परिवार की कटौती इसलिए की गई थी कि परिवार के प्रत्येक सदस्य के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा कटौती का भुगतान नहीं किया जाएगा। आपको यह समझने की आवश्यकता है कि परिवार के कटौती योग्य काम कैसे होते हैं ताकि आप अपने परिवार के स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए बजट बना सकें।
स्काईनेशर / गेटी इमेजेज़कैसे एक परिवार Deductible काम करता है
अधिकांश पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में व्यक्तिगत डिडक्टिबल्स और पारिवारिक डिडक्टिबल्स दोनों होते हैं। हर बार परिवार के भीतर एक व्यक्ति अपने या अपने कटौती योग्य व्यक्ति की ओर भुगतान करता है, उस राशि को भी कटौती योग्य परिवार की ओर जमा किया जाता है।
एक परिवार के कटौती के साथ, प्रत्येक व्यक्तिगत सदस्य के लिए कवरेज शुरू होता है जैसे ही उसकी व्यक्तिगत कटौती पूरी होती है। एक बार जब परिवार की कटौती पूरी हो जाती है, तो परिवार में सभी को कवर किया जाता है, भले ही उनकी व्यक्तिगत कटौती पूरी न हो।
परिवार स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के दो तरीके हैं जो परिवार के भीतर किसी विशेष व्यक्ति के लिए लाभ देना शुरू करेंगे।
- यदि कोई व्यक्ति अपने व्यक्तिगत कटौती योग्य, के बाद घटाए जाने वाले लाभों को पूरा करता है और उसके लिए स्वास्थ्य देखभाल खर्च का भुगतान करना शुरू करता हैकेवल वह व्यक्ति, लेकिन परिवार के अन्य सदस्यों के लिए नहीं।
- यदि परिवार में कटौती की जाती है, तो कटौती के बाद के लिए लाभ में कटौती की जाती हैहर सदस्यपरिवार के लोग अपने व्यक्तिगत डिडक्टिबल्स से मिले या नहीं।
इस प्रकार के परिवार के कटौती योग्य सिस्टम को एक अंतर्निहित कटौती के रूप में जाना जाता है क्योंकि व्यक्तिगत कटौती योग्य हैंएम्बेडेडभीतर और बड़े परिवार के लिए घटाया जा सकता है।
एकल सबसे आम योजना डिजाइन एक परिवार का कटौती योग्य है जो व्यक्तिगत कटौती के दोगुने के बराबर है। इसलिए जब डिडक्टिबल्स अलग-अलग होते हैं, तो परिवार के लिए एक वर्ष में दो से अधिक व्यक्तिगत डिडक्टिबल्स का भुगतान करना दुर्लभ होता है। (यह स्पष्ट रूप से लागू नहीं होता है अगर परिवार के सदस्यों की अपनी अलग नीतियां हों)।
उदाहरण: पांच का परिवार
बता दें कि पांच में से एक परिवार के पास $ 1,000 का एक घटाया और 2,000 डॉलर का एक परिवार है।
जनवरी में:
- पिताजी कटौती योग्य लागतों में $ 1,000 का भुगतान करते हैं।
- पिताजी अपने व्यक्तिगत कटौती से मिले हैं।
- कटौती करने से पहले परिवार के पास $ 1,000 का क्रेडिट, $ 1,000 है।
- स्वास्थ्य योजना अब पिताजी की स्वास्थ्य देखभाल के लिए पोस्ट-कटौती योग्य लाभों का भुगतान करती है (यह योजना कैसे डिज़ाइन की गई है इसके आधार पर, इसमें आम तौर पर लागत-साझाकरण शामिल होगा, जो कि आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम तक पहुंचने की संभावना है)।
- स्वास्थ्य योजना अभी तक माँ और बच्चों के लिए कटौती योग्य लाभों का भुगतान नहीं करती है। (सभी एसीए-अनुपालन योजनाएं कटौती योग्य से पहले पूरी तरह से निवारक देखभाल को पूरी तरह से कवर करती हैं। योजना के आधार पर, यह विभिन्न सेवाओं की लागत के एक हिस्से का भुगतान कर सकती है - जैसे कार्यालय का दौरा, नुस्खे और तत्काल देखभाल के दौरे - कटौती करने से पहले। )
फरवरी में:
- बच्चा एक $ 700 का कटौती योग्य लागतों में भुगतान करता है।
- कटौती योग्य परिवार के पास अब $ 1,700 जमा किए गए हैं, यह मिलने से पहले $ 300 है।
- बच्चे को कटौती योग्य मिलने से पहले जाने के लिए अभी भी $ 300 है, इसलिए पिताजी अभी भी एकमात्र परिवार के सदस्य हैं जिनकी कटौती पूरी हो चुकी है, इसलिए स्वास्थ्य योजना केवल पिताजी के लिए कटौती के बाद के लाभ का भुगतान करना जारी रखती है।
- स्वास्थ्य योजना माँ या किसी भी बच्चे के लिए कटौती के बाद के लाभ का भुगतान नहीं करती है।
अप्रैल में:
- माँ कटौती योग्य लागतों में $ 300 का भुगतान करती है।
- परिवार की कटौती अब मिल गई है ($ 1,000 पिताजी के लिए + $ 700 एक बच्चे के लिए + $ 300 माँ के लिए = $ 2,000 कुल)।
- पिताजी एकमात्र व्यक्ति हैं जो अपने व्यक्तिगत कटौती के साथ मिले हैं, लेकिन स्वास्थ्य योजना अब सभी परिवार के सदस्यों के लिए कटौती के बाद के लाभों का भुगतान करना शुरू कर देती है।
चूंकि परिवार कटौती योग्य था, इसलिए स्वास्थ्य योजना ने परिवार के सभी सदस्यों के लिए कटौती के बाद के लाभ का भुगतान करना शुरू कर दिया, भले ही उनमें से चार अपने व्यक्तिगत कटौती को पूरा नहीं कर पाए हों - जिनमें दो बच्चे शामिल थे, जिन्होंने अपने व्यक्तिगत कटौती के लिए कोई खर्च नहीं किया था ।
लागत विचार
स्वास्थ्य योजना के लिए परिवार में कटौती करना संभव है जो कि व्यक्तिगत कटौती से दोगुना है। यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी योजना के लाभों और कवरेज की जाँच करें कि आप कैसे काम करते हैं। उदाहरण के लिए, आप पा सकते हैं कि परिवार में कटौती करने योग्य व्यक्ति के कटौती योग्य व्यक्ति का तीन गुना है।
जब तक आपका परिवार छोटा नहीं होता, तब तक परिवार में कटौती की जाने वाली राशि आमतौर पर सभी व्यक्तिगत कटौती के योग से कम होती है। दो के एक परिवार के लिए, परिवार का कटौती करने वाला व्यक्ति आमतौर पर व्यक्तिगत कटौती के योग के बराबर होता है।
परिवार के प्रति कटौती योग्य लागतों को अधिक प्रबंधनीय रखने में मदद करती है, खासकर एक बड़े परिवार के लिए। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास पाँच परिवार के सदस्य हैं, $ 1,500 का एक कटौती योग्य व्यक्ति, और $ 3,000 का परिवार।
यदि परिवार में कोई कटौती योग्य नहीं था और स्वास्थ्य योजना शुरू होने से पहले परिवार के प्रत्येक सदस्य को कटौती योग्य व्यक्ति से मिलना था, तो पूरे परिवार के लिए पोस्ट-कटौती योग्य स्वास्थ्य कवरेज के समाप्त होने से पहले पांच का आपका परिवार $ 7,500 का भुगतान करेगा।
हालाँकि, जब पूरे परिवार के लिए 3,000 डॉलर की कटौती की जाती है, तब पूरे परिवार के लिए कटौती योग्य लाभों के बाद से, परिवार कटौती योग्य लागतों में 4,500 डॉलर तक की बचत करता है यदि उन्हें एक वर्ष का सामना करना पड़ता है जिसमें परिवार के प्रत्येक सदस्य को व्यापक चिकित्सा उपचार की आवश्यकता होती है।
डिडक्टिबल में क्या शामिल नहीं है
जो चीजें आपके स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती हैं, वह आपकी कटौती के हिसाब से नहीं होती हैं, भले ही आप उन्हें अपनी जेब से भुगतान करते हों।
उदाहरण के लिए, लिपोसक्शन आमतौर पर स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं किया जाता है। यदि आप लिपोसक्शन के लिए $ 1,500 का भुगतान करते हैं, तो यह 1,500 डॉलर आपके व्यक्तिगत या परिवार के प्रति देय नहीं होंगे, क्योंकि यह आपकी स्वास्थ्य योजना का लाभ नहीं है।
कुछ निवारक देखभाल सेवाओं के लिए सस्ती देखभाल अधिनियम (एसीटी) के लिए एक कटौती योग्य, नकल, या सिक्के की आवश्यकता नहीं होती है। यदि आप अपने कटौती योग्य से नहीं मिले हैं तो भी आप मैमोग्राम, फ़्लू शॉट्स या बचपन के टीके जैसी चीज़ों का भुगतान नहीं करेंगे।
कार्यालय के दौरे और पर्चे के लिए प्रतियां आम तौर पर आपके घटाए जाने की ओर नहीं होती हैं, लेकिन जब आपके पास एक कॉप होता है, तो इसका मतलब है कि आपका बीमाकर्ता बिल का हिस्सा चुका रहा है - और आपके कटौती योग्य मिलने से पहले ही आपको वह लाभ मिल जाएगा।
हमेशा स्वास्थ्य बीमा के साथ, विवरण योजना से भिन्न हो सकते हैं। अपने बीमा प्रदाता को कॉल करें और ग्राहक प्रतिनिधि से बात करें यदि आप अनिश्चित हैं कि क्या है या कवर नहीं है।
हाई-डिडक्टिबल हेल्थ प्लान
यदि आपके पास उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) है, तो आपका परिवार कटौती योग्य अलग तरीके से काम कर सकता है।
कुछ HDHPs एम्बेडेड घटाए गए सिस्टम के बजाय कुल कटौती का उपयोग करते हैं। यह पहले की तुलना में बहुत कम आम है, लेकिन यह अभी भी संभव है, विशेष रूप से एचडीएचपी पर जो स्वीकार्य स्पेक्ट्रम के निचले छोर पर डिडक्टिबल्स हैं।
दूसरे शब्दों में, आपके एचडीएचपी में संभवतः किसी अन्य प्रकार की स्वास्थ्य योजना की तरह ही कटौती की गई है, लेकिन यह संभव नहीं है और आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप विशिष्ट कवरेज विवरण को समझें जो आपके परिवार की योजना पर लागू होता है।
इस बात से अवगत रहें कि आपकी योजना केवल HDHP नहीं हो सकती है क्योंकि आपकी कटौती वास्तव में बड़ी लगती है। एचडीएचपी एक विशेष प्रकार की स्वास्थ्य योजना है, न कि केवल वर्णनात्मक शब्द।
क्योंकि एचडीएचपी में नामांकन एक व्यक्ति को कर-सुविधा वाले स्वास्थ्य बचत खाते में योगदान करने की अनुमति देता है, विशिष्ट आईआरएस नियम इन योजनाओं को गैर-एचडीएचपी स्वास्थ्य योजनाओं के अलावा सेट करते हैं।
2016 के रूप में, दादा-दादी वाली स्वास्थ्य योजनाओं को एक परिवार स्वास्थ्य योजना के सभी सदस्यों के लिए एसीए-अनुरूप व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट अधिकतम सीमा लागू करना चाहिए, भले ही यह एक समग्र परिवार के साथ कटौती योग्य हो।
2020 के लिए, स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग ने $ 8,150 में व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट लागत को कैप किया है।
इसलिए एक परिवार HDHP में कुल $ 8,000 का कटौती योग्य परिवार हो सकता है, लेकिन $ 10,000 का नहीं, क्योंकि संभवतः योजना के तहत लाभ प्राप्त करने से पहले एकल परिवार के सदस्य को $ 10,000 का भुगतान करना होगा, और अब इसकी अनुमति नहीं है।
2021 के लिए, स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग ने $ 8,550 पर व्यक्तिगत आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों को कैप किया है। व्यक्तिगत परिवार के सदस्य की लागत को उस राशि से अधिक नहीं सीमित करने वाले नियम लागू होते रहेंगे।
उच्च-डिडक्टिबल स्वास्थ्य योजनाओं के लिए नियम
