने कुल आउट-ऑफ-पॉकेट लागत (आवश्यक स्वास्थ्य लाभों के लिए नेटवर्क उपचार के लिए) पर ऊपरी कैप लगाया, जिसे स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग द्वारा प्रत्येक वर्ष मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाता है।

2021 में, एक व्यक्ति के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट लागत की ऊपरी सीमा $ 8,550 और एक परिवार के लिए $ 17,00 है। (ये सीमाएं दादी या दादा-दादी की स्वास्थ्य योजनाओं पर लागू नहीं होती हैं)।

लेकिन पारिवारिक आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा केवल उन परिवार के सदस्यों पर लागू होती है जो सभी एक ही नीति के तहत आते हैं। यदि परिवार को कई योजनाओं पर विभाजित किया जाता है - जिसमें नियोक्ता-प्रायोजित बीमा या व्यक्तिगत बाजार कवरेज शामिल है - प्रत्येक पॉलिसी के लिए परिवार की आउट-ऑफ-पॉकेट सीमा अलग-अलग लागू होती है।

इसलिए यदि कोई परिवार एक योजना पर एक पति या पत्नी और दूसरे पति या पत्नी के साथ अलग योजना पर है, तो प्रत्येक योजना की अपनी अलग-अलग सीमा होगी, और कुल जोखिम इससे अधिक हो सकता है, यदि पूरा परिवार एक योजना पर था।

ध्यान दें कि मूल मेडिकेयर की आउट-ऑफ-पॉकेट लागत पर कोई कैप नहीं है, और यह सस्ती देखभाल अधिनियम के साथ नहीं बदला है; या वर्तमान या पूर्व नियोक्ता से कवरेज-आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों को सीमित करने के लिए।

हेल्थकेयर की जरूरत है

यदि एक पति-पत्नी स्वस्थ हैं और दूसरे के पास महत्वपूर्ण चिकित्सा स्थितियां हैं, तो सबसे अच्छा वित्तीय निर्णय दो अलग-अलग नीतियां हो सकती हैं।

स्वस्थ जीवनसाथी अधिक प्रतिबंधक प्रदाता नेटवर्क और उच्च आउट-ऑफ-पॉकेट एक्सपोज़र के साथ कम लागत वाली योजना का चयन कर सकती है, जबकि मेडिकल परिस्थितियों वाले पति एक उच्च-लागत वाली योजना चाहते हैं, जिसमें अधिक व्यापक प्रदाता नेटवर्क और कम आउट-ऑफ़ हो -पॉकेट की लागत।

यह हमेशा मामला नहीं होगा, खासकर अगर एक पति या पत्नी के पास उच्च-गुणवत्ता वाले नियोक्ता-प्रायोजित योजना तक पहुंच हो, जो उन दोनों को एक उचित प्रीमियम के साथ कवर करेगी। लेकिन परिस्थितियों के आधार पर, कुछ परिवार यह पाते हैं कि विशिष्ट चिकित्सा आवश्यकताओं के आधार पर अलग-अलग योजनाओं को चुनना समझदारी है।

स्वास्थ्य बचत खातों के लिए निहितार्थ

यदि आपके पास एक स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए) है या एक होने में दिलचस्पी है, तो आप अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा योजना के निहितार्थों के बारे में जानना चाहते हैं।

यदि आप एक एचएसए-योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) के तहत "परिवार" कवरेज करते हैं, तो 2021 में, आप स्वास्थ्य बचत खाते में $ 7,200 तक का योगदान कर सकते हैं। पारिवारिक कवरेज का मतलब है कि परिवार के कम से कम दो सदस्य योजना के तहत कवर किए गए हैं (यानी, HDH के तहत "स्व-केवल" कवरेज के अलावा कुछ भी)। यदि आपके पास एचएसए-योग्य योजना है जिसके तहत आप एकमात्र बीमाकृत सदस्य हैं, तो 2021 में आपकी एचएसए योगदान सीमा $ 3,600 है।

यह समझना महत्वपूर्ण है कि हालांकि HDHPs परिवार कवरेज प्रदान कर सकते हैं, HSAs संयुक्त रूप से स्वामित्व में नहीं हो सकते। यहां तक ​​कि अगर आपका पूरा परिवार एक एचडीएचपी पर है और परिवार के योगदान की राशि को एक एचएसए करने के लिए है, तो यह सिर्फ एक परिवार के सदस्य के पास होगा। यदि आप और आपके जीवनसाथी अपने खुद के HSAs रखना चाहते हैं, तो आप प्रत्येक को एक स्थापित कर सकते हैं और कुल पारिवारिक योगदान को दो खातों के बीच विभाजित कर सकते हैं (ध्यान दें कि हालांकि HSAs संयुक्त रूप से स्वामित्व में नहीं हैं, आपको अपने मेडिकल खर्चों को कवर करने के लिए पैसे निकालने की अनुमति है जीवनसाथी या आश्रित, जिस तरह आप अपनी चिकित्सा लागत के लिए कर सकते हैं)।

यदि आप में से एक के पास एचएसए-योग्य योजना है (योजना पर अतिरिक्त परिवार के सदस्यों के साथ नहीं) और दूसरे के पास एक स्वास्थ्य बीमा योजना है जो एचएसए-योग्य नहीं है, तो आपका एचएसए योगदान स्व-केवल राशि तक सीमित होगा।

नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा

लगभग सभी अमेरिकियों ने अपने स्वास्थ्य बीमा को नियोक्ता-प्रायोजित योजना से प्राप्त किया है - अब तक का सबसे बड़ा एकल प्रकार का कवरेज।

यदि नियोक्ता पति-पत्नी को कवरेज प्रदान करते हैं, तो दंपति यह तय कर सकते हैं कि क्या उनकी अपनी योजनाएं हैं या एक पति-पत्नी को दूसरे नियोक्ता-प्रायोजित योजना में जोड़ना है। लेकिन जब आप कार्रवाई का सबसे अच्छा तरीका तय कर रहे हों तो कई बातों को ध्यान में रखना होगा:

स्पूशल कवरेज आवश्यक नहीं है

जीवनसाथी को कवरेज देने के लिए नियोक्ता की आवश्यकता नहीं होती है। सस्ती देखभाल अधिनियम में बड़े नियोक्ताओं (50 या अधिक श्रमिकों) को अपने पूर्णकालिक कर्मचारियों और उनके आश्रित बच्चों को कवरेज प्रदान करने की आवश्यकता होती है। लेकिन इसकी कोई आवश्यकता नहीं है कि नियोक्ता कर्मचारियों के जीवनसाथी को कवरेज प्रदान करते हैं।

यह कहा गया है कि, कवरेज प्रदान करने वाले अधिकांश नियोक्ता पति-पत्नी को योजना में नामांकित करने की अनुमति देते हैं। कुछ नियोक्ता केवल तभी निवेश की पेशकश करते हैं जब पति या पत्नी अपने स्वयं के प्रायोजित योजना तक पहुंच नहीं रखते हैं।

परिवार गड़बड़

एसीए के तहत, बड़े नियोक्ता अपने पूर्णकालिक कर्मचारियों को प्रदान की जाने वाली सेवाओं को सस्ती मानते हैं, अन्यथा नियोक्ता को वित्तीय दंड की संभावना का सामना करना पड़ता है। लेकिन सामर्थ्य निर्धारण कर्मचारी के प्रीमियम की लागत पर आधारित है,योजना में आश्रितों या जीवनसाथी को जोड़ने की लागत की परवाह किए बिना.

इसे परिवार की गड़बड़ के रूप में जाना जाता है, और कुछ परिवारों को नियोक्ता-प्रायोजित योजना में परिवार को जोड़ने के लिए महत्वपूर्ण लागतों का परिणाम मिलता है, लेकिन एक्सचेंज में सब्सिडी के लिए भी अयोग्य माना जा रहा है।

नियोक्ता अक्सर लागत वहन करते हैं

लेकिन कई नियोक्ताकरनापरिवार के सदस्यों को जोड़ने के लिए शेर के हिस्से का भुगतान करें, भले ही उन्हें ऐसा करने की आवश्यकता न हो। 2020 में, नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के तहत पारिवारिक कवरेज के लिए औसत कुल प्रीमियम $ 21,342 था, और नियोक्ताओं ने उस कुल लागत का लगभग 74% का औसत भुगतान किया।

लेकिन नियोक्ता द्वारा भुगतान की गई राशि संगठन के आकार के आधार पर काफी भिन्न होती है; छोटी फर्मों को अपने कर्मचारियों के कवरेज में आश्रितों और जीवनसाथी को जोड़ने के लिए प्रीमियम के एक महत्वपूर्ण हिस्से का भुगतान करने की बहुत कम संभावना है।

स्पूसल सरचार्ज

कुछ नियोक्ता जीवनसाथी के लिए प्रीमियम में अधिभार जोड़ते हैं यदि पति या पत्नी के पास अपने कार्यस्थल पर कवरेज का विकल्प है। 2020 में, लगभग 13% नियोक्ताओं ने एक अतिरिक्त अधिभार लगाया, नियमित प्रीमियम के शीर्ष पर, यदि किसी कर्मचारी के पति या पत्नी के पास अपने स्वयं के नियोक्ता से कवरेज के लिए एक विकल्प था, लेकिन इसे अस्वीकार कर दिया और अपने पति की योजना के तहत कवर करने का विकल्प चुना।

यदि आपका नियोक्ता ऐसा करता है, तो कुल लागत को ध्यान में रखना होगा जब आप संख्याओं को देखते हैं कि क्या एक ही योजना में दोनों पति-पत्नी के लिए बेहतर है या प्रत्येक पति-पत्नी अपने स्वयं के प्रायोजित योजना का उपयोग करें।

ये ऐसे प्रश्न हैं, जिन्हें आप अपनी प्रारंभिक स्वास्थ्य योजना नामांकन अवधि और अपनी वार्षिक खुली नामांकन अवधि के दौरान अपने मानव संसाधन विभाग के साथ संबोधित करना चाहते हैं। जितना अधिक आप अपने नियोक्ता की स्थिति के बारे में स्पॉसल कवरेज (और अपने पति की नियोक्ता की स्थिति) के बारे में समझते हैं, उतना बेहतर होगा कि आप एक निर्णय लेने के लिए सुसज्जित होंगे।

व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा

यदि आप अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं, तो या तो स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज (जिसे स्वास्थ्य बीमा बाज़ार के रूप में भी जाना जाता है) या एक्सचेंज के बाहर, आपको व्यक्तिगत बाज़ार (जिसे कभी-कभी व्यक्तिगत / पारिवारिक बाज़ार कहा जाता है) के रूप में जाना जाता है। आपके पास एक योजना पर दोनों जीवनसाथी रखने या दो अलग-अलग योजनाओं का चयन करने का विकल्प है।

यदि आप प्रीमियम सब्सिडी के साथ एक्सचेंज में नामांकन कर रहे हैं तो भी आप अलग-अलग योजनाएं चुन सकते हैं। सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, विवाहित दूतों को एक संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करना होगा, लेकिन उन्हें उसी स्वास्थ्य बीमा योजना पर नहीं होना चाहिए। एक्सचेंज आपकी घरेलू आय के आधार पर आपकी कुल सब्सिडी राशि की गणना करेगा और इसे आपके द्वारा चुनी गई नीतियों पर लागू करेगा।

आप अपने टैक्स पर मिलने वाली सब्सिडी को उसी तरह से समेट लेंगे जैसे आप अपने परिवार को कवर करने वाली एक पॉलिसी लेते हैं, और आपको मिलने वाली कुल सब्सिडी राशि वैसी ही होगी जैसे कि आप एक प्लान पर एक साथ होते हैं (राशि जो आप भुगतान करते हैं हालांकि, प्रीमियम अलग-अलग होंगे, हालाँकि, दो योजनाओं के लिए कुल पूर्व-सब्सिडी की लागत, दोनों पूर्व-योजना लागतों से अलग-अलग होगी।

आप यह भी चुन सकते हैं कि एक पति-पत्नी को एक-एक्सचेंज योजना और दूसरी एक ऑफ-एक्सचेंज योजना मिल सकती है। यह विचार करने के लिए कुछ हो सकता है, उदाहरण के लिए, एक पति या पत्नी उन प्रदाताओं से चिकित्सा प्राप्त कर रहे हैं जो केवल ऑफ-एक्सचेंज वाहक के साथ नेटवर्क में हैं।

लेकिन ध्यान रखें कि एक्सचेंज के बाहर कोई सब्सिडी उपलब्ध नहीं है, इसलिए ऑफ-एक्सचेंज योजना वाला पति कवरेज के लिए पूरी कीमत चुकाएगा।

और जब एक्सचेंज कवरेज वाले पति या पत्नी अभी भी कुल घरेलू आय और लोगों की संख्या के आधार पर सब्सिडी के लिए पात्र हैं, तो कुल सब्सिडी राशि काफी कम हो सकती है, अगर दोनों पति-पत्नी एक योजना के माध्यम से एक योजना में नामांकित होते। लेन देन। यहां एक लेख है जो बताता है कि यह कैसे काम करता है।

यदि एक पति-पत्नी के पास एक किफायती नियोक्ता-प्रायोजित योजना है और दूसरा पति उस योजना में शामिल होने के योग्य है, लेकिन इसके बजाय एक व्यक्तिगत बाजार योजना खरीदने का विकल्प चुनता है, तो कोई प्रीमियम सब्सिडी व्यक्तिगत योजना की लागत को ऑफसेट करने के लिए उपलब्ध नहीं है।

इसका कारण यह है कि सब्सिडी उन लोगों के लिए उपलब्ध नहीं है जिनके पास किफायती नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज तक पहुंच है, और सामर्थ्य निर्धारण कर्मचारी के कवरेज की लागत पर आधारित है - चाहे परिवार के सदस्यों को जोड़ने के लिए कितना खर्च हो।

सरकार द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा

कुछ मामलों में, एक पति या पत्नी सरकार द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा के लिए पात्र हो सकते हैं, जबकि दूसरा नहीं है। कुछ उदाहरणों में शामिल हैं:

• एक पति या पत्नी 65 साल के हो जाते हैं और मेडिकेयर के लिए योग्य हो जाते हैं, जबकि दूसरा अभी भी 65 से कम उम्र का है। यहां तक ​​कि दोनों पति या पत्नी मेडिकेयर के योग्य होने के बावजूद, सभी मेडिकेयर कवरेज परिवार के बजाय व्यक्तिगत हैं। प्रत्येक पति या पत्नी के पास मेडिकेयर के तहत अलग-अलग कवरेज होगा, और यदि वे पूरक कवरेज चाहते हैं (या तो मेडिकेयर एडवांटेज प्लान के माध्यम से जो मूल मेडिकेयर की जगह ले, या मेडिगैप और मेडिकेयर पार्ट डी को मूल चिकित्सा के पूरक के लिए), प्रत्येक पति-पत्नी की अपनी नीति होगी।
• एक पति-पत्नी विकलांग हैं और मेडिकेड या मेडिकेयर के लिए योग्य हैं, जबकि दूसरा सक्षम है।
• एक गर्भवती महिला मेडिकिड या सीएचआईपी के लिए अर्हता प्राप्त कर सकती है (दिशानिर्देश राज्य द्वारा भिन्न होते हैं), जबकि उसका पति नहीं करता है।

जब एक पति या पत्नी सरकार द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा के लिए पात्र हैं, तो दूसरा निजी स्वास्थ्य बीमा जारी रख सकता है। इस तरह की स्थिति समय के साथ बदल सकती है।

उदाहरण के लिए, गर्भवती महिला अब बच्चे के जन्म के बाद मेडिकेड या सीएचआईपी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकती है, और उसे उस समय एक निजी स्वास्थ्य बीमा योजना में वापस आने की आवश्यकता हो सकती है।

बहुत से एक शब्द

पति-पत्नी एक ही स्वास्थ्य बीमा योजना पर होना चाहिए या नहीं, इसके लिए कोई एक आकार-फिट नहीं है। कुछ मामलों में, उनके पास समान योजनाओं तक पहुंच नहीं है, और अन्य मामलों में, उनके लिए अलग-अलग योजनाओं के लिए, कई कारणों से लाभप्रद है।