जब आपका जीवनसाथी रिटायर हो जाता है और मेडिकेयर हो जाता है तो स्वास्थ्य बीमा खोना

यदि आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज आपके पति या पत्नी की नौकरी के माध्यम से आता है, तो आप उस कवरेज को खो सकते हैं जब वह रिटायर हो जाता है और मेडिकेयर पर चला जाता है। बहुत पहले नहीं, यह एक डरावना और महंगी संभावना थी, लेकिन चीजें बदल गई हैं। अब आपके पास स्वास्थ्य बीमा के लिए कई विकल्प हैं यदि आप अपना स्वास्थ्य बीमा खो रहे हैं क्योंकि आपका पति मेडिकेयर में संक्रमण कर रहा है।

यह समझना महत्वपूर्ण है कि यदि आपका पति मेडिकेयर में दाखिला ले रहा हैलेकिन 65 साल की उम्र के बाद भी काम करना जारी रखा, वह नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज जारी रख सकता है, और आप उस योजना में जीवनसाथी के रूप में शामिल हो सकते हैं। कई लोग जो 65 वर्ष की उम्र तक काम करना जारी रखते हैं, उनके पास मेडिकेयर और नियोक्ता-प्रायोजित बीमा के तहत एक साथ कवरेज होती है। और कुछ नियोक्ता रिटायर स्वास्थ्य लाभ प्रदान करते हैं जो मेडिकेयर के पूरक कवरेज के रूप में काम करते हैं, कर्मचारी के सेवानिवृत्त होने के बाद भी। रिटायर स्वास्थ्य योजनाएं जीवनसाथी को कवरेज की पेशकश कर सकती हैं या नहीं कर सकती हैं, इसलिए आप सेवानिवृत्ति के बाद क्या प्रदान करेंगे, यह देखने के लिए अपने कवरेज की शर्तों को दोगुना करना चाहते हैं।

लेकिन इस लेख के लिए, हम एक ऐसे परिदृश्य को देखेंगे जिसमें आपका जीवनसाथी सेवानिवृत्त हो रहा है और नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज तक पहुँच जारी नहीं रखेगा। आपका जीवनसाथी मेडिकेयर द्वारा कवर किया जाएगा, लेकिन आप अभी तक 65 नहीं हैं ... आपको कवरेज कहां मिलेगा? निश्चिंत रहें, कई विकल्प हैं, और आपका मेडिकल इतिहास कोई कारक नहीं है।

आपकी अपनी नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा

यदि आपके पास एक नौकरी है जो आपको स्वास्थ्य बीमा लाभ प्रदान करती है, लेकिन आपने उस स्वास्थ्य बीमा (अपने जीवनसाथी की योजना के तहत कवर किए जाने के पक्ष में) को माफ करने के लिए चुना है, तो आप अपने कार्यस्थल पर एक विशेष नामांकन अवधि के लिए पात्र होंगे जब आप पहुंच खो देते हैं बीमा योजना के लिए आपके पति के पास मेडिकेयर था। यह आपको अपने स्वयं के नौकरी-आधारित स्वास्थ्य बीमा में नामांकन करने की अनुमति देगा, भले ही यह किसी और के लिए नामांकन न खोले। विशेष नामांकन अवधि समय-सीमित है, आमतौर पर 30 दिन, इसलिए बहुत लंबा इंतजार न करें। यदि आप इसे याद करते हैं, तो आपको साइन अप करने के लिए अगले खुले नामांकन की अवधि तक इंतजार करना होगा।

कोबरा

यदि आपके पति या पत्नी की स्वास्थ्य योजना COBRA कानून के अधीन है, तो आप COBRA निरंतरता कवरेज के माध्यम से सीमित समय के लिए, अपनी वर्तमान स्वास्थ्य योजना को जारी रखने के लिए पात्र होंगे (निजी क्षेत्र की कम से कम 20 कर्मचारियों के साथ योजना की पेशकश करने पर COBRA जारी रखने की पेशकश करनी होगी) समूह स्वास्थ्य बीमा)।

ज्यादातर मामलों में, COBRA आपको 18 महीने तक कवरेज जारी रखने की अनुमति देता है। लेकिन अगर आपका जीवनसाथी मेडिकेयर के लिए योग्य हो गया और फिर उसने अपना रोजगार छोड़ दिया (और इस तरह नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज तक पहुंच खो दी) तो मेडिकेयर के लिए पात्र बनने के 18 महीने के भीतर, आप कॉबरे के साथ अपने स्पूसल कवरेज को 36 महीनों तक जारी रख सकते हैं दिनांक आपका जीवनसाथी COBRA के लिए पात्र बन गया है। इसलिए उदाहरण के लिए, यदि आपका पति रिटायर होने से पांच महीने पहले मेडिकेयर के लिए योग्य हो गया है, तो आप अपने पति या पत्नी के सेवानिवृत्त होने के बाद 31 महीनों के लिए COBRA के माध्यम से अपने spousal कवरेज को रख सकेंगे। जब आपका पति मेडिकेयर के लिए पात्र हो जाए, तब से 36 महीने बाद।

यदि आप COBRA निरंतरता कवरेज चुनते हैं, तो आपको अपने कवरेज के लिए पूरा मासिक प्रीमियम देना होगा, साथ ही 2% प्रशासनिक शुल्क भी देना होगा। कुल प्रीमियम संभवतः आपके स्वास्थ्य बीमा के लिए आपके जीवनसाथी की तनख्वाह से आने वाले प्रीमियम से बड़ा होगा, क्योंकि आपके पति का नियोक्ता अब आपके स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का हिस्सा हर महीने नहीं चुकाएगा (कुछ नियोक्ता कुछ भी नहीं देते हैं स्पूसल कवरेज, लेकिन अधिकांश कम से कम कुल लागत का एक हिस्सा भुगतान करते हैं) आप उस हिस्से का भुगतान करेंगे जो आपने हमेशा भुगतान किया है और जिस हिस्से का भुगतान आपके पति के नियोक्ता करते थे।

न केवल कोबरा काफी महंगा है, यह अस्थायी भी है। यदि आप 18 महीने के भीतर (या परिस्थितियों के आधार पर 36 महीने तक) खुद मेडिकेयर के लिए पात्र नहीं होंगे, तो आपको कवरेज के लिए किसी अन्य योजना के साथ आना होगा जब आपके COBRA निरंतरता कवरेज समाप्त हो जाएगी।

[ध्यान दें कि जबकि COBRA एक संघीय कानून है, कई राज्यों में छोटे नियोक्ताओं को कर्मचारियों और उनके जीवनसाथी या आश्रितों को अपना कवरेज जारी रखने का विकल्प देने के लिए कानून की आवश्यकता होती है। ये राज्य निरंतरता कानून एक राज्य से दूसरे राज्य में तब तक भिन्न हो सकते हैं जब तक कोई व्यक्ति अपने समूह कवरेज को जारी रख सकता है।]

अपने राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज पर स्वास्थ्य बीमा खरीदें

सस्ती देखभाल अधिनियम के लिए धन्यवाद, आप अपने राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज पर एक निजी, व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीद सकते हैं। यदि आपका स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज आपके स्पूसल कवरेज को खोने पर खुला नामांकन नहीं कर रहा है, तो चिंता न करें। आपके पति या पत्नी की योजना के तहत आपके पास मौजूद कवरेज को खोना आपको व्यक्तिगत बीमा बाजार में समय-सीमित विशेष नामांकन अवधि के लिए पात्र बना देगा, पर- या ऑफ-एक्सचेंज (इस मामले में, आपके पास कवरेज के नुकसान से 60 दिन पहले, और कवरेज के नुकसान के 60 दिन बाद, जिसके दौरान आप एक नई योजना चुन सकते हैं)। यह विशेष नामांकन अवधि तब भी उपलब्ध है, जब आपके पास अपने पति या पत्नी के कवरेज को जारी रखने के लिए COBRA तक पहुंच हो।

यदि आपके पास मामूली आय है, तो आप अपने मासिक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने में सहायता के लिए सब्सिडी के पात्र हो सकते हैं। और आपकी आमदनी के आधार पर, आप कटौती-शुल्क, कॉपीज़, और संयोग जैसे लागत-साझाकरण पर रियायती छूट के लिए पात्र हो सकते हैं। आप एक्सचेंज के माध्यम से सब्सिडी के लिए आवेदन करेंगे क्योंकि आप स्वास्थ्य बीमा के लिए खरीदारी कर रहे हैं।

स्वास्थ्य बीमा निजी तौर पर खरीदें

आपके राज्य का स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज एकमात्र ऐसी जगह नहीं है जहां आप एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीद सकते हैं - एक्सचेंज के बाहर खरीदी गई व्यक्तिगत बाजार स्वास्थ्य बीमा योजनाएं अभी भी एसीए के साथ पूरी तरह से अनुपालन कर रही हैं, जब तक कि उन्हें अपवादित लाभ नहीं माना जाता है।

उदाहरण के लिए, आप eHealthInsurance.com जैसे निजी स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज के माध्यम से पॉलिसी खरीद सकते हैं। आप स्वास्थ्य बीमा कंपनी से सीधे स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी खरीद सकते हैं। लेकिन जब तक आपको अपने राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज से कोई योजना नहीं मिलती है, तब तक आप सब्सिडी वाले स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करने में सक्षम नहीं होंगे।

इसलिए यदि कोई मौका है कि आपकी आय आपको सब्सिडी के लिए योग्य बनाती है, तो आप एक्सचेंज में कवरेज खरीदना चाहेंगे। (सब्सिडी पात्रता गरीबी स्तर के ४०० प्रतिशत तक फैली हुई है; आप संघीय गरीबी दिशानिर्देशों को दर्शाने वाले चार्ट का उपयोग कर सकते हैं, यह देखने के लिए कि यह विभिन्न पारिवारिक आकारों के लिए कितना है। ध्यान दें कि पिछले वर्ष के दिशानिर्देशों का उपयोग किया जाता है, इसलिए २०२१ में प्रभावी कवरेज के लिए। , आप 2021 गरीबी स्तर के दिशा-निर्देशों को देख रहे हैं, चार में से एक परिवार 2021 कवरेज के लिए एसीए-विशिष्ट संशोधित समायोजित सकल आय के साथ $ 104,800 तक प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है)।

आपको सलाह देने और स्वास्थ्य बीमा खरीदने में मदद करने के लिए आप एक स्वतंत्र बीमा एजेंट का उपयोग कर सकते हैं। कई, लेकिन सभी नहीं, बीमा एजेंट आपके राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज में सूचीबद्ध एक योजना को खरीदने में मदद करने में सक्षम होते हैं, या किसी स्वास्थ्य बीमा कंपनी से सीधे खरीदे जाते हैं। ब्रोकर से यह सुनिश्चित करने के लिए कहें कि वह आपकी परिस्थितियों के आधार पर आपको और ऑफ-एक्सचेंज दोनों विकल्पों के बारे में सलाह दे पाएगा।

[ध्यान दें कि कई बीमाकर्ताओं और वेब ब्रोकरों को संघीय सरकार द्वारा "उन्नत प्रत्यक्ष नामांकन" की पेशकश करने के लिए मंजूरी दे दी गई है, जिसका अर्थ है कि लोग स्वास्थ्य योजनाओं में तीसरे पक्ष की वेबसाइट के माध्यम से नामांकन कर सकते हैं जो HealthCare.gov एक्सचेंज के साथ जुड़ता है ताकि नामांकन हो अभी भी विनिमय पर विचार किया जाता है। इसलिए आपके ऑन-एक्सचेंज नामांकन को एक्सचेंज वेबसाइट के माध्यम से संचालित करने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन यदि आप एक बढ़ी हुई प्रत्यक्ष नामांकन इकाई के माध्यम से नामांकन कर रहे हैं, तो आपको यह सत्यापित करना होगा कि आपका नामांकन एक्सचेंज पर माना जाता है-अन्यथा, आप प्रीमियम सब्सिडी और लागत-शेयरिंग सब्सिडी प्राप्त करने के अवसर को खो देंगे।]

चाहे आप निजी रूप से या अपने राज्य के स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज पर एक योजना खरीदते हैं, बीमा कंपनियों को अब आपको प्रमुख चिकित्सा स्वास्थ्य बीमा के लिए अधिक शुल्क लेने की अनुमति नहीं है क्योंकि आपके पास एक चिंताजनक स्थिति या स्वास्थ्य समस्या है (ध्यान दें कि यदि आप कवरेज खरीद रहे हैं तो आप ' टी एसीए-अनुपालन, जैसे अल्पकालिक बीमा, आपके चिकित्सा इतिहास को अभी भी कवरेज के लिए पात्रता निर्धारित करने के लिए उपयोग किया जाएगा)।

Medicaid

यदि आपकी आय काफी कम है, तो आप मेडिकिड के माध्यम से सरकार द्वारा प्रदान किए जाने वाले स्वास्थ्य बीमा के लिए पात्र हो सकते हैं। कुछ राज्यों में, मेडिकेड कार्यक्रम कैलिफोर्निया के ओक्लाहोमा या मेडी-कैल में सूनेरकेयर जैसे दूसरे नाम से जाता है। मेडिकाइड और मेडिकेयर को भ्रमित करना आसान है, लेकिन वे अलग-अलग लाभों और अलग-अलग पात्रता मानदंडों के साथ अलग-अलग कार्यक्रम हैं।

कई राज्यों में, संघीय गरीबी के स्तर का 138% तक कम आय वाले लोग मेडिकाइड के लिए पात्र हैं। संघीय गरीबी का स्तर हर साल बदलता है, लेकिन 2020 में, निचले 48 राज्यों में एक जोड़े के लिए गरीबी का 138% स्तर 23,791 डॉलर है (यदि आप अलास्का या हवाई में रहते हैं तो यह अधिक है)। सस्ती देखभाल अधिनियम के अनुसार अपने Medicaid पात्रता नियमों का विस्तार किया, आप संभवतः Medicaid के लिए पात्र होंगे यदि आपके दो के परिवार के पास एक आय है जो उस राशि से अधिक नहीं है।

यदि आप एक ऐसे राज्य में रहते हैं, जिसने अपने मेडिकेड रोल का विस्तार नहीं करने का फैसला किया है, तो मेडिकिड पात्रता के नियम अधिक जटिल होंगे, और यह संभावना नहीं है कि आप तब तक अर्हता प्राप्त करेंगे जब तक कि आप कम आय वाले न हों और नाबालिग बच्चे के लिए भी अक्षम हों या उनकी देखभाल करें ( ध्यान दें कि विस्कॉन्सिन ने मेडिकेड का विस्तार नहीं किया है, लेकिन गैर-विकलांग वयस्कों को मेडिकेड में नामांकन करने के लिए गरीबी स्तर के 100 प्रतिशत तक आय की अनुमति देता है)।

आप सीधे अपने राज्य के मेडिकेड कार्यक्रम के साथ मेडिकेड के लिए आवेदन कर सकते हैं। यदि आप मेडिकाइड के लिए पात्र हैं तो आपके राज्य का स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज भी निर्धारित कर सकता है।