यदि मेरा दावा है तो क्या मेरा स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम बढ़ जाएगा?

अधिकांश लोगों को इस विचार के लिए काफी उपयोग किया जाता है कि उनकी कार बीमा पॉलिसी या होमबॉयर पॉलिसी पर एक बड़ा दावा प्रीमियम वृद्धि को ट्रिगर कर सकता है (ध्यान दें कि यह निश्चित रूप से हमेशा ऐसा नहीं होता है)। स्वास्थ्य बीमा के लिए।

लेकिन ऐसा नहीं है, और अफोर्डेबल केयर एक्ट के स्वास्थ्य बीमा बाजार में सुधार से पहले भी ऐसा नहीं था।

व्यक्तिगत दावों के आधार पर कोई प्रीमियम उतार-चढ़ाव नहीं

2014 से पहले भी, जब लगभग हर राज्य में व्यक्तिगत बाजार में स्वास्थ्य बीमा को कम करके आंका गया था, एक दावे के आधार पर किसी विशेष बीमाधारक के प्रीमियम को समायोजित करने का कोई प्रावधान नहीं था। एक बार व्यक्ति का बीमा हो जाने के बाद, उस व्यक्ति की दर को बाकी जोखिम पूल से स्वतंत्र रूप से समायोजित करने का कोई रास्ता नहीं था।

द ओल्ड डेज़: मेडिकल अंडरराइटिंग

2014 से पहले, स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के लिए सभी पांच राज्यों में लचीलापन थाप्रारंभिकआवेदक के चिकित्सा इतिहास के आधार पर दरें। तो पूर्व-मौजूदा स्थितियों वाले आवेदक को एक योजना की पेशकश की गई हो सकती है, लेकिन एक प्रीमियम के साथ जो मानक दरों से अधिक था।

यह पूर्व-मौजूदा स्थिति बहिष्करणों के लिए एक विकल्प था - जिसमें पहले से मौजूद हालत को बिल्कुल भी कवर नहीं किया जाएगा - और प्रारंभिक दर में वृद्धि आमतौर पर 10% से लेकर 100% तक होती है, जो स्थिति की गंभीरता पर निर्भर करती है (और लगभग 13 2014 से पहले आवेदकों के% निजी व्यक्तिगत बाजार में सभी में एक योजना प्राप्त करने में असमर्थ थे, क्योंकि उनकी पूर्व-मौजूदा स्थितियों को बीमाकर्ताओं के लिए उच्च दरों या अपवर्जन सवारों के साथ भी स्वीकार करने के लिए बहुत अधिक जोखिम माना जाता था)।

लेकिन एक बार जब आपका बीमा हो जाता है, तो भविष्य के दावों के परिणामस्वरूप आपकी योजना में कोई वृद्धि नहीं होगी। यदि आपकी योजना में प्रारंभिक दर वृद्धि शामिल है, तो यह आपके साथ रहेगा। इसलिए, यदि आपका प्रीमियम अंडरराइटिंग प्रक्रिया के दौरान 25% से ऊपर समायोजित किया गया था, तो यह भविष्य के वर्षों में मानक दर से 25% अधिक रहेगा। लेकिन अगर आप बाद में दावा करते हैं - एक बहुत बड़ा भी - अगले वर्ष के लिए आपकी दर में परिवर्तन वही होगा जो आपके भौगोलिक क्षेत्र में एक ही योजना के साथ बाकी सभी के लिए दर में परिवर्तन होगा। [यह दर परिवर्तनों के अतिरिक्त था जो उम्र के आधार पर लागू होते हैं; वहाँ था - और होना जारी है - एक आयु रेटिंग प्रणाली जो अधिक महत्वपूर्ण आयु-आधारित प्रीमियम को लागू करती है, जैसे-जैसे लोग बड़े होते जाते हैं। लेकिन फिर से, यह सभी पॉलिसीधारकों के लिए एक समान है, और दावों के आधार पर भिन्न नहीं है।]

दर में वृद्धि हमेशा दावों से प्रेरित होती है, लेकिन कुल दावे किसी दिए गए पूल में सभी बीमाों में फैले हुए हैं, जिसमें आम तौर पर एक ही क्षेत्र में एक ही योजना वाले अन्य लोग शामिल हैं। इसलिए यदि जोखिम वाले बहुत से लोगों के पास महत्वपूर्ण दावे थे, तो आने वाले वर्ष में सभी की दरें तेजी से बढ़ सकती हैं। लेकिन वे उस विशेष जोखिम वाले पूल में सभी के लिए समान प्रतिशत से बढ़ेंगे, भले ही उनके पास एक बड़ा दावा हो, एक छोटा सा दावा हो, या कोई भी दावा न हो।

एसीए की रेटिंग में सुधार

सस्ती देखभाल अधिनियम के तहत, व्यक्तिगत और छोटे समूह के बाजारों में खरीदी गई स्वास्थ्य योजनाओं के लिए, किसी आवेदक के मेडिकल इतिहास या लिंग के आधार पर बीमाकर्ताओं के लिए दरों को समायोजित करने के लिए कोई लचीलापन नहीं है। उन बाजारों में दरें केवल आयु, भौगोलिक क्षेत्र (यानी, आपके ज़िप कोड), और तंबाकू के उपयोग (11 राज्यों और कोलंबिया जिला) के आधार पर भिन्न हो सकती हैं, स्वास्थ्य बीमा योजनाओं पर प्रतिबंध लगा दिया गया है या आगे प्रतिबंधित तंबाकू सरचार्ज और कुछ बीमा कंपनियों ने तंबाकू सरचार्ज नहीं लगाने का विकल्प चुना है, यहां तक ​​कि जिन राज्यों में उन्हें ऐसा करने की अनुमति है)।

इसलिए आज, एक आवेदक जो कैंसर के इलाज के बीच में है, एक अन्य आवेदक के समान मूल्य का भुगतान करेगा जो पूरी तरह से स्वस्थ है, जब तक वे एक ही योजना का चयन करते हैं, एक ही क्षेत्र में रहते हैं, दोनों एक ही उम्र के हैं, और एक ही तंबाकू है स्थिति।

और जैसे-जैसे समय बीतता जाएगा, उनके पास एक-दूसरे के बराबर दरें होती रहेंगी, भले ही उनमें से कोई भी स्वास्थ्य बीमा कंपनी के साथ दावा करता हो।उनकी दरों में समय के साथ वृद्धि होगी, लेकिन यह व्यक्तिगत दर के साथ भ्रमित नहीं होना चाहिए एक दावे से शुरू होता है।

जैसे-जैसे उम्र बढ़ती जाती है, उनकी दर बढ़ती जाती है। आयु उन कारकों में से एक है जो स्वास्थ्य बीमा कंपनियां अभी भी दरों को निर्धारित करने के लिए उपयोग कर सकती हैं, लेकिन व्यक्तिगत और छोटे समूह स्वास्थ्य बीमा वाहक पुराने लोगों को तीन गुना से अधिक चार्ज नहीं कर सकते हैं जितना वे युवा लोगों को चार्ज करते हैं (वर्मोंट, न्यूयॉर्क और मैसाचुसेट्स) सख्त सीमाएं लागू करें: न्यूयॉर्क और वर्मोंट बीमाकर्ताओं को दर-निर्धारण कारक के रूप में उम्र का उपयोग करने की अनुमति नहीं देते हैं, और मैसाचुसेट्स 3: 1 अनुपात के बजाय 2: 1 के अनुपात को सीमित करता है, जो कि संघीय नियमों के तहत अनुमति है)।

और योजना पर सभी के लिए समग्र दरें आम तौर पर एक वर्ष से अगले वर्ष तक बढ़ेंगी, जो कि सभी दावों पर योजना के तहत दायर किए गए थे। लेकिन वे बड़े दावों को दायर करने वाले लोगों, छोटे दावों को दायर करने वाले लोगों और उन लोगों के लिए समान प्रतिशत से आगे बढ़ेंगे, जिन्होंने ऐसे लोगों के लिए कोई दावा नहीं किया था। और कुछ वर्षों में, प्रीमियम कम हो जाता है। हमने देखा है कि पिछले कुछ वर्षों में व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा बाजार में कई योजनाओं के लिए। 2017 और 2018 में खड़ी दर बढ़ने के बाद, पूरे देश में कई क्षेत्रों में 2019, 2020 और 2021 के लिए दरें काफी स्थिर रही हैं।

जब तक आपकी योजना बंद नहीं की जाती है, तब तक आप इसे एक वर्ष से अगले वर्ष तक नवीनीकृत करना जारी रखेंगे (ध्यान दें कि यह अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं पर लागू नहीं होता है, और ACA के उपभोक्ता सुरक्षा नियम भी लागू नहीं होते हैं अल्पकालिक योजनाओं), और आपकी नवीनीकरण दरें पूर्व वर्ष के दौरान आपके दावों से प्रभावित नहीं होंगी - इसके बजाय, आपकी दर आपकी योजना के भौगोलिक पूल में अन्य सभी के समान प्रतिशत में बदल जाएगी।

और विपरीत दृष्टिकोण से, प्रीमियम वृद्धि एक वर्ष से अगले वर्ष तक होती है, भले ही आप किसी भी दावे को दर्ज न करें। फिर, आपकी दर में वृद्धि पूरे जोखिम पूल के लिए कुल दावों द्वारा निर्धारित की जाती है; भले ही आपके पास कोई दावा न हो, अन्य लोगों ने किया। और जब आप उन वर्षों में निराश हो सकते हैं, जिनके पास आपके दावे नहीं हैं, तो आप इस तथ्य की सराहना करेंगे कि जब आप कोई बड़ा दावा करते हैं तो वर्षों में दर में वैयक्तिकृत (दावों के आधार पर) नहीं किया जाता है।

बड़े समूह प्रीमियम समूह के दावों के इतिहास पर निर्भर करते हैं

व्यक्तिगत और छोटे समूह के बाजार में प्रीमियम भिन्नता पर प्रतिबंध बड़े समूह स्वास्थ्य बीमा बाजार पर लागू नहीं होता है (ज्यादातर राज्यों में, इसका मतलब है कि 50 या अधिक कर्मचारी, हालांकि चार राज्य हैं- कैलिफोर्निया, कोलोराडो, न्यूयॉर्क और वर्मोंट- जहाँ बड़े समूहों में 100 या अधिक कर्मचारी होते हैं)। अधिकांश बड़ी स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ स्व-बीमित होती हैं। लेकिन जब बड़े नियोक्ता बीमा कंपनी से कवरेज खरीदते हैं, तो बीमाकर्ता नियोक्ता के समग्र दावों के इतिहास के आधार पर प्रीमियम का आधार बना सकता है। ।

स्पष्ट करने के लिए, चिकित्सा दावों के आधार पर दरें एक कर्मचारी से दूसरे में भिन्न नहीं होती हैं। लेकिन व्यक्तिगत और छोटे समूह के बाजारों के विपरीत (जहां दावों की लागत को पूरे जोखिम पूल में फैलाना पड़ता है, जिसमें बीमाकर्ता की अन्य व्यक्तिगत या छोटे समूह की योजनाएं शामिल होती हैं), नियोक्ता के समग्र दावों को ध्यान में रखा जा सकता है, जब उस नियोक्ता को सेट किया जाता है। बड़े समूह के बाजार में प्रीमियम। फिर, हालांकि, उच्च लागत के दावों के साथ एक कर्मचारी को बाहर निकालने और उस व्यक्ति के प्रीमियम को स्वतंत्र रूप से समूह के बाकी हिस्सों में बढ़ाने का कोई प्रावधान नहीं है।

अपनी योजना का उपयोग करें, लेकिन इसका अत्यधिक उपयोग न करें

यहाँ takeaway यह है कि आपको आवश्यक होने पर दावा दायर करने से डरना नहीं चाहिए। आपको यह चिंता करने की आवश्यकता नहीं है कि परिणामस्वरूप आप उच्च स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के साथ समाप्त हो जाएंगे।

लेकिन आपका दावा आपकी स्वास्थ्य योजना के लिए कुल दावों की तस्वीर का हिस्सा होगा, जब आने वाले साल की दरें स्थापित हो जाएंगी, इसलिए अतिव्यस्तता से बचें (यानी, तत्काल देखभाल या प्राथमिक देखभाल करने वाले चिकित्सक के आपातकालीन कक्ष में जाने जैसी चीजें) सभी को लाभ पहुंचाती हैं। आपका जोखिम पूल।