एसीए की सब्सिडी क्लिफ को समझना

अफोर्डेबल केयर एक्ट (ACA) सब्सिडी क्लिफ का तात्पर्य इस बात से है कि प्रीमियम सब्सिडी (प्रीमियम टैक्स क्रेडिट) पात्रता- जो लोग एक्सचेंज में अपना हेल्थ इंश्योरेंस खरीदते हैं-के लिए गरीबी स्तर के 400% की घरेलू आय पर अचानक समाप्त हो जाती है। इसका मतलब यह है कि आय में मामूली वृद्धि से व्यक्ति के शुद्ध स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम में भारी वृद्धि हो सकती है।

जिन क्षेत्रों में स्वास्थ्य बीमा विशेष रूप से महंगा है, वहां पुराने एनरोलमेंट के लिए सब्सिडी क्लिफ सबसे महत्वपूर्ण है, लेकिन यह युवा एनरोल और उन क्षेत्रों में भी मौजूद है जहां कवरेज कम खर्चीली है।

सब्सिडी की चट्टान: एक उदाहरण

2020 तक, औसत व्यक्तिगत बाजार स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम - किसी भी सब्सिडी को लागू करने से पहले - वेस्ट वर्जीनिया में सबसे महंगे थे और मैसाचुसेट्स में कम से कम महंगे थे, और यह संभवतः 2021 में भी मामला है। लेकिन मैसाचुसेट्स मुट्ठी भर राज्यों में से एक है जहां बीमाकर्ता बड़े वयस्कों को तीन बार युवा वयस्कों के रूप में चार्ज नहीं कर सकते हैं- मैसाचुसेट्स में, यह 3-1 के बजाय 2-1 अनुपात तक सीमित है। और वेस्ट वर्जीनिया केवल एक है। तीन राज्य जहां चांदी लोडिंग का उपयोग नहीं किया जाता है, वे पश्चिम वर्जीनिया की तुलना में प्रीमियम सब्सिडी की मात्रा को कम कर देते हैं, अन्यथा वे अन्य राज्यों में नहीं होते।

सेब-से-सेब की तुलना में अधिक के लिए, हम यूटा में प्रीमियम के साथ व्योमिंग में प्रीमियम की तुलना करेंगे। 2020 में वायोमिंग की औसत दर दूसरी सबसे अधिक थी, हालांकि वे 2021 के लिए थोड़ा कम हो गए। और यूटा में 2020 में दूसरी सबसे कम औसत-सब्सिडी प्रीमियम थी, और 2021 के लिए उनकी दरें काफी स्थिर रहीं। उटाह और व्योमिंग दोनों में, पुराने वयस्कों के लिए प्रीमियम तीन गुना तक हो सकता है, जो कि कम उम्र के वयस्कों के लिए लगाया जाता है।

वे दोनों राज्य HealthCare.gov को अपने बाज़ार / एक्सचेंज के रूप में उपयोग करते हैं, इसलिए हम प्रीमियम देखने के लिए HealthCare.gov के प्लान ब्राउज़िंग टूल का उपयोग कर सकते हैं। दोनों राज्यों में, हम 25-वर्षीय और 62-वर्षीय के लिए 2021 प्रीमियम देखेंगे और हम $ 51,000 और $ 52,000 की आय वाले व्यक्ति के आधार पर प्रीमियम की गणना करेंगे।

ये राशि सब्सिडी पात्रता के लिए ऊपरी सीमा के ठीक नीचे और ऊपर हैं, इसलिए $ 51,000 की आय व्यक्ति को प्रीमियम सब्सिडी प्राप्त करने की अनुमति देगी, जबकि $ 52,000 आय नहीं होगी (ध्यान दें कि 2020 के गरीबी दिशानिर्देश प्रीमियम प्रीमियम क्रेडिट पात्रता निर्धारित करने के लिए उपयोग किए जाते हैं) 2021 के कवरेज के लिए)।

चेयेने, व्योमिंग

• $ 25,000 की 25 वर्षीय आय
• 25 वर्षीय $ 52,000 की कमाई: सबसे सस्ती योजना $ 376 / महीना है (व्यक्ति सब्सिडी के लिए पात्र नहीं है)
• 62 साल की कमाई $ 51,000: सबसे सस्ती योजना नि: शुल्क है ($ 1,226 / माह की प्रीमियम सब्सिडी लागू होने के बाद)।
• 62 वर्षीय $ 52,000 की कमाई: सबसे सस्ता प्लान $ 1,075 / महीना (व्यक्ति सब्सिडी के लिए पात्र नहीं है)

ध्यान दें कि इन उदाहरणों में, हम सबसे सस्ती योजना के बारे में बात कर रहे हैं। लेकिन अगर हम बेंचमार्क सिल्वर प्लान की जगह देखते हैं, तो इसकी कीमत समान होगी- $ 418 / महीना - दोनों के लिए 25-वर्षीय और 62-वर्षीय इस परिदृश्य में कि वे प्रत्येक $ 51,000 कमाते हैं और प्रीमियम के लिए पात्र हैं। सब्सिडी।

प्रीमियम सब्सिडी का पूरा उद्देश्य किसी व्यक्ति की आय के सापेक्ष सस्ती स्तर पर प्रीमियम रखना है। इसलिए पुराने लोगों को युवा लोगों की तुलना में बड़ी प्रीमियम सब्सिडी मिलती है (क्योंकि उनकी पूर्व-सब्सिडी प्रीमियम बहुत अधिक महंगी होती है), और अगर दो लोग एक ही क्षेत्र में रहते हैं और उनकी आय एक ही है, तो बेंचमार्क योजना के लिए उनकी बाद की सब्सिडी प्रीमियम होगी वही। पूरे देश में ऐसा ही है।

साल्ट लेक सिटी, यूटा

• 25-वर्षीय कमाई $ 51,000: सबसे सस्ता योजना (एक भयावह योजना) $ 211 / महीना है (यह व्यक्ति सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करता है क्योंकि बेंचमार्क योजना के लिए प्रीमियम बिना किसी सब्सिडी के सस्ती की परिभाषा को पूरा करता है)
• 25 वर्षीय कमाई $ 52,000: सबसे सस्ता प्लान (भयावह योजना) $ 211 / महीना है (व्यक्ति सब्सिडी के लिए पात्र नहीं है)
• 62 साल की कमाई $ 51,000: सबसे सस्ता प्लान $ 55 / महीना है ($ 487 / महीना प्रीमियम सब्सिडी लागू होने के बाद)।
• 62 वर्षीय $ 52,000 की कमाई: सबसे सस्ती योजना $ 542 / माह (व्यक्ति सब्सिडी के लिए पात्र नहीं है)

प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करने वाले 62 वर्षीय के लिए, बेंचमार्क योजना सब्सिडी लागू होने के बाद लगभग $ 418 / महीना है।यह Cheyenne में सब्सिडी-योग्य आवेदकों के समान है, क्योंकि उनकी आय समान है।

25 वर्षीय के लिए, बेंचमार्क योजना के लिए मासिक प्रीमियम $ 392 है, यही कारण है कि यह व्यक्ति $ 51,000 की आय के साथ भी एक प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करता है- पूर्ण-मूल्य प्रीमियम पहले से ही कम है- सब्सिडी प्रीमियम होगा यदि इस व्यक्ति को सब्सिडी प्राप्त करना है।

एक छोटी आय में वृद्धि का बड़ा प्रभाव

ऊपर दिए गए उदाहरण बताते हैं कि सब्सिडी क्लिफ कैसे काम करती है, और पुराने और / या ऐसे क्षेत्र में रहने वाले हैं जहां प्रीमियम अधिक है, जिसके परिणामस्वरूप अधिक महत्वपूर्ण "चट्टान" होगा। उटाह के साल्ट लेक सिटी में एक युवा व्यक्ति के लिए, वहाँ कोई सबसिडी क्लिफ नहीं है, क्योंकि प्रीमियम सब्सिडी धीरे-धीरे बाहर निकलती है, इससे पहले कि उनकी आय गरीबी स्तर के 400% तक पहुंच जाए, और गरीबी स्तर के 400% से कम आय वाले व्यक्ति ' टी सब पर सब्सिडी प्राप्त करना।

दूसरी ओर, चेयेन में एक वृद्ध व्यक्ति, व्योमिंग एक मुफ्त योजना (यानी, बिल्कुल भी प्रीमियम नहीं होने) तक पहुंच जाएगा, सबसे सस्ती उपलब्ध योजना के लिए लगभग $ 1,100 / माह का भुगतान करने के लिए, आय में वृद्धि के साथ सिर्फ $ 1,000 / वर्ष। और यह सिर्फ उदाहरण को सरल बनाने के लिए था - वास्तव में, आय में वृद्धि बहुत छोटी हो सकती है; एक व्यक्ति के लिए $ 51,040 तक की आय के लिए 2021 में प्रीमियम सब्सिडी उपलब्ध है, लेकिन उस स्तर से ऊपर की आय वाले किसी व्यक्ति के लिए नहीं।

2019 में कैसर फैमिली फाउंडेशन के विश्लेषण में पाया गया कि ग्रामीण क्षेत्रों में सब्सिडी की चट्टान विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, व्योमिंग और नेब्रास्का के साथ एक वृद्ध व्यक्ति के लिए कम से कम सस्ती जगहों पर स्वास्थ्य बीमा खरीदने के लिए अगर उनकी आय गरीबी स्तर के 400% से थोड़ा अधिक थी ।

देश के कई ग्रामीण इलाकों में, एक 60 वर्षीय $ 52,000 की कमाई सबसे सस्ती उपलब्ध योजना के लिए अपनी आय का 25% से अधिक का भुगतान करेगी।

सब्सिडी क्लिफ से परहेज

एक आवेदक की आयु और स्थान के आधार पर, प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करने और प्रीमियम परियों के लिए अर्हता प्राप्त करने के बीच काफी अंतर हो सकता है। घरेलू आय जो कि गरीबी के स्तर के 400% से अधिक नहीं है, प्रीमियम सब्सिडी प्राप्त करने की कुंजी है, इसलिए यह समझना बुद्धिमान है कि "घरेलू आय" की गणना कैसे की जाती है।

अधिकांश आवेदकों के लिए, यह उनकी समायोजित सकल आय के समान है, लेकिन ऐसी चीजें हैं जो कुछ आवेदकों को अपनी एसीए-विशिष्ट घरेलू आय प्राप्त करने के लिए वापस एजीआई में जोड़ना होगा। इनमें गैर-कर योग्य सामाजिक सुरक्षा आय, कर-मुक्त ब्याज और, विदेशों में रहने वाले अमेरिकियों के लिए, विदेशी अर्जित आय और आवास खर्च शामिल हैं।

सौभाग्य से, पूर्व-कर सेवानिवृत्ति खातों और / या स्वास्थ्य बचत खातों में योगदान से आपकी घरेलू आय कम हो जाएगी, और आप सब्सिडी की चट्टान से बचने में मदद कर सकते हैं।

सब्सिडी क्लिफ के लिए एक विधान फ़िक्स?

सब्सिडी क्लिफ को ठीक करने के लिए कानून कई वर्षों में पेश किया गया है। रक्षात्मक स्थितियां और स्वास्थ्य देखभाल बनाना 2019 की अधिक किफायती देखभाल अधिनियम ने सब्सिडी की पात्रता पर वर्तमान आय कैप को समाप्त करने का आह्वान किया और 8.5% आय पर आवेदकों के शुद्ध प्रीमियम को रोक दिया।

उस प्रस्ताव के तहत, जिसे अन्य कानून में दोहराया गया है और राष्ट्रपति बिडेन के स्वास्थ्य देखभाल सुधार मंच में शामिल किया गया था, उच्च आय वाले आवेदक अभी भी एक प्रीमियम सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे यदि उनके क्षेत्र में बेंचमार्क योजना की पूरी कीमत लागत से अधिक होगी सब्सिडी के बिना उनकी आय का 8.5%।

बहुत अधिक आय वाले आवेदक सब्सिडी के लिए पात्र नहीं होंगे, क्योंकि कवरेज की लागत उनकी आय का 8.5% नहीं होगी। लेकिन गरीबी स्तर के 400% से थोड़ा अधिक आय वाले लोगों को अब उच्च-कटौती योजना के लिए अपनी आय का एक चौथाई या उससे अधिक का भुगतान करने की संभावना के साथ सामना नहीं करना पड़ेगा। 2016 के राष्ट्रपति अभियान के दौरान, हिलेरी क्लिंटन ने सब्सिडी क्लिफ के लिए एक समान फिक्स का प्रस्ताव रखा, इसलिए यह कुछ ऐसा है जो कई वर्षों से प्रस्तावित है।

राष्ट्रपति बिडेन की $ 1.9 ट्रिलियन अमेरिकन रिकवरी योजना, जिसे उन्होंने पदभार ग्रहण करने से कुछ दिन पहले उल्लिखित किया था, ने बेंचमार्क स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए 8.5% की आय में कैपिंग करने की बात कही, चाहे व्यक्ति की आय कितनी भी हो। कांग्रेस में सांसदों को प्रभावी करने के लिए।