आपकी आयु आपके स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम को कैसे प्रभावित करती है?

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जैसे-जैसे हम उम्र बढ़ाते हैं स्वास्थ्य बीमा और अधिक महंगा होता जाता है। यह काफी हद तक अच्छी तरह से समझा जाता है, और यह इस तथ्य के कारण है कि स्वास्थ्य देखभाल की जरूरत है - और उनके संबद्ध खर्च - भी उम्र के साथ बढ़ते हैं। लेकिन बीमा कंपनियों को किसी व्यक्ति की उम्र के आधार पर प्रीमियम को समायोजित करने के संदर्भ में कुछ विशिष्ट नियमों का पालन करना होगा।

अफोर्डेबल केयर एक्ट (एसीए) और इसके कार्यान्वयन के लिए जारी किए गए बाद के नियमों के तहत, व्यक्तिगत (गैर-समूह) और छोटे समूह स्वास्थ्य कवरेज वाले पुराने एनरोल के लिए प्रीमियम को 21 साल में लागू होने वाले प्रीमियम से तीन गुना अधिक नहीं होना चाहिए। -पुराना।

अफोर्डेबल केयर एक्ट से पहले, बीमाकर्ता आमतौर पर अपनी स्वयं की आयु-रेटिंग संरचना निर्धारित करने के लिए स्वतंत्र थे, और पुराने एनरोल के लिए प्रीमियम देखना आम बात थी जो कि कम से कम पांच गुना अधिक थे, जो कि छोटे एनरोल के लिए चार्ज किए गए प्रीमियम थे।

जब विधायक एसीए का मसौदा तैयार कर रहे थे, तो वे इस पर समझौता करने की कोशिश कर रहे थे। वे जानते थे कि पुरानी एनरोलियों के लिए प्रीमियम कैपिंग करने से युवा एनरोलियों के लिए अधिक प्रीमियम होगा, क्योंकि दावों की लागत को कवर करने के लिए प्रीमियम राजस्व की समान राशि अभी भी एकत्र करने की आवश्यकता होगी।

वे चिंतित थे कि पूर्ण समुदाय रेटिंग की आवश्यकता है - जिसमें प्रीमियम सभी के लिए समान हैं, चाहे उम्र की परवाह किए बिना - युवा वयस्कों के लिए प्रीमियम बहुत अधिक हो सकता है और उन्हें जोखिम पूल से दूर धकेल सकता है (और युवा, स्वस्थ लोगों को जोखिम की बहुत आवश्यकता है पूल में पुराने, बीमार सदस्यों से जुड़ी लागतों की भरपाई करने के लिए)।

लेकिन वे यह भी जानते थे कि प्रचलित 5-टू -1 (या उच्चतर) अनुपात पुराने एनरोल के लिए अप्रभावी प्रीमियम का परिणाम होगा, जो प्रीमियम टैक्स क्रेडिट के लिए योग्य नहीं थे।

अधिकांश राज्यों में 3 से 1 आयु की रेटिंग

समझौता व्यक्तिगत और छोटे समूह के बाजारों में बेचे जाने वाली सभी नई स्वास्थ्य योजनाओं के लिए 3 से 1 की स्वीकार्य उम्र का अनुपात होने के कारण समाप्त हो गया (ये रेटिंग नियम बड़े समूह स्वास्थ्य योजनाओं पर लागू नहीं होते हैं; ज्यादातर राज्यों में, इसे एक परिभाषित किया गया है; 51 या अधिक कर्मचारियों वाला समूह)।

21 वर्ष की आयु को आधार रेखा माना जाता है, इसलिए सबसे अधिक प्रीमियम जो वसूला जा सकता है, वह राशि है जो 21 वर्ष की आयु के लिए तीन गुना है। लेकिन मानक आयु-रेटिंग स्केल एक सीधी रेखा के बजाय एक वक्र है: पैमाने के छोटे छोर पर लोगों के लिए धीरे-धीरे दर बढ़ती है, और जैसे ही आप आयु सीमा के साथ आगे बढ़ते हैं।

आप देख सकते हैं कि जब आप संघीय डिफ़ॉल्ट आयु रेटिंग चार्ट को देखते हैं तो यह व्यवहार में कैसे काम करता है (पृष्ठ 4 देखें)। यदि कोई बीमा कंपनी 21-वर्षीय के लिए $ 200 / माह का शुल्क ले रही है, तो वे 53-वर्षीय के लिए दो बार की तुलना में थोड़ा अधिक ($ 408 / महीना) शुल्क लेंगे, और तीन गुना अधिक ($ 600 / माह) 64 या अधिक उम्र के व्यक्ति के लिए।

पांच राज्यों और कोलंबिया जिले ने उस 3-टू -1 अनुपात के भीतर अपने स्वयं के आयु-रेटिंग घटता स्थापित किए हैं। उन राज्यों में, 64-वर्षीय के लिए प्रीमियम अभी भी 21-वर्षीय के लिए प्रीमियम की तुलना में तीन गुना अधिक होगा, लेकिन उन युगों के बीच जिस तरह से प्रीमियम में बदलाव होता है वह संघीय डिफ़ॉल्ट संख्याओं से अलग होगा अधिकांश राज्य।

और तीन राज्यों में- मैसाचुसेट्स, न्यूयॉर्क और वर्मोंट-राज्य एक समग्र आयु रेटिंग नियम लागू करता है। मैसाचुसेट्स ने 2 से 1 वर्ष की आयु वाले प्रीमियमों को कैप किया है, इसलिए पुराने एनरोल को केवल दो बार जितना चार्ज किया जा सकता है। न्यू यॉर्क और वर्मोंट पूरी तरह से उम्र की रेटिंग पर प्रतिबंध लगाते हैं, जिसका अर्थ है कि पुरानी एनरोलियों को युवा एनरोलियों के समान प्रीमियम चार्ज किया जाता है (यह मानते हुए कि वे एक ही भौगोलिक क्षेत्र में हैं और एक ही स्वास्थ्य योजना का चयन करते हैं)।

यह उल्लेखनीय है कि 3 से 1 वर्ष की आयु के नियम उन लोगों के लिए प्रीमियम अधिक नहीं होने देते हैं जो 64 वर्ष से अधिक उम्र के हैं। इसलिए यदि 90 वर्षीय व्यक्ति को व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा खरीदने की जरूरत है या वह एक छोटे समूह की स्वास्थ्य योजना में नामांकित है। , उनका प्रीमियम 64-वर्षीय के समान होगा, और 21-वर्षीय के लिए अभी भी तीन गुना कीमत होगी।

अधिकांश अमेरिकी 65 वर्ष की आयु में मेडिकेयर के लिए पात्र हो जाते हैं, इसलिए 64 वर्ष से अधिक उम्र के निजी स्वास्थ्य बीमा की लागत कई मामलों में अप्रासंगिक है। लेकिन हाल के अप्रवासियों को तब तक मेडिकेयर खरीदने की अनुमति नहीं है, जब तक वे अमेरिका में कम से कम पांच साल तक नहीं रहे हों।

और जिन लोगों के पास कम से कम दस साल का कार्य इतिहास नहीं है (या कम से कम दस साल के काम के इतिहास के साथ जीवनसाथी है) को मेडिकेयर पार्ट ए के लिए प्रीमियम का भुगतान करना होगा - 2021 में $ 471 / माह जितना - नियमित मेडिकेयर पार्ट बी के लिए प्रीमियम।

ये व्यक्ति 64-वर्षीय (प्रीमियम सब्सिडी के साथ यदि वे पात्रता दिशानिर्देशों को पूरा करते हैं) के लिए एक ही कीमत पर व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा खरीद सकते हैं। एसीए से पहले, अधिकांश व्यक्तिगत बाजार स्वास्थ्य योजनाएं 64 वर्ष से अधिक आयु के लोगों को कवरेज प्रदान नहीं करती हैं।

तो न केवल एसीए इन व्यक्तियों को स्वास्थ्य कवरेज प्राप्त करने की अनुमति देता है यदि वे प्रीमियम-फ्री मेडिकेयर पार्ट ए के लिए पात्र नहीं हैं, तो यह उनके प्रीमियम को तीन गुना से कम प्रीमियम पर कैप करता है जो युवा एनरोल पर लागू होता है।

और अगर कोई व्यक्ति एक छोटे नियोक्ता के लिए काम करना जारी रखता है जो स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करता है, तो उनका प्रीमियम 64-वर्षीय पर लागू होने वाली दरों के समान ही रहेगा।

2018 में बच्चों के लिए उम्र की रेटिंग में बदलाव

2018 से पहले, डिफ़ॉल्ट संघीय आयु रेटिंग वक्र ने 20 वर्ष की आयु तक के सभी दूतों के लिए एकल दर लागू की थी, जो कि 21 वर्षीय के लिए कवरेज की लागत के 63.5% के बराबर थी। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि बच्चा 2 या 12 या 20 साल का था, उनकी दर समान थी।

लेकिन इसके परिणामस्वरूप वर्ष में तेज प्रीमियम वृद्धि हुई जो एक व्यक्ति 20 से 21 हो गया, और यह जरूरी नहीं था कि बच्चों की उम्र के साथ बदलती स्वास्थ्य देखभाल लागतों को प्रतिबिंबित करे।

इसलिए 2018 में शुरू होने पर, संघीय सरकार ने बच्चों की 0-14 आयु के लिए एक दर बनाने के लिए डिफ़ॉल्ट संघीय आयु रेटिंग वक्र को संशोधित किया, और फिर आयु के लिए अलग-अलग आयु रेटिंग स्तर 20 के माध्यम से 15, ताकि उम्र की रेटिंग वक्र का उपयोग करने की तुलना में बहुत चिकनी हो। होने के लिए।

एक 20-वर्षीय का अब 97% प्रीमियम वसूला जाता है जो 21-वर्षीय पर लागू होता है, इसलिए 20 से 21 तक का संक्रमण उन बदलावों के समान है जो 21 वर्ष से अधिक उम्र के लोगों पर लागू होते हैं।

उच्च प्रीमियम के लिए बड़ी प्रीमियम सब्सिडी

क्योंकि पुराने वयस्कों के लिए अलग-अलग बाज़ार प्रीमियम अधिक होते हैं, पुराने करदाताओं के लिए प्रीमियम टैक्स क्रेडिट (सब्सिडी) भी बड़े होते हैं। प्रीमियम सब्सिडी बेंचमार्क योजना की बाद की सब्सिडी की लागत को एक ही आय वाले दो लोगों के लिए समान करने के लिए डिज़ाइन की गई है, भले ही वे कहाँ रहते हैं या कितनी पुरानी हैं।

चूंकि पूर्ण-मूल्य प्रीमियम एक पुराने व्यक्ति के लिए तीन गुना बड़ा होता है, इसलिए सस्ती सब्सिडी को एक स्तर पर लाने के लिए प्रीमियम सब्सिडी बहुत अधिक होनी चाहिए जो कि सस्ती मानी जाती है।

अमेरिकी बचाव योजना, जो 2021 में चल रही COVID महामारी को संबोधित करने के लिए लागू की गई है, में बाज़ार में व्यक्तिगत / पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा खरीदने वाले लोगों के लिए अस्थायी अतिरिक्त प्रीमियम सब्सिडी शामिल है। 2021 और 2022 के लिए उपलब्ध अतिरिक्त सब्सिडी, आय के प्रतिशत को कम करती है जो लोगों को अपने स्वास्थ्य कवरेज के लिए भुगतान करना पड़ता है, और सब्सिडी की चट्टान को भी खत्म कर देता है। यह पुरानी एनरोलियों के लिए विशेष रूप से मददगार है, क्योंकि उनकी उच्चतर कीमत वाले प्रीमियम सब्सिडी को छोटे एनरोलियों की तुलना में अधिक महत्वपूर्ण बनाते हैं।