कांस्य, रजत, स्वर्ण और प्लेटिनम स्वास्थ्य योजनाएं

यदि आप संयुक्त राज्य में हैं और अपनी स्वास्थ्य योजना खरीद रहे हैं या छोटे समूह के स्वास्थ्य कवरेज में नामांकन कर रहे हैं, तो आपको धातु-स्तरीय प्रणाली को समझने की आवश्यकता है। सस्ती देखभाल अधिनियम के तहत, 2014 की प्रभावी तारीखों या बाद में सभी व्यक्तिगत और छोटे समूह स्वास्थ्य योजनाओं को चार श्रेणियों में से एक में फिट होना है: कांस्य, चांदी, सोना या प्लैटिनम (व्यक्तिगत बाजार में बेची गई भयावह योजनाओं के लिए एक अपवाद है) ।

मेटल टियर आपको स्वास्थ्य योजना की बीमांकिक कीमत बताता है। यह एक स्वास्थ्य योजना के मूल्य की दूसरे से तुलना करने का एक सरल तरीका है ताकि आप बता सकें कि कौन सी योजना आपको अपने हिरन के लिए सबसे धमाकेदार बनाती है। एक ही धातु के टीयर पर सभी स्वास्थ्य योजनाओं में लगभग एक ही बीमांकिक मान होता है, हालांकि वे कुछ प्रतिशत अंकों से भिन्न हो सकते हैं।

एक्चुरियल वैल्यू क्या है?

किसी योजना का एक्चुरियल मूल्य आपको बताता है कि स्वास्थ्य देखभाल योजना का कितना प्रतिशत स्वास्थ्य बीमा योजना अपने लाभार्थियों के लिए भुगतान करने की उम्मीद करती है। 60% के एक बीमांकिक मूल्य के साथ एक योजना के लाभार्थियों की स्वास्थ्य देखभाल लागत का लगभग 60% भुगतान करने की उम्मीद है। योजना के लाभार्थी अपनी स्वास्थ्य देखभाल लागत का अन्य 40% कटौती, सिक्के, बीमा और भुगतान के रूप में अदा करेंगे।

एक्चुरियल वैल्यू की गणना स्वास्थ्य योजना के लिए संपूर्ण (अनुमानित "मानक जनसंख्या के आधार पर") की जाती है, व्यक्तिगत सदस्यों के लिए नहीं। इसलिए, स्वास्थ्य योजना के सभी सदस्यों के औसत पर, बीमांकिक मूल्य स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का प्रतिशत बताता है जो योजना द्वारा भुगतान किया जाएगा। हालाँकि, का प्रतिशततेरे बस्वास्थ्य देखभाल खर्च योजना का भुगतान आपके स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करने के आधार पर अलग-अलग होगा।

उदाहरण

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी स्वास्थ्य योजना का बीमांकिक मान 80% है, जिसका अर्थ है कि यह एक स्वर्ण योजना है। यदि आप पूरे वर्ष में केवल एक बार अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करते हैं, तो शायद फ्लू के मामले में तत्काल देखभाल क्लिनिक का दौरा करें, तो आप यह भी पा सकते हैं कि आपकी स्वास्थ्य योजना उस वर्ष आपके स्वास्थ्य देखभाल खर्चों की ओर कुछ भी भुगतान नहीं करती है। यदि आपकी स्वास्थ्य योजना आपके कटौती योग्य के लिए तत्काल देखभाल के दौरे की गणना करती है, तो आप अपने खाते में अपनी कटौती के लिए जमा की जा रही राशि (यदि आपकी योजना में तत्काल देखभाल के लिए कॉपियाँ हैं, तो आप खुद ही तत्काल देखभाल बिल का भुगतान कर देंगे। कोप और स्वास्थ्य योजना बाकी का भुगतान करेगी, लेकिन लैब का काम समाप्त हो सकता है बजाय इसके आपके कटौती की ओर गिना जा सकता है)। इस मामले में, आपकी स्वास्थ्य योजना निश्चित रूप से आपके स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के 80% के लिए भुगतान नहीं करती है। आपने अपने स्वास्थ्य देखभाल के खर्च का 100% भुगतान किया।

हालांकि, पूरी योजना सदस्यता के दौरान, ऊपर दिए गए उदाहरण जैसे व्यक्तिगत मामले उन मामलों से संतुलित होंगे जिनमें स्वास्थ्य योजना ने किसी सदस्य के कुल बिलों के अधिकांश हिस्से का भुगतान किया था। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति जो कैंसर का निदान करता है और वर्ष के लिए चिकित्सा बिलों में $ 400,000 के साथ समाप्त होता है, केवल 2020 में नेटवर्क देखभाल के लिए अधिकतम $ 8,150 का भुगतान करेगा (जो सभी गैर के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट लागत पर ऊपरी सीमा है) दादा, 2020 में दादी-नानी की योजनाएँ)। स्वास्थ्य बीमा योजना बाकी का भुगतान करेगी, जिसमें कम से कम 98% बिल होगा।

और कुछ सदस्य जो वर्ष के दौरान बीमार नहीं पड़ते हैं, इस तथ्य से लाभान्वित होंगे कि एसीए-अनुपालन योजनाएं वार्षिक देखभाल सेवाओं जैसे वार्षिक शारीरिक परीक्षा और जन्म नियंत्रण के लिए बिल का 100% भुगतान करती हैं। उन लोगों ने भुगतान नहीं कियाकुछ भीउस वर्ष अपने स्वयं के स्वास्थ्य देखभाल खर्चों की ओर।

जब योजना के सभी ग्राहकों का खर्च साल के अंत में पूरा हो जाता है, तो 80% के बीमांकिक मूल्य के साथ एक योजना ने अपने सभी लाभार्थियों के स्वास्थ्य देखभाल खर्च का लगभग 80% भुगतान किया होगा।

बीमांकिक मूल्य गणना में स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम या स्वास्थ्य योजना शामिल नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि आपका स्वास्थ्य बीमा वजन घटाने की सर्जरी को कवर नहीं करता है, तो स्वास्थ्य योजना के मूल्य के साथ आने पर वजन घटाने की सर्जरी की लागत शामिल नहीं होगी।

मेटल टियर एक्ट्युरियल वैल्यू से कैसे संबंधित हैं?

• कांस्य स्तरीय स्वास्थ्य योजनाओं में लगभग 60% का बीमांकिक मान होता है
• रजत-स्तरीय स्वास्थ्य योजनाओं में लगभग 70% (जो लोग लागत-साझाकरण में कमी के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और जो रजत-स्तरीय योजना का चयन करते हैं, उनके लिए चाँदी की योजना का बीमांकिक मान 70% से अधिक होगा)।
• गोल्ड-टियर स्वास्थ्य योजनाओं में लगभग 80% का बीमांकिक मूल्य है
• प्लेटिनम-स्तरीय स्वास्थ्य योजनाओं में लगभग 90% का बीमांकिक मान है

मेटल-टियर सिस्टम का उपयोग करके, जो लोग वास्तव में नहीं समझते हैं कि एक्चुअरिअल वैल्यू कैसे काम करती है, वह अभी भी सहजता से समझते हैं कि एक गोल्ड-टियर प्लान कांस्य-टीयर प्लान की तुलना में अधिक लाभ प्रदान करता है (लेकिन जैसा कि नीचे बताया गया है, मामूली आय वाले लोग जो एक का चयन करते हैं चांदी योजना सोने या प्लेटिनम स्तर के लाभ प्राप्त कर सकती है, एसीए सब्सिडी के परिणामस्वरूप जो पॉकेट-आउट लागत को कम करती है और बीमांकिक मूल्य बढ़ाती है)।

क्या मुझे ब्रोंज, सिल्वर, गोल्ड या प्लेटिनम चुनना चाहिए?

आप कितने कवरेज के साथ प्रीमियम में भुगतान करने के इच्छुक हैं, इस संतुलन पर अपनी धातु की पसंद को आधार बनाएं। उच्च मूल्य योजनाओं में उच्च प्रीमियम होते हैं, लेकिन वे आपके स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का कम-लागत, कम-मूल्य वाले योजनाओं की तुलना में अधिक प्रतिशत का भुगतान करते हैं (लेकिन स्वास्थ्य बीमा कभी भी सरल नहीं होता है: कुछ मामलों में, चांदी की योजनाएं अब सोने की योजनाओं की तुलना में अधिक महंगी हैं, क्योंकि जिस तरह से बीमा कंपनियों ने इस तथ्य को संभाला है कि संघीय सरकार अब लागत-साझाकरण कटौती की लागत के लिए उन्हें प्रतिपूर्ति नहीं कर रही है)।

नीचे दिए गए प्रत्येक लेख में उन अनुभागों को शामिल किया गया है जिन पर विचार करना चाहिए और जिन्हें उस विशेष धातु स्तरीय से बचना चाहिए। यदि आप स्वास्थ्य योजना का चयन कर रहे हैं, तो एक बार जब आप योजना के धातु स्तर को निर्धारित कर लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप उन लोगों की सूची में नहीं हैं, जिन्हें उस स्तर से बचना चाहिए।

• कांस्य योजना
• रजत योजना
• सोने की योजना
• प्लैटिनम प्लान (ध्यान दें कि कई क्षेत्रों में उन लोगों के लिए प्लैटिनम प्लान उपलब्ध नहीं हैं जो व्यक्तिगत बाजार में अपना स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं)

सरकारी सब्सिडी के लिए आपकी पात्रता धातु के स्तरों की आपकी पसंद को प्रभावित कर सकती है। यदि आप एक सरकारी लागत-शेयरिंग सब्सिडी (उर्फ, लागत-साझाकरण में कमी, या CSR) के लिए पात्र हैं, तो आप अपने डिडक्टिबल्स, कॉप्स और सिक्के के लिए भुगतान करने में मदद करेंगे, यदि आप एक खरीद नहीं करते हैं तो आपको सब्सिडी नहीं मिलेगी अपने राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज का उपयोग करके चांदी-स्तरीय स्वास्थ्य योजना।

यदि आप एक लागत-शेयरिंग सब्सिडी के लिए पात्र हैं और आप एक रजत योजना खरीदते हैं, तो आप एक स्वर्ण योजना या प्लैटिनम योजना के बराबर कवरेज प्राप्त कर सकते हैं, जो एक चांदी योजना की कीमत के लिए है। इसलिए प्रत्येक योजना के विवरणों पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है, केवल यह मानने के बजाय कि एक धातु का स्तर दूसरों की तुलना में बेहतर विकल्प होगा।

और एक अन्य काउंटर-सहज मोड़ में, कुछ क्षेत्रों में सोने की योजनाओं के लिए प्रीमियम, कुछ एनरोल के लिए, वास्तव में रजत योजनाओं के प्रीमियम से कम हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि ट्रम्प प्रशासन ने 2017 के अंत में सीएसआर की लागत के लिए बीमा कंपनियों की प्रतिपूर्ति बंद कर दी थी, और अधिकांश राज्यों में बीमाकर्ताओं ने सीएसआर की लागत को चांदी योजना प्रीमियम में जोड़ा है। कुछ क्षेत्रों में बहुत बड़ी प्रीमियम सब्सिडी, और धातु-स्तरीय मूल्य निर्धारण के परिणामस्वरूप अपेक्षित पैटर्न का पालन नहीं होता है (यानी, उच्च धातु टियर अधिक महंगा होता है)। यदि आपको प्रीमियम सब्सिडी मिलती है, तो आप पा सकते हैं कि एक सोने की योजना एक रजत योजना से कम महंगी है, और आप पा सकते हैं कि एक कांस्य योजना बहुत सस्ती या मुफ्त भी है।

सिर्फ सस्ता क्यों नहीं चुनें?

यद्यपि किसी दिए गए स्तर पर सभी योजनाओं का एक ही एक्चुअरी मूल्य होगा, वे अन्य तरीकों से भिन्न होंगे। योजना चुनते समय उन अंतरों को ध्यान में रखें; अपनी स्थिति के लिए अच्छी तरह से काम करने वाली योजना चुनें।

उदाहरण के लिए, एक सोने की योजना में $ 1,500 की कटौती और 15% के सिक्के का नुकसान हो सकता है। एक और सोने की योजना में उच्च सिक्के और नुस्खे के साथ कम कटौती की जा सकती है। यदि आप अपने स्वास्थ्य बीमा में कटौती से पहले बड़ा कटौती करने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं, तो आप कम कटौती के साथ योजना का चयन कर सकते हैं, भले ही यह थोड़ा अधिक प्रीमियम हो। आप जानते हैं कि सभी सोने की योजनाओं का एक्चुअरिअल वैल्यू लगभग समान है, इसलिए आपकी पसंद को अधिक विस्तृत रूप के आधार पर बनाया जा रहा है कि आप वर्ष के दौरान योजना का उपयोग कैसे कर सकते हैं।

एक अन्य तुलना बिंदु स्वास्थ्य योजना का नेटवर्क है। क्या आपका डॉक्टर इन-नेटवर्क है जिसमें आप सभी स्वास्थ्य योजनाओं की तुलना कर रहे हैं? यदि आप तय करते हैं कि आप किसी विशेष चिकित्सक या अस्पताल की तरह नहीं हैं और दूसरे को स्विच करना चाहते हैं, तो क्या प्रत्येक योजना प्रदाता का नेटवर्क आपको प्रदाताओं का एक अच्छा विकल्प देने के लिए पर्याप्त है?

प्रिस्क्रिप्शन ड्रग फॉर्मूलरी (कवर दवा सूची) भी एक बीमाकर्ता से दूसरे में भिन्न होगी। तो आप तीन अलग-अलग चांदी की योजनाओं को देख रहे होंगे, लेकिन उनमें से केवल एक विशेष दवा को कवर करता है जो आप ले रहे हैं।

क्या एक योजना आपको दूसरे की तुलना में अधिक स्वतंत्रता प्रदान करती है? HMO आमतौर पर उस देखभाल के लिए भुगतान नहीं करता है जो आपको आउट-ऑफ-नेटवर्क मिलती है। हालाँकि, PPOs आउट-ऑफ-नेटवर्क देखभाल के लिए भुगतान करेंगे, लेकिन कम दर पर अगर आप नेटवर्क में रुके थे। पीपीओ सभी क्षेत्रों में उपलब्ध नहीं हैं, लेकिन जब वे उपलब्ध होते हैं, तो वे अधिक महंगे विकल्पों में से होते हैं। क्या आप किसी ऐसी योजना के लिए उच्च प्रीमियम का भुगतान करने के लिए तैयार हैं जो आपको आपकी इच्छा के अनुसार आउट-ऑफ-नेटवर्क की देखभाल करने की अनुमति देती है? या आप पसंद की स्वतंत्रता को छोड़ देंगे, लेकिन कम प्रीमियम का भुगतान करेंगे?

क्या एक प्रतिस्पर्धा के लिए एक योजना की गुणवत्ता स्कोर बहुत बेहतर है? क्या एक योजना के लिए प्रीमियम समान गुणवत्ता स्कोर के साथ प्रतिस्पर्धा की योजनाओं की तुलना में काफी कम है?

यदि आप अपने स्वास्थ्य बीमा का भरपूर उपयोग करने की योजना बनाते हैं, तो योजनाओं के आउट-ऑफ-पॉकेट मैक्सिमम की तुलना करें। यदि एक योजना में एक ही स्तर पर अन्य योजनाओं की तुलना में काफी कम आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम है, तो आप कम आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम के साथ योजना को चुनने में पैसे बचा सकते हैं।