क्या आपके पास एक चिकित्सा लचीला खर्च खाता (एफएसए) है जो आपको आपके स्वास्थ्य बीमा में कटौती योग्य, कॉप्स और सिक्के की तरह चिकित्सा खर्चों की प्रतिपूर्ति करता है? क्या आप नौकरी छोड़ने वाले हैं, या नौकरी से रिटायर होने वाले हैं? जब आप अपनी नौकरी खो देंगे तो आपके लचीले खर्च खाते का क्या होगा, यह जानने से आपको स्मार्ट विकल्प बनाने में मदद मिलेगी।
altrendo छवियां / Altrendo / Getty Imagesआपका FSA आपकी नौकरी से जुड़ा हुआ है
आपके एफएसए का उपयोग करने की आपकी क्षमता आपकी नौकरी से जुड़ी हुई है। हालाँकि, यदि आप अपने FSA के COBRA निरंतरता कवरेज के लिए पात्र हैं, तो आप अपनी FSA का उपयोग खोने या नौकरी छोड़ने के बाद भी जारी रखने में सक्षम हो सकते हैं।
यदि आपके FSA का COBRA एक्सटेंशन उपलब्ध है, तो यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि आपका पूर्व नियोक्ता आपकी ओर से FSA योगदान से मेल नहीं खा रहा होगा, भले ही उन्होंने ऐसा तब किया हो जब आप कार्यरत थे। इसके बजाय, आप कर-पश्चात के धन के साथ, 2% प्रशासनिक शुल्क के साथ योगदान दे रहे हैं।
तो एक FSA के लिए COBRA का चुनाव करने के लिए कोई कर लाभ नहीं चल रहा है, अन्य के लिए धन की प्रतिपूर्ति का अनुरोध करने की क्षमता के अलावा जो अभी भी FSA में शेष थे जब नौकरी छूट गई थी।
एफएसए में पैसा जब नौकरी खत्म होती है
आपके एफएसए में अप्रयुक्त बचा हुआ धन आपके नियोक्ता के पास चला जाता है जब तक आप नौकरी नहीं छोड़ते या खो नहीं जाते जब तक कि आप योग्य नहीं होते हैं और अपने एफएसए के कॉबरे निरंतरता कवरेज का चयन करते हैं।
यहां तक कि अगर आप COBRA के साथ अपने FSA को जारी रखने में सक्षम हैं, तो आपके FSA पैसे का उपयोग मासिक COBRA स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए भुगतान करने के लिए नहीं किया जा सकता है, और न ही इसका उपयोग गैर-COBRA स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए किया जा सकता है, जैसे कि प्रत्येक राज्य के स्वास्थ्य के माध्यम से बीमा विनिमय।
यदि आप COBRA के माध्यम से अपने FSA को जारी रखने के योग्य नहीं हैं, तो आप अपनी नौकरी समाप्त होने से पहले अपने लचीले व्यय खाते में धन का उपयोग करने का प्रयास करना चाहेंगे ताकि आप पैसे खो न दें।
एफएसए मनी और यहां तक कि अधिक का उपयोग करना
मान लीजिए कि आप मार्च में अपनी नौकरी छोड़ रहे हैं, और आप अपने एफएसए का उपयोग करना चाहते हैं। अच्छी खबर यह है कि आपके एफएसए से अधिक पैसा बाहर ले जाना संभव है, जितना आप इसे डाल सकते हैं। कैसे?
आपका FSA आपके द्वारा पूरे वर्ष के लिए योगदान करने के लिए प्रतिबद्ध राशि तक के योग्य चिकित्सा खर्चों का भुगतान करेगा, भले ही आपने अभी तक कितना भी योगदान नहीं किया हो। आईआरएस प्रत्येक वर्ष अपने एफएसएएस में योगदान कर सकने वाली राशि की सीमा तय करता है, और यदि वे ऐसा करना चाहते हैं तो नियोक्ता कम कैप लगा सकते हैं।
कर्मचारी अपनी योजना के तहत अनुमत अधिकतम राशि तक योगदान करने का विकल्प चुन सकते हैं, लेकिन उन्हें योजना वर्ष की शुरुआत से पहले अपनी योगदान राशि को स्थापित करना होगा और वर्ष के दौरान इसे तब तक नहीं बदल सकते जब तक कि उनके पास कोई योग्य घटना न हो।
2020-2022 COVID-19 संशोधित नियम
2020 और 2021 (और कुछ मामलों में, 2022) के लिए, IRS ने COVID-19 महामारी को संबोधित करने के लिए इन नियमों में ढील दी है:
- नियोक्ताओं को अनुमति दी जाती है (लेकिन आवश्यकता नहीं है) कर्मचारियों को अपने एफएसए योगदान राशि को शुरू करने, रोकने या बदलने का विकल्प मध्य वर्ष में दिया जा सकता है, बिना किसी योग्य घटना के (यह शुरुआत में केवल 2020 में बदलाव की योजना बनाने के लिए लागू किया गया था, लेकिन विनियोग बिल जो लागू किया गया था 2020 के अंत में इस प्रावधान को 2021 योजना वर्ष तक बढ़ा दिया गया)।
- आईआरएस ने नियोक्ताओं को अनुग्रह अवधि या योजना वर्ष का विस्तार करने की अनुमति दी, जो 2020 में कुछ बिंदु पर समाप्त होने वाली थी, कर्मचारियों को शेष एफएसए फंड का उपयोग करने के लिए 2020 के अंत तक दिया गया।
- 2020 में समाप्त होने वाले योजना वर्षों के लिए, अप्रयुक्त राशियों को 2021 तक ले जाया जा सकता है, जिसकी वहन राशि पर कोई सीमा नहीं है। और 2021 में समाप्त होने वाले योजना वर्षों के लिए, अप्रयुक्त राशियों को 2022 तक ले जाया जा सकता है, जिसकी वहन राशि पर कोई सीमा नहीं है।
मान लीजिए कि आप वर्ष के दौरान $ 2,000 का योगदान करने के लिए सहमत हुए हैं। फरवरी तक, आपने अपनी कलाई तोड़ने पर $ 333 का योगदान दिया है। आपका FSA आपको उस वर्ष योगदान देने का वादा करने वाले पूरे $ 2,000 के लिए प्रतिपूर्ति करेगा (यह मानते हुए कि आपके पास आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा लागतों में बहुत अधिक है), भले ही आपने अभी तक FSA योगदानों में केवल $ 333 बनाया हो।
यदि आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं या मार्च की शुरुआत में बंद हो जाते हैं, तो आपको $ 1,667 के अंतर का भुगतान नहीं करना होगा। यह कर योग्य आय के रूप में भी नहीं गिना जाता है।
क्या $ 1,667 के साथ आप योगदान करने वाले थे लेकिन क्या नहीं हुआ? आपका नियोक्ता इसके लिए $ 1,667 वित्तीय हिट लेता है। लेकिन, बहुत दोषी महसूस मत करो। इन नियोक्ता लागतों को वर्ष के अंत में अन्य कर्मचारियों द्वारा नियोक्ता को दिए गए अप्रयुक्त धन द्वारा ऑफसेट किया जाता है।
नियोक्ता के नियमों के आधार पर, एफएसए में अगले साल तक $ 500 तक ले जाया जा सकता है, या आपका नियोक्ता शेष एफएसए फंड का उपयोग करने के लिए कर्मचारियों को वर्ष के अंत के ढाई महीने बाद अनुमति दे सकता है - लेकिन इसके अलावा अन्य उन अपवादों, खाते में शेष एफएसए फंड प्रत्येक वर्ष जब्त किए जाते हैं। (जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, योजना वर्ष के लिए इन सीमाओं के अपवाद हैं जो 2020 और 2021 में समाप्त होते हैं, 2021 में उपयोग करने के लिए असीमित धन को ले जाने की अनुमति देता है) / या 2022। यह COVID-19 महामारी के कारण है, और नियम उसके बाद सामान्य सीमा पर वापस आने के लिए निर्धारित हैं)।
एफएसए फंड का उपयोग करने के तरीके
यदि आप बीमार नहीं हैं, तो कोई चिंता नहीं है। अपने FSA पैसे को जल्दी से उपयोग करने के कई तरीके हैं। यहां कुछ संभावनाएं हैं जो आपको अपने एफएसए में छोड़े गए धन को छोड़ने से बचने में मदद करेंगी जब आप अपनी नौकरी छोड़ देंगे।
चेकअप करवाएं
एक चेकअप प्राप्त करें- या कई। सुनिश्चित करें कि आप अपने वार्षिक भौतिक पर अद्यतित हैं, और अन्य डॉक्टरों के साथ जांच करें जो आपके द्वारा प्राप्त किसी भी उपचार की देखरेख करते हैं।
एसीए के तहत, निवारक देखभाल की एक विस्तृत सरणी के लिए कोई लागत नहीं है (जब तक कि आपकी योजना दादाजी नहीं है), लेकिन अतिरिक्त सेवाएं हैं जो कल्याण यात्रा के दौरान प्रदान की जा सकती हैं जो शुल्क लगाएगी।
नया चश्मा खरीदें
अब आपकी आँखों की जाँच करने और चश्मे के कई जोड़े (या संपर्क) खरीदने के लिए एक बढ़िया समय है जैसा आपको लगता है कि आपको निकट भविष्य के लिए आवश्यकता होगी। और धूप का चश्मा मत भूलना! जब तक धूप के चश्मे में आपका विज़न करेक्शन प्रिस्क्रिप्शन शामिल है, तब तक आप इन्हें खरीदने के लिए FSA फंड का उपयोग कर सकते हैं।
रिस्टॉक मेडिसिन और पर्सनल केयर आइटम
आपके स्थानीय दवा की दुकान में अलमारियों पर बिक्री के लिए बहुत सी वस्तुओं को एफएसए फंड से खरीदा जा सकता है। और 2020 में लागू किए गए CARES अधिनियम के लिए धन्यवाद, इस सूची का विस्तार गैर-पर्चे और व्यक्तिगत देखभाल वस्तुओं को शामिल करने के लिए किया गया है।
ओटीसी और मासिक धर्म उत्पाद अब एफएसए-योग्य
COVID-19 महामारी के परिणामस्वरूप 2020 में लागू किए गए नियमों ने FSA- योग्य उत्पादों की सूची का विस्तार किया है। ओवर-द-काउंटर दवाओं और मासिक धर्म उत्पादों को अब एफएसए फंड से खरीदा जा सकता है।
यह नियम परिवर्तन स्थायी है। यह सिर्फ COVID-19 आपातकालीन अवधि की अवधि के लिए नहीं है, और इसे 2020 की शुरुआत के लिए पूर्वव्यापी भी बनाया गया था।
CARES अधिनियम से पहले, ओवर-द-काउंटर दवाएं केवल एफएसए फंड के साथ खरीदी जा सकती हैं यदि आपका डॉक्टर दवा के लिए लिखता है, लेकिन अब ऐसा नहीं है।
एफएसए स्टोर में एक खोज उपकरण है जहां आप अपनी जरूरत के उत्पाद का प्रकार दर्ज कर सकते हैं और यह आपको बताएगा कि क्या आप इसे खरीदने के लिए एफएसए के पैसे का उपयोग कर सकते हैं। एफएसए-योग्य उत्पादों की एक बहुत विस्तृत श्रृंखला है जो हम सभी नियमित रूप से उपयोग करते हैं, और अगर आपको एफएसए फंड का उपयोग करने की आवश्यकता है, तो स्टॉकपेल किया जा सकता है।
बैंडेज, थर्मामीटर, जूता आवेषण, कंडोम, गर्भावस्था परीक्षण, सनस्क्रीन, टैम्पोन, और मासिक धर्म पैड, साथ ही ओवर-द-काउंटर दवा जैसी चीजें, उन सभी को पैसे के साथ खरीदा जा सकता है जो आपके एफएसए में बैठे-बैठे निश्चित रूप से बेहतर विकल्प हैं। पैसे ज़ब्त करना।
मानसिक स्वास्थ्य चिकित्सा
लोग अक्सर खुद को मानसिक स्वास्थ्य चिकित्सक देखना चाहते हैं, लेकिन अपने स्वास्थ्य बीमा को स्वीकार करने वाले को खोजने में असमर्थ हैं। लेकिन आप मानसिक स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए FSA पैसे का उपयोग कर सकते हैं, जब तक कि यह चिकित्सकीय रूप से आवश्यक माना जाता है (यानी, यह सामान्य कल्याण के बजाय मानसिक स्वास्थ्य समस्या का इलाज करने के लिए है)।
परिस्थितियों के आधार पर, आपको अपने एफएसए फंड का उपयोग करने के लिए चिकित्सीय आवश्यकता का एक पत्र प्राप्त करने की आवश्यकता हो सकती है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप प्रश्न पूछें और समझें कि चिकित्सा के लिए अपने एफएसए फंडों पर भरोसा करने से पहले आपको क्या चाहिए।
ऐच्छिक उपचार
क्या आप किसी भी प्रकार के सर्जिकल या अन्य चिकित्सा उपचार पर विचार कर रहे थे लेकिन इसे और अधिक सुविधाजनक समय के लिए बंद कर रहे थे? अब समय आ गया है। आपकी योजना के आधार पर, आप एक्यूपंक्चर और कायरोप्रैक्टिक देखभाल जैसे चिकित्सकीय रूप से आवश्यक उपचार के लिए अपने FSA में पैसे का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं।
आप अपने साथ एक HSA ले सकते हैं
यदि आपका नियोक्ता एचएसए-योग्य उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) प्रदान करता है और आप इसमें दाखिला लेते हैं, तो आपके पास स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) में पैसा डालने का विकल्प होगा।
एचएसए आपको एफएसए की तरह ही चिकित्सा खर्च के लिए पूर्व-कर के पैसे बचाने की सुविधा देता है। लेकिन एचएसए के कर लाभ एक एफएसए की तुलना में बहुत मजबूत हैं। एफएसए और एचएसए के बीच कई अंतर हैं, इस तथ्य के बावजूद कि वे दोनों चिकित्सा खर्चों के लिए भुगतान करने का एक कर-तरीका है।
यदि आपके पास एचएसए है और आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं, तो पैसा आपके पास चला जाता है। यह तब भी सही है जब आपके HSA में पैसा आपके नियोक्ता द्वारा आपकी ओर से जमा किया गया हो (जैसा कि आपके स्वयं के योगदान के विपरीत)।
और एचएसए के साथ कोई "इसका उपयोग या इसे खोना" नियम नहीं है, इसलिए यदि आपको चिकित्सा खर्चों के लिए अपने एचएसए फंड का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है और आप (और / या आपके नियोक्ता) कई वर्षों से एचएसए के लिए धन का योगदान दे रहे हैं, तो आप खाते में बचत का एक अच्छा खाका हो सकता है।
जब आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं, तो वह सारा पैसा अभी भी आपका है। यदि आप एक नए HDHP पर स्विच करते हैं (या COBRA के माध्यम से अपने मौजूदा HDHP को रखते हैं), तो आप अपने HSA में पैसा लगा सकते हैं।
यदि आप एक नई स्वास्थ्य बीमा योजना पर स्विच करते हैंनहीं हैएक HDHP (हो सकता है कि आपका नया नियोक्ता केवल एक स्वास्थ्य योजना प्रदान करता है जो HSA- योग्य नहीं है), आप अपने HSA (जब तक आपके पास फिर से HDHP कवरेज न हो) तक किसी भी अधिक धन का योगदान नहीं कर सकते। लेकिन आप अपनी नई योजना के तहत अपने आउट-ऑफ-पॉकेट मेडिकल खर्चों को कवर करने के लिए एचएसए से पैसे निकालना जारी रख सकते हैं।
यदि आपके पास एचएसए है, तो आपको उस खाते में धन का उपयोग करने के लिए हाथापाई करने की आवश्यकता नहीं है जब आप अपनी नौकरी छोड़ने की योजना बना रहे हैं - या प्रत्येक वर्ष के अंत में।
एक एफएसए से अधिक एचएसए का एक और लाभ यह है कि यदि आपके पास नौकरी छोड़ने पर आपके एचएसए में पैसा है, तो आप बेरोजगारी लाभ प्राप्त करते समय भुगतान किए गए COBRA प्रीमियम या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए HSA फंड का उपयोग कर सकते हैं। FS स्थिति की परवाह किए बिना किसी भी प्रकार के स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए कभी भी धन का उपयोग नहीं किया जा सकता है।
