गोल्ड प्लान स्वास्थ्य बीमा के बारे में क्या पता

एक स्वर्ण योजना एक प्रकार का स्वास्थ्य बीमा है जो औसतन, मानक आबादी के लिए 80% कवर स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का भुगतान करता है। योजना सदस्य अन्य 20% स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का भुगतान अपने कॉपीराइट, सिक्के और कटौती योग्य भुगतान के साथ करते हैं।

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर आपके द्वारा खर्च किए गए पैसे के लिए आपको जो मूल्य मिल रहा है, उसकी तुलना करना आसान बनाने के लिए, सस्ती देखभाल अधिनियम (एसीए) ने व्यक्तिगत और छोटे समूह की योजनाओं (लेकिन बड़े समूह की योजनाओं के लिए नहीं) के लिए नई कवरेज श्रेणियां बनाईं। इन योजनाओं को स्तरों में विभाजित किया गया है, या स्तरीय-प्लैटिनम, सोना, चांदी और कांस्य - उनके बीमांकिक मूल्य के आधार पर।

किसी दिए गए स्तर की सभी स्वास्थ्य योजनाएं लगभग समग्र मूल्य समान हैं। स्वर्ण-स्तरीय योजनाओं के लिए, मूल्य 80% है। प्लैटिनम की योजनाएं 90% मूल्य, चांदी को 70% मूल्य और कांस्य को 60% मूल्य प्रदान करती हैं। प्रत्येक मामले में, चांदी, सोना और प्लेटिनम योजनाओं के लिए -4 / + 2 की स्वीकार्य सीमा है, और कांस्य योजनाओं के लिए -4 / + 5 (ध्यान दें कि कैलिफ़ोर्निया उनकी सीमा -2 / 4 पर सेट करता है)।

हालाँकि, ACA ने सभी चार धातु स्तरों पर स्वास्थ्य योजनाओं के निर्माण का आह्वान किया है, लेकिन ऐसे बहुत कम प्लैटिनम प्लान उपलब्ध हैं जो व्यक्तिगत बाज़ार में अपना स्वयं का कवरेज खरीदते हैं (यानी, एक्सचेंज के माध्यम से या सीधे बीमाकर्ता से, जैसा कि मिलने का विरोध किया गया है) एक नियोक्ता से उनकी कवरेज)। व्यक्तिगत बाजार में उपलब्ध अधिकांश योजनाएं कांस्य, चांदी या सोने की हैं।

स्वास्थ्य बीमा क्या हैमूल्यमतलब?

बीमांकिक मूल्य आपको बताता है कि एक योजना के तहत कवर किए गए स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का कितना प्रतिशत इसकी सदस्यता के लिए भुगतान करने की उम्मीद है। इसका मतलब यह नहीं है कि आप व्यक्तिगत रूप से, आपके सोने की योजना (या 76-82% की स्वीकार्य सोने की सीमा के भीतर) द्वारा भुगतान की गई आपकी स्वास्थ्य देखभाल लागत का ठीक 80% होगा। आपके पास अपने सोने के स्वास्थ्य योजना का उपयोग करने के आधार पर आपके खर्च का 80% से अधिक या कम हो सकता है। मूल्य एक योजना के सभी सदस्यों में एक औसत प्रसार है।

यह एक उदाहरण के साथ सबसे अच्छा वर्णन किया गया है: एक सोने की योजना वाले व्यक्ति पर विचार करें, जिसके पास वर्ष के दौरान केवल एक डॉक्टर की यात्रा है, और कुछ प्रयोगशाला काम है। शायद उसकी प्रति यात्रा $ 35 प्रति है, और उसका बीमा कार्यालय की यात्रा के लिए $ 100 का भुगतान करता है। लेकिन लैब का काम उसके कटौती योग्य की ओर गिना जाता है, इसलिए उसे पूरा बिल चुकाना पड़ता है, जो कि नेटवर्क की बातचीत के बाद $ 145 तक खत्म हो जाता है। जब यह सब कहा और किया जाता है, तो उसे 180 डॉलर का भुगतान किया जाता है, और उसके बीमा ने $ 100 का भुगतान किया है। इसलिए उनका बीमा केवल उनकी लागत का लगभग 36% (कुल $ 280 में से $ 100) का भुगतान करता था।

लेकिन अब उसी व्यक्ति पर विचार करें, उसी सोने की योजना के साथ, वर्ष के दौरान कैंसर का विकास। उनके पास $ 35 प्रत्येक पर कई कार्यालय दौरे हैं, निदान के तुरंत बाद अपने $ 2,500 कटौती योग्य मिलते हैं, और इससे पहले कि वह केमो शुरू करते हैं, अपने $ 3,500 के आउट-ऑफ-पॉकेट को हिट करते हैं। उसके बाद, उसका बीमा सब कुछ के लिए भुगतान करता है, जब तक वह नेटवर्क में रहता है। वर्ष के अंत में, उनके बीमा ने $ 230,000 का भुगतान किया है और उन्होंने $ 3,500 का भुगतान किया है। इसलिए उनका बीमा उनकी लागत का 98% से अधिक कवर किया गया है।

दोनों ही मामलों में, यह एक ही सोने की योजना है, और यह 80% कवर चिकित्सा लागत का भुगतान करती हैएक मानक आबादी के पार। लेकिन जैसा कि ऊपर के उदाहरणों से पता चलता है, का प्रतिशतप्रत्येक सदस्य काकवर की जाने वाली लागत पूरी तरह से इस बात पर निर्भर करेगी कि विशेष सदस्य को कितनी चिकित्सा की आवश्यकता है, और इस प्रकार एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति में काफी भिन्नता होगी।

स्वास्थ्य योजना के मूल्य का निर्धारण करते समय आपकी स्वास्थ्य बीमा की सभी चीजें ध्यान में नहीं आतीं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी स्वर्ण स्तरीय स्वास्थ्य योजना कॉस्मेटिक सर्जरी या कोल्ड टैबलेट या प्राथमिक चिकित्सा क्रीम जैसी ओवर-द-काउंटर दवाओं के लिए भुगतान नहीं करती है, तो आपकी योजना के मूल्य की गणना करते समय उन चीजों की लागत शामिल नहीं होती है।

आपकी स्वास्थ्य योजना में बिना किसी खर्च के चीजें शामिल हैं। इसलिए, आपकी स्वास्थ्य योजना के नि: शुल्क जन्म नियंत्रण और निवारक देखभाल में आपकी योजना का मूल्य निर्धारित होने पर शामिल किया जाता है।

आपको क्या भुगतान करना होगा?

आप स्वास्थ्य योजना के लिए मासिक प्रीमियम का भुगतान करेंगे। गोल्ड प्लान प्रीमियम कम एक्चुरियल वैल्यू वाली योजनाओं की तुलना में अधिक महंगा होता है क्योंकि गोल्ड प्लान आपके स्वास्थ्य देखभाल बिलों की तुलना में चांदी या कांस्य योजनाओं की तुलना में अधिक भुगतान करते हैं। गोल्ड प्लान प्रीमियम आमतौर पर प्लैटिनम प्लान प्रीमियम की तुलना में सस्ता होगा क्योंकि गोल्ड प्लान प्लैटिनम प्लान के भुगतान की तुलना में स्वास्थ्य देखभाल के खर्च का कम प्रतिशत देते हैं।

लेकिन वे सहज ज्ञान युक्त मूल्य निर्धारण दिशानिर्देश व्यक्तिगत बाजार में अब और लागू नहीं होते हैं। सामान्य मूल्य निर्धारण पैमाने-कांस्य की योजनाएं आमतौर पर कम से कम महंगी होती हैं, उसके बाद चांदी, फिर सोना, फिर प्लैटिनम - हाल के वर्षों में जरूरी नहीं है। क्योंकि 2018 के बाद से ज्यादातर राज्यों में कॉस्ट-शेयरिंग कटौती (सीएसआर) की लागत को चांदी की योजना के प्रीमियम में जोड़ा गया है, यह कई क्षेत्रों में सोने की योजना को खोजने के लिए संभव है जो चांदी की योजनाओं की तुलना में कम महंगे हैं। यह छोटे में लागू नहीं होता है। हालाँकि, समूह बाजार, क्योंकि CSR लाभ छोटे समूह योजनाओं पर उपलब्ध नहीं हैं (इसलिए बीमाकर्ताओं को समूह स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम में CSR की लागत को जोड़ना नहीं पड़ा है)।

जब आप अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करते हैं, तो प्रीमियम के अलावा, आपको कटौती-शुल्क, सिक्का-भत्ते, और कॉपी जैसे शेयर भी देने होंगे। प्रत्येक योजना के अनुसार सदस्य स्वास्थ्य देखभाल के खर्चों के 20% हिस्से का भुगतान करते हैं। उदाहरण के लिए, एक सोने की योजना में उच्च $ 2,500 की कटौती की जा सकती है जो कम 10% के साथ जोड़ा जा सकता है। एक प्रतिस्पर्धा वाली सोने की योजना में उच्चतर सिक्के या अधिक कोपेस के साथ कम कटौती योग्य जोड़ी हो सकती है।

सोने की योजना क्यों चुनें?

यदि आप अपने स्वास्थ्य बीमाकर्ता द्वारा भुगतान की जाने वाली स्वास्थ्य देखभाल की लागत का अधिक प्रतिशत रखने के लिए उच्च प्रीमियम का भुगतान करने का मन नहीं रखते हैं, तो एक स्वास्थ्य योजना का चयन करें, एक स्वर्ण स्तरीय योजना आपके लिए एक अच्छा विकल्प हो सकती है। यदि आप अपने उच्च-स्तरीय प्रीमियम के लिए व्यापार में अपनी स्वास्थ्य योजना का उपयोग करते समय कम आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों का भुगतान करने का विचार करते हैं - तो आप के लिए एक स्वर्ण योजना एक अच्छा मैच हो सकती है।

सोने की योजना उन लोगों से अपील करने की संभावना है जो अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करने की उम्मीद करते हैं, जो देखभाल की आवश्यकता होने पर उच्च आउट-ऑफ-पॉकेट लागत के लिए जिम्मेदार होने का डर रखते हैं, या जो थोड़ी अतिरिक्त शांति के लिए हर महीने थोड़ा अधिक भुगतान कर सकते हैं मन से वे एक चांदी या कांस्य योजना के साथ होगा।

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, यह कुछ क्षेत्रों में व्यक्तिगत बाजार के दुकानदारों के लिए एक सोने की योजना खरीदने के लिए अधिक समझदारी का कारण बन सकता है क्योंकि यह बेहतर कवरेज की पेशकश के बावजूद एक चांदी की योजना से कम महंगा है (ध्यान दें किऐसे लोगों के लिए जो लागत में कटौती के लिए पात्र हैं और गरीबी स्तर के 200% से अधिक नहीं कमाते हैंएक्सचेंज में उपलब्ध रजत योजनाओं को 80% से अधिक अच्छी तरह से बीमांकिक मान के लिए संशोधित किया जाएगा, जिसका अर्थ है कि वे सोने की योजनाओं की तुलना में अधिक मजबूत कवरेज प्रदान करेंगे)।2018 के बाद से यह मामला है, जब सीएसआर की लागत को चांदी की योजना के प्रीमियम में जोड़ा जाना शुरू हुआ, जिसके परिणामस्वरूप चांदी की योजनाओं के लिए बड़े पैमाने पर प्रीमियम हुआ।

यह मूल्य निर्धारण संरचना - जिसके परिणामस्वरूप कुछ क्षेत्रों में चांदी की योजनाओं की तुलना में सोने की कीमत कम होती है - अनिश्चित काल तक जारी रह सकती है जब तक कि बीमाकर्ता को चांदी शेयर प्रीमियम में लागत-साझा कटौती की लागत को जोड़ने से रोकने के लिए नियम नहीं बदलते हैं। स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग (HHS) ने नियमों में बदलाव की संभावना पर विचार किया है कि कैसे CSR को प्रीमियम में जोड़ा जा सकता है, लेकिन कांग्रेस ने 2019 में HHS को बीमा कंपनियों को CSR की लागत को चांदी के प्रीमियम में जोड़ने से रोकने में काम किया। 2021. और 2021 के लिए अंतिम लाभ और भुगतान पैरामीटर में, एचएचएस ने चांदी लोडिंग का उल्लेख बिल्कुल भी नहीं किया, यहां तक ​​कि 2022 या भविष्य के वर्ष के लिए परिवर्तनों की संभावना पर अटकल लगाने के लिए। संभवतः बड़े पैमाने पर जारी रहने की संभावना है (जिसके परिणामस्वरूप बहुत बड़ी प्रीमियम सब्सिडी होती है)।

ऐसे लोग जो कॉस्ट-शेयरिंग कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, उनके लिए सिल्वर प्लान एक बेहतर मूल्य प्रदान करने की संभावना रखता है, खासकर जब से सिल्वर प्लान CSR प्राप्तकर्ताओं के लिए 80% से अधिक अच्छी तरह से एक्चुरियल वैल्यू है, जिनकी आय गरीबी स्तर के 200% से अधिक नहीं है। लेकिन जो लोगनहींलागत-साझाकरण में कमी के लिए अर्हता प्राप्त करें (अर्थात, उनकी आय गरीबी स्तर के 250% से ऊपर है, या 2021 के लिए एकल व्यक्तिगत खरीद कवरेज के लिए $ 31,900), एक स्वर्ण योजना बेहतर कवरेज प्रदान करेगी और इसमें कम प्रीमियम हो सकता है, जो क्षेत्र पर निर्भर करता है। उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार की ओर से कोई ठोस कदम नहीं उठाया गया है।

यदि आप एक छोटे से नियोक्ता के लिए काम करते हैं जो अन्य धातु स्तरों पर योजनाओं के अलावा एक सोने की योजना का विकल्प प्रदान करता है, तो आपको यह देखने के लिए साइड-बाय-साइड विकल्पों की तुलना करने की आवश्यकता होगी कि कौन आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छा काम करेगा। CSR की लागत नियोक्ता-प्रायोजित बाजार में एक कारक नहीं है, क्योंकि CSR समूह स्वास्थ्य योजनाओं पर प्रदान नहीं किया गया है। इसलिए गोल्ड नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएं हमेशा कांस्य और चांदी की योजनाओं की तुलना में अधिक महंगी होती हैं, लेकिन एक ही बीमाकर्ता द्वारा दी जाने वाली प्लैटिनम योजनाओं की तुलना में कम महंगी होती है (कई बीमाकर्ताओं में, हालांकि, लागत काफी भिन्न होती है; बीमाकर्ता के पास सोने की योजना कम हो सकती है; इंश्योरर बी की कांस्य योजनाओं की तुलना में महंगा)।

क्यों नहीं एक गोल्ड पैन चुनें?

यदि कम मासिक प्रीमियम आपके लिए सबसे महत्वपूर्ण कारक है, तो स्वर्ण-स्तरीय स्वास्थ्य योजना का चयन न करें। यदि आप एक रजत या कांस्य योजना चुनते हैं, तो इसके बजाय आपके पास कम प्रीमियम होने की संभावना है, (सिवाय इसके अलावा, जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, उन स्थितियों में जहां एक सोने की योजना सीएसआर की लागत से कम होती है, क्योंकि रजत योजना को रजत योजना में जोड़ा जाता है। प्रीमियम)।

यदि आप लागत-शेयरिंग सब्सिडी के लिए पात्र हैं, क्योंकि आपकी आय संघीय गरीबी स्तर का 250% या उससे कम है, तो आप केवल लागत-शेयर सब्सिडी के लिए पात्र हैं यदि आप एक चांदी-स्तरीय योजना चुनते हैं और इसे अपने राज्य के स्वास्थ्य पर खरीदते हैं बीमा विनिमय। यहां तक ​​कि अगर आपकी आय अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त कम है, तो भी यदि आप एक स्वर्ण योजना चुनते हैं, तो आपको लागत-शेयरिंग सब्सिडी नहीं मिलेगी।

लागत-शेयरिंग सब्सिडी आपके कटौती योग्य, कॉप्स, और सिक्के को कम बनाते हैं इसलिए आप अपने स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करते समय कम भुगतान करते हैं। वास्तव में, एक लागत-साझा सब्सिडी मासिक प्रीमियम को बढ़ाए बिना आपके स्वास्थ्य योजना के मूल्य में वृद्धि करेगी। यह स्वास्थ्य बीमा पर मुफ्त अपग्रेड प्राप्त करने जैसा है। यदि आप एक सोने की योजना के बजाय एक चांदी की योजना चुनते हैं, तो आपकी लागत-शेयरिंग सब्सिडी आपको उसी मूल्य को प्राप्त करने में मदद कर सकती है जो आपने सोने या प्लैटिनम योजना के साथ प्राप्त की होगी, लेकिन एक रजत योजना के कम प्रीमियम के लिए। यदि आप एक स्वर्ण स्तरीय योजना चुनते हैं तो आपको मुफ्त अपग्रेड नहीं मिलेगा।