स्वास्थ्य बीमा का चयन करने पर विचार करने के लिए कारक

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अपने और अपने परिवार के सदस्यों के लिए स्वास्थ्य बीमा करवाना महत्वपूर्ण है। बीमा आपको उच्च स्वास्थ्य देखभाल लागतों से बचाने में मदद करता है, विशेष रूप से पुरानी चिकित्सा स्थितियों या अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता से संबंधित।

आपको उसी कारण स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करना चाहिए, जिसमें आपकी बचत और आय की सुरक्षा के लिए ऑटो बीमा या घर का बीमा है। लेकिन आपको यह सुनिश्चित करने के लिए स्वास्थ्य बीमा की भी आवश्यकता है कि आपको जरूरत पड़ने पर उच्च-चिकित्सीय चिकित्सा सुविधा उपलब्ध होगी। उन अस्पतालों के लिए जो मेडिकेयर को स्वीकार करते हैं (जो कि अधिकांश अस्पताल हैं), संघीय कानून के लिए उन्हें सक्रिय श्रम में एक महिला सहित अपने आपातकालीन विभागों में दिखाई देने वाले किसी भी व्यक्ति का मूल्यांकन करने और स्थिर करने की आवश्यकता होती है। लेकिन आपातकालीन विभाग में मूल्यांकन और स्थिरीकरण से परे। कोई आवश्यकता नहीं है कि अस्पताल उन लोगों को देखभाल प्रदान करते हैं जो इसके लिए भुगतान नहीं कर सकते हैं। इसलिए स्वास्थ्य बीमा की कमी देखभाल प्राप्त करने में एक महत्वपूर्ण बाधा बन सकती है।

आप स्वास्थ्य बीमा कैसे प्राप्त करते हैं?

आपकी आयु, नौकरी की स्थिति और वित्तीय स्थिति के आधार पर, ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप स्वास्थ्य बीमा प्राप्त कर सकते हैं, जिनमें शामिल हैं:

• नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा। अमेरिका में बड़ी कंपनियों को एक कर्मचारी लाभ (या एक दंड का सामना) के रूप में सस्ती स्वास्थ्य बीमा प्रदान करना आवश्यक है, और कई छोटे नियोक्ता भी अपने श्रमिकों को कवरेज प्रदान करते हैं। आपको मासिक प्रीमियम के कुछ हिस्से या स्वास्थ्य बीमा की लागत का भुगतान करने की आवश्यकता होगी, खासकर यदि आप अपने परिवार को अपनी योजना में जोड़ते हैं। लेकिन अधिकांश नियोक्ता जो स्वास्थ्य कवरेज की पेशकश करते हैं, वे अधिकांश प्रीमियम का भुगतान करते हैं।
• स्वास्थ्य बीमा जो आप अपने दम पर खरीदते हैं। यदि आप स्व-नियोजित हैं या एक छोटी सी कंपनी के लिए काम करते हैं जो स्वास्थ्य बीमा प्रदान नहीं करती है, तो आपको इसे स्वयं खरीदना होगा। आप इसे अपने राज्य में स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज के माध्यम से, या सीधे किसी बीमा कंपनी से प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन प्रीमियम सब्सिडी (आपके कवरेज के लिए आपको जो राशि देनी है, उसे कम करने के लिए) और लागत-शेयरिंग सब्सिडी (आपको जो राशि देनी है, उसे कम करने के लिए) जब आपको चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होती है) केवल तभी उपलब्ध होती हैं जब आप एक्सचेंज के माध्यम से अपना कवरेज प्राप्त करते हैं। [ध्यान दें कि ज्यादातर क्षेत्रों में ऐसी योजनाएँ भी उपलब्ध हैं जो सस्ती देखभाल अधिनियम के अनुरूप नहीं हैं, जैसे अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा, निश्चित क्षतिपूर्ति योजना, स्वास्थ्य देखभाल साझाकरण मंत्रालय की योजनाएँ, प्रत्यक्ष प्राथमिक देखभाल योजनाएँ, आदि। सामान्य तौर पर, ये किसी भी महत्वपूर्ण लंबाई के लिए स्टैंड-अलोन कवरेज के रूप में सेवा करने के लिए उपयुक्त नहीं हैं।]
• सरकार द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा। यदि आप 65 या उससे अधिक उम्र के हैं, विकलांग हैं, या बहुत कम या कोई आय नहीं है, तो आप सरकार द्वारा प्रदान किए जाने वाले स्वास्थ्य बीमा के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जैसे मेडिकेयर या मेडिकेड। बच्चे, और कुछ राज्यों में, गर्भवती महिलाएं, घरेलू आय के साथ CHIP के लिए पात्र हैं जो मध्यम वर्ग में अच्छी तरह से विस्तार कर सकते हैं। कवरेज और आपकी परिस्थितियों के आधार पर, आपको अपनी सरकार के लिए मासिक प्रीमियम का भुगतान करना पड़ सकता है या नहीं करना पड़ सकता है- प्रायोजित स्वास्थ्य कवरेज।

यदि आपके पास कोई स्वास्थ्य बीमा या स्वास्थ्य बीमा नहीं है जो पर्याप्त नहीं है, तो आप अपने सभी स्वास्थ्य देखभाल बिलों का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होंगे जब तक कि आप धर्मार्थ क्लिनिक में देखभाल नहीं कर सकते। रोगी संरक्षण और वहन योग्य देखभाल अधिनियम (एसीए), जो मार्च 2010 में लागू किया गया था, यह विश्वास दिलाता है कि अधिकांश अमेरिकियों के पास सस्ती स्वास्थ्य बीमा है।

हालांकि, इसके कुछ अपवाद हैं। कुछ एसीए में डिजाइन की खामियों का एक परिणाम है, जिसमें परिवार की गड़बड़ और तथ्य यह है कि प्रीमियम सब्सिडी गरीबी स्तर के 400% पर छाया हुआ है, जिसके परिणामस्वरूप आय के साथ कुछ लोगों के लिए अप्रभावी कवरेज उस सीमा से थोड़ा अधिक है। लेकिन कुछ ऐसे नियमों, अदालती फैसलों और एसीए के प्रतिरोध के परिणाम हैं, जिसमें 13 राज्यों में मौजूद मेडिकिड कवरेज गैप शामिल है, जिन्होंने मेडिकिड का विस्तार करने के लिए संघीय धन को स्वीकार करने से इनकार कर दिया है (ध्यान दें कि उन राज्यों में से दो, ओक्लाहोमा और मिसौरी,) 2021 के मध्य में मेडिकेड का विस्तार करना, इस प्रकार उनके कवरेज अंतराल को समाप्त करना)।

स्वास्थ्य योजना कैसे चुनें

स्वास्थ्य बीमा चुनते समय विचार करने के लिए कई कारक हैं। ये कारक भिन्न हो सकते हैं यदि आप कई नियोक्ता स्वास्थ्य योजना विकल्पों में से एक का चयन कर रहे हैं या अपना स्वयं का स्वास्थ्य बीमा खरीद रहे हैं।

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नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा

यदि आपका नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा प्रदान करता है, तो आप कई स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में से कुछ चुन सकते हैं। अक्सर, इन योजनाओं में कुछ प्रकार की प्रबंधित देखभाल योजना शामिल होती है, जैसे कि स्वास्थ्य रखरखाव संगठन (HMO) या एक पसंदीदा प्रदाता संगठन (PPO)। यदि आप एक HMO चुनते हैं, तो योजना आम तौर पर केवल देखभाल के लिए भुगतान करेगी यदि आप उस योजना के नेटवर्क में डॉक्टर या अस्पताल का उपयोग करते हैं। यदि आप एक पीपीओ चुनते हैं, तो योजना आमतौर पर अधिक भुगतान करेगी यदि आप योजना के नेटवर्क के भीतर अपनी स्वास्थ्य देखभाल प्राप्त करते हैं। यदि आप नेटवर्क से बाहर जाते हैं तो पीपीओ आपकी देखभाल के एक हिस्से का भुगतान करेगा, लेकिन आपको अधिक भुगतान करना होगा।

आपका नियोक्ता कई अलग-अलग स्वास्थ्य योजनाओं की पेशकश कर सकता है, जो हर साल आपके पास आउट-ऑफ-पॉकेट लागत की मात्रा के आधार पर कम या ज्यादा होती है। इन लागतों में आपके चिकित्सक को देखने या हर साल एक पर्चे भरने के साथ-साथ एक वार्षिक छूट भी शामिल हो सकती है, जो कि आपके स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान की जाने वाली राशि है जो आपके स्वास्थ्य बीमा की अधिकांश सेवाओं के लिए भुगतान करने से पहले शुरू होती है।

सामान्य तौर पर, एक योजना जिसके लिए आपको एक नेटवर्क प्रदाता का उपयोग करने की आवश्यकता होती है और इसमें उच्च कटौती होती है और उच्च कॉपीराइट में कम प्रीमियम होगा। एक योजना जो आपको किसी भी प्रदाता का उपयोग करने की अनुमति देती है, और इसमें कम कटौती होती है और निचले कॉपीराइट में उच्च प्रीमियम होगा।

यदि आप युवा हैं, कोई पुरानी बीमारी नहीं है, और एक स्वस्थ जीवन शैली का नेतृत्व करते हैं, तो आप एक स्वास्थ्य योजना चुनने पर विचार कर सकते हैं जिसमें उच्च डिडक्टिबल और कोपेमेंट हैं क्योंकि आपको देखभाल की आवश्यकता नहीं है और आपका मासिक प्रीमियम कम हो सकता है।

यदि आप वृद्ध हैं और / या पुरानी स्थिति है, जैसे कि मधुमेह, जिसके लिए कई डॉक्टर के दौरे और डॉक्टर के पर्चे की दवाओं की आवश्यकता होती है, तो आप कम कटौती और मैथुन के साथ एक स्वास्थ्य योजना पर विचार कर सकते हैं। आप प्रीमियम के अपने हिस्से के लिए हर महीने अधिक भुगतान कर सकते हैं, लेकिन यह पूरे वर्ष के लिए कम आउट-ऑफ-पॉकेट लागत से ऑफसेट हो सकता है। यह देखने के लिए कि आपको कितना आउट-ऑफ-पॉकेट लागत (अधिकतम राशि पर ध्यान देना चाहिए, यदि आपको लगता है कि आपको बहुत अधिक चिकित्सकीय देखभाल की आवश्यकता है), और उसे जोड़ दें कुल प्रीमियम ताकि आप कई योजनाओं की तुलना कर सकें। आप केवल यह मान लेना नहीं चाहते हैं कि एक उच्च-लागत योजना (या, स्थिति के आधार पर, एक कम-लागत वाली योजना) बेहतर रूप से काम करेगी - आपको यह देखने के लिए संख्याओं को चलाने की आवश्यकता है कि प्रत्येक योजना में कैसे खेलने की संभावना है कुल वार्षिक लागत की शर्तें।

यदि उपलब्ध विकल्पों में से एक एचएसए-योग्य योजना है, तो आप एचएसए के कर लाभों को शामिल करना चाहते हैं, जब आप यह तय कर रहे हैं कि किस योजना का चयन करना है, साथ ही एचएसए के लिए कोई भी उपलब्ध नियोक्ता-योगदान भी। यदि आपका नियोक्ता कर्मचारियों के HSAs में योगदान देता है, तो यह अनिवार्य रूप से मुफ्त धन है, लेकिन आप इसे केवल तभी प्राप्त कर सकते हैं जब आप HSA-योग्य स्वास्थ्य योजना का चयन करेंगे। और यदि आप एचएसए-योग्य योजना में नामांकन करते हैं और स्वयं खाते में योगदान करते हैं, तो उन योगदानों पर कर नहीं लगता है।2021 के लिए, अधिकतम स्वीकार्य एचएसए योगदान राशि (नियोक्ता योगदान सहित) $ 3,600 है यदि आपके पास एचएसए-योग्य योजना के तहत केवल कवरेज है, और $ 7,200 है यदि आपकी योजना कम से कम एक अन्य परिवार के सदस्य को कवर करती है (यदि आप 55 वर्ष के हैं) पुरानी, ​​आप अतिरिक्त $ 1,000 तक का योगदान कर सकते हैं)। यदि आप अधिकतम राशि का योगदान करते हैं, और आपकी आय के स्तर के आधार पर, इसका परिणाम काफी कर बचत हो सकता है। इसलिए यदि HSA- योग्य योजना विकल्पों में से है, तो आपको योजनाओं की तुलना में इन कारकों को अपने पक्ष में शामिल करना होगा।

अपने स्वास्थ्य योजना विकल्पों के बारे में अधिक जानने के लिए, अपने मानव संसाधन विभाग के प्रतिनिधि से मिलें या स्वास्थ्य योजना द्वारा आपूर्ति की गई सामग्रियों को पढ़ें। यदि आप और आपके पति / पत्नी दोनों स्वास्थ्य बीमा प्रदान करने वाली कंपनियों के लिए काम करते हैं, तो आपको तुलना करनी चाहिए कि प्रत्येक कंपनी क्या पेशकश करती है और अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने वाली किसी भी कंपनी से एक योजना का चयन करें। हालांकि, ध्यान रखें कि कुछ कंपनियों में एक अधिभार शामिल होता है यदि आपके पति या पत्नी के पास अपने स्वयं के नियोक्ता की योजना है, लेकिन इसके बजाय आपकी योजना में शामिल होने का निर्णय लिया गया है।

व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा

यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो आपका नियोक्ता पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा प्रदान नहीं करता है, या आप बिना बीमा के हैं और सरकारी स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, आप अपने दम पर स्वास्थ्य बीमा खरीद सकते हैं।

आप स्वास्थ्य बीमा कंपनी से सीधे बीमा खरीद सकते हैं, जैसे कि एंथम या कैसर परमानेंट, बीमा एजेंट या ब्रोकर के माध्यम से, या अपने राज्य में स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज के माध्यम से (आप HealthCare.gov पर शुरू कर सकते हैं, जो कि उपयोग किया जाने वाला एक्सचेंज है) अधिकांश राज्यों में; यदि आपका राज्य अपना स्वयं का एक्सचेंज चलाता है, तो HealthCare.gov आपको वहां निर्देशित करेगा)। अपने बीमा एजेंट से सलाह लें जो आपकी ज़रूरतों को पूरा करने वाले स्वास्थ्य बीमा को खोजने में आपकी मदद कर सकता है।

चूंकि स्वास्थ्य योजना चुनते समय लागत अक्सर सबसे महत्वपूर्ण कारक होती है, इसलिए निम्नलिखित प्रश्नों के आपके उत्तर आपको यह तय करने में मदद कर सकते हैं कि किस योजना को खरीदना है।

• मासिक प्रीमियम कितना है (किसी भी लागू प्रीमियम सब्सिडी के बाद, यदि आप एक के लिए पात्र हैं)?
• डॉक्टर के दौरे और डॉक्टर के पर्चे की दवाओं के लिए कोप कितना है? और क्या विशिष्ट सेवाओं को एक कोपे द्वारा कवर किया जाता है, बनाम जिनके बजाय कटौती योग्य की ओर गिना जाएगा?
• कटौती कितनी है? और क्या पर्चे दवाओं के लिए एक अलग कटौती योग्य है?
• यदि आप एक पीपीओ चुनते हैं, तो आपको पीपीओ के नेटवर्क के बाहर डॉक्टरों या अस्पतालों का उपयोग करने पर कितना भुगतान करना होगा? ध्यान दें कि कई क्षेत्रों में, व्यक्तिगत बाजार में कोई पीपीओ योजनाएं उपलब्ध नहीं हैं; आप एचएमओ और / या ईपीओ तक सीमित हो सकते हैं, दोनों आमतौर पर केवल आपातकालीन स्थितियों में नेटवर्क की देखभाल को कवर करते हैं।
• यदि आपको बहुत अधिक देखभाल की आवश्यकता है, तो सबसे अधिक आपको आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों में क्या देना होगा? यह 2021 में एकल व्यक्ति के लिए $ 8,550 पर सभी एसीए-अनुपालन योजनाओं पर छाया हुआ है, हालांकि कई योजनाओं में आउट-ऑफ-पॉकेट सीमाएं हैं जो इससे कम हैं।
• क्या स्वास्थ्य योजना में एक दवा है जो आपके द्वारा उपयोग की जाने वाली दवाओं में शामिल है?
• क्या आपका डॉक्टर स्वास्थ्य योजना के प्रदाता नेटवर्क में है?

सरकार द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य कवरेज

यदि आप सरकार द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा के लिए पात्र हैं, तो आपके पास अभी भी कुछ विकल्प हैं।

यदि आप मेडिकेयर में दाखिला ले रहे हैं, तो आपको मूल मेडिकेयर और मेडिकेयर एडवांटेज के बीच चयन करना होगा (देश के कुछ क्षेत्र ऐसे हैं जहां मेडिकेयर एडवांटेज प्लान उपलब्ध नहीं हैं)। यदि आप ओरिजिनल मेडिकेयर का चयन करते हैं, तो आपको मेडिकेयर पार्ट डी प्लान और मेडिगैप प्लान चुनने की आवश्यकता होगी, जब तक कि आपको किसी नियोक्ता से व्यापक पूरक कवरेज नहीं मिलता है या आप मेडिकेयर और मेडिकेड दोनों के लिए पात्र होंगे।

यदि आप मेडिकिड के लिए योग्य हैं, तो आपको उन विकल्पों में से एक प्रबंधित देखभाल योजना का चयन करना पड़ सकता है जो आपके राज्य प्रदान करता है (मेडिकिड वाले अधिकांश लोग प्रबंधित देखभाल योजनाओं में नामांकित हैं, हालांकि कुछ राज्य इस दृष्टिकोण का उपयोग नहीं करते हैं)। आप यह सुनिश्चित करने के लिए उपलब्ध विकल्पों में से प्रत्येक के लिए प्रदाता नेटवर्क और कवर दवा सूचियों की जांच करना चाहेंगे कि आप जो भी चुनेंगे वह आपकी आवश्यकताओं को पूरा करेगा।

गैर-एसीए-शिकायत योजनाओं से सावधान रहें

जनवरी 2014 या बाद की प्रभावी तारीखों के साथ सभी व्यक्तिगत प्रमुख चिकित्सा स्वास्थ्य योजनाओं को एसीए के अनुरूप होना आवश्यक है। यह हर राज्य में लागू होता है, और यह एक्सचेंज के अंदर बेचे जाने वाली योजनाओं के साथ-साथ स्वास्थ्य बीमा कंपनियों से सीधे खरीदे गए प्लान पर भी लागू होता है।

लेकिन बहुत सारे प्लान विकल्प हैं जो ACA- अनुरूप नहीं हैं। और कभी-कभी उन योजनाओं को संदिग्ध रणनीति के साथ विपणन किया जाता है, जिससे उपभोक्ताओं को विश्वास हो जाता है कि वे वास्तविक स्वास्थ्य बीमा खरीद रहे हैं जब वे वास्तव में नहीं होते हैं।

यदि आप छोटी अवधि की योजनाओं, सीमित लाभ योजनाओं, दुर्घटना की खुराक, गंभीर बीमारी योजनाओं, चिकित्सा छूट योजनाओं, फार्म ब्यूरो योजनाओं, या किसी अन्य प्रकार की गैर-अनुपालन योजना को देख रहे हैं, तो आप बहुत ध्यान देना चाहते हैं ठीक प्रिंट और सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि आप वास्तव में क्या खरीद रहे हैं। विदित हो कि इन योजनाओं में ACA के आवश्यक स्वास्थ्य लाभों को शामिल नहीं करना है, पहले से मौजूद स्थितियों को कवर नहीं करना है, आपके कुल लाभों को एक वर्ष में या आपके जीवनकाल में सीमित कर सकता है, और आमतौर पर कवरेज बहिष्करण की एक लंबी सूची है ।