जब मैं अपनी नौकरी छोड़ता हूं तो मेरा एचएसए क्या होता है?

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लचीले खर्च वाले खाते के विपरीत, जब आप नौकरी छोड़ते हैं तो आप अपना स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) रख सकते हैं। यहां तक ​​कि अगर आपने अपने एचएसए को एक उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) के साथ खोला है, जो आपको अपनी नौकरी से मिली है, तो एचएसए आपके पास ही है। इसमें सभी पैसे, आपके नियोक्ता द्वारा दिए गए योगदान, आपके द्वारा किए गए योगदान और ब्याज या निवेश वृद्धि सहित, आपके हैं।

अपने स्वास्थ्य बचत खाते का उपयोग करके COBRA प्रीमियम का भुगतान करें

यदि आप अपनी नौकरी छोड़ने के परिणामस्वरूप अपना स्वास्थ्य बीमा खो रहे हैं, तो आप अपने एचएसए में पैसे का उपयोग अपने स्वास्थ्य बीमा की COBRA निरंतरता के लिए मासिक प्रीमियम का भुगतान करने के लिए कर सकते हैं। यह एक योग्य चिकित्सा व्यय माना जाता है, इसलिए आपको निकासी पर आयकर का भुगतान नहीं करना पड़ेगा, और आप एचएसए निकासी पर लागू होने वाले 20% जुर्माना के अधीन नहीं होंगे जो कि योग्य चिकित्सा व्यय के लिए उपयोग नहीं किया जाता है। उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार की ओर से कोई ठोस कदम नहीं उठाया गया है।

यदि आप COBRA का खर्च नहीं उठा सकते, तो क्या आप अपनी वर्तमान स्वास्थ्य योजना को जारी नहीं रखना चाहते, या COBRA के योग्य नहीं हैं? जब तक आप संघीय या राज्य बेरोजगारी लाभ प्राप्त कर रहे हैं, तब तक आप स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए अपने एचएसए में पैसा निकाल सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप अपने राज्य के सस्ती देखभाल अधिनियम स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंज से स्वास्थ्य योजना खरीद सकते हैं और धन का उपयोग कर सकते हैं अपने एचएसए से प्रीमियम का भुगतान करने के लिए। आपकी आय पर निर्भर करते हुए, आप मासिक सब्सिडी का भुगतान करने में मदद करने के लिए सरकारी सब्सिडी के लिए पात्र हो सकते हैं ताकि आपका एचएसए फंड आगे बढ़ सके। एक बार जब आप बेरोजगारी लाभ प्राप्त नहीं कर रहे होते हैं, तो आप अपने स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए पूर्व-कर एचएसए फंड का उपयोग नहीं कर सकते (जब तक कि आप मेडिकेयर में संक्रमण नहीं कर रहे हों, एचएसए फंड का उपयोग अधिकांश मेडिकेयर-संबंधित प्रीमियम का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है)।

जैसे ही आप बेरोजगारी लाभ प्राप्त करना बंद कर देते हैं, उन स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए अपने एचएसए फंड का उपयोग करना बंद करना न भूलें।

एक आपातकालीन कोष के रूप में अपने एचएसए का उपयोग करें

आपके एचएसए में पैसा चिकित्सा खर्च के लिए वापस लिया जा सकता है। लेकिन तुम नहींहैजब आपके पास चिकित्सा व्यय हो, तो अपने एचएसए से पैसे निकालने के लिए। इसके बजाय, आप अपने चिकित्सा बिलों का भुगतान अन्य धन (पोस्ट-टैक्स) के साथ कर सकते हैं और रसीद रख सकते हैं। फिर, महीनों या वर्षों या दशकों बाद, आप अपने एचएसए से पैसे निकाल सकते हैं अपने आप को चिकित्सा व्यय के लिए प्रतिपूर्ति करने के लिए जो आपने कर-पश्चात धन के साथ भुगतान किया था (यह मानकर चला गया है कि आपने अपने कर रिटर्न पर उन चिकित्सा खर्चों को मद में नहीं किया है, जो आप साल भर में लौटाते हैं। उन्हें भुगतान किया, आप कभी भी अपने करों पर डबल-डुबकी नहीं लगा सकते हैं, इसलिए यदि आप कटौती को आइटम करते हैं, तो आप अपने आप को पूर्व-कर एचएसए धन के साथ प्रतिपूर्ति नहीं कर सकते हैं)।

इसलिए कुछ लोग अपने एचएसए को एक वर्ष से अगले वर्ष तक कर-मुक्त होने वाले लाभ के साथ, शेयर या बॉन्ड या एक ब्याज-असर वाले खाते में निवेश किया जाता है। वे अपने सभी चिकित्सा बिलों को अन्य निधियों के साथ भुगतान करते हैं और रसीदों को बचाते हैं। अगर उन्हें नौकरी छूटने के बाद पैसे की जरूरत है, तो उदाहरण के लिए- वे एचएसए से उतने ही पैसे निकाल सकते हैं, जितने समय के लिए एचएसए के पास होने के दौरान वे बिना मेडिकल बिलों के खर्च किए हों। तथ्य यह है कि तकनीकी खर्चे के भुगतान के लिए इस्तेमाल किए जाने के बाद से निकासी पर कर नहीं लगाया जाता है, इस तथ्य के कई महीने या साल बाद।

अपनी उच्च Deductible स्वास्थ्य योजना खो? अपने HSA योगदान को रोकें

यदि आप अपनी उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) स्वास्थ्य बीमा कवरेज खो देते हैं, तो आप HDHP कवरेज प्राप्त करने तक अपने HSA में योगदान नहीं कर पाएंगे। यह तब भी सच है, जब आप एक अलग प्रकार के स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्राप्त करते हैं। स्वास्थ्य योजना। एचडीएचपी नहीं होने का मतलब है कि आपको अपने एचएसए में योगदान करने की अनुमति नहीं है (और ध्यान रखें कि एचडीएचपी एक विशेष प्रकार की स्वास्थ्य योजना है जिसे विशिष्ट आईआरएस नियमों का पालन करना पड़ता है; यह केवल उच्च कटौती के साथ कोई स्वास्थ्य योजना नहीं है) ।

हालांकि, आप अपने एचएसए से कर-मुक्त, जुर्माना-मुक्त निधि को योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए निकाल सकते हैं, भले ही आपके पास एचडीएचपी हो, एक अलग प्रकार का स्वास्थ्य बीमा हो, या बीमा न हो।

इसलिए यदि आप अपने नए नियोक्ता से एक एचडीएचपी प्राप्त करते हैं, या अपने दम पर एचडीएचपी खरीद सकते हैं (आपके राज्य या ऑफ-एक्सचेंज में एक्सचेंज के माध्यम से), तो आप अपने एचएसए में योगदान करना जारी रख सकते हैं।

यदि आप एक अलग प्रकार के स्वास्थ्य बीमा में स्विच करते हैं या कुछ समय के लिए पूरी तरह से बिना बीमा के समाप्त हो जाते हैं, तो आप उस समय एचएसए में कुछ भी योगदान नहीं कर सकते हैं, जब आपके पास एचडीएचपी कवरेज नहीं है।

यदि आप वर्ष के अंत से पहले फिर से एचडीएचपी कवरेज प्राप्त कर रहे हैं, और आपके पास 1 दिसंबर तक एचडीएचपी कवरेज है, तो आप उस वर्ष के लिए अपने एचएसए के लिए पूर्ण स्वीकार्य राशि का योगदान कर सकते हैं।

लेकिन वहाँ एक चेतावनी है: आपको तब अपने HDHP कवरेज को पूरे स्थान पर रखना होगाअगलावर्ष (इसे परीक्षण अवधि कहा जाता है) या फिर आपको उस वर्ष के दौरान आपके द्वारा किए गए कुछ एचएसए योगदानों पर करों का भुगतान करना होगा जब आपके पास पूरे वर्ष के लिए एचडीएचपी कवरेज नहीं था।

[2020 में अधिकतम स्वीकार्य एचएसए योगदान राशि $ 3,550 है यदि आपके पास एचडीएचपी के तहत सिर्फ खुद के लिए कवरेज है, या 7,100 डॉलर है तो आपके पास और एचडीएचपी के तहत कम से कम एक अन्य परिवार के सदस्य के लिए कवरेज है। और आपके पास हमेशा कुछ या सभी योगदान करने के लिए कर दाखिल करने की समय सीमा (अगले वर्ष की 15 अप्रैल के आसपास) तक होती है। 2021 में, योगदान सीमा क्रमशः $ 3,600 और $ 7,200 है।]

रिटायर हो रहे हैं? विशेष नियम आपके स्वास्थ्य बचत खाते पर लागू होते हैं

एक बार जब आप 65 वर्ष के हो जाते हैं, तो आप गैर-चिकित्सा निकासी के लिए 20% जुर्माना का सामना किए बिना किसी भी कारण से अपने एचएसए से पैसे निकाल सकते हैं। हालांकि, योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए आपके द्वारा निकाला गया पैसा केवल कर-मुक्त होगा। आप गैर-चिकित्सा उद्देश्यों के लिए पैसे निकालने पर नियमित रूप से आयकर का भुगतान करेंगे।

मेडिकेयर प्रीमियम (पार्ट बी, पार्ट डी, मेडिकेयर एडवांटेज और पार्ट ए के लिए, जो इसे प्रीमियम-फ्री नहीं प्राप्त करते हैं) को एक योग्य मेडिकल खर्च माना जाता है, लेकिन मेडिकेयर पूरक नीतियां (मेडिगैप) आप नहीं हैं। मेडिगाप प्रीमियम के लिए उपयोग किए जाने वाले एचएसए निकासी पर आयकर का भुगतान करें, लेकिन एचएसए निकासी जो आप अन्य मेडिकेयर प्रीमियम के लिए उपयोग करते हैं, वह कर-मुक्त होगा।

ध्यान दें कि जब आप आम तौर पर अपने जीवनसाथी के लिए चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए अपने एचएसए फंड का उपयोग कर सकते हैं, तो मेडिकेयर प्रीमियम के लिए नियम थोड़े अलग होते हैं: आप अपने जीवनसाथी के मेडीकेयर प्रीमियम को कवर करने के लिए केवल अपने पूर्व-कर एचएसए फंड का उपयोग कर सकते हैं यदि आप और आपके पति। कम से कम 65 वर्ष के हैं। यदि आप अभी तक 65 वर्ष के नहीं हैं, तो आप अपने एचएसए फंड के साथ अपने पति के मेडिकेयर प्रीमियम को कवर नहीं कर पाएंगे, जब तक कि आप 65 वर्ष के नहीं हो जाते (HSAs व्यक्तिगत रूप से स्वामित्व में हैं, भले ही यह योजना एक परिवार HDHP से जुड़ी हो; प्रत्येक पति-पत्नी कर सकते हैं; यदि उनका पात्र है तो उनका स्वयं का HSA है, या वे दोनों एक ही पति / पत्नी के नाम पर योगदान दे सकते हैं)।

मेडिकेयर में नामांकित होने के बाद आप अपने HSA में योगदान नहीं दे सकते। यह तब भी सच है, जब आप केवल मेडिकेयर पार्ट ए में दाखिला ले रहे हैं, और मेडिकेयर पार्ट बी में देरी कर रहे हैं क्योंकि आप अभी भी काम कर रहे हैं और अपने नियोक्ता के स्वास्थ्य योजना में नामांकित हैं। जैसे ही आप किसी भी मेडिकेयर कवरेज में नामांकित होते हैं, आपको अपने एचएसए योगदान को रोकना होगा।

HSA कस्टोडियन बदलना चाहते हैं?

एक HSA कस्टोडियन बैंक या वित्तीय संस्थान है जहां आप अपने HSA फंड रखते हैं। नौकरी छोड़ने के बाद आपको अपने HSA को उसी कस्टोडियन के साथ नहीं रखना होगा; आप अपने HSA को एक संरक्षक से दूसरे में स्थानांतरित कर सकते हैं। आप ऐसा करने पर विचार कर सकते हैं

• आप अपने वर्तमान HSA संरक्षक शुल्क की फीस से नाखुश हैं।
• आप अपने वर्तमान एचएसए संरक्षक के निवेश विकल्पों से संतुष्ट नहीं हैं।
• आपका वर्तमान संरक्षक ऑनलाइन एचएसए प्रबंधन प्रदान करता है और आप अपने स्थानीय बैंक या क्रेडिट यूनियन में जाकर आमने-सामने ग्राहक सेवा प्राप्त करना पसंद करते हैं।

एक एचएसए कस्टोडियन से दूसरे में बदलना कस्टोडियन के बीच संपत्ति के प्रत्यक्ष हस्तांतरण द्वारा किया जा सकता है। दूसरे शब्दों में, आपका पुराना HSA कस्टोडियन सीधे आपके नए HSA कस्टोडियन को पैसे ट्रांसफर करता है। आईआरएस प्रकाशन 969 में नियमों का पालन करते हुए, "आय के रूप में हस्तांतरित राशि को शामिल न करें, इसे योगदान के रूप में घटाएं, या इसे फॉर्म 8889 पर वितरण के रूप में शामिल करें।"

कुछ संरक्षक संपत्ति को स्थानांतरित करने या खाता बंद करने के लिए शुल्क लेते हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप पूछें।