जब आप स्वास्थ्य या चिकित्सा बीमा के लिए आवेदन करते हैं, तो अंडरराइटर द्वारा उपयोग किए जाने वाले कई निर्णय होंगे कि वे आपको बीमा करने के लिए कितना शुल्क लेंगे।
हीरो इमेजेज / गेटी इमेजेजचूंकि, कानून द्वारा, बीमाकर्ता अब आपको बीमा करने से इंकार नहीं कर सकते हैं (सस्ती देखभाल अधिनियम के पारित होने के रूप में), उन्हें इसके बजाय यह निर्धारित करना होगा कि आपकी देखभाल के लिए भुगतान करने में कितना खर्च आएगा, जो वे तब लाभ की मात्रा में जोड़ते हैं, जिसकी वे अपेक्षा करते हैं बनाने के लिए भी। कुल में आपका स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम शामिल होगा।
चिकित्सा डेटा का संग्रह
उन निर्णयों को बनाने के लिए, वे विभिन्न स्रोतों से डेटा खरीदेंगे; डेटा जो आपके और आपके स्वास्थ्य के बारे में एकत्र किया गया है जिसे आप शायद कभी नहीं जानते थे एकत्र किया जा रहा था। डेटा के उन टुकड़ों में आपकी मेडिकल सूचना ब्यूरो रिपोर्ट, आपका क्रेडिट स्कोर, आपके पर्चे का इतिहास और आपकी दवा का पालन स्कोर होगा।
हममें से अधिकांश को इस बात का कोई अंदाजा नहीं है कि हमारे या हमारे डॉक्टरों के अलावा कोई भी हमारे नुस्खे का इतिहास रख रहा है। वास्तव में, वह इतिहास बीमा कंपनियों और अन्य दो कंपनियों से खरीदा जा सकता है। IntelliScript डेटाबेस (मिलिमन नामक कंपनी द्वारा निर्मित) और MedPoint डेटाबेस (OPTUMInsight नामक कंपनी द्वारा निर्मित) दोनों इस डेटा को ट्रैक करते हैं, फिर इसे स्वास्थ्य, विकलांगता और जीवन बीमा कंपनियों को बेचते हैं।
चूंकि जानकारी व्यक्तियों के स्वास्थ्य और देखभाल से संबंधित है, इसलिए इन दोनों कंपनियों को HIPAA कानूनों का पालन करना आवश्यक है। वे आपकी अनुमति के बिना जानकारी को बेच या साझा नहीं कर सकते। हालांकि, स्वास्थ्य बीमा के लिए आवेदन करने के लिए, आपको यह अनुमति देनी होगी।
इस डेटा को एक साथ इस रूप में खींचने के लिए कि वे फ़र्माइज़र, इन्टेलस्क्रिप्ट और मेडपॉप को फ़ार्मेसी बेनिफिट मैनेजर्स (PBMs) से जानकारी खरीद सकें। एक्सप्रेसबीर्च या सीवीएस केयरमार्क जैसे बड़े मेल ऑर्डर फार्मेसियों में पीबीएम आपके कोने की फार्मेसी (जो शायद एक बड़ी श्रृंखला का हिस्सा है) से लेकर हैं। जब आप किसी भी PBM पर अपने नुस्खे भरते हैं, तो वे यह ट्रैक करने में सक्षम होते हैं कि आपका डॉक्टर कौन है (और इसलिए उसकी विशेषता क्या है), ड्रग्स और डॉजेस आपके डॉक्टर ने आपके लिए किसी भी कारण से निर्धारित किए हैं, चाहे आप भरे हों या नहीं। पर्चे, और यह refilled था या नहीं।
उस डेटा से, वे कई निष्कर्ष निकाल सकते हैं:
- वे यह पता लगा सकते हैं कि आपका निदान क्या है, या कम से कम एक निकट भविष्यवाणियां, और इसलिए क्या आपके पास एक तीव्र समस्या है (या जो दूर हो जाएगी) या एक पुरानी समस्या है (जो या तो मौके पर पुनरावृत्ति करेगा या आपको परेशान करेगा तुम्हारी बाकी की ज़िंदगी)।
- वे यह भी बता सकते हैं कि खुराक की ताकत से आपका निदान आपको किस हद तक प्रभावित करता है या कितनी बार आपके डॉक्टर को लगता है कि आपको इसे लेना चाहिए। एक तीव्र समस्या आपको अब परेशान नहीं कर सकती है, इसलिए यह उन्हें बहुत पैसा खर्च नहीं करेगा, अगर कुछ भी। लेकिन एक पुरानी समस्या, जैसे मधुमेह या हृदय रोग, यहां तक कि सिर्फ उच्च रक्तचाप, समय के साथ बहुत महंगा हो सकता है। जब वे पुरानी समस्याओं को देखते हैं जो सभी उन्नत हैं, तो यह हामीदारों के लिए एक संकेत होगा कि उन्हें कंपनी को और भी अधिक लागत की आवश्यकता है और तदनुसार अपने प्रीमियम को बढ़ाएं।
- वे निर्धारित कर सकते हैं कि क्या आपके पास कॉमॉर्बिडिटीज, अर्थ, एक से अधिक चीजें आपके साथ गलत हैं। चिकित्सा समस्याओं का संयोजन उन्हें व्यक्तिगत रूप से प्रत्येक समस्या के इलाज की लागत से भी अधिक खर्च कर सकता है। उदाहरण के लिए, एक ही समय में हृदय रोग और कैंसर का इलाज करने की लागत एक रोगी में हृदय रोग का इलाज करने की तुलना में अधिक महंगी हो सकती है, जबकि दूसरे रोगी में कैंसर।
- डेटा प्रतिबिंबित करेगा कि आप नियमित रूप से अपने नुस्खे कैसे भरते हैं और इसलिए, आप अनुवर्ती हैं या नहीं। यह FICO के दवा पालन स्कोर द्वारा अनुमानित जानकारी के समान है जिसे अंडरराइटर तुलना करने के लिए उपयोग कर सकते हैं। यदि आप पालन कर रहे हैं, तो निश्चित रूप से, आपके दवा के नुस्खे में एक लागत होगी जो वे प्रोजेक्ट कर सकते हैं। लेकिन यह भी उन्हें बता सकता है, आपके निदान के आधार पर, कि आप समस्या को नियंत्रित कर रहे हैं और इसलिए कि अल्पावधि में बड़ी लागत नहीं होगी जो अनुमानित नहीं हैं।
- अंडरराइटर यह देखने के लिए भी देखेंगे कि क्या आपको किसी भी लम्बाई के लिए दर्द की दवाएं निर्धारित की गई हैं। यदि आपको कुछ साल पहले उनकी जरूरत थी, लेकिन हाल ही में उनके लिए कोई नुस्खा नहीं भरा है, तो अतिरिक्त खर्च नहीं होगा। लेकिन अगर आप वर्तमान में दर्द की गोलियाँ ले रहे हैं, और यदि खुराक या तो ताकत या आवृत्ति में वृद्धि हुई है, तो यह हामीदारों को लाल झंडा होगा कि उन्हें आपके प्रीमियम की लागत को बढ़ाने की आवश्यकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप दवाओं का दुरुपयोग कर रहे हैं, तो वे आकलन करने का प्रयास कर सकते हैं। या वे आपको और भी बड़ी समस्याओं के लिए चार्ज करने का निर्णय ले सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप यदि आप अपने दर्द की देखभाल जारी रख सकते हैं, या दर्द दवाओं में अधिक खर्च कर सकते हैं।
ऐसे अन्य निष्कर्ष भी हो सकते हैं, जो ये कंपनियां आपके पर्चे इतिहास के उपयोग से खींचती हैं। और समय के साथ, अधिक से अधिक जानकारी लॉयल्टी रिवॉर्ड कार्ड जैसे अतिरिक्त स्रोतों से उपलब्ध हो जाती है, अंडरराइटर अतिरिक्त पहलुओं का न्याय करेंगे कि आप अपने जीवन का नेतृत्व कैसे करते हैं और तदनुसार अपने बीमा प्रीमियम की कीमत तय करते हैं।
रोगी संरक्षण
दुर्भाग्य से, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि उनके निष्कर्ष और निर्णय सही हैं या नहीं। और आपके लिए लागत उन निष्कर्षों पर आधारित होगी, चाहे वे कितने भी गलत हों।
इस जानकारी से खुद को बचाने के लिए बहुत कम या कुछ भी रोगी कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करने के अलावा कि यह पर्चे इतिहास डेटा सही है। चूँकि यह आपके बीमा की लागत निर्धारित करने के लिए उपयोग किया जाता है, IntelliScript और MedPoint दोनों को, कानून द्वारा, फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट (FCRA।) का पालन करना चाहिए, इसका मतलब है कि, अपने क्रेडिट स्कोर की तरह, आप अपनी फ़ार्मेसी की एक प्रति का अनुरोध कर सकते हैं। साल में एक बार इन संगठनों में से किसी के लिए, या जीवन या विकलांगता बीमा के लिए आपको ठुकरा दिया जाता है।
अपने मेडिकल रिकॉर्ड प्राप्त करें
यह तब समझ में आता है, यदि आप स्वास्थ्य बीमा के लिए बाजार में हैं, कि आप अपने मेडिकल रिकॉर्ड (सभी रिकॉर्ड, न केवल आपके फार्मास्यूटिकल इतिहास) की एक प्रति प्राप्त करें, उनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करें, और किसी भी त्रुटि को ठीक करें।
