ऑफ-एक्सचेंज स्वास्थ्य बीमा क्या है?

"ऑफ-एक्सचेंज" स्वास्थ्य बीमा स्वास्थ्य बीमा को संदर्भित करता है जो आपके राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज के माध्यम से नहीं खरीदा जाता है। प्रत्येक राज्य का एक आधिकारिक आदान-प्रदान है, जिसे अफोर्डेबल केयर अधिनियम के तहत स्थापित किया गया है। उनमें से अधिकांश संघीय सरकार (राज्य और संघीय सरकार द्वारा संयुक्त रूप से) द्वारा चलाए जाते हैं और HealthCare.gov नामांकन मंच का उपयोग करते हैं।

हालाँकि, 12 राज्यों के साथ-साथ कोलंबिया जिले में अपने स्वयं के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज हैं और नामांकन वेबसाइटें हैं जो Healthcare.gov नहीं हैं। यदि आप अपने राज्य में या अपने स्वयं के साथ स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज के माध्यम से अपना स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं या ब्रोकर या एनरॉलमेंट काउंसलर की सहायता से), इसे "ऑन-एक्सचेंज" योजना माना जाता है। यदि आप इसे सीधे बीमा कंपनी (अपने दम पर, या किसी ब्रोकर की मदद से) से खरीदते हैं, तो यह ऑफ-एक्सचेंज है। हालांकि जैसा कि नीचे बताया गया है, कुछ वेब ब्रोकर सरकार की प्रत्यक्ष नामांकन प्रक्रिया के माध्यम से अपनी स्वयं की वेबसाइटों का उपयोग करके ऑन-एक्सचेंज योजनाओं में ग्राहकों को भर्ती करने में सक्षम हैं।

पृष्ठभूमि

समय-समय पर और ऑफ-एक्सचेंज स्वास्थ्य बीमा के बीच अंतर भ्रामक हो सकता है। सबसे पहले, यह समझना महत्वपूर्ण है कि प्रत्येक राज्य में सिर्फ एक आधिकारिक आदान-प्रदान (जिसे बाज़ार के रूप में भी जाना जाता है) है। आप Healthcare.gov पर अपने राज्य का चयन करके अपने राज्य का आदान-प्रदान पा सकते हैं।

आप निजी एक्सचेंजों या अन्य संस्थाओं में आ सकते हैं जो खुद को स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज या मार्केटप्लेस के रूप में संदर्भित करते हैं, लेकिन यदि वे आपके राज्य में आधिकारिक एक्सचेंज नहीं हैं, तो योजना को ऑफ-एक्सचेंज योजना माना जाएगा।

हालांकि, यह समझना भी महत्वपूर्ण है कि ऑनलाइन ब्रोकर अपने ग्राहकों को ब्रोकर की वेबसाइट के माध्यम से ऑन-एक्सचेंज स्वास्थ्य बीमा में नामांकन में मदद करने के लिए HealthCare.gov के सीधे नामांकन मार्ग का उपयोग कर सकते हैं। यदि संदेह है, तो बहुत सारे प्रश्न पूछें, लेकिन एक तृतीय-पक्ष वेबसाइट के माध्यम से ऑन-एक्सचेंज स्वास्थ्य बीमा योजना में नामांकन करना संभव है।

यदि आप एक व्यक्तिगत / पारिवारिक प्रमुख चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीद रहे हैं, तो यह एसीए के साथ पूरी तरह से अनुपालन होगा, चाहे वह ऑन-एक्सचेंज या ऑफ-एक्सचेंज योजना हो। छोटे समूह की स्वास्थ्य बीमा योजनाओं का भी यही हाल है।

व्यक्तिगत / पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा

यदि आप अपना स्वास्थ्य बीमा अपने दम पर खरीद रहे हैं, तो आप व्यक्तिगत बाजार में खरीदारी कर रहे हैं। इसे कभी-कभी व्यक्तिगत / पारिवारिक बाजार के रूप में संदर्भित किया जाता है क्योंकि नीतियां एक व्यक्ति या एक परिवार के कई सदस्यों को कवर कर सकती हैं।

जब तक आप जो योजना खरीद रहे हैं, वह एक व्यक्तिगत प्रमुख चिकित्सा योजना है, तो इसे सस्ती देखभाल अधिनियम के साथ पूरी तरह से अनुपालन करना होगा, चाहे आप इसे ऑन-एक्सचेंज या ऑफ-एक्सचेंज खरीद लें। दादाजी और दादी की योजना को तकनीकी रूप से ऑफ-एक्सचेंज योजना माना जाता है, क्योंकि वे व्यक्तिगत प्रमुख चिकित्सा कवरेज हैं और ई-एक्सचेंज में उपलब्ध नहीं हैं। हालांकि, उन्हें अब नहीं खरीदा जा सकता है क्योंकि वे ऐसी योजनाएं हैं जो पहले से ही 2010 या 2013 तक लागू थीं।

ध्यान दें कि अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा व्यक्तिगत प्रमुख चिकित्सा कवरेज के रूप में नहीं गिना जाता है, भले ही यह कुछ राज्यों में प्रमुख चिकित्सा कवरेज के रूप में विनियमित हो। लेकिन अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा तकनीकी रूप से एक "ऑफ-एक्सचेंज" स्वास्थ्य बीमा योजना है, क्योंकि यह एक्सचेंज के बाहर बेची जाती है। अल्पकालिक योजनाओं को एसीए द्वारा विनियमित नहीं किया जाता है, इसलिए उन्हें इसके किसी भी नियम का पालन करने की आवश्यकता नहीं है (हालांकि उन्हें विभिन्न राज्य नियमों का पालन करना होगा, और सभी राज्यों में अल्पकालिक योजनाएं उपलब्ध नहीं हैं)।

यदि आप एक नई योजना के लिए खरीदारी कर रहे हैं, या एक योजना है जिसे 2014 से खरीदा गया था, तो कई प्रमुख एसीए पैरामीटर हैं जो सभी व्यक्तिगत बाजार स्वास्थ्य बीमा पर लागू होते हैं, दोनों पर और ऑफ-एक्सचेंज:

• उन्हें ACA के आवश्यक स्वास्थ्य लाभों को बिना किसी वार्षिक या आजीवन डॉलर की सीमा के कवर करना होगा, जो उस योजना का भुगतान करेगा
• संघीय सरकार द्वारा प्रत्येक वर्ष निर्धारित की जाने वाली सीमाओं से अधिक में उनके पास आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम (इन-नेटवर्क देखभाल के लिए) नहीं हो सकता है। एक व्यक्ति के लिए $ 8,150, और एक परिवार के लिए $ 16,300 - 2021 के लिए, प्रस्तावित टोपी एकल व्यक्ति के लिए $ 8,550 और एक परिवार के लिए $ 17,100 है, हालांकि यह अभी तक अंतिम रूप नहीं दिया गया है)
• वे चिकित्सा हामीदारी का उपयोग नहीं कर सकते हैं, जिसका अर्थ है कि योजना के प्रभावी होने के साथ-साथ पहले से मौजूद स्थितियों को कवर करना होगा, और कवरेज या उनके प्रीमियम के लिए उनकी पात्रता निर्धारित करने के लिए किसी व्यक्ति के चिकित्सा इतिहास का उपयोग नहीं किया जा सकता है
• पुराने आवेदकों को एक 21-वर्षीय के रूप में तीन से अधिक बार शुल्क नहीं लिया जा सकता है
• सभी व्यक्तिगत / पारिवारिक स्वास्थ्य योजनाएँ जो किसी बीमाकर्ता को बेची जाती हैं, उन्हें एक ही जोखिम वाले पूल में एक साथ रखा जाना चाहिए - यदि कोई बीमाकर्ता एक्सचेंज और ऑफ-एक्सचेंज दोनों की योजना बेचता है, तो बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित किए जाने पर सभी एनरोलमेंट एक साथ पूल किए जाते हैं। प्रीमियम होना चाहिए; यदि एक ही योजना को ऑन-एक्सचेंज और ऑफ-एक्सचेंज दोनों में बेचा जाता है, तो इसे उसी प्रीमियम पर बेचा जाना चाहिए।

हालांकि, एक चेतावनी है, और यह इस बात से संबंधित है कि बीमाकर्ताओं और राज्य नियामकों ने इस तथ्य को कैसे संभाला है कि ट्रम्प प्रशासन ने 2017 के अंत में कॉस्ट-शेयरिंग कटौती की लागत के लिए बीमाकर्ताओं की प्रतिपूर्ति को रोकने का विकल्प चुना था। सारांश में, जो लोग प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, वे यह पा सकते हैं कि यदि वे एक रजत-स्तर की योजना खरीदना चाहते हैं, तो उन्हें कम पैसे के लिए एक समान या समान योजना ऑफ-एक्सचेंज मिल सकती है, जहां उन्हें ऑन-एक्सचेंज भुगतान करना होगा ।

एसीए सब्सिडी केवल एक्सचेंज पर उपलब्ध है

ऑन-एक्सचेंज और ऑफ-एक्सचेंज योजनाओं के बीच एक स्पष्ट अंतर है: सब्सिडी। यदि आप एक्सचेंज में खरीदारी करते हैं तो प्रीमियम सब्सिडी (प्रीमियम टैक्स क्रेडिट) और लागत-साझाकरण (लागत-शेयर सब्सिडी) केवल उपलब्ध हैं। यदि आप एक्सचेंज के बाहर एक योजना खरीदते हैं, तो सब्सिडी का दावा करने का कोई तरीका नहीं है, या तो अप-फ्रंट या आपके टैक्स रिटर्न पर।

यदि आपके पास ऑन-एक्सचेंज कवरेज है और पूरी कीमत चुकाते हैं (यानी, प्रीमियम सब्सिडी आपके बीमाकर्ता को पूरे साल आपकी ओर से नहीं दी जा रही है), तो आपके पास सब्सिडी का दावा करने का मौका होगा - जो वास्तव में सिर्फ एक टैक्स क्रेडिट है- आपके टैक्स रिटर्न पर। लेकिन फिर, यह केवल मामला है यदि आपके पास वर्ष के दौरान ऑन-एक्सचेंज कवरेज था।

ऑफ-एक्सचेंज योजना आम तौर पर केवल उन लोगों के लिए एक उचित विकल्प है जो जानते हैं कि वे प्रीमियम सब्सिडी (या लागत-साझा सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हैं, हालांकि लागत-शेयरिंग सब्सिडी के लिए आय में कटौती काफी कम है)।

2020 से पहले, ऑफ-एक्सचेंज योजना से ऑन-एक्सचेंज योजना पर स्विच करने का कोई तरीका नहीं था यदि आपकी आय मध्य-वर्ष में गिर गई और आपको प्रीमियम सब्सिडी के लिए नए योग्य बना दिया। यह 2020 तक बदल गया, एक नए नियम के साथ, जो ऑफ-एक्सचेंज कवरेज वाले लोगों के लिए एक विशेष नामांकन अवधि बनाता है जो आय में कमी का अनुभव करते हैं जो उन्हें सब्सिडी-योग्य बनाता है। विशेष नामांकन अवधि उन्हें ऑन-ऑन स्विच करने की अनुमति देती है। विनिमय योजना जहां वे अपनी सब्सिडी पात्रता का लाभ उठा सकते हैं। (राज्य द्वारा संचालित एक्सचेंजों को इस विकल्प की पेशकश करने की आवश्यकता नहीं है, इसलिए आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि यदि आप उस राज्य में हैं जो अपना खुद का खाता चलाता है। लेन देन।)

कितने लोगों के पास ऑफ-एक्सचेंज कवरेज है?

ऑन-एक्सचेंज स्वास्थ्य बीमा नामांकन सावधानीपूर्वक संयुक्त राज्य अमेरिका के स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग (HHS) द्वारा ट्रैक किया जाता है, दोनों लोगों की संख्या के संदर्भ में जो हर साल खुले नामांकन के दौरान साइन अप करते हैं, साथ ही साथ उन लोगों की संख्या जो प्रभावित हुए हैं वर्ष और मध्य वर्ष की शुरुआत में कवरेज।

ऑफ-एक्सचेंज नामांकन ट्रैकिंग कहीं भी सटीक नहीं है। एसीए कार्यान्वयन के शुरुआती दिनों में, यह अनुमान लगाया गया था कि ऑन-एक्सचेंज और ऑफ-एक्सचेंज नामांकन लगभग बराबर थे। हालांकि, यह समय के साथ बदल गया है, मुख्य रूप से 2016, 2017 और 2018 में एसीए-अनुरूप व्यक्तिगत बाजार में तेज प्रीमियम वृद्धि के कारण, 2019 और 2020 में प्रीमियम बहुत अधिक स्थिर रहे हैं, लेकिन अभी भी उनकी तुलना में काफी अधिक हैं। 2014 और 2015 और उससे पहले के वर्ष।

ऑन-एक्सचेंज, ज्यादातर एनरोल को बड़े पैमाने पर उन दर वृद्धि से संरक्षित किया गया था, क्योंकि प्रीमियम सब्सिडी दर वृद्धि के साथ तालमेल रखने के लिए बढ़ती हैं। देशभर में 87% एक्सचेंज एनरोलमेंट को प्रीमियम सब्सिडी मिल रही थी। लेकिन ऑफ-एक्सचेंज, हालांकि दर में वृद्धि पर्याप्त थी, उन्हें ऑफसेट करने के लिए कोई प्रीमियम सब्सिडी नहीं है, इसलिए कवरेज तेजी से अप्रभावी हो गई।

मार्क फराह एसोसिएट्स के एक विश्लेषण के अनुसार, 2018 में व्यक्तिगत बाजार कवरेज वाले कुल 15.8 मिलियन लोग थे, और उनमें से 11.8 मिलियन लोगों के पास ऑन-एक्सचेंज कवरेज था। इसने ऑफ-एक्सचेंज बाजार में सिर्फ 4 मिलियन लोगों को छोड़ दिया, और विश्लेषण में "ऑफ-एक्सचेंज" व्यक्तिगत बाजार कवरेज के रूप में दादा योजनाएं और अल्पकालिक योजनाएं शामिल थीं।

सीएमएस ने 2019 में एक रिपोर्ट प्रकाशित की जिसमें दिखाया गया है कि प्रीमियम सब्सिडी को प्रीमियम सब्सिडी नहीं देने वाले लोगों के बीच 2016 से 2018 तक कितनी तेज़ी से गिरा था। विनिमय योजना पूरी कीमत दे रही है, जिसमें कोई सब्सिडी उपलब्ध नहीं है। ऑन-एक्सचेंज नामांकन काफी स्थिर बना हुआ है, लेकिन एसी-कार्यान्वयन के प्रारंभिक वर्षों में ऑफ-एक्सचेंज नामांकन सहित कुल सदस्यता-रहित नामांकन बहुत कम है।

सिवाय लाभों के बारे में एक शब्द

शब्द "अपवादित लाभ" स्वास्थ्य योजनाओं को संदर्भित करता है जिन्हें प्रमुख चिकित्सा कवरेज नहीं माना जाता है, और इस प्रकार एसीए के नियमों से छूट दी जाती है।

अतिरिक्त लाभों में निश्चित क्षतिपूर्ति योजनाएं, गंभीर बीमारी योजनाएं (इसका एक उदाहरण कैंसर बीमा है) और दंत चिकित्सा और दृष्टि कवरेज जैसे उत्पाद शामिल हैं। इनमें से अधिकांश को एक प्रमुख चिकित्सा नीति का पूरक माना जाता है, और अपवादित लाभों को न्यूनतम आवश्यक कवरेज नहीं माना जाता है।

अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा को एक अपवादित लाभ नहीं माना जाता है, लेकिन इसे नियमों से भी छूट दी गई है क्योंकि यह व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा कवरेज नहीं है।

अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा के विपरीत, अधिकांश अपवाद लाभों को स्टैंड-अलोन स्वास्थ्य कवरेज के रूप में सेवा करने के लिए डिज़ाइन नहीं किया गया है। हालांकि अल्पकालिक योजनाएं स्टैंड-अलोन कवरेज के रूप में काम करती हैं - यद्यपि यह कवरेज आम तौर पर काफी सीमित होती है - वे दीर्घकालिक उपयोग के लिए अभिप्रेत नहीं हैं।

अतिरिक्त लाभ आम तौर पर केवल एक्सचेंज के बाहर बेचा जाता है, दंत और दृष्टि कवरेज के अपवाद के साथ, जो अक्सर एक्सचेंज में एक विकल्प के रूप में उपलब्ध होता है। लेकिन जब लोग "ऑफ-एक्सचेंज" कवरेज को संदर्भित करते हैं, तो वे आम तौर पर अपवादित लाभों के बारे में बात नहीं करते हैं।

लघु-समूह स्वास्थ्य बीमा

यद्यपि व्यक्तिगत बाजार स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के बहुमत को एक्सचेंज में खरीदा जाता है, लेकिन छोटे समूह स्वास्थ्य योजनाओं के लिए विपरीत है। यदि आप एक छोटा व्यवसाय रखते हैं और एक छोटी समूह योजना के लिए खरीदारी कर रहे हैं, तो संभावना है कि आप ऑफ-एक्सचेंज खरीदारी कर रहे हैं। और यदि आप एक छोटे व्यवसाय के लिए काम करते हैं जो स्वास्थ्य बीमा प्रदान करता है, तो संभावना अधिक है कि आपके नियोक्ता को योजना बंद हो गई।

ज्यादातर राज्यों में, ऑन-एक्सचेंज छोटे समूह के नामांकन (SHOP एक्सचेंज के माध्यम से, जो लघु व्यवसाय स्वास्थ्य विकल्प कार्यक्रम के लिए खड़ा है) बहुत कम रहा है, और अधिकांश छोटे व्यवसायों ने सीधे बीमा कंपनियों से अपना कवरेज खरीदने का विकल्प चुना है।

2018 तक, संघ द्वारा संचालित एक्सचेंज (HealthCare.gov) ने छोटे समूहों को दाखिला देने और उनके खातों को प्रबंधित करने की प्रक्रिया को सुविधाजनक बनाया है। अधिकांश राज्यों में (राज्य द्वारा संचालित कुछ एक्सचेंज अभी भी छोटे समूह के नामांकन की सुविधा प्रदान करते हैं)। लेकिन तब भी जब छोटे व्यवसाय राष्ट्रव्यापी एक्सचेंजों के माध्यम से अपने स्वास्थ्य बीमा नामांकन को पूरा कर सकते थे, बहुत कम लोगों ने ऐसा किया।