चिकित्सा खर्चों के लिए स्वास्थ्य बचत खाते (HSA) का उपयोग करना संभव है। हालांकि, आपको एचएसए के लिए पात्र होना चाहिए और ऐसा करने के लिए मेडिकेयर के लिए आवेदन करने से पहले योजना बनानी चाहिए।
kate_sept2004 / E + / Getty Imagesआउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा के साथ खर्च
मेडिकेयर फ्री नहीं है। मासिक प्रीमियम, डिडक्टिबल्स, कॉप्स और कॉइनसेक्शुअरी हैं। कुछ वस्तुओं, दवाओं या सेवाओं को कवर नहीं किया जा सकता है।
चिकित्सा लागत जल्दी से जोड़ते हैं। कैसर फैमिली फाउंडेशन के एक विश्लेषण में कहा गया है कि 2016 में स्वास्थ्य देखभाल के लिए औसत मेडिकेयर लाभार्थी ने $ 5,460 खर्च किए।
जेब खर्च में शामिल हो सकते हैं:
- मेडिकेयर पार्ट ए (inpatient / हॉस्पिटल कवरेज): जब तक आप या आपके पति ने मेडिकेयर-टैक्स वाले रोजगार में 40 से अधिक क्वार्टर (10 वर्ष) का भुगतान किया है, आपको कवरेज प्रीमियम-फ्री मिलता है। हालाँकि, उस कवरेज का उपयोग करने से आपको खर्च होगा। प्रत्येक अस्पताल में 60 दिनों तक रहने के लिए, आप 2021 में $ 1,484 का भुगतान करेंगे।
- मेडिकेयर पार्ट बी (आउट पेशेंट / मेडिकल कवरेज): हर कोई पार्ट बी प्रीमियम का भुगतान करता है। जब तक आप एक मेडिकेयर सेविंग प्लान (MSP) के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, तब तक आप अपने आय वर्ग के आधार पर कम से कम 2021 में प्रति माह 148.50 डॉलर (प्रति वर्ष 1,782 डॉलर) का भुगतान करेंगे। कुछ निवारक स्क्रीनिंग परीक्षणों के अपवाद के साथ, आप किसी भी सेवा के लिए 20% का भुगतान भी करेंगे।
- मेडिकेयर पार्ट सी (मेडिकेयर एडवांटेज प्लान): कुछ लोग ओरिजनल मेडिकेयर (पार्ट ए और पार्ट बी) के बजाय मेडिकेयर एडवांटेज में दाखिला लेंगे। यहां तक कि अगर आपके पास प्रीमियम-फ्री मेडिकेयर एडवांटेज प्लान है, तो भी आपको पार्ट बी प्रीमियम का भुगतान करना होगा।
- मेडिकेयर पार्ट डी (प्रिस्क्रिप्शन ड्रग प्लान): पार्ट डी प्लान निजी बीमाकर्ताओं द्वारा चलाया जाता है और इसलिए इसमें वैरिएबल डिडक्टिबल्स, प्रीमियम और कॉप्स होते हैं। कुछ मेडिकेयर एडवांटेज योजनाओं में उनकी योजनाओं में पार्ट डी कवरेज शामिल है।
- मेडिकेयर सप्लीमेंट प्लान (मेडिगैप): जो लोग मूल मेडिकेयर से चिपके रहते हैं, वे लागत कम करने में मदद करने के लिए पूरक योजना के लिए साइन अप कर सकते हैं। 2021 में, उन योजनाओं की सीमाएँ आपके द्वारा उपयोग की जाने वाली योजना और आप कहाँ रहते हैं, के आधार पर भिन्न होती है।
जो एक एचएसए के लिए योग्य है
स्वास्थ्य बचत खाते किसी भी चिकित्सा व्यय के लिए एक तरफ पैसा लगाने का एक तरीका है जो आपके पास अभी या भविष्य में हो सकता है। इसमें भविष्य के मेडिकेयर आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च शामिल हैं।
हर कोई HSA के लिए पात्र नहीं है। सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, आपको एक अर्हक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना में नामांकित होना चाहिए। किसी भी स्वास्थ्य योजना की तरह, कवरेज तब तक शुरू नहीं होती है जब तक आप एक निश्चित राशि जेब से बाहर खर्च नहीं करते हैं, यानी, घटाया हुआ राशि।
क्योंकि इन योजनाओं में आपको औसत योजना से अधिक अग्रिम भुगतान करने की आवश्यकता होती है, उन्हें वित्तीय बोझ के रूप में देखा जाता है और कर राहत प्रदान करने के साधन के रूप में एचएसए स्वीकार्य है।
यहां तक कि अगर आपके पास उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना है, तो यदि आप किसी अन्य स्वास्थ्य योजना तक पहुंच रखते हैं, तो आप एचएसए के लिए साइन अप नहीं कर सकते। यह अलग-अलग दंत, दृष्टि और दीर्घकालिक देखभाल बीमा को बाहर करता है, हालांकि, चूंकि ये लाभ कई उच्च-कटौती योग्य योजनाओं द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं।
अन्य स्वास्थ्य कवरेज के संदर्भ में, आपके पास एक लचीला व्यय खाता (FSA) या स्वास्थ्य प्रतिपूर्ति व्यवस्था (HRA) नहीं हो सकती है। जब आप किसी योजना को खोलते हैं तो आपको मेडिकेयर में भी नामांकित नहीं किया जा सकता है, हालांकि आप एक का उपयोग करना जारी रख सकते हैं जैसा कि आप नीचे पढ़ेंगे। अंत में, आप किसी और के कर रिटर्न पर निर्भर व्यक्ति नहीं हो सकते।
स्वास्थ्य बचत खाते कैसे काम करते हैं
IRA या 401K के समान, धनराशि को कर के बिना एचएसए में जमा किया जा सकता है लेकिन आप केवल खाते में ही इतने पैसे डाल सकते हैं। 2020 में, आप एक व्यक्ति के रूप में $ 3,550 तक या परिवार के रूप में $ 7,100 तक योगदान कर सकते हैं।
यदि आप उन फंडों को स्वयं स्वास्थ्य बचत खाते में दर्ज करते हैं, तो आप उस वर्ष कर कटौती के लिए आवेदन कर सकते हैं। यदि आपका नियोक्ता आपकी तनख्वाह से उन निधियों में प्रवेश करता है, तो आपकी आय का वह हिस्सा शुरू से कर नहीं है और कर कटौती आवश्यक नहीं है।
एचएसए में पैसा निवेश आय और ब्याज के माध्यम से अर्जित होता है लेकिन कर नहीं लगाया जाता है। जब पैसे खाते से निकाल लिए जाते हैं और चिकित्सा खर्चों को अर्हता प्राप्त करने के लिए उपयोग किया जाता है, तब भी इस पर कर नहीं लगता है। यदि धन खाते से बाहर ले जाया जाता है और गैर-चिकित्सा कारणों से उपयोग किया जाता है, हालांकि, आपको खर्च की गई राशि पर एक अतिरिक्त 20% कर का सामना करना पड़ेगा।
चिकित्सा व्यय के लिए एक एचएसए का उपयोग करना
यदि आप मेडिकेयर में नामांकित हैं तो आप एचएसए के लिए साइन अप नहीं कर सकते। आप भी किसी खाते में धनराशि का योगदान नहीं कर सकते हैं और नामांकन या अन्यथा आर्थिक दंड का सामना करने से कम से कम छह महीने पहले योगदान देना बंद कर देना चाहिए। इसका मतलब यह नहीं है कि आप अपने मेडिकेयर खर्चों का भुगतान करने के लिए preexisting खाते का उपयोग नहीं कर सकते हैं।
वर्तमान में, आप कई चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने के लिए स्वास्थ्य बचत खाते का उपयोग कर सकते हैं। क्वालिफाइंग खर्चों में पार्ट ए, पार्ट बी, मेडिकेयर एडवांटेज, और पार्ट डी के लिए मासिक प्रीमियम शामिल हैं। डी के माध्यम से पार्ट्स ए के लिए सिक्के, कटौती और कटौती भी इस तरह से भुगतान की जा सकती है।
गैर-चिकित्सा व्यय जो अर्हता प्राप्त करते हैं, उनमें दीर्घकालिक देखभाल बीमा और ओवर-द-काउंटर दवाओं के लिए प्रीमियम शामिल हैं (लेकिन केवल अगर आपको उनके लिए एक लिखित पर्चे मिलते हैं) एचएसए नियम।
कैसे चिकित्सा के लिए अपने HSA अधिकतम करने के लिए
आपकी परिस्थितियों के आधार पर, जब आप मेडिकेयर में संक्रमण करते हैं, तब उपयोग करने के लिए HSA का निर्माण करना आपके हित में हो सकता है। अब कर-मुक्त कमाई को अलग करके और भविष्य के आयकरों को कम करके, आप रिटायर होने पर संभावित रूप से हजारों डॉलर बचा सकते हैं और निश्चित आय पर होने की अधिक संभावना है।
ऐसा करने के लिए, आप मेडिकेयर के लिए साइन अप करने से पहले अपने एचएसए को यथासंभव लंबे समय तक फंड करना चाहेंगे। इसके लिए आपको मेडिकेयर कैलेंडर को समझने की जरूरत है।
जब आप 65 वर्ष के हो जाते हैं तो आप मेडिकेयर के योग्य हो जाते हैं (नामांकन तीन महीने पहले शुरू होता है और आपके जन्म के महीने से तीन महीने पहले समाप्त होता है)। यदि आप समय पर सामाजिक सुरक्षा या रेल सेवा सेवानिवृत्ति लाभ प्राप्त कर रहे हैं, तो आप स्वचालित रूप से मेडिकेयर पार्ट्स ए और बी में नामांकित हो जाएंगे।
इसी तरह, कोई व्यक्ति जो सामाजिक सुरक्षा विकलांगता बीमा (SSDI) पर है, उसे 24 महीने (2 वर्ष) के बाद स्वचालित रूप से मेडिकेयर में नामांकित किया जाएगा। बाकी सभी को अपने दम पर मेडिकेयर के लिए आवेदन करना होगा।
हालांकि मेडिकेयर पात्रता 65 वर्ष की उम्र से शुरू होती है, सामाजिक सुरक्षा के लिए वर्तमान सेवानिवृत्ति की आयु 67 है। कई लोग विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट के साथ अपनी सामाजिक सुरक्षा आय को अधिकतम करने के लिए 70 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति को स्थगित कर देते हैं।
यदि आप 65 वर्ष की उम्र से पहले काम करते हैं और आप अभी भी नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य देखभाल के लिए योग्य हैं, तो आप मेडिकेयर के लिए साइन अप स्थगित करना और अपने एचएसए में योगदान देना जारी रख सकते हैं।
यदि आपका नियोक्ता कम से कम 20 पूर्णकालिक कर्मचारियों को काम पर रखता है तो आप विशेष नामांकन अवधि का उपयोग करके मेडिकेयर नामांकन में देरी कर सकते हैं। उस स्थिति में, आपके पास अपनी नौकरी छोड़ने या अपने नियोक्ता-प्रायोजित कवरेज को खोने के समय से मेडिकेयर के लिए साइन अप करने के लिए आठ महीने हैं, जो भी पहले आता है। अन्यथा, आपको मेडिकेयर देर से दंड का सामना करना पड़ेगा।
सड़क के नीचे HSA नियमों में संभावित परिवर्तन हो सकते हैं। राष्ट्रपति ट्रम्प ने प्रस्ताव किया कि उच्च-कटौती योग्य चिकित्सा लाभ योजनाओं (मूल मेडिकेयर को उच्च-कटौती योग्य नहीं माना जाता है) पर काम करने वाले वरिष्ठों को उनके स्वास्थ्य बचत खातों में योगदान जारी रखने की अनुमति दी जाए। इस विचार को वित्त वर्ष 2021 के संघीय बजट के हिस्से के रूप में पेश किया गया था।
बहुत से एक शब्द
स्वास्थ्य बचत खाते भविष्य में निवेश करने का एक प्रभावी तरीका हो सकते हैं। वे आपके समग्र कर बोझ को कम करते हैं और आपको अपनी बचत को निवेश करने और विकसित करने की अनुमति देते हैं। रिटायर होने के बाद ये फंड उपलब्ध होना विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो सकता है और निश्चित आय होने की अधिक संभावना है। ध्यान दें कि आप एचएसए का उपयोग मेडिकेयर खर्चों के लिए भुगतान करने के लिए कर सकते हैं लेकिन जब आप मेडिकेयर पर होते हैं तो आप एचएसए के लिए धन का योगदान नहीं दे सकते।
